Дело № 2-220/2023

Решение

Именем Российской Федерации

9 февраля 2023 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Александровой С.Г.,

при секретаре Смирновой М.А.,

с участием представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 18 ноября 2014 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 заключен кредитный договор № на сумму 197138,40 руб., под 34,90 % годовых. Выдача кредита в размере 197138,40 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства со счета по поручению заемщика банком были направлены на полное погашение действующих кредитных договоров № от 15 апреля 2011 г. и № от 11 мая 2013 г. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 29 руб. В нарушение вышеприведенных условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 21 июля 2015 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 20 августа 2015 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 12 октября 2021 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21 июля 2015 г. по 12 октября 2021 г. в сумме 279024,98 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 6 декабря 2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 522307,38 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору№ от 18 ноября 2014 г.в размере 522307,38 руб., из которых: сумма основного долга – 197138,40 руб., проценты – 43960,66 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 279024,98 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1922,34 руб., сумма комиссии за направление извещений – 261 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 8423,07 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. О времени и месте судебного заседания извещался в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась. О времени и месте судебного заседания извещалась в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований.

Согласно актовой записи о заключении брака № от <дата>, между ФИО1 и ФИО4 заключен брак. После регистрации брака Марине Геннадьевне присвоена фамилия «Логунова».

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований. Дополнительно пояснил, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, просил применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 18 ноября 2014 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму 197138,40 руб., под 34,90% годовых, с размером ежемесячного платежа – 6331,51 руб., количество ежемесячных платежей 84, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 8 декабря 2014 г.

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО4, в котором она предлагала истцу заключить с ней договор о кредитовании, предоставив потребительский кредит, также просила активировать дополнительную услугу: SMS-пакет – цена 29 руб. ежемесячно.

Составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а также Общие условия договора.

Выдача кредита в размере 197138,40 руб. произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

ФИО4, как заемщик, обязалась возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с установленной ставкой, а также оплачивать оказанные дополнительные услуги согласно условиям Договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.

Как следует из условий кредитного соглашения, заключенного между сторонами, Банк по настоящему договору открыл заемщику банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Индивидуальных условиях по кредиту способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему; банковский текущей счет в рублях, номер которого указан в разделе «Об индивидуальных условиях Договора потребительского Кредита по Карте» Индивидуальных условий по Кредиту, используемый Клиентом для совершения расходных операций исключительно с использованием карты и погашения задолженности по кредитам по карте.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (пункт 1.4 раздела II Общих условий).

Проценты за пользование Кредитом по Карте начисляются на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по Кредиту по Карте (п. 4 раздела III Договора). Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована Карта. Расчет процентов для их уплаты Клиентом производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого Расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование Кредитом по Карте, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий и неустоек, связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов по карте и обслуживанием карты, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления (расчета) Банком (пункт 2.3 раздела II Общих условий).

При наличии у Клиента нескольких действующих договоров с Банком о разовом предоставлении потребительских кредитов, денежные средства по ним учитываются на Счете, а сумма произведенного платежа направляется в первую очередь на погашение (в том числе согласно п.п. 11-13 3 раздела V Общих условий Договора) обязательства, срок исполнения которого наступил раньше. Погашение осуществляется в соответствии с вышеуказанной очередностью. Клиент обязан самостоятельно контролировать своевременность погашения задолженности по разным кредитам путем обращения в Банк через Информационные сервисы, перечисленные в п. 4 раздела V Общих условий (пункт 1.6 раздела II Общих условий).

Кредитный договор № от 18 ноября 2014 г. подписан сторонами, и ответчиком не оспорен.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

С условиями исполнения кредитного обязательства ФИО4 была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее подписями в договоре и иных документах, являющихся составными частями кредитного соглашения.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполняла, допуская нарушения сроков погашения кредита и полностью прекратив выплаты по кредиту с июля 2015 года, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору от 18 ноября 2014 г.

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по настоящему договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (пункт 1 раздела 3 Общих условий).

Согласно пункту 12 Договора за ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела 3 Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Общих условий).

За нарушение обязательств по договору банк несет ответственность в размере и порядке, установленном законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России (пункт 5 раздела 3 Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарный дней; при обращении и клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарного дня с момента направления Банком вышесказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п.4 раздела 3 Общих условий «Имущественная ответственность сторон»).

Истцом предоставлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 6 декабря 2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 18 ноября 2014 г.составляет 522307,38 руб., из которых: сумма основного долга – 197138,40 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 43960,66 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 279024,98 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1922,34 руб., сумма комиссии за направление извещений – 261 руб.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик внесла последний платеж по кредиту в июле 2015 г., после чего никаких выплат в погашение кредитной задолженности не производила.

Требованием о полном досрочном погашении долга от 21 июля 2015 г., направленным ответчику ФИО4, банк проинформировал последнюю о наличии просроченной задолженности и предложил в течение 30 календарных дней с момента направления требования погасить задолженность в сумме 522307,38 руб.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Представитель ответчика ФИО2, возражая против удовлетворения иска, ссылалась на пропуск истцом срока исковой давности, просил применить последствия пропуска срока исковой давности для взыскания суммы задолженности по кредитному договору.

В соответствии со статьёй 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При предъявлении кредитором требования о досрочном возврате кредита такое требование изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.

Как следует из материалов дела, истец воспользовался правом досрочного истребования у заемщика всей суммы задолженности по кредитному договору, изменив тем самым сроки исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), установленные графиком платежей по договору от 18 ноября 2014 г.

Факт направления банком заключительного требования о полном погашении задолженности судом установлен, истцом не оспаривался и указывался в исковом заявлении.

Судом установлено, что заключительное требование о полном погашении задолженности по кредитному договору в размер 522307,39 руб. выставлено истцом 21 июля 2015 г. со сроком исполнения в течение 30 календарных дней с момента направления требования (до 21 августа 2015 г.), следовательно, срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по указанному договору истек 21 августа 2018 г.

Настоящее исковое заявление поступило в суд через электронный портал «ГАС Правосудие» 9 января 2023 г.

С учетом изложенного, исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО4 удовлетворению не подлежат.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Принимая во внимание, что в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказано в полном объеме, оснований для возмещения истцу расходов по уплате государственной пошлины не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору от 18 ноября 2014 г. № отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.Г. Александрова

Мотивированное решение суда изготовлено 13 февраля 2023 г.

УИД: 69RS0006-01-2023-000022-42