УИД № 37RS0021-01-2022-000863-30

Дело № 2-751/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Лебедева А.С.,

при секретаре Кибалко Д.А.,

с участием ответчика Атуева Тегерана Айсановича,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области 5 октября 2022 года гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Атуеву Тегерану Айсановичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Кредитному договору.

Исковые требования мотивированы тем, что<ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор<№>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> руб. на счет заемщика <№>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере <данные изъяты> руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: <данные изъяты> руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий и Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита Заемщиком получены: График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS – пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту, на 30 дней (п.1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора: проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 16330,95 руб., с 02.07.2018 - 12741 руб., по договору изменен График погашения в связи с предоставлением дополнительной услуги «Уменьшение ежемесячного платежа». В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 59руб.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем 01.04.2021Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до01.05.2021.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен02.02.2026(при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с24.01.2021 по 02.02.2026в размере 253770,61 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 29.07.2022 задолженность Заемщика по Договору составляет 785238,32 руб., из которых: сумма основного долга – 499979,26 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с 02.01.2021 по 02.04.2021 – 29375,34 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 253770,61 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2113,11 руб.

На основании изложенного истец был вынужден обратиться в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по Кредитному договору<№> от02.04.2018 в сумме 785238,32 а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11052,38 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явился. Одновременно с подачей иска просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных исковых требований, просил в иске отказать в связи с недобросовестностью действий истца. Пояснил, что им действительно был заключен кредитный договор с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и до определенного времени надлежащим образом исполнялись обязательства по внесению платежей. Кроме того при подписании договора, представитель Банка уверил его, что с ним также заключен договор страхования жизни и здоровья, в том числе в отношении родственников заемщика и членов его семьи. Страховая премия была им оплачена в полном объеме. Впоследствии в семье ответчика произошли события, относящиеся к страховым случаям, в частности: сестра ФИО1 сломала руку, брат сломал ногу, сам заемщик получил травму (ожог руки). Однако, на его обращение Банк сообщил, что указанные события не относятся к страховым случаям, никаких выплат он не получил, отсрочки уплаты кредита также предоставлено не было. В связи с чем ФИО1 полагает, что кредитор при заключении договора ввел его в заблуждение относительно страховых рисков, являющихся предметом договора страхования. Таким образом, убедившись в недобросовестности Банка, ответчик перестал вносить платежи в счет оплаты кредита.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, ходатайств об отложении дела, отзывов не представил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу положений статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи); стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор), к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу пункта 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

На основании ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса. Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 02.04.2018между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен Кредитный договор<№>, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 628260 руб. Процентная ставка по кредиту - 18,90 % годовых.

В соответствии с условиями договора, дата ежемесячного платежа определена сторонами 2 числа каждого месяца, ежемесячный платеж – 16630,95 руб., количество ежемесячных платежей – 60.

Впоследствии 02.07.2018 размер ежемесячного платежа был уменьшен до 12741 в связи с изменением Графика погашения после предоставления заемщику дополнительной услуги «Уменьшение ежемесячного платежа». Количество платежей составило 94, срок возврата кредита – до 02.02.2026.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Заключая и подписывая кредитный договор <№> от 02.04.2018, ответчик подтвердил, что он получил График погашения по кредиту, ознакомлен и полностью согласен с содержанием Общих условий договора.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выполнило свои обязательства по кредитному договору <№> от 02.04.2018и предоставило ФИО1 денежные средства в размере 628260 руб., что подтверждается выпиской по счету, и стороной ответчика не оспаривается.

При этом из представленных суду доказательств видно, что заемщик обязанности по внесению обязательных платежей в счет погашения задолженности исполнял не надлежащим образом.

Так, неисполнение ФИО1 условий кредитного договора вытекает из выписки по лицевому счету ответчика, а также из расчета задолженности, представленного истцом, содержащего информацию о составе и периоде образования задолженности, о размере расходных операций, произведенных заемщиком в исследуемый период, о размере денежных средств, уплаченных заемщиком в счет погашения задолженности по договору, которые соответствуют сведениям о движении денежных средств в выписке по счету заемщика.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком были нарушены обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов, а потому истец вправе потребовать возврата всей суммы кредита, процентов и комиссий, начисленных в соответствии с кредитным договором.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 29.07.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору <№> от 02.04.2018 составляет 785238,32 руб., из которых: сумма основного долга – 499979,26 руб., сумма процентов за пользование кредитом за период с 02.01.2021 по 02.04.2021 – 29375,34 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 253770,61 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2113,11 руб.

