Дело № 2-755/2023

УИД: 18RS0016-01-2023-001924-21

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года

п. Кез Удмуртской Республики

Кезский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Сундуковой Е.Н., при секретаре судебного заседания Додиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, мотивируя тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании заключённого ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 1 000 000 руб. на срок 360 мес. под 12.2% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Земельный участок, площадь 3302 +/- 20 кв.м., адрес: Удмуртская Республика, <адрес> кадастровый №. Жилой дом, площадь 51,8 кв.м., адрес: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости

Согласно п.3.1 Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п.3.3 Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.3.4 Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в договоре.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Ответчика составляет 1053813,69 руб., в том числе: просроченные проценты – 53813,69 руб.; просроченный основной долг – 1 000 000 руб.

Ответчик нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Требования о досрочном возврате банку всей суммы кредита и о расторжении Кредитного договора не выполнены.

Согласно отчёту об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 735 000 руб. (земельный участок- 261000 руб., дом- 474000 руб.) Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 588 000 (земельный участок - 208800 руб., дом – 379200 руб.).

Для определения рыночной стоимости заложенного имущества Истцом была проведена оценка, в связи с чем расходы Истца составили 5 000 руб.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ., взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по указанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 053 813,69 руб., в том числе: просроченные проценты – 53 813,69 руб.; просроченный основной долг – 1 000 000 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 469,07 руб.; расходы по оценке стоимости предмета залога в размере 5 000 руб., а также обратить взыскание на предмет залога: - Земельный участок, площадь 3302 +/- 20 кв.м., адрес: Удмуртская Республика, <адрес>; кадастровый №. - Жилой дом, площадь 51,8 кв.м., адрес: Удмуртская Республика, <адрес>; кадастровый №, порядок реализации: путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 588 000 руб., а именно: на земельный участок в размере 208800 руб., на дом в размере 379200 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика.

Изучив представленные доказательства, суд находит требования ПАО «Сбербанк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, не соблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора и такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 824 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 824 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 "Заем" главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа "Кредит" и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. 00 коп. сроком на 360 месяцев под 12,2% годовых, при этом в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредитку может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной ставки по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с исполнением заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья (пункт 4).

Кредит предоставлен для целевого использования на приобретение объекта недвижимости: жилого дома, земельного участка, находящихся по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>. (пункт 12) Порядок предоставления кредита определяется Общими условиями кредитования с учетом следующего: Выдача кредита производится путом зачисления на счет № в день подписания настоящих индивидуальных условий кредитования после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих усовий кредитования, а также после предоставления кредитору подписанного сторонами договора купли-продажи объекта недвижимости (пункт 18).

В соответствии с п. п. 3.1 общих условий погашение Кредита и уплата Процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками ежемесячно Аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения Кредита/первой части Кредита (при отсутствии в календарном месяце Платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного Аннуитетного платежа (за исключением случаев, указанных в п.3.2. Общих условий кредитования) определяется одним из двух указанных ниже способов (способ определяется Договором): по формуле (за исключением случая, указанного в п. 3.1.2. Общих условий кредитования).

Согласно условиям договора ежемесячный аннуитетный платеж составляет 10 440 рублей 33 копейки, последний платеж - 17 305 рублей 21 копейка.

Согласно п. 3.3 общих условий уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком/Созаемщиками в Платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа.

Согласно п. 11 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору: после выдачи кредита в сроки и порядке, предусмотренном п. 22 Договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п. 12 Договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

С содержанием общих условий кредитования заемщик был ознакомлен и согласен, индивидуальные условия кредитования им подписаны собственноручно, данный факт ответчиком не оспорен.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по заключенному кредитному договору, передал заемщику сумму кредита, указанную в п. 1 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования), что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Данные обстоятельства следуют из текста искового заявления, подтверждаются копией кредитного договора, графиком погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, выписки по счету, другими материалами дела.

