Решение по делу № 2-502/2023 от 26.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-502/2023

г. Зима 26 апреля 2023

Зиминский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Горбуновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Дебольской Н.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с него задолженность по кредитному договору в размере 635797,62 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9557,98 руб.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что **.**.** между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В силу ст.ст. 432,435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.**. По состоянию на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.**. По состоянию на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб. По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика перед банком составляет 635797,62 руб., из них просроченная ссуда - 497119,45 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 103,35 руб., просроченные проценты- 62788,40 руб., неустойка на просроченную ссуду-72,40 руб., неустойка на просроченные проценты- 2,89 руб., иные комиссии - 37974,88 руб., комиссия за дистанционное обслуживание- 447 руб., страховая премия - 37289,25 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил; образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от **.**.**, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания ФИО1 извещен надлежащим образом по адресам указанным в исковом заявлении и в анкете-соглашении на предоставление кредита: <адрес> Судебные извещения, направленные ФИО1, им получены не были.

Согласно ч.1 ст. 165.1 ГК РФ сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06. 2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (пункт 67). Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68).

По смыслу приведенных правовых норм в случае, если извещение направлено судом по адресу, указанному этой стороной, но не получено по зависящим от нее причинам, такое сообщение считается доставленным. При этом обязанность уведомлять кредитора, суд об изменении адреса лежит на стороне, при неисполнении которой она считается надлежащим образом извещенной.

Сведений об извещении должником кредитора об изменении адреса проживания должника после заключения договора в материалах дела не имеется. При таких условиях, должник, изменивший после заключения договора место жительства и не известивший кредитора о новом месте жительства, несет риск неполучения юридически значимого сообщения.

Неполучение ответчиком судебных извещений, свидетельствует об его отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав.

Исходя из положений ч.1 ст. 165.1 ГК РФ, суд полагает необходимым считать ответчика надлежаще извещённым о месте и времени судебного заседания и считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, а также в отсутствие представителя истца на основании ч.5 ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, вследствие иных действий граждан и юридических лиц, а также по иным основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускаются.

В судебном заседании установлено, что 22.09.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в виде акцептованного заявления оферты был заключен договор потребительского кредита №.

По условиям заключенного договора потребительского кредита Банк предоставляет заемщику лимит кредитования в размере <данные изъяты> руб.; срок расходования лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита; кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования; срок лимита кредитования- 60 месяцев; лимит кредитования предоставлен на потребительские цели; общее количество платежей- 60; минимальный обязательный платеж (МОП)- <данные изъяты> руб.; периодичность оплаты МОП - ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике (подп. 1,2,6,11 Индивидуальных условий кредитного договора). В рамках договора потребительского кредита заемщику открыт банковский счет №.

Согласно подп. 4 Индивидуальных условий кредитного договора установлена процентная ставка - 9,9% годовых; полная стоимость кредита - 9,656% годовых; указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; если этого не произошло (произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления лимита кредитования; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность взимается согласно Тарифам банка.

Согласно подп. 14 ответчик ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязался их соблюдать.

В соответствии с подп. 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий договора потребительского кредита:

- заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, подключенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва»;

- заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику;

- акцепт заявления-анкеты (оферты) заемщика осуществляется Банком путем предоставления заемщику для подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита; выпуска расчетной карты и предоставления ее реквизитов заемщику; открытие лимита кредита и зачисления денежных средств на расчетную карту в соответствии с договором потребительского кредита.

Из анкеты-соглашения заемщика на предоставления кредита от **.**.** следует, что ответчик просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключить его к системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты, а также просил подключить его к обслуживанию Банком через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО и использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных договорами, указав в качестве авторизованного номер телефон - №.

Согласно подп. 7.1 Общих условий договора потребительского кредита акцептом Банка оферты о заключении соглашения об электронном документообороте (договора ДБО) является направление Банком СМС-сообщения заемщику, содержащего ключ простой электронной подписи (ПЭП), на номер мобильного телефона, указанный заемщиком в заявлении-анкете.

