УИД 36RS0026-01-2022-001304-19 Дело № 2-50/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Острогожск 17 января 2022 года

(мотивированное решение изготовлено 24.01.2023)

Острогожский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Говорова А.В.

при секретаре Якименко И.И.,

с участием посредством видеоконференц-связи представителя финансового уполномоченного ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ООО КБ «Ренессанс Кредит» об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный)

УСТАНОВИЛ:

ООО КБ «Ренессанс Кредит» обратилось в суд с заявлением, указав в качестве основания своих требований, что ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании денежных средств за подключение к дополнительной услуге «Сервис – пакет «Финансовая защита». 22.11.2022 Финансовым уполномоченным принято решение № У-22-130879/5010-004 о взыскании с банка стоимости услуги в размере 69 125 рублей 94 копейки. Заявитель считает данное решение незаконным, поскольку ФИО2 добровольно подал заявление о подключении услуги, был ознакомлен с ее стоимостью, услуга предполагает предоставление клиенту определенных прав, за что взимается плата, которая по условиям договора возврату не подлежит. Заявитель просил отменить решение финансового уполномоченного или изменить его, взыскав денежные средства пропорционально времени пользования услугой.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО2 и его представитель в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. ФИО2 представил письменные возражения, согласно которым считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, поскольку банком было нарушено его право на отказ от дополнительной услуги, предусмотренной Законом «О защите прав потребителей», «Сервис-Пакет «Финансовая защита» не является самостоятельной услугой, а предусматривает внесение изменений в кредитный договор и не создает каких-либо дополнительных благ для потребителя. Сумма комиссии за услугу фактически является платой за кредит и не зависит от срока пользования денежными средствами. При заключении договора банком не была предоставлена полная информация о содержании услуги, в связи с чем нарушены права потребителя, а удержанная банком сумма комиссии является неосновательным обогащением.

Представитель Финансового уполномоченного возражал против удовлетворения требований, полагал принятое решение законным и обоснованным, поскольку какой – либо отдельной услуги потребителю не оказывалось, а «Сервис-пакет «Финансовая защита» по сути является изменением условий кредитного договора, сумма комиссии в нарушение закона не включена банком в полную стоимость кредита, в связи с чем ее взимание с потребителя нарушает его права и не создает для него отдельных благ.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

22 ноября 2022 г. Финансовым уполномоченным принято решение № У-22-130879/5010-004 которым удовлетворены требования ФИО2, с ООО КБ «Ренессанс Кредит» взыскана плата за дополнительную услугу «Сервис-пакет «Финансовая защита» в размере 69 125 рублей 94 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч.1 ст. 23 указанного закона, решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Как следует из отметки на почтовом конверте заявление ООО КБ «Ренессанс Кредит» направлено в суд 07 декабря 2022 г. следовательно, срок обжалования решения финансового уполномоченного в данном случае не пропущен.

Как следует из материалов дела, между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор <***> от 20.10.2021, по условиям которого банк обязуется предоставить ФИО2 кредит на сумму 782 499 рублей 94 копейки, на 1749 дней под 15 % годовых, а заемщик возвратить денежные средства и уплатить проценты согласно путем внесения ежемесячных платежей согласно графику. Факт зачисления кредита подтверждается выпиской по банковскому счету ФИО2

При заключении кредитного договора ФИО2 подано заявление о подключении дополнительной услуги «Сервис – пакет «Финансовая защита». Оплата услуги осуществляется за счет кредитных средств в размере 69 125 рублей 94 копеек.

Как следует из выписки по банковскому счету ФИО2, 20.10.2021 произведено списание денежных средств в указанной сумме за подключение к «Финансовой защите».

