Решение по делу № 2-102/2023 от 29.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску <ФИО> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными кредитного договора и договора уступки прав (требований).

Дело № 2-102/2023

УИД 33RS0008-01-2022-003479-52

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 марта 2023 года г. Гусь-Хрустальный

Гусь-Хрустальный городской суд Владимирской области в составе председательствующего Петровой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Карасевой О.Ю.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности №№ от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными кредитного договора и договора уступки прав (требований),

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 75554,98 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 68939,70 руб., комиссии 6495,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 119,53 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2466,65 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ для совместного рассмотрения с иском ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 к производству принято встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительными кредитного договора и договора уступки прав (требований) (л.д.58).

В обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 80000 руб. под 28 % годовых по безналичным операциям и под 15,5 % годовых по наличным, на срок 120 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из указанного кредитного договора. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком, условий Договора, потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 222 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. ФИО1 в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 134348,84 руб., что подтверждается расчетом задолженности, спорная задолженность образовалась по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Банк направил заемщику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ФИО1 не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Во встречном исковом заявлении, с учетом уточнения требований в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ФИО1 просит признать недействительным договор уступки права требования, заключенный между ПАО «Восточный» и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ФИО1 не получал уведомления в простой письменной форме о состоявшейся уступке; признать недействительным кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в связи с отсутствием оригинала кредитного договора, подписанного в двухстороннем порядке, отсутствия у него кредитных карт банка ПАО «Совкомбанк» и доказательств того, что он их получал; отсутствием первичных учетных бухгалтерских документов (включая бухгалтерские проводки по выдаче кредита), подтверждающие выдачу ему кредитных денежных средств по кредитной карте. Кроме того ПАО «Совкомбанк» существенно изменил количество и размер ежемесячных платежей, а также начисляет комиссию за пропуск минимального платежа в размере 3,9% от суммы задолженности (л.д.50, 143).

Представитель истца по первоначальному иску ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате слушания дела были извещены надлежащим образом, в письменных заявлениях просили рассмотреть дело без участия представителя. В письменных пояснениях и возражениях на встречные исковые требования указали, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в счет досрочного погашения кредита были внесены денежные средства в размере 82419 руб., в связи с чем имеющаяся на тот момент задолженность по кредиту была погашена, лимит по карте был возобновлен до первоначального. Спорная задолженность возникла у ФИО1 в связи с последующим использованием кредитной карты и кредитных денежных средств, и с несвоевременным внесением платежей не в полном объеме. Комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» в размере 5495,75 руб. рассчитывается в соответствии с тарифами банка на кредитный продукт «Карта «Халва», то есть если у заемщика не получается внести платеж по рассрочке целиком, то он может заплатить минимальный платеж, который равен 1/20 от задолженности. За данную опцию начисляется комиссия - 3,9 % от задолженности, которая удерживается только в случае невнесения полного платежа по рассрочке. Разница между минимальным платежом и обычным платежом по рассрочке перенесется на следующий месяц и добавиться к будущему платежу по рассрочке. Данная опция подключена автоматически, но оказывается по желанию самого заемщика, который не имеет возможность оплатить сумму ежемесячного обязательного платежа.

Факт заключения ФИО1 кредитного договора и пользование денежными средствами подтверждены достаточными письменными доказательствами. Доказательств, подтверждающих заключение договора истцом ФИО1 в результате его принуждения к этому или его заблуждения относительно условий договора, а также о погашении задолженности в полном объеме не представлено. Требования ФИО1 фактически направлены на освобождение заемщика от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору и на односторонний отказ от их исполнения или изменения их условий, и не могут служить основанием для отказа в удовлетворении иска.

