Решение по делу № 2-569/2023 от 07.06.2023

УИД № 42RS0040-01-2023-000285-66

Номер производства по делу (материалу) № 2-569/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 07 июня 2023 года

Кемеровский районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Почекутовой Ю.Н.

при секретаре Хаметовой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

Истец - ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровского отделения №8615 обратился в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО1 заключили кредитный договор от 19.01.2021 в сумме 68 181,82 рублей на срок 60 месяцев под 19.9 % годовых.

21.11.2022 был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, который впоследствии был отменён определением суда от 28.11.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями банковского обслуживания (далее – ДБО).

16.12.2020 должник обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

16.12.2020 должник обратился в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№).

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п.1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

16.12.2020 должник подал заявление на получение кредитной карты, 19.01.2021 должником в 02:30:10 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений, в системе «Мобильный банк» 19.01.2021 в 02:32:07 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок возврата кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль для подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно Выписке из журнала смс-сообщений, в системе «Мобильный банк» 19.01.2021 в 02:36:20 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно Выписке по счету клиента № (выбран заемщиком для перечисления кредита – п.17 Кредитного договора) и Выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 19.01.2021 в 02:37:24 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 68181, 82 рубля.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В соответствии с п.п. 3.1.- 3.2. Общих условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий кредитования, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки), отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после дня образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему, исполнял ненадлежащим образом, за период с 17.11.2021 по 30.01.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 78 451 рубль 99 копеек.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Однако, требование до настоящего времени не выполнено.

Истец ПАО «Сбербанк России» просит: расторгнуть кредитный договор № от 19.01.2021; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 19.01.2021по состоянию на 30.01.2023 в размере 78 451 рубль 99 копеек, в том числе: просроченный основной долг – 62 424,63 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом – 16 027,36 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 553,56 рублей, а всего: 87 005 рублей 55 копеек.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом была извещена о времени и месте рассмотрения дела, что подтверждается распиской, о причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в своё отсутствие не просила.

В судебном заседании, состоявшемся 15.05.2023, ответчик ФИО1 не оспаривала факт заключения кредитного договора, наличие задолженности по кредитному договору, однако полагала начисленные проценты чрезмерно завышенными, просила о снижении начисленных Банком процентов.

В соответствии со ст.ст.117, 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела в отсутствие сторон, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1-4 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

При этом в абз.2 п.1 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускается.

В соответствии со статьей 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

В силу ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п.1 ст.810 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 16.12.2020 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты (№ счета карты 40817 810 5 2600 7913089).

19.01.2021 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № путем подписания Индивидуальных условий предоставления кредита, в соответствии с которыми Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 68 181,82 руб. (л.д.16).

В соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № от 19.01.2021, процентная ставка по кредиту составила - 19,9 % годовых; срок действия договора – до полного исполнения клиентом обязательств по договору; в соответствии с п.6 Индивидуальных условий, графика платежей ежемесячный платеж составляет 1 802,61 руб. Платежная дата 16 число месяца.

Согласно п. 11 Индивидуальных условий потребительского кредита цели использования заемщиком потребительского кредита – на цели личного потребления.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Факт исполнения Банком обязательств по кредитному договору, ответчиком ФИО1 не оспорен.

В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, свои обязательства по возврату кредита заемщик ФИО1 надлежащим образом не исполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает.

Надлежащих доказательств того, что задолженность по кредитному договору № от 19.01.2021, ФИО1 была погашена в полном объеме, ответчиком в ходе судебного разбирательства представлено не было.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 по договору от 19.01.2021 № по состоянию на 30.01.2023, составляет 80 588,32 руб., в том числе, просроченные проценты – 16 027,36 руб., просроченный основной долг – 62 424,63 руб., задолженность по неустойке – 2 136,33 руб. (л.д. 14-15).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениям п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Представленный расчет проверен судом, является арифметически верным, не оспорен, суд считает его верным и принимает в качестве допустимого и достоверного доказательства.

ПАО Сбербанк заявлены требования лишь о взыскании основного долга и процентов за пользование кредитом. Требования о взыскании неустойки с ответчика ФИО1 истцом не заявлены.

В силу положений ч.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным требованиям.

Довод ответчика ФИО1 о наличии оснований для снижения размера процентов подлежит отклонению судом, поскольку предусмотренные условиями кредитного обязательства проценты за пользование денежными средствами, в отличие от неустойки, взыскиваемой за неисполнение денежного обязательства, являются не дополнительной мерой ответственности, а элементом главного обязательства договора, поэтому в случае просрочки должника, кредитор имеет право требовать исполнение главного обязательства, как в отношении основной суммы долга, так и в отношении предусмотренных договором процентов.

Суд отмечает, что кредитный договор содержит Индивидуальные условия кредитования, в том числе, процентную ставку по кредиту, с которыми заемщик был согласен и обязался выполнять.

Сам факт вступления лица в финансово-кредитные правоотношения свидетельствует о наличии у него определенных знаний, без обладания которыми получение кредита может расцениваться как действия лица без должной степени внимательности и осмотрительности.

Следовательно, проценты не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (неустойкой), а представляют собой предусмотренную ст.809 ГК РФ и определенную заключенным договором кредитования плату за пользование заемными средствами, которая не подлежит снижению на основании ст.333 ГК РФ.

Принимая во внимание, что кредитором заявлены требования о взыскании предусмотренных условиями договора процентов за пользование кредитом, основанных на положениях ст.ст.809, 819 ГК РФ, суд считает их обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает требования ПАО «Сбербанк России» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 19.01.2021 в размере 78 451 рубль 99 копеек, из которых: просроченные проценты – 16 027,36 руб., просроченный основной долг – 62 424,63 руб., обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполнены. Указанные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о наличии оснований для удовлетворения требования истца о расторжении кредитного договора, заключенного между ПАО Сбербанк и ответчиком ФИО1

В силу положений ст. 98, 88 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 553,56 руб., факт несения которых подтвержден платежными поручениями № от 13.02.2023, № от 03.11.2022 (л.д. 3,4).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 19.01.2021 по состоянию на 30.01.2023 в размере 78 451 рублей 99 копеек, из которых:

-62 424 рубля 63 копейки - просроченный основной долг;

-16 027 рублей 36 копеек - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 553 рубля 56 копеек, а всего 87 005 рублей 55 копеек.

Мотивированное решение будет составлено в срок не более чем пять дней со дня окончания разбирательства дела.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Кемеровском областном суде в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кемеровский районный суд.

Председательствующий Ю.Н. Почекутова

В окончательной форме решение принято 09.06.2023.

Судья Ю.Н. Почекутова