Признавая необоснованным взимание отдельной платы за подключение «Сервис-пакета «Финансовая защита» и принимая решение о взыскании суммы, уплаченной по договору в пользу потребителя, Финансовый уполномоченный исходил из того что предусмотренные «Сервис-пакетом «Финансовая защита» опции, выражающиеся в изменении даты платежа, возможности пропуска платежа, уменьшении суммы платежа и предоставлении кредитных каникул, являются внесением изменений в условия кредитного договора, которые согласовываются заемщиком и Финансовой организацией в индивидуальном порядке, поэтому не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита. Изменение условий кредитного договора не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не являются услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ, а рассматривается как дополнительная плата за кредит, которая установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

Суд не соглашается с позицией Финансового уполномоченного по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно положениям ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (ч. 2 ст. 421 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч. 3 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

В данном случае при заключении кредитного договора заемщиком подписано отдельное заявление о подключении к «Сервис-пакету «Финансовая защита», в котором заемщик подтвердил, что услуга выбрана им добровольно, что он ознакомлен со стоимостью услуги в размере 69 125 рублей 94 копейки и условиями ее предоставления. Доказательств, подтверждающих, что услуга была навязана потребителю, и он не имел возможности от нее отказаться, материалы дела не содержат.

Согласно п. 5 ч. 5 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Согласно п. 4 ст. 142.1 Налогового кодекса РФ, под финансовыми услугами понимаются услуги, связанные с привлечением от клиентов и размещением организациями финансового рынка денежных средств или иных финансовых активов для хранения, управления, инвестирования и (или) осуществления иных сделок в интересах клиента либо прямо или косвенно за счет клиента.

В п. 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 N 135-ФЗ «О защите конкуренции», финансовая услуга определена как банковская услуга, страховая услуга, услуга на рынке ценных бумаг, услуга по договору лизинга, а также услуга, оказываемая финансовой организацией и связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств юридических и физических лиц.

В п. 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 указанной статьи, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно поданному ФИО2 заявлению о подключении к «Сервис-пакету «Финансовая защита», в рамках услуги по подключению к «Финансовой защите» банк предоставляет следующие возможности:

- «Изменение даты платежа» (Заявитель получает право на изменение установленной Кредитным договором и графиком платежей даты ежемесячного платежа);

- «Пропуск платежа» (Заявитель получает право на пропуск ближайшего очередного ежемесячного платежа, указанного в графике платежей по кредиту);

- «Уменьшение суммы платежа» (Заявитель получает право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту);

- «Кредитные каникулы» (Заявитель получает право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей).

В соответствии с заявлением на подключение правила подключения и использования «Сервис-пакета «Финансовая защита» установлены в общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам Финансовой организации (далее – Общие условия).

В соответствии с пунктом 8.1.3 Общих условий определен перечень опций, входящих в состав услуги по подключению к «Финансовой защите», который включает «Изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы».

Согласно п. 8.1.4 Общих условий Опция «Изменение даты платежа» предоставляет Клиенту право на изменение установленной Кредитным договором и Графиком платежей даты ежемесячного платежа Клиента в погашение задолженности по Кредиту на другую дату, следующую после планового платежа, от 1 до 27. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В соответствии с п. 8.1.5 Общих условий, Опция «Пропуск платежа» предоставляет Клиенту право на пропуск одного очередного ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей по Кредиту. При этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов.

В силу п. 8.1.6 Общих условий, Опция «Уменьшение суммы платежа» предоставляет Клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по Кредиту за счет увеличения срока Кредита и соответствующего пересчета процентов по Кредиту. При этом новый размер ежемесячного платежа не может быть менее 500 (Пятисот) рублей, а срок Кредита может быть увеличен не больше чем до 60 месяцев (срок с даты внесения первого уменьшенного ежемесячного платежа до полного погашения задолженности по Кредиту не может превышать 60 месяцев срока возврата Кредита, предусмотренного новым Графиком платежей).

В силу п. 8.1.8. Опция «Кредитные каникулы» предоставляет Клиенту право на пропуск трех ближайших ежемесячных платежей, при этом срок возврата Кредита увеличивается с учетом неизменности суммы ежемесячного платежа (за исключением последнего ежемесячного платежа) и соответствующего пересчета процентов. Применение Опции возможно в случае увольнения Клиента по основаниям, предусмотренным пунктом 1 или 2 статьи 81 Трудового Кодекса Российской Федерации.

Таким образом, исходя из условий заключенного между ФИО2 и банком договора, сущность услуги «Финансовая защита» действительно заключается в изменении банком условий кредитного договора о порядке возврата денежных средств.