Сведения о переходе кредитного договора на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» были опубликованы на официальном сайте ПАО КБ «»Восточный», в «Интернет-Банке», также ФИО1 был извещен ДД.ММ.ГГГГ путем смс-информирования на номер +№, что подтверждается выпиской исходящих смс-сообщений и согласуется с положениями п.16 Кредитного договора. Ответчик в свою очередь не выразил возражений, а также не погасил образовавшуюся задолженность в полном объеме и не закрыл договор. В связи с изложенным, просили отказать в удовлетворении встречных исковых требований, и удовлетворить первоначальный иск в полном объеме (л.д.85, 102-104).

Ответчик по первоначальному иску - истец по встречному иску ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. Доверил представление своих интересов ФИО2

Представитель ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала в удовлетворении первоначального иска и просила удовлетворить встречные исковые требования с учетом уточнений, по основаниям, изложенным во встречном иске и уточнениях. Не отрицала заключение ФИО1 кредитного договора с ПАО «Восточный экспресс банк» на условиях указанных в иске. Пояснила, что ФИО1 пользовался кредитной картой, а также погашал задолженность и вносил необходимые ежемесячные платежи. В феврале 2021 года кредит был погашен полностью в размере 82000 рублей, затем ФИО1 возобновил пользование картой. В октябре 2021 года из личного кабинета ему стало известно о переходе ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк». При этом банк изменил условия по договору и ежемесячный платеж стал составлять почти 10000 рублей. Погашение кредита ежемесячно в такой сумме стало затруднительно для ответчика, в связи с чем ФИО1 перестал пользоваться картой и вносить ежемесячные платежи. Переход права произошел без согласия ответчика. Он действительно получал электронное уведомление о передаче прав другому банку, однако возражал против перехода, никаких документов он подписывал, от ПАО «Совкомбанк» никаких карт не получал, в связи с чем отказался от исполнения обязательств по кредитному договору. Указала также, что ФИО1 согласен с основной суммой задолженности, но не согласен с задолженность по иным комиссиям, так как не подключался к опции «Минимальный платеж».

Выслушав пояснения представителя ответчика – истца по встречному иску ФИО1 – ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям пунктов 1-3 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1-4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1,2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу пунктов 1, 2 статьи 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки, и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу абзаца 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на дату заключения кредитного договора) полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Положениями части 7 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.

Согласно части 1, пункту 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в числе прочих условий, условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядке ее определения, соответствующем требованиям указанного Закона, ее значении на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Положениями части 7 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии с пунктами 1-3 статьи 166 ГК сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

При рассмотрении дела установлено, что на основании заявления ФИО1 о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» (д.д.111оборот–112) ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – Договор кредитования), на условиях изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции на дату подписания заявления. Также ФИО1 просил установить ему индивидуальные условия кредитования (далее – Индивидуальные условия) для кредита по тарифному плану «Кредитная карта комфорт» (л.д. 14-18, 107 оборот - 109).

Согласно Индивидуальным условиям Банк предоставил ФИО1 лимит кредитования в размере 80000 руб. При погашении кредита Лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального. Ставка % годовых: по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций - 28,00 % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций - 15,50 % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 63,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) до 56 дней. Договор считается заключенным в момент акцепта Банком настоящего заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия Договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий).

Информация о полной стоимости кредита в процентах годовых и в денежном выражении размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице договора кредитования перед индивидуальными условиями кредитования и соответствует требованиям, установленным частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».Погашение кредита и уплата процентов осуществляется в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий: путем внесения Минимального обязательного платежа на Текущий банковский счет Заемщика.

ФИО1 обязался вносить денежные средства на текущий банковский счет в сумме не менее суммы минимального обязательного платежа в течение Платежного периода в целях погашения задолженности. Путем SMS - уведомления Банк сообщает о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период - 25 дней. Первый Расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода. Длительность Расчетного периода – один месяц. Платежный период начинается со дня окончания Расчетного периода. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного Кредита, минимум 500 руб. Максимальный размер процента минимального обязательного платежа - 10% от суммы полученного, но не погашенного Кредита. Банк вправе изменить размер процента минимального обязательного платежа в пределах максимального размера, установленного настоящим пунктом, и сроки его внесения и обязан проинформировать об этом Заемщика SMS-уведомлением.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета заемщика. Все способы пополнения текущего банковского счета указаны на сайте банка www.vostbank.ru. В пункте 8.1 указаны бесплатные способы исполнения заемщиком обязательств по договору. В соответствии с пунктом 9 Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет.