Судом установлено, что ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им заемщик производил с нарушением срока.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

Однако требования истца о досрочном погашении всей суммы задолженности по кредитному договору ответчиками до настоящего времени не исполнены. Ответчиком иных доказательств суду не представлено, в связи с чем суд исходит из имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами, что установлено ст. 310 ГК РФ.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором

Как установлено в судебном заседании, ответчиком допущены просрочки платежа, в связи с чем у кредитора имелись все основания потребовать досрочного возврата суммы кредита с уплатой причитающихся процентов и пеней.

Поскольку судом установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов, суд приходит к выводу, что он должен нести ответственность перед истцом по обязательствам, образовавшимся в связи с неисполнением условий кредитного договора.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 1053813 руб. 69 коп., в том числе: основной долг - 1000000 руб., проценты за пользование кредитом – 53813 руб. 69 коп.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, порядок списания поступавших на счет денежных средств соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ, в связи с чем, признается судом арифметически верным.

Поскольку суду не представлено доказательств погашения ответчиком задолженности по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом перед истцом в полном объеме, суд приходит к выводу о необходимости взыскания в соответствии с заявленными требованиями 1053813 руб. 69 коп., из которых основной долг - 1000000 руб., проценты за пользование кредитом – 53813 руб. 69 коп.

Согласно п. п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законам или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом ответчику направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

В установленный истцом срок сумма долга ответчиками банку не возвращена. В связи с чем суд полагает возможным удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора.

Как следует из доводов, изложенных в исковом заявлении, обязательства по кредиту ответчиком не исполняются надлежащим образом, платежи поступали несвоевременно и не в полном объеме. Ответчик факты отсутствия имеющейся задолженности не оспаривал, иных доказательств суду не представил.

Исходя из того, что нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика носит существенный характер, на предложение банка расторгнуть договор возражений от заемщика не поступило, суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу п. 11 индивидуальных условий в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору в залог объект недвижимости указанный в п. 12 договора.

В соответствии со ст. ст. 334, 348, 349 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 года N 1-2-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 51 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и ст. 349 ГК РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, ст. 3 Закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", требования кредитора из стоимости заложенного имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг по сумме обязательства, начисленные проценты за пользование этой суммой, расходы по оценке заложенного имущества, судебные издержки.

В соответствии со ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Судом установлено, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, а сумма неисполненного заемщиком обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства.

В силу ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации.

При этом начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом (пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - то есть в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика).

В соответствии с отчетом №, подготовленным ООО "Мобильный оценщик" рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес> кадастровый № составляет 474000 руб. и земельного участка, расположенного по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый № составляет 261000 руб., итоговая величина рыночной стоимости объекта оценки на дату проведения оценки составляет 735000 руб.

В связи с чем, начальная продажная стоимость заложенного имущества составит 588000 руб. (расчет: 735000 руб. * 80%)

В ходе судебного заседания стороны по делу отчет об оценке не оспаривали. Данная оценка соответствует требованиям Федерального закона от 29.07.1998 N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации", оценка проведена лицом, имеющим соответствующее образование в исследуемой области, в связи с чем суд полагает возможным положить выводы отчета об оценке в основу судебного решения.

При таких обстоятельствах исковые требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к судебным издержкам отнесены, в том числе, расходы на оплату экспертизы, другие признанные судом необходимые расходы.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд считает обоснованными требования истца о возмещении ответчиком расходов по оплате оценки стоимости предмета залога в размере 5000 руб., поскольку расходы по проведению оценки были понесены для защиты нарушенного права истца и подтверждаются справкой, выданной ООО «Мобильный оценщик».

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 19469 руб. 07 коп., расходы по проведению отчета об оценке в размере 5 000 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199, ГПК РФ

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1053813 руб. 69 коп., в том числе: основной долг - 1000000 рублей, проценты за пользование кредитом – 53813 рублей 69 копеек.

Обратить взыскание на жилой дом, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый № и земельный участок, расположенный по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 58800 рублей. 00 копеек.

Взыскать ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Волго-Вятского банка ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 19469 рублей 07 копеек, расходы по проведению отчета об оценке в размере 5 000 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Кезский районный суд Удмуртской Республики.

Решение в окончательной форме составлено 27 ноября 2023 года.

Судья Е.Н. Сундукова