РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года г. Нестеров

Нестеровский районный суд Калининградской области в составе

председательствующего судьи Кравец И.В.,

при секретаре Горбач И.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора потребительского кредита,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора потребительского кредита, указав, что между ним и ПАО «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредитования № на сумму 70 000 рублей сроком 60 месяцев с процентной ставкой 9,9% годовых. Одновременно специалистом Банка ему было предложено открытие кредитной карты «Халва» в том же банке в целях ее использования для потребительских расходов с установлением беспроцентной ставки годовых, на что он согласился. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им произведены выплаты Банку в размере 87 717 рублей, из которых 70 000 рублей основная сумма займа, а 17 717 рублей сумма переплаты. Произведя сверку расчетов и получив справку от ПАО «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ ему стало известно о процентной ставке по кредиту в размере 26,4% годовых сроком на 36 месяцев, сумма полной задолженности составила 53 365, 45 рублей. Считает, что тем самым Банк ввел его в заблуждение относительно скрытой процентной ставки от лимита кредитования, при процентной ставке 26,4% он бы не стал пользоваться услугами банка и заключать договор кредитования с условиями кредитной карты «Халва». Ответ от банка на направленную им ДД.ММ.ГГГГ претензию от банка не получил. Ссылаясь на ст.ст. 13, 15, 17, 25 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 10 ГК РФ, просит расторгнуть договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязать ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет начисленных кредитных платежей, возвратив сумму переплаты процентов по кредиту с учетом 9,9% от основной кредитной суммы в размере 70 000 рублей; взыскать с ответчика в его пользу в качестве компенсации за причиненный моральный вред 100 000 рублей; за отказ в добровольном порядке удовлетворить законные требования потребителя взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом; а также судебные расходы в размере 3 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить по основаниям, указанным в иске.

Ответчик ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дел в отсутствие представителя, предоставив отзыв на исковое заявление, из которого следует, что требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку истец, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором. При заключении договора истец не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Свидетель ФИО4 в судебном заседании сообщила, что работает главным финансовым экспертом в ПАО «Совкомбанк», истец ФИО1 ей знаком, она оформляла ему кредитный договор. Пояснила, что сначала ФИО1 она оформила карту «Халва», а спустя три недели пришел для оформления кредита в большей сумме, пояснив, что денежных средств на карте «Халва» ему недостаточно и был оформлен кредитный договор с выдачей кредитной карты на срок три года. Так как ФИО1 сообщил, что ему необходимо с кредитной карты снимать наличные денежные средства, она посоветовала ему перевести кредитные денежные средства на карту «Халва». При оформлении кредитного договора она, как сотрудник Банка, от ФИО1 ничего не скрывала, все ему разъясняла, к заключению кредитного договора не принуждала.

Выслушав истца, свидетеля, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 70 000 рублей сроком 60 месяцев под 9,9% годовых. Размер ежемесячного минимального обязательного платежа 2273 рублей.

ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме, перечислив денежные средства в размере 70 000 рублей на банковский счет истца.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования ставка по договору составляет 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банк (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления Лимита кредитования.

ФИО1 выразил согласие с суммой, сроком, условиями как предоставления, так и возврата кредитных денежных средств, о чем свидетельствуют его подписи в документах, послуживших основанием для перечисления кредитных денежных средств.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов (ч. 1 ст. 55 ГПК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Исходя из положений ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу, что отношения между сторонами по делу возникли из заключенного кредитного договора, к которому подлежат применению нормы главы 42 ГК РФ.

Так, в силу ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами, установленными в ГК РФ для кредитного договора, и не вытекает из существа кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) (заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается его исполнением.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Доводы истца о том, что при заключении кредитного договора ему не была представлена полная и достоверная информация об условиях предоставления кредита, а также о том, что он был введен в заблуждение представителем банка по поводу размера процентной ставки, суд считает несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работы, услуги, если это возможно по их характеру) продавцу (исполнителю).

В соответствии с ч. 1 ст. 16 указанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Таким образом, исходя из анализа вышеуказанных положений законодательства о защите прав потребителей, следует, что действующее нормативно правовое регулирование отношений в сфере защиты прав потребителей в случае, если договор заключен, а потребителю была не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге) предусматривает право потребителя в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков; а также в случае, если условия договора ущемляют права потребителей требовать признания указанных условий недействительными и потребовать возмещения убытков, однако право потребителя требовать при указанных обстоятельствах изменения условий заключенного договора, не предусмотрено.

Раскрывая информацию о размерах процентных ставок по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» исполнило обязанность по доведению до потребителя ФИО1 информации о товаре (работе, услуге), предусмотренную ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», указав в п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита условия о том, что ставка по договору составляет 9,9% годовых. При этом указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банк (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Аналогичные условия отражены в информационном графике по погашению кредита.

Более того, ФИО1 своей подписью в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита и информационном графике по погашению кредита удостоверил, что ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, в том числе с процентной ставкой предоставления кредита, полной стоимостью и необходимостью выполнения условий для возможности погашения кредита по сниженной ставке. Свидетель ФИО4 также подтвердила, что довела все условия получения и возврата кредита до клиента при оформлении кредитного договора.

На основании изложенного, суд считает, что до ФИО1 была доведена информация о содержании услуги кредитования, о размере процентной ставки кредита, о полной стоимости кредита в случае неиспользования 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банк (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. В связи с этим права ФИО1, предусмотренные ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», ПАО «Совкомбанк» не нарушены.

Доказательств, подтверждающих какое-либо принуждение истца на подписание и заключение кредитного договора на предложенных Банком условиях, материалы дела не содержат, истец также отрицал такие обстоятельства.

ФИО1 имел возможность заключить кредитный договор на иных условиях, в том числе путем обращения с заявлением в иные кредитные учреждения, однако, подписав соответствующие документы в ПАО «Совкомбанк» был согласен заключить договор именно на предложенных Банком условиях.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен сторонами добровольно, при этом сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Совкомбанк» исполнило перед заемщиком ФИО1 обязанность по доведению необходимой информации по кредитному договору, решение о получении кредита ФИО1 было принято осознанно и добровольно.

На основании изложенного, поскольку в ходе рассмотрения дела факт нарушения прав истца, как потребителя, не нашел своего подтверждения, исковые требования ФИО1 об обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет начисленных кредитных платежей, вернуть сумму переплаты процентов по кредиту с учетом 9,9%, а не 26,4 % от основной кредитной суммы в размере 70 000 рублей, о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 100 000 рублей, штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом, удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основных требований исковые требования ФИО1 о взыскании судебных расходов за оплату юридических услуг в размере 3000 рублей также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, обязании ПАО «Совкомбанк» произвести перерасчет начисленных кредитных платежей, возврат суммы переплаты процентов по кредиту с учетом 9,9%, а не 26,4 % от основной кредитной суммы в размере 70 000 рублей, взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца в качестве компенсации морального вреда 100 000 рублей, штрафа за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом и судебных расходов в размере 3000 рублей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Нестеровский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме мотивированное решение изготовлено 07 февраля 2023 года.

Судья И.В. Кравец