Дело № 2-2836/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1 июня 2022 года город Волжский

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Локтионова М.П.,

при секретаре Холявкиной И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Южный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Южный» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование требований указав, что "."..г. между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием международной банковской карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по "."..г.. В соответствии с условиями кредитования, сумма кредитного лимита составила 30 000 рублей с процентной ставкой 25,9% годовых. Банк исполнил обязательства, предоставив ФИО3 кредит в пределах кредитного лимита. Однако, ФИО3 обязательства по заключенному кредитному договору надлежащим образом не исполнял, в связи с чем, по состоянию на "."..г. образовалась задолженность, которая составляет 22 084 рубля 52 копейки, из которых: 18 277 рублей 33 копейки – сумма просроченной задолженности по кредиту, 2 523 рубля 63 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 487 рублей 56 копеек – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 796 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии. Заемщик ФИО3 умер "."..г.. Наследниками умершего являются ФИО1, ФИО2

Просит суд взыскать солидарно с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору по состоянию на "."..г. в размере 22 084 рублей 52 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 862 рубля 54 копеек.

Представитель истца «Газпромбанк» (АО) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Южный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчики ФИО1 и ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в письменных пояснениях по делу ФИО1 указала, что в настоящее время задолженность перед банком по кредитному договору, заключенному с ФИО3, погашена в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие надлежаще извещенных ответчиков, признав их неявку неуважительной.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила по займу, если иное не предусмотрено правилами по кредиту и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 810, 811 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории Российской Федерации, утвержденных ЦБ РФ "."..г. №...-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от "."..г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

В соответствии с п. 3.1 Положения Банка России от "."..г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", действовавшим на дату заключения Договора кредитной карты между сторонами – "."..г., в случаях, когда договором на предоставление (размещение) денежных средств не установлен срок возврата клиентом - заемщиком суммы основного долга либо указанный срок определен моментом востребования (наступлением условия / события), то возврат суммы основного долга должен быть произведен клиентом - заемщиком в порядке, определенном настоящим пунктом, в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом (не позднее следующего рабочего дня за днем наступления условия/события), если иной срок не предусмотрен соответствующим договором.

Порядок и форма официального востребования банком - кредитором возврата клиентом - заемщиком суммы предоставленных (размещенных) денежных средств определяются в соответствующем договоре на предоставление (размещение) денежных средств на условии "до востребования".

В частности, в этих целях может быть использовано сообщение банка - кредитора, передаваемое клиенту - заемщику средствами курьерской службы, по почте или специальным каналам связи, а также иными способами, оговоренными сторонами соглашения и устраняющими возможность возникновения коллизий относительно дня (даты) востребования исполнения клиентом - заемщиком своих обязательств по возврату суммы основного долга по соответствующему договору.

Из указанных правовых норм в их взаимосвязи следует, что в Договоре кредитной карты, стороны могут предусмотреть срок возврата кредита моментом востребования, и возврат суммы долга по общему правилу должен быть произведен клиентом - заемщиком в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком - кредитором официального требования об этом.

Согласно ст. 1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума ВС РФ от "."..г. №... «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

В силу положений ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 60, 61 Постановления Пленума ВС РФ от "."..г. №... «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. Поскольку обязательства по договорам займа не прекращаются в связи со смертью заемщика, они переходят к наследникам в порядке правопреемства в полном объеме в пределах стоимости наследственного имущества. Обязательства прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В судебном заседании установлено, что "."..г. между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 был заключен кредитный договор №..., по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты с рассрочкой платежа и льготным периодом кредитования, максимальный срок кредита по "."..г.. В соответствии с условиями кредитования, сумма кредитного лимита составила 30 000 рублей с процентной ставкой 25,9% годовых. Банк исполнил обязательства, предоставив ФИО3 кредит в пределах кредитного лимита, что подтверждается заявлением-анкетой на получение банковской карты, индивидуальными условиями договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт от "."..г., выпиской из лицевого счета.

Кредитный договор состоит из общих условий предоставления физическим лицам кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт «Газпромбанк» (АО); заявления-анкеты на получение банковской карты; индивидуальных условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковской карты; тарифов Банка.

С условиями кредитного договора, индивидуальными условиями кредитования, общими условиями предоставления потребительского кредита заемщик ФИО3 был ознакомлен под роспись.

В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в форме овердрафта с использованием банковской карты в пределах кредитного лимита, что подтверждается выпиской по счету.

В свою очередь ФИО3 обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить проценты.

Согласно п.3.1.3 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО), кредитор предоставляет заемщику в пределах установленных Банком Лимита кредитования. Датой предоставления кредита является дата отражения на Счете карты суммы операции, совершенной клиентом в полном объеме/частично за счет денежных средств, предоставленных банком. Кредит предоставляется кредитором путем зачисления суммы выданного кредита на счет карты.

