Дело № 2-295/2022

УИД 73RS0015-01-2022-000548-05

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 октября 2022 года р.п. Новоспасское

Новоспасский районный суд Ульяновской области в составе:

судьи Завгородней Т.Н.,

при секретаре Галицковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество (ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.10.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(5042297990), по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 38 541 руб. под 28,80% годовых сроком на 721 день. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом заемщик исполняла обязанности по договору ненадлежащим образом, в результате чего по состоянию на 19.07.2022 образовалась задолженность в размере 54 638 руб. 45 коп., из которых: 38 541 руб. – просроченная ссудная задолженность, 16 097 руб. 45 коп. – просроченные проценты. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец ПАО «Совкомбанк» просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 54 638 руб. 45 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 839 руб. 15 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3, действующая на основании доверенности № 3610/ФЦ от 06.09.2021 в судебном заседании не участвовала, просила рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление. Пояснила, что в 2013 году она заключила кредитный договор с ПАО «Восточный экспресс банк». В 2016 году обращалась в Банк с целью погашения задолженности, о заключении нового кредитного договора и о реструктуризации долга не просила, денежные средства по кредитному договору от 04.10.2016 не получала. Полагала, что истцом не учтен платеж в размере 40 000 руб. по ранее заключенному кредитному договору, которым первоначальный кредит был полностью погашен. Указала, что была введена в заблуждение сотрудником Банка относительно условий совершаемой сделки. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Также указала на наличие оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с неявкой представителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание.

Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Новоспасского районного суда Ульяновской области - novospasskiy.uln@sudrf.ru.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, их представителей.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу абзаца первого ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В пунктах 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2 статьи 5 указанного закона).

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Обязанность заемщика возвратить сумму займа регламентирована ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

По смыслу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, причем односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что 04.10.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 на основании поданного ответчиком заявления в электронном виде был заключен кредитный договор №(5042297990), по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 38 541 руб. на срок 36 месяцев, с уплатой кредитору процентов за пользование кредитом в размере 28,80% годовых.

Из материалов дела также следует, что ранее 16.05.2013 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования № (банковский счет 408№). По причине наличия просроченной задолженности данный договор 30.09.2015 был реструктуризирован путем заключения кредитного договора № (банковский счет №).

В пункте 11 кредитного договора №(5042297990) указано, что кредит предоставляется с целью погашения задолженности Заемщика по иным договорам кредитования ВЭБ.

Заемщиком дано распоряжение Банку осуществить перевод денежных средств в размере 38 540 руб. 84 коп., находящихся на ТБС 408№ для полного досрочного погашения кредита по договору № от 30.09.2015 с закрытием лимита кредитования по указанному кредитному договору (пункт 19 договора).

Данный кредитный договор заключен в электронном виде и подписан сторонами из систем ПАО КБ «Восточный» по заявке №, оформленной в канале «Информационная служба».

Согласно протоколу электронной подписи 23.08.2016 ФИО1 заведена заявка в системе ПК Кредит; 04.10.2016 СМС-сообщением Заемщику направлен код подтверждения по заявке на кредит; 04.10.2016 Заемщиком был введен одноразовый пароль (код подтверждения), сохранена аудиозапись разговора с клиентом; 04.10.2016 в 17:58 часов заявка переведена в конечное состояние «кредит выдан».

Таким образом, свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, предоставил Заемщику кредит в размере 38 541 руб. посредством перечисления на счет ФИО1 №, тем самым задолженность ответчика по кредитному договору № от 30.09.2015 была погашена за счет кредитных средств, предоставленных по договору №(5042297990) от (дата), что подтверждается выписками по счетам Заемщика.

В период действия кредитного договора №(№) ФИО1 произведено 6 платежей на общую сумму 1 915 руб. 16 коп.

При таких обстоятельствах, оснований ставить под сомнение наличие между сторонами заемных правоотношений, вытекающих из указанного выше кредитного договора, вопреки доводам ответчика, у суда не имеется.

В нарушение положений ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательств, опровергающих получение ФИО1 кредита, а также отсутствие задолженности перед Банком, доказательств возврата суммы кредита, ответчиком не представлено.

Согласно выписке из Единого государственного реестра юридических лиц, 14.02.2022 ПАО «Восточный экспресс банк» прекратил деятельность юридического лица путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

По состоянию на 19.07.2022 задолженность ФИО1 по кредитному договору составила 54 638 руб. 45 коп., в том числе по основному долгу – 38 541 руб., по процентам за пользование кредитными средствами – 16 097 руб. 45 коп., что подтверждается расчетом, представленных ПАО «Совкомбанк».