В силу пункта 13 Индивидуальных условий заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитором третьим лицам прав (требований) по договору и потребительского кредита. Несмотря на это, дает согласие банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу (в т.ч. организации, не имеющей лицензии на право осуществления банковской деятельности). При этом новому кредитору будут переданы документы, удостоверяющие права требования, и сообщены сведения, имеющие значения для осуществления требования.

Согласно пункту 14 Индивидуальных условий подписывая настоящее заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом.

Согласно пункту 15 Индивидуальных условий заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление карты Visa Instant Issue – 1000 рублей.

Согласно п. 17 Банк предоставил Заемщику Кредит после акцепта Оферты в течение 15 дней путем открытия текущего банковского счета №, установления Лимита кредитования, выдачи и активации Кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии), уменьшения лимита кредитования по ранее заключенным между сторонами договорами до фактически использованного лимита на момент заключения договора, а также отключения возобновления Лимита кредитования.

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, ему предоставлена достоверная информация о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписями в заявлении о заключении вышеуказанного Договора (Индивидуальных условий). Заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден. ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ получил карту №№ (л.д. 18, 21).

Выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подтверждается, что ответчик воспользовался денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-13).

Ответчиком и его представителем факт получения кредитной карты ПАО «Восточный экспресс банк» и факт использования кредитных денежных средств не оспаривался.

Из материалов дела следует, что последний платеж в счет погашения задолженности по договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13 оборот).

Таким образом, возникновение кредитных отношений между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 подтверждаются вышеперечисленными письменными доказательствами: заявлением о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету №.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), согласно которому цедент - ПАО «Восточный экспресс банк» в полном объеме передало цессионарию – ПАО «Совкомбанк» права в отношении всех смешанных договоров, в том числе право собственности на карты в целях дальнейшего обслуживания клиентов по смешанным договорам, а также обязанности в отношении всех смешанных договоров, за исключением смешанных договоров с отказавшимися клиентами (л.д. 116-120), в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1, № от ДД.ММ.ГГГГ, с активом в размере 82364,06 руб. (л.д. 157).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, договором о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 32-33).

В соответствии с п.13 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитору третьим лицам прав (требований) по договору кредита, несмотря на это дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.

Согласно п.6.2 Общих условий кредитования счета ПАО КБ «Восточный» Клиент подтверждает, что личность Кредитора по договору кредитования не имеет для клиента существенного значения (л.д. 121-124).

Сведения о переходе кредитного договора по договору уступки на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» были направлены ФИО1 смс-информированием ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 115-117), таким образом, Банк выполнил свои обязанности по извещению ФИО1 о переходе прав по кредитному договору в ПАО «Совкомбанк».

ФИО1 в свою очередь не выразил возражение на уступку прав по кредитному договору, не направил письменное уведомление о расторжении договора в связи с несогласием с какими-либо условиями, а продолжал пользоваться кредитной картой.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, в связи с чем доводы ФИО1 об изменении условий кредитования, является несостоятельным.

Из расчета суммы задолженности, представленным истцом следует, что задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшаяся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 75554,98 руб., из которой просроченная ссудная задолженность 68939,70 руб., комиссии 6495,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 119,53 руб. (л.д.6-7).

При этом комиссии в размере 6495,75 руб. являются комиссией за банковскую услугу «Минимальный платеж», так как кредитная карта перешла на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» на условиях карты «Халва».

