Дело № 2-4102/2023 27RS0004-01-2023-004882-04

Решение

Именем Российской Федерации

26 октября 2023 г. <адрес>

Суд Индустриального районного суда <адрес> в составе:

председательствующего судьи Шкляр А.В., при секретаре ФИО2,

с участием представителя заявителя публичного акционерного общества «Сбербанк России» ФИО3, действующей на основании доверенности,

заинтересованного лица ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с данным заявлением указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по результатам рассмотрения обращения ФИО7 было принято решение № о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу потребителя ФИО7 денежных средств в размере <данные изъяты> руб. Считает, что указанное решение финансового уполномоченного подлежит отмене. ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО7 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор. При заключении кредитного договора ФИО7 изъявила желание приобрести программу страхования жизни и здоровья, о чем предоставила письменное заявление. Цена услуги за подключение к программе страхования <данные изъяты> руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО7 С условиями страхования ФИО7 была ознакомлена. Данными условиями предусмотрено, что возврат денежных средств за участие в программе страхования возможен в случае подачи заявления в течение 14 дней об отказе от услуги, либо если такой договор не был заключен. Иных случаев возврата не предусмотрено договором. В п. 3.4.3 Условий участия в программе предусмотрено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается. В связи с чем, заявитель просил отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № №.

В судебном заседании представитель заявителя ПАО «Сбербанк России» ФИО3 заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении, просила отменить решение финансового уполномоченного.

В судебном заседании заинтересованное лицо ФИО7 с заявленными требованиями не согласилась, суду сообщила, что в ДД.ММ.ГГГГ. она взяла кредит в ПАО Сбербанк на сумму <данные изъяты> руб., страховку оформила удаленно, заплатив около <данные изъяты> руб. Кредит погасила за полтора месяца и обратилась в банк с заявлением о возврате страховой выплаты пропорционально действию кредитного договора. Получила отказ. В 14-дневный срок в банк с заявлением об отказе от программы страхования не обращалась, так как полагала, что отказ может изменить размер процентной ставки по договору кредитования. Просила отказать в удовлетворении заявления.

В судебное заседание, представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ФИО4, действующий на основании доверенности, не явился, предоставил письменный отзыв (л.д. 21-27) согласно которому банк не обуславливал получение ФИО7 кредита получением услуги банка по подключению к Программе страхования. ФИО7 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования. Потребитель самостоятельно подал в Банк заявление на подключение к Программе страхования. В Условиях участия в Программе страхования содержатся тариф и формула расчета платы и указан фактический размер вознаграждения Банка за оказание услуги по подключению к Программе страхования в рублях. Услуга Банка по подключению к Программе страхования, как и любой договор, является возмездным в силу положений п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, что соответствует принципу платности деятельности кредитной организации. Плата за подключение к Программе страхования указывается в заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, то есть полностью является вознаграждением Банка. Плату за подключение к Программе страхования не следует отождествлять со страховой премией. По условиям Программы страхования Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивают. ФИО7 оплатила только услугу Банку по подключению к Программе страхования. Клиенту была предоставлена вся необходимая информация о порядке оказания услуги по подключению к Программе страхования и ее прекращении в предоставленной потребителю документации. ФИО7, ознакомившись с Условиями участия в Программе страхования, если не усматривала в них ценности для себя, могла их не принимать и не подключаться к Программе страхования. Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе 4 Условий участия в Программе страхования, клиенту предоставлен период в 14 календарных дней («период охлаждения»), в течение которого он мог не только отключиться от Программы страхования, но и вернуть при этом плату за подключение к Программе страхования. По условиям Программы страхования и на основании ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае согласия клиента подключиться к Программе страхования Банк заключает договор страхования (полис) в качестве страхователя со страховой компанией - страховщиком, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования. Банк выполнил свои обязательства в полной мере и заключил в отношении ФИО7 договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Считает, что финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод, что оказанная услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не обязательна для заемщика и не связана с кредитом ввиду того, что на условия кредитного договора не влияет, в том числе не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по Программе страхования (в случае досрочного погашения кредита договор страхования в отношении клиента продолжает действовать, и клиент на всю сумму является единственным выгодоприобретателем). Просил удовлетворить заявление ПАО Сбербанк.

В судебное заседание представитель финансового уполномоченного ФИО6 – ФИО5 не явилась, о времени и месте слушания дела уведомлена судом надлежащим образом, ходатайств об отложении, о рассмотрении дела в отсутствие суду не заявляла. Согласно предоставленному отзыву (л.д.31-34), просила отказать в удовлетворении заявления банка, поскольку финансовым уполномоченным установлено, что договор страхования был заключен в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и банком не была исполнена обязанность по возврату денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услуг при предоставлении кредита. Кроме того, считает, что согласие потребителя на получение кредита с заключением договора страхования повлияло на формирование суммы кредита, которая была бы значительно меньше при отказе от заключения договора страхования.

В силу ч. 3,5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя заявителя ПАО «Сбербанк России», заинтересованное лицо ФИО7, исследовав представленные материалы дела и оценив в совокупности представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.09.2022г. между ФИО7 и Банком, с использованием простой электронной подписи, заключён договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями указанного договора ФИО7 были предоставлены денежные средства в размере 838 323,35 руб. сроком на 60 месяцев под 5,90% годовых, с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа - 18,5 % годовых.

