Гражданское дело № 2-242/2025

УИД: 77RS0016-02-2023-024773-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 сентября 2025 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,

при секретаре судебного заседания Коростелеве О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-242/2025 по иску ФИО1 к ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ” о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "СК Согаз-Жизнь", указав, что между ним и ООО “СК Согаз-Жизнь” был заключен договор страхования № 0318770085539 от 24.06.2016 года по страховой программе “Персональный план”, сроком действия с 29.06.2016 год по 28.06.2023 года. В период действия договора наступил страховой случай, а именно, истцу было диагностировано заболевание почек и установлена 1 группа инвалидности, что подтверждается справкой ФКУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по г. Москве" Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 09.12.2021 года. На обращение к страховщику с заявлением о страховом случае истцом был получен ответ от 27.06.2022 года о необходимости предоставить подтверждающие документы о признании инвалидом. После обращения истца к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, с приложением всех необходимых документов, ответчик отказал в страховой выплате, мотивируя отказ не предоставлением со стороны истца сведений о наличии у него заболеваний, о которых он был осведомлен, по поводу которых лечился или получал врачебные консультации, непосредственно предшествующих дате начала страхования. Полагая отказ незаконным, истец просит суд взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 513 980 руб., штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 256 990 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых просил отказать истцу в иске за необоснованностью, указывая, что истцом не были предоставлены запрашиваемые ООО “СК Согаз-Жизнь” документы, необходимые для принятия решения по вопросу страховой выплаты. Истец уклонялся от предоставления полного комплекта документов, подтверждающих наступление страхового случая, в то время как ответчик неоднократно запрашивал их у истца. Своими действиями истец создал видимость добросовестного обращения в страховую компанию с целью получения выплаты по договору страхования в досудебном порядке. Таким образом, ответчик по независящим от него обстоятельствам был лишен возможности принять решение по событию, в случае отнесения его к страховому, и произвести выплату страхового возмещения. Кроме того, по платежному поручению № 71178 от 11.08.2023 года ответчиком произведена страховая выплата “Первичное установление критического заболевания”, по платежному поручению № 9680 от 16.11.2023 года – по риску “Дожитие”, по платежному поручению № 36314 от 14.04.2025 года – по риску “Первичное установление инвалидности в результате любой причины”. Сроки, установленные условиями договора страхования страховщиком не нарушены, поскольку сам истец уклонялся от предоставления запрашиваемых документов. Таким образом, полагает, что штрафные санкции к ООО “СК Согаз-Жизнь” применены быть не могут. В случае удовлетворения иска, просил снизить штрафные санкции на основании ст. 333 ГК РФ.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу при данной явке.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, и установив значимые по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

Положениями ст. 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Защита гражданских прав в соответствии с положениями ст. 12 ГК РФ осуществляется, в том числе, путем восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение их условий не допускаются.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно пп. 1 - 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ).

Договор страхования является гражданско-правовым договором, к которому применяются как общие положения о гражданско-правовых сделках, так и специальные, предусмотренные главой 48 ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и другими.

Подпунктом 3 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 (ред. от 28.12.2024 года) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что в Российской Федерации осуществляется такой вид страхования как страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Предметом такого личного страхования выступают условия существования страхователя (застрахованного лица), а объектом - интерес страхователя (застрахованного лица), заключающийся в обеспечении своего материального положения или положения другого лица (выгодоприобретателя) на определенном уровне. При данном страховании сущностью страхования является не возмещение убытков, а предоставление материального обеспечения лицу, определенному в качестве выгодоприобретателя.

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью 1 ст. 954 ГК РФ предусмотрено, что под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (ч. 2 ст. 954 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 24.06.2016 года между ФИО1 и ООО “СК Согаз-Жизнь” был заключен договор добровольного страхования жизни N 0318770085539 по страховой программе "Персональный план" на срок 7 лет (с 29.06.2016 года по 28.06.2023 года). Страховая премия составила 513 980 руб., с оплатой страховых взносов по 50 000 руб. раз в полгода. Страховыми рисками являются, в том числе дожитие, первичное установление инвалидности по любой причине, первичное установление критического заболевания.