В пояснениях представителя истца указано, что опция «Минимальный платеж» рассчитывается в соответствии с тарифами банка на кредитный продукт «Карта «Халва», то есть если заемщик не может внести платеж по рассрочке целиком, то он может заплатить минимальный платеж, который равен 1/20 от задолженности, за пользование данной опцией начисляется комиссия 3,9 % от задолженности. Данная опция подключается автоматически, но оказывается по желанию заемщика (л.д.85).

В расчете задолженности указано о начислении комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» ДД.ММ.ГГГГ – 1985,61 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1999,25 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 1899,25 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 3898,50 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 6495,75 руб., а также ДД.ММ.ГГГГ комиссия за услуги Подписки без НДС – 4496,50 руб. При этом в расчете отсутствует расшифровка от какой суммы задолженности, в каком процентном соотношении начисляется комиссия, в связи с чем проверить расчет указанных комиссий не представляется возможным. Между тем в выписке движения денежных средств по счету ФИО1, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) составляет 70,76 руб., ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 100 руб., выписка движения денежных средств заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. На неоднократные запросы суда истцом не представлен детализированный расчет задолженности по иным комиссиям.

Внесение ФИО1 в счет полного погашения задолженности по карте ДД.ММ.ГГГГ денежной суммы в размере 82419 руб., подтверждается выпиской (л.д. 10 оборот), указанная сумма учтена истцом в расчете. Однако согласно данной выписки движения денежных средств, после указанной даты ФИО1 продолжал пользоваться кредитной картой и кредитными денежными средствами, платежи вносил не полностью, в связи с чем, вновь образовалась просроченная ссудная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 68939,70 руб., что не оспаривалось представителем ФИО1 – ФИО2

Суд также приходит к выводу, что услуга «Минимальный платеж» сводится лишь к изменению размера платежа по кредитному договору, то есть заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, вместе с тем, такое изменение подлежит согласованию между заемщиком и кредитором в индивидуальном порядке.

Из содержания представленных истцом в материалы дела документов (Индивидуальных условий кредитования, Заявлений заемщика, Общих условий первоначального кредитора, Общих условий и тарифов ПАО «Совкомбанк») не следует, что при заключении кредитного договора между сторонами была достигнута договоренность о предоставлении банком заемщику указанной услуги.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/№, заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, подлежат частичному удовлетворению, а именно в части взыскания задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69059,23 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 68939,70 руб. и неустойка на просроченную ссуду 119,53 руб.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в общем размере 2466,65 руб. (л.д.29,30).

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению в размере 69059,23 руб., соответственно процент удовлетворенных требований будет составлять 91,4 %. Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2254,52 руб.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, суд приходит к следующим выводам.

Положениями п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с положениями ст. 1 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 2 ст. 5 указанного Федерального закона, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Из кредитного договора (Индивидуальных условий) от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что он подписан ФИО1 путем ввода одноразового пароля, а также аналогом собственноручной подписи (графическое изображение подписи) и оформлен в канале «Мобильные системы».

Банком представлена выписка с сообщениями Банка и заявками ФИО1 с указанием номера телефона ФИО1 +№.

Представитель ФИО1 – ФИО2 подтвердила в судебном заседании, что Индивидуальные условия были подписаны ФИО1 простой электронной подписью, путем ввода соответствующего кода, который поступил на его номер телефона.

Кроме того в Индивидуальных условиях ФИО1 указаны личные паспортные данные, а также адрес фактического местонахождения. Банком к Индивидуальным условиям приложены фотографии паспорта ФИО1, а также его фотография с полученной банковской картой.

При этом факт использования денежных средств не отрицался стороной ответчика – истца по встречному иску в ходе судебного разбирательства.

Учитывая, что указанные Индивидуальные условия были подписаны ФИО1 простой электронной подписью, в них указаны его паспортные данные, факт получения банковской карты зафиксирован на фотографии, при этом ФИО1 пользовался денежными средствами Банка, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен и соответствует условиям действующего законодательства.

