Решение по делу № 2-1880/2023 от 11.12.2023 - об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

62RS0№-88

2-1880/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 декабря 2023 года г. Рязань

Железнодорожный районный суд г.Рязани в составе судьи Носовой С.А.,

при секретаре Сучкове П.С.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Требование мотивировало тем, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 21.07.2022 г. было удовлетворено обращение ФИО3 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует нормам Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 г., нарушает его законные интересы, считает что незаконное решение вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Полагает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО3, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Потребитель не оплачивал страховой компании какие-либо денежные средства. Оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк.

Заявитель не имеет возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО3 не оплачивал страховой компании какие-либо денежные средства.

Заявитель не оказывал услуги по Подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Полагает, что обращение ФИО3 не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг), в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ, и которая не оказывается заявителем.

Также полагает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

Полагает ошибочным вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования был заключен с ФИО3 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 21.07.2022 г. по обращению ФИО3 от 01.07.2022 г. № в полном объеме.

Представитель истца заявленные исковые требования поддержал по основаниям изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями согласился, указал, что заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора, договор заключался не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. ФИО3 стороной договора страхования не являлся, услуга предоставлялась ПАО Сбербанк. Поскольку услуга ПАО Сбербанк по подключению к Программе страхования не является способом обеспечения исполнения по кредитному договору, досрочное исполнение обязательств по погашению кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, п. 10 ст. 11 Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, в представленных возражения указал, что считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не подлежащим удовлетворению. Считает, что финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что договор страхования жизни и здоровья заемщика был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Считает, что заявление на присоединение к программе страхования являлось заявлением заемщика. Если бы ФИО3 не являлся заемщиком ПАО Сбербанк, он не мог присоединиться к данной программе страхования. Договор потребительского кредита и заявление на присоединение договор страхования подписаны простой электронной подписью одномоментно. Указал, что не мог подписать кредитный договор отдельно от заявления на присоединение к программе страхования. Указал, что ПАО Сбербанк уплатил страховую премию, что означает, что денежные средства были получены ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Представитель заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, представил возражения, в которых указал, что довод заявителя о том, что страховая премия не подлежит возврату является ошибочным, поскольку договор страхования заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и потребитель при досрочном погашении кредита имеет право на возврат части страховой премии за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого действовало страхование. Финансовый уполномоченный, принимая оспариваемое решение, действовал в пределах своих полномочий, поскольку потребитель был застрахован по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Полагает, что довод заявителя о том, что страховая премия взыскана с ненадлежащего лица, является ошибочным, не может быть принят во внимание, поскольку требование потребителя о взыскании с финансовой организации части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования подлежит частичному удовлетворению финансовой организацией. Положения договора о том, что возврат денежных средств за подключение к программе страхования производителя банком является ничтожным и не подлежит применению. Указал, что в случае установления пропуска срока на обжалование решения, заявление об обжаловании решения подлежит оставлению без рассмотрения.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Заслушав объяснения представителя заявителя и представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление, страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора). Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно (п. 8 Обзора).

Согласно статье 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица. (ч. 10).

В силу пункта 2.4 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 09.07.2021 г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 948 863 рубля 64 копейки. Срок действия договора – до полного выполнения обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по договору составляет 16,80 % годовых. В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо.

09.07.2021 г. ФИО3 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Согласно данному заявлению ФИО3 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховыми рисками являлись: "смерть", "инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания", "инвалидность 2 группы в результате несчастного случая", "инвалидность 2 группы в результате заболевания", "временная нетрудоспособность". Страховая сумма составила 948 863 рубля 64 копейки; период страхования - 60 месяцев.

При подписании заявления ФИО3 подтвердил, что ПАО Сбербанк ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с условиями участия в программе страхования, участие в которой является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с его досрочным погашением.

Пунктом 7 указанного заявления предусмотрено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска "временная нетрудоспособность" является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Плата за подключение к программе страхования составила 113 863 рубля 64 копейки (п. 4 заявления).

