№2-1095/2023 (2-8391/2022;)

УИД 86RS0002-01-2022-011760-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 февраля 2023 года город Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Колебиной Е.Э.

при секретаре судебного заседания Спыну П.Р.

с участием представителя ответчика в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса РФ по ордеру Зоз Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1095/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ к фио о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с вышеуказанным иском к фио указав в обоснование, что <дата> ПАО Банк ВТБ и ответчик заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 978 972 рублей с взиманием за пользование кредитом 9,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор заключен путем подачи онлайн-заявки на кредит наличными через официальный сайт банка и подписан простой электронной подписью. Банк исполнил свои обязательства по договору. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 907 528,77 рублей, из которых: 847 296,33 рублей – основной долг, 57 665,57 рублей – плановые проценты за пользование кредитом, 453,3 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, пени по просроченному основному долгу 2 113,57 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 12 275,29 рублей.

Истец в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом, исковое заявление одновременно содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие.

Ответчик фио в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания был извещен надлежащим образом по последнему известному месту жительства, по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса РФ путем направления заказных писем с уведомлением. Указанные письма, в соответствии с Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от <дата> №, возвращены в суд с отметкой организации почтовой связи – «истек срок хранения».

Согласно сведениям ОВМ УМВД России по г. Нижневартовску, ответчик снят с регистрационного учета по месту жительства на территории города Нижневартовска с <дата>. Иной регистрации по месту жительства/пребывания на территории города Нижневартовска ответчик не имеет, место жительство ответчика суду неизвестно.

Таким образом, суд считает, что ответчик извещался надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством по своему последнему известному месту жительства, и так как в настоящее время его место нахождения и жительства суду неизвестно, то в соответствии со статьей 50 Гражданского процессуального кодекса РФ судом в качестве его представителя был назначен адвокат Зоз Н.И., которая просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Материалами дела установлено, что <дата> на основании анкеты-заявления, информации о полной стоимости кредита и согласия на кредит между сторонами был заключен договор кредитования № на предоставление кредита в сумме 978 972 рублей, под 9,9% годовых на срок 60 месяцев, по <дата>.

Согласно ч.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ч.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 4 статьи 11 Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 14 статьи 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Кредитный договор подписан ответчиком путем использования системы "ВТБ Онлайн" с помощью электронной подписи, при соблюдении условий идентификации и аутентификации (т.е. собственноручно).

Подписывая простой электронной подписью кредитный договор, ответчик подтвердил оформление заявки на кредит на указанных в Заявлении-анкете условиях. Принимая во внимание приведенные нормы права, суд приходит к выводу, что заключение кредитного договора через систему "ВТБ Онлайн" не противоречит положениями действующего законодательства.

В данном случае, кредитный договор, был заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными статьями 434, 435 Гражданского кодекса РФ, путем подписания простой электронной подписью заемщиком уведомления о полной стоимости кредита, согласия на кредит и присоединения его к Правилам кредитования, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.

Ссылки представителя ответчика на то, что договор содержит неверное указанные паспортных данных ответчика, судом отклоняются как не состоятельные, поскольку допущенные описки являются техническими (УМЫЛ России по Зхмао-Югре) вместо (УФМС России по ХМАО-Югре) и не опровергают факт заключения между сторонами договора кредитования.

Согласно представленному в материалы дела страховому полису АО «СОГАЗ» по продукту «Финансовый резерв» № от <дата> фио осуществлено страхование рисков «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате НС и Б, Травма, Госпитализация в результате НС и Б в размере страховой суммы 978 972 рублей на срок по <дата>. Застрахованным лицом выступает фио

По сведениям ЗАГС сведения о наличии актовой записи о смерти/перемени имени в отношении ответчика отсутствуют.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (Индивидуальных условий) (п.19).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 6 индивидуальных условий кредитования установлено, что размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 20 752,13 рублей, который подлежит уплате 26 числа каждого календарного месяца. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется клиентом в количестве 60 платежей.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий кредитования, кредит предоставляется кредитором путем перечисления суммы кредита на банковский счет №.

Материалами дела, в частности выпиской по счету №, подтверждается, что ответчику предоставлен кредит в размере 978 972 рублей путем зачисления на счет.

Таким образом, истец исполнил принятые на себя кредитным договором обязательства по предоставлению кредита. В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 4.1.1 Правил кредитования заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки предусмотренные договором.

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств (п.2.12 Правил кредитования).

В силу пункта 12 индивидуальных условий кредитования размер ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1% за каждый день просрочки.

Выпиской по счету № подтверждается, что ответчиком обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом, последний платеж внесен <дата>.

Согласно пункту 3.2.3 Правил кредитования банк досрочно взыскивает сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случаях предусмотренных законодательством РФ, в том числе, в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено гражданским законодательством и условиями заключенного договора.

