Решение по делу № 2-2829/2022 от 27.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-334/2023

УИД №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 февраля 2023 года пос. Лежнево

Ивановский районный суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Реброва А.А.,

при секретаре Крутовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» обратилась в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Исковые требования мотивированы тем, что между АО Банк «Советский» и ответчиком заключён смешанный договор кредита на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ №. Заключение кредитного договора было произведено в соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредитования физических лиц Банка (далее – Общие условия) посредством акцепта Банком оферты ответчика, содержавшейся в предложении о заключении смешанного договора (Индивидуальных условиях Договора банковского Счета (Счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога) от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия). Из абз. 1 Индивидуальных условий следует, что ответчик присоединяется к Общим условиям. В соответствии с условиями Кредитного договора ответчику Банком предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на приобретение автомобиля, а ответчик обязался вернуть его не позднее ДД.ММ.ГГГГ и уплатить проценты в размере 25,5% годовых. Согласно п. 3.2, 4.3, 5.3 Общих условий, п. 1-4, 6, 7, 23 Индивидуальных условий погашение кредита должно осуществляться 84 месяца ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения кредита к смешанному договору. В силу п. 11 Индивидуальных условий кредит предоставляется в целях приобретения автомобиля марки NISSANTERRANO(паспорт транспортного средства <адрес>, год выпуска 2014, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует. Автомобиль на основании п. 10 Индивидуальных условий передается Банку в залог, стоимость заложенного имущества, указанная в п. 24.9 Индивидуальных условий составляет <данные изъяты> рублей. Предоставление кредита осуществлено в соответствии с п. 5.3.2 Общих условий, п. 1, 21 Индивидуальных условий зачислением ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на расчётный счёт ответчика в Банке № и последующим перечислением ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере <данные изъяты> рублей на счёт продавца автомобиля на основании выраженного в Индивидуальных условиях поручения ответчика. Указанное отражено в выписке по приведённому расчётному счёту ответчика. Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязанности по кредитному договору, предусмотренные ст.ст. 819, 820 ГК РФ, ст. 7 Закона о потребительском кредите.

Права требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» по договору уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ №. В дальнейшем права требования к ответчику уступлены АО «АВТОВАЗБАНК» Агентству по договору уступки заложенных прав требования от ДД.ММ.ГГГГ №. Права требования перешли к Агентству с момента подписания данного договора в силу п. 1.2 указанного договора. В силу п. 15.3 Общих условий и п. 13 Индивидуальных условий уступка прав требования по Кредитному договору третьим лицам допускается. В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ право требования по Кредитному договору перешло к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. О переходе прав требования к Агентству ответчик был уведомлен привлеченной организацией АО «Аккорд Пост» (Приложение № к настоящему исковому заявлению). Таким образом, в настоящее время Агентство является надлежащим кредитором ответчика.

Ответчик погашал задолженность по кредитному договору с нарушениями, в 2018 году исполнение обязательств по кредитному договору ответчик прекратил, согласно данным выписки по указанному расчетному счету ответчика, а также данным расчета. Претензия Агентства, содержащая уведомление о досрочном возврате суммы кредита и начисленных процентов, направлена ответчику по его адресу, известному Агентству, однако до настоящего времени ответа на нее не последовало, задолженность не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Поскольку ответчиком не исполнены в полном объеме обязательства, вытекающие из кредитного договора, Агентство вправе удовлетворить свои требования за счет обращения взыскания на заложенное имущество – автомобиль. Поскольку с момента заключения кредитного договора, в котором была установлена стоимость предмета залога, прошло более пяти лет, Агентство полагает необходимым определить цену продажи предмета залога в ходе исполнительного производства на основании оценки, проводимой в соответствии со ст. 85 Федерального закона «Об исполнительном производстве».

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору на приобретение автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользованием кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом из расчета 25,5 % годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности по договору кредита на приобретение автомобиля; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки NISSANTERRANO(паспорт транспортного средства <адрес>, год выпуска 2014, цвет черный, идентификационный номер (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, путем продажи с публичных торгов; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

В судебное заседание истец своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом в порядке главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ), к иску приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д. №).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещавшийся о дате, времени и месте судебного заседания в порядке гл. 10 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, документов об уважительных причинах неявки не представил, ходатайств, возражений относительно предъявленных исковых требований в суд не направил.

Представители третьих лиц Банк «ТРАСТ» (ПАО),конкурсный управляющий АО Банк «Советский»ФИО2 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ.

В связи с указанными обстоятельствами гражданское дело рассмотрено судом в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ в отсутствие представителей истца и третьих лиц и при соблюдении положений ст. 233 ГПК РФ – в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу ст. 810 ГК РФзаемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809настоящего Кодекса (п.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В соответствии со ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. Аналогичные нормы закреплены в ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите».

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Советский» и ФИО1 заключен смешанный кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставляет клиенту кредит в сумме <данные изъяты> рублей, тарифный план – Турбо кредит Б/У без КАСКО FRESH, процентная ставка – 25,5% годовых, цель предоставления кредита – на приобретение подержанного транспортного средства категории В моложе 8 лет (от 0 до 7 лет включительно), порядок погашения кредита – аннуитетный платеж (84 платежа) в размере <данные изъяты> рублей, согласно Графику (до 1-го числа ежемесячно), последний платеж – ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей (л.д. №).

