Дело № 2-4364/2022

УИД: 50RS0026-01-2022-003169-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31.08.2022 года г.о. Люберцы

Московской области

Люберецкий городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Савиновой М.Н., при секретаре судебного заседания Манафовой К.Т., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ЩАВ о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, судебных расходов, об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с указанным иском к ЩАВ, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГ между истцом и ЩВА был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 820275,35 рублей под 15,49% годовых, сроком на 36 месяцев.

В обеспечение и надлежащего исполнения обязательств, вытекающих из указанного договора, заемщиком было передано в залог транспортное средство Hyundai Solaris, ДД.ММ.ГГ, VIN: №.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГ заемщик умер. Заведено наследственное дело №. Наследником умершего заемщика является ЩАВ

В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности надлежащим образом и нарушил индивидуальные условия. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ, по процентам ДД.ММ.ГГ. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 513345 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ общая задолженность по кредитному договору составляет 505479,40 рублей, из которых: основной долг 460750,84 рублей; просроченные проценты 17525,44 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 695,42 рублей; комиссия за смс-информирование 596 рублей; неустойка на остаток основного долга 24892,41 рублей; неустойка на просроченную ссуду 1019,29 рублей.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

Ссылаясь на нормы действующего законодательства, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 505479,40 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 14254,79 рублей, обратить взыскание на транспортное средство Hyundai Solaris, ДД.ММ.ГГ, VIN: №, путем реализации с публичных торгов.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ЩАВ в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представила письменные возражения на исковое заявление, просила отказать в удовлетворении заявленных требований, ссылаясь на то, что между умершим и САО «ВСК» был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по которому является ПАО «Совкомбанк».

Также пояснила, что между ЩВА и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования. В страховую компанию обращалась в апреле 2020 года. В ответ на указанное заявление страховая компания направила письмо, в котором указала, что необходимо представить медицинские документы. Также обращалась в банк с заявлением о наличии у умершего заключенного на момент смерти договора страхования.

Представитель третьего лица САО «ВСК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, представил договор коллективного страхования и правила страхования к нему.

Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства, считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата долга договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со ст. 307, 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Судом установлено, и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и ЩВА был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому последнему был предоставлен кредит в размере 820275,35 рублей на срок 36 месяцев под 15,49 % годовых на приобретение транспортного средства.

Обеспечением исполнения указанного договора является залог транспортного средства Hyundai Solaris, 2019 года выпуска, VIN: №.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность заемщика составляет 505479,40 рублей, из которых: просроченный основной долг – 460750,84 рублей, просроченный проценты за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 17525,44 рублей, просроченные проценты на просроченную на основной долг за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 695,42 рублей, комиссия за СМС-информирование – 596 рублей, неустойка на остаток основного долга за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 24892,41 рубля, неустойка на просроченную ссуду за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ – 1019,29 рублей.

Заемщик ЩВА умер ДД.ММ.ГГ, что подтверждается свидетельством о смерти VII-ИК №, выданным ДД.ММ.ГГ Отделом № Межрайонного управления ЗАГС по городским округам Люберцы, Лыткарино и Котельники Главного управления ЗАГС Московской области.

На основании ч. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из материалов наследственного дела № следует, что единственным наследником, обратившимся к нотариусу за принятием наследства после смерти ЩВА является его дочь ЩАВ

В силу п. 34 указанного Постановления Пленума ВС РФ наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (п. 49 Постановления Пленума ВС РФ).

Судом установлено, что ЩВА ДД.ММ.ГГ при заключении кредитного договора дано согласие на страхование и включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.

ЩВА присоединился к Программе добровольного страхования №: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности I группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление инвалидности II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Договор коллективного страхования № заключен ДД.ММ.ГГ между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК» на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГ, Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

В соответствии с договором страхования страхователем является ПАО «Совкомбанк», страховщиком - САО «ВСК».