<дата> истец направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, которое ответчиком исполнено не было.

Согласно расчету, представленному истцом, не опровергнутому ответчиком, общая задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата> составляет 907 528,77 рублей, из которых: 847 296,33 рублей – основной долг, 57 665,57 рублей – плановые проценты за пользование кредитом с <дата> по <дата>, 453,3 рублей – пени за несвоевременную уплату плановых процентов с <дата> по <дата>, пени по просроченному основному долгу с <дата> по <дата> - 2 113,57 рублей. Из представленного расчета следует, что размер пени самостоятельно снижен истцом.

Представленный истцом расчет проверен судом и признан верным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и соответствует представленной выписке по счету. Мотивированных возражений относительно представленного истцом расчета от ответчика не поступило.

Между тем на период с <дата> по <дата> введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве (Постановление Правительства РФ от <дата>г. №).

В период действия моратория на требования, возникшие до <дата>г. не начисляются:

-проценты за пользование чужими денежными средствами (ст.395 Гражданского кодекса РФ);

-неустойка (ст.330 Гражданского кодекса РФ);

-пени за просрочку уплаты налога или сбора (ст. 75 НК РФ)

-иные финансовые санкции.

Освобождение должника от уплаты финансовых санкций производится по требованиям, возникшим до введения моратория. Если денежное обязательство возникло после введения моратория, то неустойка подлежит взысканию.

Таким образом, если обязательство возникло до <дата>, то финансовые санкции не взыскиваются за весь период действия моратория.

Правила о моратории распространяются на лиц, указанных в мораторном перечне, независимо от того, есть ли у них признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества, а, следовательно, не подлежит удовлетворению предъявленное в исковом производстве заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций (ст.ст.330, 395 ГК РФ), начисленных за период действия моратория.

В рассматриваемом случае, ответчик освобождается от начисления штрафных неустоек (пени) на период действия моратория с <дата> по <дата>.

Учитывая изложенное, размер начисленной неустойки подлежит перерасчету за заявленный истцом период с учетом исключения периода с <дата> по <дата> и составит следующий размер:

Пени на просроченный основной долг:

311,25 (<дата> по <дата>)

276,66 (<дата> по <дата>)

1011,36 (<дата> по <дата>)

170,63 (<дата> по <дата>)

2 307,75 (<дата> по <дата>)

Пени на просроченные проценты:

957,23 (<дата> по <дата>)

Таким образом, общий размер неустойки составляет 5034,88 рублей, из которой пени на просроченный основной долг - 4077,65 рублей, пени на просроченные проценты 957,23 рублей. В данном случае, размер пени заявленный истцом к взысканию меньше, чем установлено расчетом суда с учетом применения периода моратория, поскольку размер пени самостоятельно снижен самим истцом.

В соответствии с положением ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку судом установлено, не оспорено ответчиком, что последний свои обязательства по возврату кредита исполнял ненадлежащим образом, доказательств полного погашения кредитной задолженности ответчиком суду не представлено, исходя из установленных по делу обстоятельств, положений ч.3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 907 528,77 рублей, из которой: просроченный основной долг – 847 296,33 рублей; плановые проценты за период с <дата> по <дата> – 57 665,57 рублей; пени за несвоевременную уплату плановых процентов с <дата> по <дата> (исключая период с <дата> по <дата>) – 453,30 рублей; пени по просроченному основному долгу с <дата> по <дата> (исключая период с <дата> по <дата>) - 2 113,57 рублей.

В данном случае, суд не усматривает оснований для снижения начисленной истцом неустойки 2 566,87 рублей, поскольку считает заявленную к взысканию сумму неустойки соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства. При этом суд учитывает, самостоятельное снижение суммы неустойки истцом, период действия моратория согласно Постановлению Правительства РФ от <дата>г. №, а также что неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности и при определении ее размера следует исходить из того, что она должна соответствовать принципу юридического равенства, быть соразмерной конституционно защищаемым целям и ценностям, определяться с учетом степени вины нарушителя в неисполнении возложенных на него обязанностей. В рассматриваемом случае неустойка не нарушает прав заемщика, соразмерна последствиям нарушенного обязательства, периоду за который она начислена.

В силу статей 88, 94 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе, другие признанные судом необходимыми расходы.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 12 275,29 рублей, несение которых подтверждается платежным поручением № от <дата>.

Руководствуясь ст.ст. 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Банк ВТБ к фио о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с фио <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (<данные изъяты> задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 907 528 рублей 77 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 275 рублей 29 копеек, а всего взыскать 919 804 рубля 06 копеек.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд.

Решение в мотивированной форме изготовлено <дата>.

Судья Е.Э. Колебина

Подлинный документ находится в

Нижневартовском городском суде

ХМАО-Югры в деле № (2-8391/2022;)

Секретарь __________ П.Р. Спыну