Резолютивная часть оглашена 27 июня 2022 года.

Мотивированное решение составлено 22 июля 2022 года.

Дело № 2-2321/2022

УИД 18RS0004-01-2022-002649-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2022 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре Перевощиковой А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец обратился с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности, указывая, что -Дата-. банк заключил с должником кредитный договор №, в рамках которого последнему был предоставлен кредит. В соответствии с решением единственного акционера банка от -Дата-. (решение № от -Дата-.) полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Лето Банк» на ПАО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. -Дата-. полное фирменное наименование банка и сокращенное фирменное наименование банка изменены с ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк», о чем внесена запись в ЕГРЮЛ. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На -Дата-. размер задолженности за период с -Дата-. по -Дата-. составляет 211 757,00 руб.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору от -Дата-. № в сумме 211 757,00 руб., в том числе: 19 702,51 руб. - задолженность по процентам; 182 646,00 руб. - задолженность по основному долгу; 1 808,49 руб. - задолженность по неустойкам; 7 600,00 руб. – задолженность по комиссиям, а также просит взыскать с ответчика в пользу истца государственную пошлину в размере 5 318,00 руб.

В судебное заседание представитель истца АО «Почта Банк» не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, на основании письменного заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом по адресу регистрации, подтвержденному справкой отдела адресно-справочной работы УФМС России по УР. Ранее в адрес суда ответчиком ФИО1 представлены возражения относительно заявленных исковых требований, согласно которым просила исковые требования удовлетворить частично, взыскав сумму основного долга и сумму начисленных процентов. Полагает, что заявленные требования являются незаконными и необоснованными, просила применить положения ст. 333 ГК РФ и отказать истцу в удовлетворении требований во взыскании неустойки, а также отказать в требованиях о взыскании комиссий, поскольку предъявление данных требований, по мнению ответчика, является злоупотреблением правом стороной истца, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно с ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 п. 1 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

С 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от -Дата- N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (часть 9).

Кредитором и заемщиком индивидуально согласованы условия договора потребительского кредита о количестве, размере и сроках платежей заемщика по договору потребительского кредита, о формуле расчета полной стоимости кредита, о платежах, включаемых и не включаемых в расчет полной стоимости кредита.

Как следует из материалов дела, -Дата-. ответчик обратился в Банк с предложением заключить с ним договор потребительского кредита, в рамках которого просил предоставить кредит в сумме 300 000,00 руб.

-Дата-. между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 252 500,00 руб., в том числе кредит 1 – 2 500,00 руб., кредит 2 – 250 000,00 руб., дата закрытия кредитного лимита 13.11.2018г.

Срок действия договора - неопределенный, срок возврата кредита 1 – 1 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита 2 - 52 платежных периодов от даты заключения договора, срок возврата кредита – -Дата-. (п. 2 индивидуальных условий).

Процентная ставка: базовая – 19,9%, льготная – 16,9% (изменение процентной ставки производится при каждом изменении тарифного плана по Сберегательному счету. Изменение процентной ставки может привести к изменению срока кредита, без изменения размера платежа (п. 4 индивидуальных условий).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество платежей - 52 Размер платежа – 6 942,00 руб. Платежи осуществляются ежемесячно до 13 числа каждого месяца, начиная с 13.08.2018г. размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5 482,00 руб.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора - со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Своей подписью на согласии ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах (п. 14).

В соответствии с п. 17 индивидуальных условий заемщик своей подписью подтверждает, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами; согласен на подключение услуги "кредитное информирование", размер комиссии: 1-й период пропуска платежа 500,00 руб., 2-й, 3-й и 4-й периоды пропуска платежа – 2 200,00 руб.; согласен на подключение услуг "гарантированная ставка", размер комиссии за сопровождение услуги: 4,9% от суммы к выдаче с базовой процентной ставкой по кредиту, 1% от суммы к выдаче с льготной процентной ставкой по кредиту.

Полная сумма подлежащая выплате заемщиком – 356 585,88 руб. (п. 18 индивидуальных условий).

Банк выполнил принятые на себя обязательства, перечислив денежные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету заемщика ФИО1

ФИО1 кредитными средствами воспользовалась, однако, надлежащим образом обязательства по кредитному договору не выполняла.

В связи с чем, Банком в адрес ФИО1 направлено заключительное требование об исполнении обязательств в полном объеме в срок не позднее -Дата-.