Доказательств, опровергающих расчет задолженности, подтверждающих внесение не учтенных Банком платежей, в том числе на сумму 40 000 руб., не представлено.

16.07.2021 мировым судьей судебного участка Новоспасского района Новоспасского судебного района Ульяновской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № от 04.10.2016 в размере 58 544 руб. 45 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 978 руб. 17 коп.

На основании указанного судебного приказа в отношении должника ФИО1 судебным приставом-исполнителем ОСП по Новоспасскому району УФССП России по Ульяновской области возбуждено исполнительное производство №-ИП, в рамках которого с ответчика взысканы и перечислены взыскателю денежные средства в размере 3 906 руб.

Истцом в представленном суду расчете данный платеж не учтен.

10.11.2021 судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

В ходе рассмотрения дела по существу, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Из приведенных правовых норм и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о возврате денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями кредитного договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу со дня наступления срока внесения очередного платежа.

В соответствии со ст. 201 Гражданского кодекса Российской Федерации, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Судом установлено, что кредитный договор №(№) от 04.10.2016 был заключен сторонами сроком на 36 месяцев, условиями договора предусмотрено ежемесячное погашение задолженности – 4 числа каждого месяца, суммы погашения определены графиком платежей, последний платеж по графику предусмотрен 04.10.2019.

С заявлением о вынесении судебного приказа ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье 04.07.2021.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка Новоспасского района Новоспасского судебного района Ульяновской области вынесен 16.07.2021, отменен определением мирового судьи 10.11.2021.

Настоящее исковое заявление направлено в суд 09.08.2022, то есть по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Таким образом, исковая давность распространяется на периодические платежи за период, предшествовавший 3 годам 130 дням (3 года - общий срок исковой давности + 130 дней - период осуществления судебной защиты нарушенного права (с 04.07.2021 по 10.11.2021)) до даты подачи настоящего искового заявления.

Следовательно, срок исковой давности по требованиям об уплате ежемесячных аннуитетных платежей, срок исполнения которых наступил ранее 04.04.2019, ПАО «Совкомбанк» пропущен.

Доказательств наличия уважительных причин пропуска данного срока исковой давности, истцом не представлено.

Согласно расчету задолженности, подтвержденному выпиской по счету, ответчик с первого платежа, предусмотренного кредитным договором, не исполняла принятые на себя обязательства надлежащим образом, платежи по кредиту вносились не в полном объеме. Имевшая место незначительная оплата кредита ФИО1 не прерывает течение срока исковой давности и не свидетельствует о признании ответчиком долга в целом.

Условиями кредитного договора предусмотрен размер ежемесячных аннуитетных платежей – 1 819 руб., который включает в себя сумму основного долга и уплату начисленных процентов.

При производстве расчета подлежит учету сумма ежемесячных платежей за период с 04.04.2019 по 04.10.2019 (1 819 руб. х 6 месяцев = 10 914 руб.; 10 914 руб. + 1 779 руб. (за октябрь 2019 года)) = 12 693 руб.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчик надлежащим образом не исполнила принятые на себя обязательства, суд приходит к выводу о том, что с учетом внесенного в рамках исполнительного производства платежа в размере 3 906 руб., с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредитному договору в пределах срока исковой давности, в размере 8 787 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору следует отказать.

При этом приведенный довод ответчика о том, что исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения в связи с неявкой представителя истца в судебное заседание, судом отклоняется, поскольку в материалах дела имеется ходатайство представителя ПАО «Совкомбанк» о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии с абзацем восьмым ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истец, не просивший о разбирательстве дела в его отсутствие, не явился в суд по вторичному вызову, а ответчик не требует рассмотрения дела по существу.

Таким образом, у суда отсутствуют правовые основания для оставления искового заявления ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Обращаясь с исковым заявлением в суд, истец понес судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере 1 839 руб. 15 коп., что подтверждается платежным поручением № 1050 от 20.07.2022.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 294 руб. 26 коп., пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (16%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, родившейся (дата) в <адрес> ССР (паспорт серии №, выдан (дата) Межрайонным отделением УФМС России по Ульяновской области в Новоспасском районе, код подразделения 730-015) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору №(№) от 4 октября 2016 года в размере 8 787 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 294 руб. 26 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Новоспасский районный суд Ульяновской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2022 года.

Судья Т.Н. Завгородняя