Решение по делу № 2-266/2023 от 21.12.2023 - о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика и судебных расходов.

Дело №

УИД: №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2023 года пгт. Февральск

Селемджинский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Боровикова Р.В.,

при секретаре Сютик С.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании долга по кредиту умершего заёмщика и судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк, Банк) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 заключен в электронном виде кредитный договор № в сумме 497 754,49 руб. на срок 60 месяцев под 21,1 % годовых. Факт заключения кредитного договора и получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счёту заемщика на дату получения кредита. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», согласно ответу страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ в страховой выплате отказано, так как смерть заемщика не обладает признаками страхового случая.

Истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 541 274,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 612,74 руб., а всего взыскать: 549 886 рублей 99 копеек.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, уведомлен установленным образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дело в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежаще, возражений на иск не представил.

Представитель ответчика ФИО1, ФИО2, действующая по доверенности, в судебном заседании, предоставила письменный отзыв, в котором привела следующие доводы:

В материалах данного дела представлен ответ согласно которого ПАО Сбербанку было отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем. что до дат заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 страдала заболеванием Рак яичников 3 стадия.

В связи с чем страховая компания отказа в выплате возмещения страховой выплаты по наступлению страхового события.

Ответчик полагает, что на банке как страхователе и выгодоприобретателе в одном лице лежала обязанность по обращению к страховщику за страховой выплатой. Наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

Таким образом, при наступлении страхового случая и обращения выгодоприобретателя в страховую компанию за получением страхового возмещения, возложение на наследников умершего должника обязанности по выплате кредитору долга по кредитному договору не основано на законе и фактических обстоятельствах дела.

При этом выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Так же ответчик считает, что отказ в выплате в связи с отсутствием страхового случая незаконный, истец был обязан его обжаловать в суде. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о судебном заседании извещено надлежаще, явку представителя в судебное заседание не обеспечило, отзыва на иск не представило.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд счёл возможным рассмотреть дело и принять по нему решение в отсутствие неявившихся сторон и третьего лица.

Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО3 был заключён кредитный договор №, состоящий в совокупности из Индивидуальных условий договора потребительского кредита, Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит на сумму 497 754,49 рублей под 21.1 % годовых; заемщик обязался возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за его пользование в сроки и порядке, установленные кредитным договором. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк", что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания.

Согласно условиям кредитного договора (п. 2) срок действия договора – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

Факт получения заемщиком кредитных средств подтверждается выпиской по счёту заемщика на дату получения кредита.

В соответствии с п. 6 кредитного договора погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в порядке очередности: 1 платеж в размере 9 739,14 руб., 59 платежей в размере 13 432,38 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата – 23 число месяца. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в электронном виде также подписала заявление об участии в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», в котором выразила согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик), путем заключения Банком в отношении неё договора страхования по Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», со сроком страхования на 60 месяцев с даты оплаты по договору.

Пунктом 1 заявления предусмотрены следующие страховые риски: «Временная нетрудоспособность в результате заболевания»; «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»; «Госпитализация в результате несчастного случая»; «Первичное диагностирование критического заболевания»; «Смерть»; «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

В соответствии с п. 3.3. Условий участия в Программе № «Защита жизни и здоровья заемщика» (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «30» июня 2022 года) по страховым рискам, указанным в настоящих условия, не являются страховыми случаями следующие события: п. 3.3.4. По страховому риску «Смерть»: смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), раннее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, злокачественные онкологические заболевания, цирроз печени.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО3 умерла.

Последнее погашение по кредиту в сумме 8 621,68 руб. произведено ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составила 541 274,25 рублей, в том числе 476 305,54 рублей - просроченный основной долг, 64 968,71 рублей - просроченные проценты.

Из записи акта о смерти ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ Отделения ЗАГС по Селемджинскому району управления ЗАГС Амурской области следует, что причиной смерти ФИО3 явилось: R68.8 Аутоинтоксикация; С79.9 Канцероматоз неуточненной локализации; С56 Новообразование злокачественное первичное яичника.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО1 о том, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, поскольку Согласно п. 3.3. Условий страхования, по страховым рискам, указанным в настоящих Условиях, не являются страховыми случаями (исключения из страхования) следующие события: 3.3.4. По страховому риску «Смерть»: смерть застрахованного лица по причине следующего(их) заболевания(й), ранее диагностированного(ых) у Застрахованного лица до даты (включая указанную дату) списания/внесения Платы за участие в Программе страхования: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Из предоставленных документов следует, что до даты списания/внесения Платы за участие в Программе страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 был установлен диагноз: «<данные изъяты>» (Выписка из медицинской карты амбулаторного больного, выданная ЧУЗ «РЖД-Медицина»). Согласно Записи акта № от ДД.ММ.ГГГГ, которую составил отделение ЗАГС по <адрес> управления ЗАГС Амурской области <данные изъяты>, причиной смерти ФИО3 явилось следующее: «<данные изъяты>».

Таким образом, поскольку на момент подписания заявления об участии в программе добровольного страхования у ФИО3 имелось диагностированное онкологическое заболевание, в связи с чем наступившая ДД.ММ.ГГГГ по вышеназванным причинам смерть заемщика не является страховым случаем, влекущим обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Согласно пункту 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизмененном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил названного кодекса не следует иное.

В силу пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 ГК РФ).

Как указано в пункте 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в пункте 58 постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства (пункт 60 постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Согласно ответу нотариуса Селемджинского нотариального округа <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 следует, что в её производстве имеется наследственное дело № открытое к имуществу ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, проживавшей по адресу: <адрес>, умершей ДД.ММ.ГГГГ.

Единственным наследником является супруг ФИО1. В наследственную массу вошло следующее имущество принадлежащее наследодателю на дату смерти: 1/2 доля земельного участка, расположенного по адресу: <адрес>, пгт. Февральск, <адрес>, кадастровая стоимость 1/2 доли составляет 183 473,96 рублей; 1/2 доля квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, пгт. Февральск, <адрес>, кадастровая стоимость 1/2 доли составляет 887 860,30 рублей; 1/2 доля автомобиля <данные изъяты>, 2009 года выпуск, рыночная стоимость 1/2 доли составляет 127 370 рублей; 1/2 доля автомобиля <данные изъяты>, 2006 года выпуска, рыночная стоимость 1/2 доли составляет 82 485 рублей.

Размер стоимости принятого наследственного имущества ответчиком не оспаривается.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу положения ч. 3 ст. 453 ГК РФ, которым определено, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно материалам наследственного дела, ФИО1 ознакомлен с претензией кредитора – ПАО Сбербанк № С21844265 от ДД.ММ.ГГГГ о наличии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая установленные по делу обстоятельства, а также наличие непогашенной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у наследодателя, принятие наследником наследства, отсутствие доказательств погашения наследником долгов в пределах стоимости наследственного имущества, исходя из стоимости наследственного имущества, которая превышает размер задолженности по спорному кредиту, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с наследника ФИО1 в пользу истца задолженности наследодателя по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости имущества, полученного им в порядке наследования.

Представленный истцом расчет задолженности ответчиком не опровергнут.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу расходы прямо пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

При предъявлении иска в суд истец уплатил государственную пошлину в размере 8 612,74 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Дальневосточный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ФИО4 (СНИЛС №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №, КПП №, ОГРН №) задолженность по кредитному договору №, заключённому ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 541 274,25 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 612,74 руб., а всего взыскать: 549 886 (пятьсот сорок девять тысяч восемьсот восемьдесят шесть) рублей 99 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Селемджинский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 21 декабря 2023 года.

Судья Р.В.Боровиков