Расчет иска, составленный истцом, судом проверен, признан правильным, ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен.

01.04.2021 в адрес заемщика было направлено требование о досрочном погашении долга, которое ответчиком исполнено не было.

Оценивая представленные доказательства в их совокупности, суд считает доказательства стороны истца допустимыми, достоверными и достаточными для подтверждения исковых требований, и считает возможным принять их в качестве средств обоснования выводов суда.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доводы ответчика о недобросовестности поведения Банка вследствие отказа в выплате страхового возмещения по заключенному при предоставлении кредита договору страхования, не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Из материалов дела следует, что по Договору страхования «Семейная защита» <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> страхователем является ФИО1, застрахованные лица: страхователь, его супруга, дети; выгодоприобретатель: застрахованные (наследники в случае их смерти). В договоре перечислены страховые случаи, в том числе смерть застрахованного либо инвалидность в результате несчастного случая и ДТП, переломы и ожоги в результате несчастного случая; ряд страховых случаев в отношении детей.

Таким образом, получение переломов в результате несчастного случая братом либо сестрой страхователя не относится к страховому случаю по указанному договору страхования.

ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в материалы дела представлено письмо в адрес ФИО1 от 05.07.2018, в соответствии с которым рассмотрено обращение последнего на страховую выплату по Договору страхования «Семейная защита» <№> от 03.04.2018. <данные изъяты> Указанный отказ в выплате ответчиком не обжалован.

Следовательно, при наступлении страхового случая осуществление страховой выплаты возложено на страховую компанию в соответствии с условиями заключенного ответчиком договора страхования, а не на кредитную организацию, с которой заключен договор займа. При подписании Договора страхования «Семейная защита» <№> от 03.04.2018 ФИО1 указал, что им получен экземпляр Полисных условий по программе «Семейная защита».

В соответствии с представленным в материалы дела заявлением на добровольное страхование по программе страхования «Комбо ++» <№> страховыми случаями являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 или 2 группы.

Доказательств наступления иных страховых случаев по Договорам «Семейная защита» и «Комбо ++», обращений к страховщику с предоставлением необходимых документов, в материалы дела не представлено.

Заключение заемщиком при получении кредита договоров страхования на условиях в отличие от тех, на которые он рассчитывал, не свидетельствует о злоупотреблении со стороны истца и не влияет на размер задолженности, образовавшейся вследствие ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств по кредитному договору. При подписании договоров страхования страхователь был ознакомлен с их содержанием, включающим в себя, в том числе перечень застрахованных лиц и страховых рисков, получил правила страхования.

Иных доказательств, свидетельствующих о надлежащим исполнении взятых на себя обязательств (об отсутствии задолженности по кредитному договору), опровергающих доводы либо расчет истца, подтверждающих, что задолженность по кредитному договору составляет иную сумму, ответчиком не представлено.

Напротив, в ходе рассмотрения дела ФИО1 не возражал против произведенного стороной истца расчета, факт нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривал.

С учетом совокупности вышеуказанных обстоятельств, подтверждающих существенное нарушение ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в полном объеме.

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме 11052,38 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору <№> от 2 апреля 2018 года в сумме 785238 рублей 32 копейки, из которых: сумма основного долга - 499979 рублей 26 копеек, сумма процентов за пользование кредитом - 29375 рублей 34 копейки, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 253770 рублей 61 копейка, штраф за возникновение просроченной задолженности - 2113 рублей 11 копеек; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 11052 рубля 38 копеек; а всего взыскать 796290 рублей 07 копеек.

ИНН Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - 7735057951.

ИНН Атуева Тегерана Айсановича - <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд Ивановской области в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.С. Лебедев

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 12 октября 2022 года.