Из искового заявления следует, что в период действия договора наступил страховой случай, а именно, истцу было диагностировано заболевание почек и установлена 1 группа инвалидности, что подтверждается справкой ФКУ "Главное бюро медико-социальной экспертизы по г. Москве" Министерства труда и социальной защиты Российской Федерации от 09.12.2021 года. На обращение к страховщику с заявлением о страховом случае истцом был получен ответ от 27.06.2022 года о необходимости предоставить подтверждающие документы о признании инвалидом. После обращения истца к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, с приложением всех необходимых документов, ответчик отказал в страховой выплате, мотивируя отказ не предоставлением со стороны истца сведений о наличии у него заболеваний, о которых он был осведомлен, по поводу которых лечился или получал врачебные консультации, непосредственно предшествующих дате начала страхования.

Из ответа ФКУ “ГБ МСЭ по г. Москве” Минтруда России от 07.06.2024 года № 1135.5.Э.77/2024 на запрос суда следует, что первично ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проведена медико-социальная экспертиза бюро № 29 – филиалом ФКУ “ГБ МСЭ по г. Москве” Минтруда России 25.11-07.12.2021 года. По результатам проведенной медико-социальной экспертизы ФИО1 был признан инвалидом первой группы с причиной “общее заболевание” сроком на 2 года с 25.11.2021 года до 01.12.2023 года. Была выдана справка МСЭ-2019 № 0173757. Таким образом, впервые инвалидность 1 группы установлена ФИО1 25.11.2021 года. Повторно ФИО1 проведена медико-социальная экспертиза бюро № 43 – филиалом ФКУ “ГБ МСЭ по г. Москве” Минтруда России 06.02-27.02.2024 года. По результатам проведенной медико-социальной экспертизы ФИО1 был признан инвалидом первой группы с причиной “общее заболевание” сроком на 2 года с 06.02.2024 года до 01.12.2025 года с зачетом сроков с 01.12.2023 года по 05.02.2024 года.

Факт наступления события (установления первой группы инвалидности) ответчик не отрицает.

Вместе с тем, ссылаясь на Правила страхования жизни с участием в прибыли № 1 (в ред. от 30.05.2016 года), утвержденными генеральным директором АО ВТБ Страхование жизни 30.05.2016 года, ответчик ссылается на неисполнение истцом обязанности по предоставлению страховщику документов, подтверждающих факт, причину и обстоятельства заявляемого события, уклонение истца от предоставления полного комплекта документов в страховую компанию, указывая, при этом, что ООО “СК Согаз-Жизнь” неоднократно запрашивало данные документы (запросы-уведомления от 11.01.2022 года, 27.06.2023 года, 24.07.2023 года).

В соответствии с п. 12.7 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая по страховым рискам "Первичное установление инвалидности в результате несчастного случая, "Первичное установление инвалидности в результате любой причины", должны быть предоставлены следующие документы: справка, подтверждающая факт установления инвалидности, выдаваемая федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы (форма, утвержденная приказом № 1031н от 24.11.2010 года Минздравсоцразвития РФ); направление на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (форма № 088/у-06), заверенное Бюро медико-социальной экспертизы; акт и протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы (форма, утвержденная приказом от 17.10.2012 года № 322н Минздравсоцразвития РФ); индивидуальная программа реабилитации инвалида, выдаваемая федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы (форма, утвержденная приказом от 04.08.2008 года № 379н Минздравсоцразвития РФ).

При этом, названные документы должны быть предоставлены по указанным в п. 12.7 Правил страхования формам.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая по страховому риску “Первичное установление критического заболевания” необходимо представить документы, указанные в приложении № 4 к Правилам, соответствующие установленному критическому заболеванию (п. 12.9 Правил страхования).

Если иное прямо не предусмотрено положениями настоящих Правил, указанные в разделе 12 Правил документы должны представляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариусом или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (п. 12.16 Правил).