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств уведомления страховщика о наступлении страхового случая, смерти застрахованного лица ЩВА

Согласно п. 6.1 договора страхования, при наступлении страхового события выгодоприобретатель должен известить страховщика о случавшемся в течение 30 тридцати) календарных дней, начиная со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события, путем направления заявления на страховую выплату по форме Приложения № к настоящему договору.

Решение о страховой выплате (либо об отказе в страховой выплате) принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 настоящего договора (п. 6.2).

В силу п. 6.3 страховая выплата при наступлении страхового случая производится в течение 5 рабочих дней с момента принятия страховщиком решения о страховой выплате.

Решение страховщика об отказ или задержке в страховой выплате сообщается выгодоприобретателю в письменной форме с обоснованием причин (п. 6.7).

Из материалов дела следует, что после смерти ЩВА ответчик ЩАВ, как наследник, ДД.ММ.ГГ обратилась в САО «ВСК» с заявлением на страховую выплату.

В ответ на указанное заявление ДД.ММ.ГГ САО «ВСК» направило в адрес ответчика запрос №, согласно которому для принятия решения по заявленному событию необходимо предоставить: заявление на включение в программу добровольного страхования, подписанное застрахованным лицом; медицинское свидетельство о смерти (окончательное) и/или протокол вскрытия, с указанием окончательной причины смерти; подробная заверенная выписка из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения; ответ онкологического диспансера о дате диагностирования впервые онкологического заболевания, дате постановки на учет либо извещение о больном впервые в жизни установленным диагнозом злокачественного новообразования или выписка из ИАС «Канцлер-регистр» (если смерть наступила от онкологического заболевания); посмертный эпикриз, в случае смерти в стационаре; постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела (в случае НС); акт судебно-медицинского исследования с указанием наличия/отсутствия алкоголя, других токсических веществ.

Указанным письмом было разъяснено, что решение по заявленному событию будет принято в срок, предусмотренный договором страхования, после предоставления в САО «ВСК» всех необходимых документов.

Ответчиком были представлены, указанные в запросе документы, однако, письмом от ДД.ММ.ГГ САО «ВСК» указало, что для принятия решения о признании/не признании события страховым случаем, должны быть предоставлены документы: протокол патологоанатомического вскрытия, с результатами всех проведенных исследований; подробная заверенная выписка из амбулаторной карты поликлиники по месту наблюдения с указанием диагнозов, дат обращения за медицинской помощью, периодов лечения, постановки на учет, даты присвоения группы инвалидности и другое за весь период наблюдения.

Согласно п. 1.3.3 заявления ЩВА о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком при предоставлении потребительского кредита, программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности банка гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по программе, в том числе, самостоятельно представляет совместные с застрахованным лицом интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что присоединение ЩВА к программе коллективного страхования по договору страхования № от ДД.ММ.ГГ, является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ЩВА и ПАО «Совкомбанк».

Каких-либо действий со стороны банка для принятия мер по обеспечению обязательств по кредитному договору предпринято не было, доказательств обратного суду не представлено.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При наличии действующего договора страхования заемщика (с учетом достаточности страхового возмещения на дату смерти заемщика) его наследники несут ответственность по долгам наследодателя лишь в случае законного отказа страховщика в выплате страхового возмещения.

Поскольку в данном случае отказа страховщика в выплате страхового возмещения не имеется, возникшая по кредитному договору задолженность явилась результатом бездействия самого истца, в рамках настоящего спора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору.

Учитывая, что судом отказано в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору, требование об обращении взыскания на предмет залога, также не подлежит удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении исковых требований суд отказывает, на основании ст. 98 ГПК РФ, требования истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк», ИНН № к ЩАВ, паспорт № о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в сумме 505479,40 рублей, расходов по уплате госпошлины в сумме 14254,79 рублей, об обращении взыскания на предмет залога – ОТКАЗАТЬ в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Люберецкий городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

решение принято в окончательной форме

24.10.2022 года

Судья Савинова М.Н.