На день вынесения решения задолженность по договору ответчиком не погашена, доказательств обратного ответчиком не представлено.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Исковые требования АО «Почта Банк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Исходя из ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Кредитный договор от -Дата-., заключенный банком с ФИО1 в письменной форме, содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты. На момент рассмотрения спора указанный кредитный договор не расторгнут, недействительным не признан, поэтому условия договора являются обязательными для ответчика и истца.

Банк, являющийся кредитором по кредитному договору, свои договорные обязательства выполнил – денежные средства заемщику ФИО1 предоставил. Ответчик ФИО1 приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.

Ответчик уплату основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в установленные сторонами сроки и в согласованном размере не производил, то есть ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, а также срока возврата суммы кредита с причитающимися процентами за его использование банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о взыскании суммы кредитных средств вместе с причитающимися процентами.

Согласно расчету истца по состоянию на -Дата- задолженность ответчика по кредитному договору составляет 211 757,00 руб., в том числе: 19 702,51 руб. - задолженность по процентам; 182 646,00 руб. - задолженность по основному долгу; 1 808,49 руб. - задолженность по неустойкам; 7 600,00 руб. – задолженность по комиссиям.

Расчет, представленный истцом, проверен судом, является верным, соответствует положениям ст.319 ГК РФ и условиям кредитного договора. Доказательств иного размера задолженности, либо надлежащем исполнении обязательств перед банком ответчик суду не представил.

При изложенных обстоятельствах, ввиду согласия ответчика с суммой основного долга и процентов, исковые требования банка в данной части подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии со ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В случае ненадлежащего исполнения условий договора заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности (п. 12 кредитного договора).

Взыскание неустойки является мерой гражданско-правовой ответственности при неправомерном уклонении от возврата денежных средств.

В судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком принятых обязательств по кредитному договору, в связи с чем в силу ст.ст. 330, 331 ГК РФ, условий кредитного договора с ФИО1 подлежит взысканию неустойка.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст. 811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на -Дата-. сумма неустойки составляет 1 808,49 руб.

Представленный истцом расчет неустойки судом проверен в судебном заседании, признан правильным, соответствующим кредитному договору.

На основании ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Установленный пунктом 12 кредитного договора размер неустойки (20% годовых) соответствует положениям п. 21 ст. 5 Федерального закона от №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы основного долга в размере 182 646,00 руб. и неустойки, предъявленной ко взысканию в размере 1 808,49 руб., период неисполнения заемщиком обязательств, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, суд оснований для снижения заявленного размера неустойки в соответствии с положениями ст.333 ГК РФ, не усматривает. Заявленное истцом исковое требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству, доводы ответчика о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат.

Таким образом исковые требования банка в указанной части также подлежат удовлетворению.

Относительно задолженности по комиссиям и с учетом доводов ответчика о злоупотреблении правом стороной истца в части взыскания данной суммы, суд приходит к следующему.

Банк просит взыскать с ответчика задолженность по комиссиям в размере 7 600,00 руб.

Согласно расчетам банка, произведенным в соответствии с Тарифами, данная комиссия применена за пропуск заемщиком нескольких платежей подряд, за дальнейшие периоды просрочки в соответствии с условиями договора не начислялась.

При этом несогласие истца в настоящее время с размером взимаемой комиссии не является основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований Банка о взыскании кредитной задолженности, так как, заключая спорный договор, ФИО1 действовала по своему усмотрению, своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 9 ГК РФ), согласившись на заключение договора на указанных в нем условиях.

Сама по себе возможность установления размера комиссии по соглашению сторон не свидетельствует о злоупотреблении Банком своими правами и не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Таким образом, требования банка в части взыскания комиссий являются законными и обоснованными, и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены судом, оплаченная при подаче иска истцом государственная пошлина в размере 5 318,00 руб. подлежит взысканию с ответчика.

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковое заявление акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № от -Дата- по состоянию на -Дата- в размере 211 757,00 руб., в том числе: 19 702,51 руб. - задолженность по процентам; 182 646,00 руб. - задолженность по основному долгу; 1 808,49 руб. - задолженность по неустойкам; 7 600,00 руб. – задолженность по комиссиям.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 5 318,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения путем подачи жалобы через суд, вынесший решение.

Резолютивная часть решения вынесена в совещательной комнате.

Судья Т.Н. Короткова