№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Динской районный суд в составе:

судьи Дубовик С.А.

при секретаре Сморкаловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску САО «ВСК» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о признании договора страхования недействительным, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования №LIPDV1051 на условиях Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату в связи с установлением инвалидности 2 группы ДД.ММ.ГГГГ.

На момент заключения договора страхования, ФИО1 было предложено заполнить заявление-анкету, где он согласился, что на момент заключения договора страхования он не страдает какими-либо хроническими заболеваниями, не является инвалидом и не имеет действующего направления на МСЭ, не страдает сахарным диабетом.

Согласно ответу ФКУ «ГБ МСЭ по » от ДД.ММ.ГГГГ, в 2018 году ФИО1 установлена 3 группа инвалидности с причиной «Общее заболевание», диагноз: Реактивный артрит 3 степени активности с поражением лучезапястных, коленных, голеностопных суставов, межфаланговых суставных кистей, стоп. Болевой синдром. Стойкие умеренные нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением функций. Повторно в 2019 года установлена 3 группа инвалидности с тем же диагнозом. В 2020 года третья группа продлена с тем же диагнозом. В 2021 года установлена 2 группа инвалидности с причиной «Общее заболевание», диагноз: Диабетическая ангиопатия нижних конечностей. Облитерирующий атеросклероз сосудов нижних конечностей. Синдром диабетической стопы. ХАН 3 длительно незаживающая язва левой голени.

В соответствии с выпиской из мед карты амбулаторного больного ГБУЗ «Динская ЦРБ» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Застрахованному диагностирован инсулиннезависнмый сахарный диабет без осложнений.

Диабетическая ангиопатия является видом патологии сахарного диабета с осложнениями, и патологии сосудов, диагностированных ранее.

Однако ранее, до ДД.ММ.ГГГГ о данном заболевании Застрахованного Страховщик не знал, равно как не знал об имеющейся у него группе инвалидности к моменту заключения Договора страховании.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о дне и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, о чем свидетельствует уведомление о получении им судебной повестки.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому, неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив исковое заявление, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части по следующим основаниям:

согласно ст. 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и ФИО1 заключен договор страхования №LIPDV1051 на условиях Правил страхования № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 10 ГК РФ, страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.

В силу п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим

В силу п. 1 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ», событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пунктом 3.2.4 Договора страхования предусмотрены исключения из страховой ответственности, в частности, страховым случаем также не признается смерть или инвалидность Застрахованного, наступившая вследствие сердечно-сосудистого, онкологического, имевшегося у Застрахованного на дату заключения Договора, при условии, что Страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении Договора.

В соответствии с п. 5.3.3 Договора страхования при заключении Договора и в период его действия сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование.

Также, исходя из п. 8.2 Правил страхования, Страховщик вправе, на основании п. 8.2.3, потребовать признания договора страхования недействительным, если будет установлено, что при заключении Договора страхования Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, в том числе о профессиональном риске и здоровье Застрахованного лица, о состоянии имущества и юридически значимых фактах, исключающих случайность наступления страхового события по титульному страхованию.

ДД.ММ.ГГГГ в САО «ВСК» от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату в связи с установлением инвалидности 2 группы ДД.ММ.ГГГГ.

На момент заключения договора страхования, ФИО1 было предложено заполнить заявление-анкету, где он согласился, что на момент заключения договора страхования он не страдает какими-либо хроническими заболеваниями, не является инвалидом и не имеет действующего направления на МСЭ, не страдает сахарным диабетом.

Согласно ответу ФКУ «ГБ МСЭ по » от ДД.ММ.ГГГГ, в 2018 году ФИО1 установлена 3 группа инвалидности с причиной «Общее заболевание», диагноз: Реактивный артрит 3 степени активности с поражением лучезапястных, коленных, голеностопных суставов, межфаланговых суставных кистей, стоп. Болевой синдром. Стойкие умеренные нарушения нейромышечных, скелетных и связанных с движением функций. Повторно в 2019 года установлена 3 группа инвалидности с тем же диагнозом. В 2020 года третья группа продлена с тем же диагнозом. В 2021 года установлена 2 группа инвалидности с причиной «Общее заболевание», диагноз: Диабетическая ангиопатия нижних конечностей. Облитерирующий атеросклероз сосудов нижних конечностей. Синдром диабетической стопы. ХАН 3 длительно незаживающая язва левой голени.

В соответствии с выпиской из мед карты амбулаторного больного ГБУЗ «Динская ЦРБ» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ Застрахованному диагностирован инсулиннезависнмый сахарный диабет без осложнений.