Отсутствие у ФИО1 кредитных карт банка ПАО «Совкомбанк» не является основанием для признания оспариваемого кредитного договора недействительным, поскольку судом установлено, что в данном случае ФИО1 приобрел банковскую карту ПАО «Восточный экспресс банк», правопреемником которого является ПАО «Совкомбанк».

Довод ФИО1 относительно отсутствия первичных учетных бухгалтерских документов, подтверждающих выдачу ему кредитных денежных средств по кредитной карте, подлежит отклонению, поскольку факт заключения между ним и Банком кредитного договора, пользование ФИО1 кредитными денежными средствами и ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату кредита, подтверждены достаточными письменными доказательствами.

Иных оснований для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным судом не установлено.

Кроме того, ФИО1 просит признать недействительным соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк», в части переуступки права требования долга ФИО1, поскольку ФИО1 не было направлено уведомление о состоявшейся уступке, а также, ПАО «Совкомбанк» существенно изменил условия кредитного договора, количество и размер ежемесячного платежа.

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Право кредитора передавать право требования по договору займа с потребителем (физическим лицом) третьим лицам, а также организации, не являющейся микрофинансовой организацией, возможно, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как разъяснено в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 №54 «О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки», если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ПАО «Совкомбанк» заключено соглашение о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей), согласно которому цедент - ПАО «Восточный экспресс банк» в полном объеме передало цессионарию – ПАО «Совкомбанк» права в отношении всех смешанных договоров, в том числе право собственности на карты в целях дальнейшего обслуживания клиентов по смешанным договорам, а также обязанности в отношении всех смешанных договоров, за исключением смешанных договоров с отказавшимися клиентами, в том числе по кредитному договору, заключенному с ФИО1, № от ДД.ММ.ГГГГ, с активом в размере 82364,06 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ, договором о присоединении от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.13 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик уведомлен, что имеет возможность запретить уступку кредитору третьим лицам прав (требований) по договору кредита, несмотря на это дает согласие Банку полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.

Согласно п.6.2 Общих условий кредитования счета ПАО КБ «Восточный» Клиент подтверждает, что личность Кредитора по договору кредитования не имеет для клиента существенного значения.

Сведения о переходе кредитного договора по договору уступки на обслуживание в ПАО «Совкомбанк» были направлены ФИО1 смс-информированием ДД.ММ.ГГГГ, таким образом Банк выполнил свои обязанности по извещению ФИО1 о переходе прав по кредитному договору в ПАО «Совкомбанк».

Представитель ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании подтвердила уведомление Банком ФИО1 о состоявшейся уступке, однако ФИО1 в свою очередь не выразил возражение на уступку прав по кредитному договору, не направил письменное уведомление о расторжении договора в связи с несогласием с какими-либо условиями, а продолжал пользоваться кредитной картой.

Суд, разрешая спор в указанной части, исходит из того, что сторонами договора было согласовано условие о возможности кредитора уступить свои права (требования) по договору третьему лицу, в том числе кредитной организации или другим лицам.

При указанных обстоятельствах суд считает, что передача права требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1, в данном случае не нарушает норм действующего законодательства.

Отсутствие доказательств направления ФИО1 письменного уведомления об уступке прав (требований), само по себе не может быть достаточным основанием для признания договора цессии незаключенным (недействительным).

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк», в том числе, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, в связи с чем доводы ФИО1 подлежат отклонению.

При таких обстоятельствах встречное исковое заявление удовлетворению не подлежит в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69059 рублей 23 коп., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 68939 рублей 70 коп., неустойка на просроченную ссуду – 119 рублей 53 коп.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2254 рубля 52 коп.

В остальной части исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, о признании недействительным соглашения о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и публичным акционерным обществом «Совкомбанк», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Гусь-Хрустальный городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Т.В. Петрова

Мотивированное решение суда изготовлено 5 апреля 2023 года.