Однако, применяя положения ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите», согласно которой не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, финансовым уполномоченным не учтены следующие обстоятельства.

Согласно ч. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч. 2 ст. 450 ГК РФ).

Таким образом, по общему правилу, изменение условий договора в одностороннем порядке не допускается. Такое право может быть предусмотрено законом или предоставляться стороне в соответствии с договором.

В силу ч. 2 ст. 310 ГК РФ, в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности.

Согласно ч. 3 указанной статьи, предусмотренное настоящим Кодексом, другим законом, иным правовым актом или договором право на односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, или на одностороннее изменение условий такого обязательства может быть обусловлено по соглашению сторон необходимостью выплаты определенной денежной суммы другой стороне обязательства.

Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 ГК РФ).

Равным образом, по смыслу пункта 3 статьи 310 ГК РФ не допускается взимание платы за односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства другой его стороной.

По смыслу указанных норм и разъяснений по их применению, в случае, когда право потребителя на односторонний отказ от договора или изменение его условий не предусмотрено законом и не связано с ненадлежащим исполнением обязательств другой стороной, при предоставлении такого права договором, не исключается согласование сторонами условий реализации такого права, включая условие о выплате денежной суммы.

Таким образом, указание в п. 3 ст. 310 ГК РФ на возможность установить плату за односторонний отказ от договора или изменение его условий между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, не свидетельствует о запрете на согласование такой платы в договорах с иным субъектным составом.

Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», иными нормативными актами не предусмотрено право потребителя на одностороннее изменение условий заключенного кредитного договора о дате ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту, его размере, составе, сроке возврата кредита. Неисполнение потребителем указанных условий кредитного договора по действующему законодательству квалифицируется как нарушение обязательств и влечет гражданско – правовую ответственность.

Таким образом, в данном случае потребителю за плату предоставлено право на одностороннее изменение условий кредитного договора, которого у него не было в силу закона, в результате чего потребитель приобретает дополнительную выгоду по сравнению с условиями публичной оферты, выражающуюся в возможности изменения порядка погашения кредита по требованию, что позволяет адаптировать кредитный продукт к изменившимся потребностям заемщика и избежать санкций за нарушение обязательств в случае непредвиденной жизненной ситуации, изменив свои обязательства перед кредитором.

Таким образом, «Сервис-пакет «Финансовая защита» отвечает признакам финансовой услуги.

В силу статьи 429.4 ГК РФ договором с исполнением по требованию (абонентским договором) признается договор, предусматривающий внесение одной из сторон (абонентом) определенных, в том числе периодических, платежей или иного предоставления за право требовать от другой стороны (исполнителя) предоставления предусмотренного договором исполнения в затребованных количестве или объеме либо на иных условиях, определяемых абонентом. Абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором.

Как разъяснено в п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», в силу пунктов 1 и 2 статьи 429.4 ГК РФ плата по абонентскому договору может устанавливаться в виде фиксированного платежа.

Несовершение абонентом действий по получению исполнения (ненаправление требования исполнителю, неиспользование предоставленной возможности непосредственного получения исполнения и т.д.) или направление требования исполнения в объеме меньшем, чем это предусмотрено абонентским договором, по общему правилу, не освобождает абонента от обязанности осуществлять платежи по абонентскому договору. Иное может быть предусмотрено законом или договором, а также следовать из существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (пункт 2 статьи 429.4 ГК РФ).

Таким образом, договорная конструкция абонентского договора предусматривает внесение платы не за услугу, товар или работы как таковые, а за право их затребовать в необходимом объеме по усмотрению управомоченной стороны.

Следовательно, неиспользование потребителем предоставленных договором возможностей не освобождает его от внесения платы.

Вместе с тем, согласно п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. В соответствии с п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно ч. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В силу п. 3 ст. 1 и п. 4 ст. 450.1 ГК РФ сторона, которой настоящим Кодексом предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Таким образом, из существа договора и его положений могут следовать определенные особенности реализации стороной права на отказ от договора.