Диабетическая ангиопатия является видом патологии сахарного диабета с осложнениями, и патологии сосудов, диагностированных ранее.

Однако ранее, до ДД.ММ.ГГГГ о данном заболевании Застрахованного Страховщик не знал, равно как не знал об имеющейся у него группе инвалидности к моменту заключения Договора страховании.

Также, в соответствии с условиями Договора страхования, Застрахованный в заявлении-анкете подтвердил следующее: «Я также принимаю к сведению и согласен, что в случае дачи мной ложных ответов или сокрытия фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование. Договор страхования в отношении меня будет считаться недействительным с момента его заключения, и страховая компания освобождается от каких-либо обязательств поданному Договору страхования в отношении меня».

Таким образом, Страховщик при заключении договора воспринимал Страхователя как клиента, подпадающего под категорию без каких-либо отклонений/ограничений по здоровью.

Согласно пункту 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В п. № Информационного письма Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования» разъяснено: «Обстоятельства, оговоренные в стандартном заявлении на страхование, разработанном страховщиком, признаются существенными для целей применения статьи 944 ГК РФ и в том случае, когда договор страхования заключен путем составления одного документа».

Разработанный страховщиком бланк опроса о состоянии здоровья страхуемого лица, содержащейся в декларации страхователя, применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, по своей сути является запросом Страховщика в целях определения вероятности наступления страхового случая, расчета страхового тарифа, премии и страховой суммы по Договору страхования. Поэтому сведения в указанном документе о состоянии здоровья Застрахованного, являются существенными обстоятельствами по Договору страхования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Умысел застрахованного на обман подтверждается вышеуказанной медицинской документацией, поскольку Застрахованный не мог не знать о своих проблемах со здоровьем, имевшихся до заключения договора, т.к. проходил обследование и лечение по поводу данного заболевания. А также Застрахованный не мог не знать о наличии у него 3-й группы инвалидности.

Так как договор личного страхования является публичным, что следует из абзаца 2 пункта 1 статьи 927 ГК РФ, следовательно, страховщик обязан заключать данный договор с каждым кто обратится (статья 426 ГК РФ). При этом, по смыслу статьи 944 ГК РФ страховщик вправе заключить договор на иных условиях, после проведённой оценки страхового риска, не нарушая при этом, обязательные условия публичного договора (статья 426 ГК РФ).

В соответствии с п. 10 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

Следовательно, решение страховщика на заключение сделки на имеющихся условиях, связано с сообщенными страхователем сведениями.

Частью 2 статьи 434.1 ГК РФ установлено, что при вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно, в частности не допускать вступление в переговоры о заключении договора или их продолжение при заведомом отсутствии намерения достичь соглашения с другой стороной.

Указание застрахованным заболеваний, имеющих значение при заключении договора, привело бы к заключению договора страхования на иных условиях. Обращаем внимание суда на то, с учетом имеющихся у Застрахованной заболеваний (в случае если бы они были указаны в заявлении), клиент был бы застрахован на следующих условиях: корректировка страхового покрытия в отношении количества страховых рисков - Страхование только по 1 риску - смерть в результате несчастного случая, либо, корректировка страхового покрытия в отношении страховой суммы - Максимальная страховая сумма по договору - 10 000 рублей, либо внесение в договор страхования дополнительных исключений из страхового покрытия.

Следовательно, Застрахованный при заключении договора страхования, сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с частью первой статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Таким образом, вышеуказанные обстоятельства являются основанием для признания сделки недействительной в силу приведенных правовых норм.

В силу ст. 55 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Согласно ст. 67 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд оценивает наряду с относимостью, допустимостью, достоверностью каждого доказательства в отдельности, также достаточность совокупности доказательств.

Истец при подаче иска оплатил государственную пошлину в размере 6000 рублей.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании справки МСЭ-2019 №, ФИО1 является инвалидом второй группы.

В соответствии с ч. 2 ст. 333.36 НК РФ, от уплаты государственной пошлины освобождаются инвалиды второй группы по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции.

На основании вышеизложенного, суд приходит к убеждению об освобождении ФИО1 от оплаты государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 55, 56, 67 ГПК РФ, ст.ст. 10, 166, 168, 179, 425, 432, 944 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования САО «ВСК» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным – удовлетворить в части.

Признать недействительным Договор страхования №LIPDV1051 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между САО «ВСК» и ФИО1.

В части взыскания со ФИО1 в пользу САО «ВСК» расходов по уплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в вой суд через Динской районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Дубовик С.А.