Анализируя установленные по делу обстоятельства и оценив представленные по делу доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что истец не предоставил страховщику истребуемые им и перечисленные в разделе 12 Правил страхования медицинские документы в подтверждение установления ему инвалидности 1 группы. Доказательств обратного истец суду не представил. Такие документы не были представлены истцом и в ходе судебного разбирательства.

В связи с изложенным, суд принимает позицию ответчика о том, что ООО "СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ" было лишено возможности своевременно принять решение по событию, в случае отнесения его к страховому.

Дополнительно необходимо отметить, что, согласно представленным ответчиком документам, платежным поручением № 71178 от 11.08.2023 года ООО “СК Согаз-Жизнь” произвело выплату страхового возмещения по риску “Первичное установление критического заболевания” в размере 221 629 руб.

27.10.2023 года ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате по риску “Дожитие”. Выплата страхового возмещения в размере 247 002,81 руб., согласно платежному поручению № 9680, произведена 16.11.2023 года.

Кроме того, Правилами страхования порядок и сроки уплаты страховой премии определены путем уплаты единовременно или в рассрочку в виде страховых взносов (ежемесячно, ежеквартально, один раз в шесть месяцев, ежегодно) Порядок уплаты страховой премии (страховых взносов) устанавливается договором страхования или дополнительными соглашениями к нему (п. 6.8 Правил).

Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, предусмотрена периодичность оплаты страховой премии – раз в полгода, в соответствии с графиком, указанным в приложении № 1 к настоящему договору страхования.

Условиями Правил страхования предусмотрено, что в случае неуплаты страхового взноса в третий и последующие сроки страхования, в установленные договором страхования сроки, с учетом установленного в соответствии с п. 6.12 Правил льготного периода (30 календарных дней для оплаты страхового взноса), наступает автоматическая конверсия, кроме договоров страхования, включающих дополнительные условия страхования № 1 (“Освобождение от уплаты страховых взносов”), по которым наступил страховой случай в соответствии с дополнительными условиями страхования № 1 (п. 8.17 Правил страхования).

Из буквального толкования условий договора следует, что в результате автоматической конверсии (перевод договора страхования в оплаченный период) договора страхования - сумма фактически уплаченных страхователем страховых взносов по договору страхования считается в полном объеме уплаченной страховой премией (пункт 8.18.1 Правил страхования); производится автоматическое уменьшение страховых сумм по договору страхования (п. 8.18.2 Правил).

Страховые суммы по каждому включенному в договор страхования страховому риску для автоматической конверсии указываются в договоре страхования при его заключении. Размеры уменьшенных сумм определяются страховщиком и не могут быть оспорены страхователем (п. 8.19 Правил).

В силу п. 8.20 Правил страхования дополнительное соглашение при автоматической конверсии договора страхования не заключается. Датой автоматической конверсии договора страхования считается календарный день, следующий за датой окончания льготного периода (п. 8.21 Правил).

Договор страхования N 0318770085539 от 24.06.2016 года переведен в конверсию 29.06.2020 года, в связи с неоплатой истцом страхового взноса на дату оплаты по графику.

Договор является полисом офертой, заключается путем акцепта страхователем. Условиями договора страхования, а также пунктом 11.5 договора страхования предусмотрено, что страхователь подтверждает, что Правила страхования жизни с участием в прибыли № 1 (в редакции от 30.05.2016 года) и дополнительные условия № 1, № 2 и № 3 к ним получил, ознакомился и согласен с их условиями.

Приложением № 2 к договору страхования “Страховая сумма при конверсии (в рублях)”, которое было подписано истцом собственноручно, определено, что страховая сумма с 29.06.2020 года по 28.12.2020 года по риску “Первичное установление инвалидности в результате любой причины” составляет 221 629 руб.

Указанный размер страховой суммы выплачен ответчиком истцу платежным поручением от 14.04.2025 года № 36314.

Исходя из изложенного, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 513 980 руб. не имеется.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения ответчиком прав истца не установлен, оснований для удовлетворения заявленного к ответчику истцом требования о взыскании страхового возмещения судом не усмотрено, не подлежат удовлетворению и производные от основного требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО “СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ” о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 24 октября 2025г.

Судья А.Д. Городилов