В данном случае проанализировав содержание договора, заключенного между ФИО2 и ООО КБ «Ренессанс Кредит», характер правоотношений сторон суд приходит к выводу о том, что по своей правовой природе данный договор об оказании услуг является абонентским. Следовательно, условие включенное сторонами данного спора в договор, состоит из двух обособленных, но тесно связанных между собой обязательств.

Первое обязательство предполагает наличие у заказчика субъективного права получить от другой стороны (исполнителя) определенный объем исполнения за конкретный период времени, в то время как на другой стороне лежит корреспондирующая обязанность это исполнение предоставить. В силу принципа свободы усмотрения при реализации гражданских прав, автономии воли субъектов гражданского оборота (пункты 1, 2 статьи 1, пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 9 ГК РФ) названное субъективное право может как реализовываться заказчиком, так и нет. Судьба данного обязательства в рамках обозначенной договорной модели полностью зависит от воли и усмотрения управомоченной стороны (заказчика).

В рамках второго обязательства субъективное право принадлежит уже другой стороне (исполнителю) и может быть ею реализовано независимо от осуществления контрагентом своего права в рамках первого обязательства. Таким образом, контрагент обязан заплатить оговоренную в соглашении сумму, даже если он не получил исполнение со стороны исполнителя.

Следует заметить, что нарушение принципа возмездности обмена материальными благами в данном случае не происходит, поскольку заказчик получает встречное предоставление в виде дополнительных преимуществ (возможности в любой момент действия договора получить услуги), имеющие самостоятельную стоимость.

Отказ заказчика надлежит расценивать как его волеизъявление, согласно которому он прекращает на будущее время реализацию своего субъективного права и освобождает исполнителя от корреспондирующей обязанности.

Таким образом, положения статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» должны применяться с учетом введенных позднее норм ГК РФ об абонентском договоре.

На основании абз. 2 п. 4 ст. 453, п. 1 ст. 1102 ГК РФ сторона, передавшая деньги либо иное имущество во исполнение расторгнутого договора, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, в том числе если встречные имущественные предоставления по расторгнутому договору к моменту расторжения осуществлены ненадлежащим образом, чтобы исключить возникновение неосновательного обогащения.

С учетом изложенного, реализация потребителем своего законного права на односторонний отказ от договора предполагает возврат уплаченной им абонентской платы по договору лишь за период после прекращения действия договора.

Как следует из материалов дела, и установлено решением Финансового уполномоченного, 24.08.2022 ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в банк заявление об отказе от «Сервис-Пакета «Финансовая защита» содержащее сведения об отказе от услуги, а также требование о возврате денежных средств, уплаченных за услугу. Заявление получено ООО КБ «Ренессанс Кредит» 29.08.2022, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления (почтовый идентификатор № 39401847371315) и зарегистрировано за входящим № 02/08222628ВК от 30.08.2022.

Доказательств несения каких-либо фактических расходов в связи с исполнением договора ответчиком не представлено.

Таким образом, истцу подлежит возврату уплаченная им сумма, пропорционально времени действия договора.

Период действия договора составляет 1 749 календарных дней. Размер абонентской платы за 1 день составляет 39 рублей 50 копеек (69 125, 94 руб. / 1749). Согласно штампу о регистрации входящей корреспонденции уведомлениеФИО2 об отказе от договора получено банком 30.08.2022. Период действия договора составил 314 дней (с 20.10.2021 по 30.08.2022). Размер платы за период действия договора составил 12 403 рубля (39,5 руб.*314 дней). Следовательно, сумма, подлежащая взысканию, составит 56 722 рубля 94 копейки (69 125, 94 руб. – 12 403 руб.).

Как следует из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 137 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 08.11.2022 № 31 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые в силу аналогии закона подлежат применению в данном деле, с финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы сторон, понесенные при оспаривании решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения (часть 4 статьи 26 Закона о финансовом уполномоченном).

Таким образом, исходя из положений статей 98, 100 и 103 ГПК РФ понесенные финансовой организацией судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление удовлетворить частично.

Изменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 № У-22-130879/5010-004 от 22 ноября 2022 года.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 56 722 рубля 94 копейки.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через районный суд.

Судья А.В. Говоров