Согласно имеющейся в материалах дела копии соглашения об условиях и порядке страхования № от 30.05.2018 г., ООО СК "Страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключили договор страхования со сроком действия с даты подписания по 31.12.2018 г. Срок действия соглашения считается продленным с 01.01.2019 г. на один календарный год и далее на каждый последующий календарный год, если ни одна из сторон не заявит о желании прекратить действие настоящего соглашения не менее чем за 30 календарных дней до даты окончания срока его действия. Срок страхования устанавливается в отношении каждого физического лица отдельно и указывается в приложении к полису. Общая сумма страховой премии по договору страхования по всем страховым рискам составила 560 526 593 рублей 52 копейки (платежное поручение № от 09.08.2021 г.).

В связи с внесением ФИО3 платы за участие в программе страхования заемщик был включен в реестр застрахованных лиц ПАО Сбербанк, с указанием периода страхования с 09.07.2021 г. по 08.07.2026 г., размера страховой суммы 948 863 рубля 64 копейки, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц.

В соответствии п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

19.10.2021 г. ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк, а 10.11.2021 г. в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ПАО Сбербанк уведомило об отказе в удовлетворении требований ФИО3 о возврате страховой премии.

Не согласившись с отказом, 27.06.2022 г. ФИО3 обратился в Финансовому уполномоченному с заявлением взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 21.07.2022 г. требование ФИО3 удовлетворено частично, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в его пользу взыскана страховая премия в сумме 107 440 рублей 88 копеек. В остальной части требования оставлены без рассмотрения.

Принимая указанное решение, финансовый уполномоченный исходил из того, что договор страхования в отношении ФИО3 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем на основании п. 10 ст. 11 Федерального закона N-ФЗ "О потребительском кредите" заемщик имеет право на возврат части страховой премии.

Исходя из условий страхования и иных установленных в ходе рассмотрения дела обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось самостоятельной финансовой услугой, не зависящей от договора потребительского кредита (займа). Соответственно досрочное исполнение ФИО3 обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования и возврата страховой премии за неистекший период страхования.

Признак связанности договоров страхования и кредитования отсутствует: подключение к Программе страхования не влияет на факт заключения кредитного договора и на его условия, страховая сумма по договору остается неизменной весь период действия договора страхования, не зависит от остатка задолженности по кредитному договору, в случае досрочного погашения кредитной задолженности договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем является сам заемщик. Какие-либо условия кредитного договора не изменялись в зависимости от подключения или не подключения клиента к программе страхования, кредитором разные условия договора заемщику не предлагались, ФИО3 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования как при к ее подключению, так и в период охлаждения, что на условия кредитного договора, заключенного с ним договора не влияло, о чем он был уведомлен при подаче заявления о подключении к Программе страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это не предусмотрено законом или договором.

Учитывая, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, условий, предусмотренных ч 2.4 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не установлено, оснований для удовлетворения требований застрахованного лица о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" части страховой премии у финансового уполномоченного не имелось.

Выводы Финансового уполномоченного о том, что уплаченные ФИО3 денежные средства за подключение к Программе страхования являлись страховой премией, которая подлежит взысканию непосредственно со страховой компании, являются ошибочными, поскольку в соответствии с Условиями договора плата за подключение к договору страхования подлежит возврату непосредственно банком.

При указанных обстоятельствах заявленные требования подлежат удовлетворению. Решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций по обращению потребителя финансовой услуги ФИО3 от 21.07.2022 г. подлежит отмене.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ (ред. от 10.07.2023) "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части.

Заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об оспаривании решения финансового уполномоченного подано в суд с установленный законом срок, в связи с чем оснований для оставления его без рассмотрения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования Общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций - удовлетворить.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 21 июля 2022 года по обращению ФИО3 от 01 июля 2022 года №.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме (18.12.2023 г.).

Мотивированное решение суда составлено 10 января 2024 года.

Судья: С.А.Носова