Согласно подп. 7.1 Общих условий договора потребительского кредита стороны договорились, что любая информация, подписанная простой электронной подписью заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью заемщика.

Таким образом, кредитный договор № от 22.09.2019 подписан ответчиком в электронном виде с использование простой электронной подписи, в соответствии с положениями п. 7 Общих условий договора потребительского кредита, что подтверждается данными Банка по подписанию договора.

Из материалов дела следует, что ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита в полном объеме, предоставив заемщику кредит в предусмотренном договором размере, что подтверждается выпиской по счету № за период с **.**.** по **.**.**.

Согласно заявлению о предоставлении транша и заявлению на включение в программу добровольного страхования ФИО1 выразил согласие на включение его в Программу добровольного страхования и присоединения к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от **.**.**.

В соответствии с п.п. 2,3 заявления о предоставлении транша от **.**.** размер платы за Программу составляет 0,42% (2097,22 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы; заемщик согласен и обязуется оплатить плату за Программу в установленном размере в следующем порядке - в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода путем списания денежных средств с его банковского счета.

Из заявления о предоставлении транша от **.**.** (Раздел Г) следует, что ФИО1 просил Банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями предоставления дистанционного банковского обслуживания и Тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены Банком в одностороннем порядке.

Из п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22.09.2022 следует, что ответчик ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям; комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Из заявления-оферты на открытие банковского счета от **.**.** следует, что ФИО1 просил Банк подключить к его банковскому счету «Пакет расчетно-гарантийных услуг Элитный» в соответствии с условиями, определенными Тарифами Банка комиссия за подключение указанного пакета составляет 24999 руб., которая взимается при подключении услуги.

Также, из заявления - оферты на открытие банковского счета от **.**.**, следует, что ответчик дал согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания денежных средств с его банковского счета №, открытого в Банке (в дату оплаты МОП) и согласие на подключение услуги «Гарантия минимальной ставки».

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения по расчетно-кассовому обслуживанию, комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%» составляет 4,9% от ссудной задолженности; комиссия за услугу «Возврат в график» - 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в Режим «Возврат в график».

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского договора № от 22.09.2022 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 355-ФЗ «О потребительском кредите».

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносил нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению **.**.** просроченной задолженности по ссуде, которая по состоянию на **.**.** составила <данные изъяты> дней, а также к возникновению **.**.** просроченной задолженности по процентам, которая по состоянию на **.**.** составила <данные изъяты> дней.

По данным ПАО «Совкомбанк», ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб.

По состоянию на **.**.** общая задолженность ответчика перед банком составляет 635 797,62 руб., из них: просроченная ссуда-497119,45 руб.; просроченные проценты - 62788,40 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду- 103,35 руб.; неустойка на просроченную ссуду- 72,40 руб.; неустойка на просроченные проценты - 2,89 руб.; страховая премия -37289,25 руб.;- комиссия за дистанционное обслуживание- 447 руб.; - иные комиссии («Гарантия минимальной ставки», «Возврат в график», Пакет расчетно-гарантийных услуг) - 37974,88 руб.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составленным в соответствии с условиями заключенного сторонами договора потребительского кредита, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Доказательств, опровергающих сумму задолженности либо подтверждающих её отсутствие, суду представлено не было.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом была оплачена государственная пошлина в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ в размере 9557,98 руб., согласно платежному поручению № от **.**.**, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца

Руководствуясь ст.ст.194-198, 214, 235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН: <данные изъяты>) с ФИО1, **.**.** рождения, уроженца <адрес> (№), задолженность по кредитному договору № от 22.09.2022 в размере 635797,62 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 9557,98 руб., всего взыскать 645355,60 руб. (шестьсот сорок пять тысяч триста пятьдесят пять руб. 60 коп.).

В порядке ст. 236 ГПК РФ копию заочного судебного решения не позднее трех дней со дня его принятия в окончательной форме направить участвующим в деле лицам с уведомлением о вручении.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Горбунова