В п. 13 Индивидуальных условий указано, что уступка кредитором прав требований по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

В п. 24 указаны условия залога: марка и модель автомобиля – NISSANTERRANO, год выпуска 2014, цвет черный, (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, ПТС <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ; общая стоимость предмета залога – <данные изъяты> рублей.

Своей подписью в Индивидуальных условиях заемщик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью настоящего предложения: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), Общие условия потребительского кредитования физических лиц АО Банк «Советский», График погашения кредита, Тарифные планы.

Сумма кредита в соответствии с Индивидуальными условиями подлежит зачислению на счет клиента с последующим перечислением в пользу продавца в качестве оплаты за автомобиль и в пользу страховщика в качестве оплаты страховых премий: по страхованию автомобиля от рисков угона, хищения, полной гибели, ущерба (КАСКО), комплексному страхованию клиента от несчастных случаев, болезней, потери работы, обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО), Добровольному страхованию автогражданской ответственности (ДАГО).

Сведения о залоге внесены в Реестр уведомлений о залоге ДД.ММ.ГГГГ, залогодержателем указан Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», залогодателем – ФИО1 (л.д. №).

Согласно материалам дела Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Согласно выписке по счету и расчету задолженности ответчик неоднократно допускал просрочки внесения ежемесячных платежей, вносил платежи не в полном объеме с нарушениями, в 2018 году исполнение обязательств по кредитному договору ответчик прекратил. Последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> рублей внесен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

ДД.ММ.ГГГГ АО Банк «Советский» (цедент) заключил с АО АВТОВАЗБАНК (АО Банк АВБ) (цессионарий) Договор об уступке прав (требований) №, в соответствии с которым цедент уступил цессионарию права (требования) цедента к должникам, в т.ч. ФИО1 При этом по условиям Договора цессии к цессионарию в соответствии с законодательством РФ переходят права (требования) из обязательств, обеспечивающих исполнение первоначальных обязательств, а также другие права, связанные с правами (требованиями) (осуществляется переход прав в силу закона) (л.д. №).

На основании Договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ № АО «АВТОВАЗБАНК» уступил ГК «АСВ» права требования по договорам, указанным в Приложении к договору. Права требования переходят к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе право требования возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежных средств, иных платежей.

Согласно выписке из Приложения к договору Банком уступлены права требования по кредитному договору с тимофеевым Р.Г. от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав, в подтверждение чему истцом представлен реестр почтовых отправлений (л.д. №).

На основании изложенного суд не усматривает нарушений прав заемщика при уступке прав требования. Доказательств того, что обязательство по возврату кредита было ответчиком исполнено перед Банком либо перед истцом, в материалы дела не представлено.

В соответствии с разделом 9 Общих условий потребительского кредитования физических лиц ЗАО Банк «Советский» Банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению суммы кредита общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. №).

ДД.ММ.ГГГГ ГК «АСВ» в адрес должника ФИО1 направлена досудебная претензия, в которой истец потребовал в срок до ДД.ММ.ГГГГ досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла <данные изъяты> рублей, в т.ч. основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рублей (л.д. №).

В добровольном порядке Требование истца ответчиком не исполнено, что не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг – <данные изъяты> рублей, задолженность по процентам – <данные изъяты> рублей (л.д. №).

При разрешении вопроса о размере задолженности суд руководствуется представленным истцом расчетом, который учитывает все имеющие для дела обстоятельства, произведен в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, соответствует положениям 319 ГК РФ и является арифметически верным. Доказательств полного или частичного погашения задолженности в большем размере, чем указано в исковом заявлении и расчете истца, ответчиком не представлено.

Таким образом, в указанной части исковые требования ГК «Агентство по страхованию вкладов» являются обоснованными и подлежат удовлетворению с последующим доначислением процентов до дня возврата задолженности по ставке 25,5 % годовых в соответствии с условиями кредитного договора и приведенными выше положениями закона (ст.ст. 809, 811 ГК РФ).

Разрешая требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Основания для обращения взыскания на заложенное имущество определены в ст. 348ГК РФ, в соответствии с которой взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства; обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества; если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, если договором залога не предусмотрено иное, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 349ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Из Индивидуальных условий смешанного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство NISSANTERRANO, год выпуска 2014, цвет черный, (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, ПТС <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ.

Право залога на автомобиль в пользу Банка зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ и не прекращено до настоящего времени, что подтверждается выпиской из Реестра уведомлений о залоге.

Согласно карточке учета транспортного средства право собственности на указанное транспортное средство по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ зарегистрировано за ФИО1

Анализируя установленные по настоящему делу обстоятельства, суд находит исковые требования Банка об обращении взыскания на транспортное средство NISSANTERRANO, год выпуска 2014, цвет черный, (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя <адрес>, номер шасси отсутствует, подлежащими удовлетворению с определением способа обращения взыскания на предмет залога – путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из представленного платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

В силу приведенных положений гражданского процессуального законодательства, принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца г. Иваново (ИНН №), в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ИНН/КПП №, ОГРН №) задолженность по смешанному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> рублей, из которых: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ вразмере <данные изъяты> рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 25,5% годовых, начисленных на сумму основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль NISSANTERRANO, год выпуска 2014, цвет черный, (VIN) №, номер кузова №, номер двигателя №, номер шасси отсутствует, определив способ обращения взыскания путем продажи с публичных торгов.

Разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья А.А. Ребров

Мотивированное решение составлено 06 марта 2023 года.