С целью предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания Банком открыт счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению клиента перечислены денежные средства во исполнение условий договора потребительского кредита.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7, с использованием простой электронной подписи, подписала заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № №, согласно которому выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», размер платы за участие в Программе страхования составляет <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со счета удержаны денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО7 полностью погасила полученный кредит в ПАО «Сбербанк» и в этот же день обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о возврате денежных средств в размере <данные изъяты> руб., удержанных за подключение к Программе страхования. ПАО «Сбербанк России» в ответ на заявление уведомила ФИО7 об отсутствии правовых оснований для возврата денежных средств, указав, что заявление подано по истечении 14 дней со дня оформления услуги.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 направила в ПАО Сбербанк претензию с требованием о возврате платы за услугу по присоединению к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб., в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, а также выплате Заявителю компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и юридических расходов в размере <данные изъяты> руб. В ответ на претензию банк уведомил заявителя об отказе в удовлетворении заявленного требования.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО7 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. требования потребителя удовлетворены, с ПАО «Сбербанк» в пользу ФИО7 взысканы денежные средства в размере <данные изъяты> руб.

С указанным решением финансового уполномоченного суд не может согласиться на основании следующего:

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными лравовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ~аон: или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закона № 353-ФЗ) предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в аспекте обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору лично; страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию. уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком; кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных, платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договор; страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита займа).

Таким образом, кредитор или страховщик по договору личного страхования обязаны возвратить часть страховой премии страхователю по договору, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Для признания договора страхования обеспечивающим исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита необходимо соблюдение ряда условий: условия предоставления истцу кредита изменяются (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования; выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита и страховая сумма изменяется (пересчитывается) в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В пункте 8 данного Обзора разъяснено, что, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Как следует из пункта 1 Заявления ФИО7 на участие в Программе страхования, страховыми рисками являются: 1.1. - временная нетрудоспособность в результате заболевания; 1.2 - временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; 1.3 - госпитализация в результате несчастного случая; 1.4 - первичное диагностирование критического заболевания; 1.5 - смерть; 1.6 - инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания (л.д. 68 обратная сторона, 69).

Согласно пункту 6 Заявления выгодоприобретателями являются: по всем страховым рискам (за исключением рисков "Смерть", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания"), указанным в настоящем заявлении - застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица); по страховым рискам "Смерть", "Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания" - банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены условиями участия), предоставленному банком кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно содержанию Заявления ФИО7 на участие в Программе страхования ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; она ознакомлена с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в ней не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании ее письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Подписывая данное заявление ФИО7 указала, что ознакомлена с Памяткой и ей понятны условия страхования; кроме того, указала, что до подписания данного заявления ФИО7 была ознакомлена с Условиями участия в программе страхования.

Согласно п. 2.1. раздела 2 Условий участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» участие клиента в Программе страхования является добровольным, отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

Согласно п.п. 3.4.3 п. 3.4 раздела 2 Условий участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» договор страхования при его заключении в отношении застрахованного лица действует в отношении застрахованного лица с даты начала срока страхования и по дату окончания срока страхования включительно, установленного договором страхования согласно информации о дате начала и дате окончания срока страхования, предоставленной банком страховщику на основании данных, указанных в п.п. 2.1.1. и 2.2. Заявления.

При досрочном прекращении действия Договора страхования в отношении застрахованного лица срок страхования прекращается и страхование прекращает действовать одновременно с прекращением действия Договора страхования в отношении застрахованного лица. Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Согласно п. 3.5 страховая сумма устанавливается договором страхования согласно информации о размере страховой суммы, предоставленной Банком Страховщику на основании данных, указанных в Заявлении, и является постоянной в течение срока действия Договора страхования. Размер одной страховой суммы в отношении одного Застрахованного лица не должен превышать <данные изъяты>) рублей.

Проанализировав условия кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что заключение кредитного договора и процентная ставка по кредиту не были поставлены в зависимость от согласия ФИО7 на включение её в программу страхования, решение о предоставлении ФИО7 кредита было принято банком без условий о каких-либо обеспечительных мерах до подписания заемщиком заявления на страхование, в кредитном договоре условий о страховании также не содержится. С погашением кредита обнуления страховой суммы не произошло. Выгодоприобретателем является, в том числе и сам заемщик ФИО7, а то обстоятельство, что банк является выгодоприобретателем по договору по части страховых рисков, само по себе не свидетельствует о наличии условий, предусмотренных частью 2.4 статьи 7 Закона "О потребительском кредите (займе)", поскольку страховая сумма по договору страхования перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) не подлежит.

Доводы ФИО7 о том, что в случае отказа от договора страхования в установленный 14-дневный срок будет изменена процентная ставка по кредитному договору, объективно ничем не подтверждены, напротив опровергаются представленными письменными доказательствами по делу.

В установленный 14-дневный срок ФИО7 не обратилась с заявлением о возврате денежных средств уплаченных по договору страхования.

Поскольку в договоре страхования не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора, а досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, суд приходит к выводу об удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» об отмене решения финансового уполномоченного - удовлетворить.

Решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У№ по обращению ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № № отменить.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Хабаровский краевой суд, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья А.В. Шкляр

Решение суда в окончательной форме изготовлено 13.11.2023г.