В соответствии с п.3.1.4 Общих условий, кредитор предоставляет заемщику кредит при отсутствии со стороны клиента нарушений условий договора.

Проценты начисляются кредитором на сумму предоставленного заемщику кредита. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита Банком, и заканчивается днем погашения кредита в полном объеме включительно. При начислении процентов в расчет принимается действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно), а также фактическое количество календарных дней пользования кредитом (п.3.3.1 Общих условий).

В силу п.3.4.1 Общих условий, заемщик обязуется производить внесение денежных средств для погашения кредита и уплаты процентов на счет карты. Клиент может в любой момент полностью погасить Общую задолженность по договору.

В соответствии с п. 3.4.3 Общих условий клиент обязуется обеспечить наличие на счете карты денежных средств в размере не менее суммы обязательного платежа и не позднее даты платежа. Определенной договором.

Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного кредита определен общими условиями (раздел 3.3).

Размер процентов, а также размер неустойки при возникновении просроченной задолженности определены индивидуальными условиями кредитования и Тарифами.

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (пени) в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства (Общими условиям также определено, что размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности).

ФИО3 кредитную карту получил, активировал ее, предоставленными кредитными средствами воспользовался, что подтверждается выпиской из лицевого счета, которой совершал расходные операции по карте (покупки) и осуществлял снятие наличных денежных средств.

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако заемщиком обязательства по договору не исполнялись надлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на "."..г. составляет 22 084 рубля 52 копейки, из которых: 18 277 рублей 33 копейки – сумма просроченной задолженности по кредиту, 2 523 рубля 63 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 487 рублей 56 копеек – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 796 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии.

"."..г. Банк в адрес ФИО3 направлял требование о полном досрочном погашении задолженности, в связи с тем, что платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно с нарушением сроков, установленных кредитным договором и не в полном объеме, в срок до "."..г., которое не было исполнено.

Заемщик ФИО3, "."..г. года рождения, умер "."..г., что подтверждается свидетельством о смерти, выданного ОЗАГС №... администрации городского округ – <адрес> от "."..г..

Согласно справки нотариуса ФИО4 от "."..г. №... наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3 является его <...> ФИО1, "."..г. года рождения.

Поскольку ответчик ФИО2 не вступала в наследство после смерти <...> ФИО3, то оснований взыскания с нее задолженности по кредитному договору, заключенному между «Газпромбанк» (АО) и ФИО3 не имеется.

Из расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на "."..г. в размере 22 084 рубля 52 копейки, из которых: 18 277 рублей 33 копейки – сумма просроченной задолженности по кредиту, 2 523 рубля 63 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 487 рублей 56 копеек – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 796 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии.

Расчет взыскиваемой суммы задолженности, представленный истцом, проверен судом, является арифметически верным, и соответствует условиям заключенного с ФИО3 кредитного договора, тарифам Банка.

Согласно п. 58, 59 Постановления Пленума ВС РФ "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Следовательно, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному с ним договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно выписки по счету банковской карты за расчетный период с "."..г. по "."..г., представленной ответчиком ФИО1, указанная задолженность погашена в полном объеме, общая задолженность равна 0,00 рублей, что также подтверждается отчетом об операциях за период с "."..г. по "."..г., согласно которого списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности и просроченных процентов произведено Банком "."..г..

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по указанному кредитному договору, поскольку начисление процентов, неустойки предусмотрены кредитным договором, в связи с чем, взыскивает с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (АО) задолженность по кредитному договору по состоянию на "."..г. в размере 22 084 рублей 52 копеек.

Поскольку в настоящее время указанная задолженность погашена ответчиком ФИО1 в полном объеме, то суд считает необходимым не приводить в исполнение решение в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 22 084 рублей 52 копеек.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

«Газпромбанк» (АО) при подаче искового заявления в суд была уплачена государственная пошлина в размере 862 рублей 54 копеек, что подтверждается платежным поручением №... от "."..г., которую суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Южный» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на "."..г. в размере 22 084 рубля 52 копейки, из которых: 18 277 рублей 33 копейки – сумма просроченной задолженности по кредиту, 2 523 рубля 63 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом, 487 рублей 56 копеек – неустойка, начисленная на сумму не возвращенного в срок кредита и на сумму не уплаченных в срок процентов за пользование кредитом, 796 рублей – задолженность по уплате просроченной комиссии; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 862 рублей 54 копеек.

Решение суда в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 22 084 рубля 52 копейки в исполнение не приводить.

В удовлетворении исковых требований «Газпромбанк» (акционерное общество) в лице филиала «Газпромбанк» (акционерное общество) «Южный» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд Волгоградской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированное решение изготовлено 8 июня 2022 года.

Судья: