Решение по делу № 2-1878/2022 от 22.12.2022 | Фрунзенский районный суд г. Саратова (Саратовская область)

Дело № 2-1878/2022

(объединено с № 2-1881/2022, № 2-1888/2022)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 декабря 2022 года г. Саратов

Фрунзенский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Павловой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Жаворонкове З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым заявлениям публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО12 о взыскании кредитной задолженности,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Филиала Поволжский Банк ПАО «Сбербанк» (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, несовершеннолетней ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало следующее.

03 января 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 посредством использования электронной подписи был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ФИО3 был выдан кредит в сумме 50000 руб. на срок 36 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

21 февраля 2022 года ФИО3 умерла.

Наследниками ФИО3 являются ФИО1 и несовершеннолетняя ФИО13

За период с 03 марта 2022 года по 13 октября 2022 года (включительно) образовалась задолженность в размере 55424,07 руб., в том числе просроченный основной долг – 48731,72 руб.; просроченные проценты – 6692,35 руб.

Жизнь и здоровье ФИО3 застрахованы не были.

Требование о досрочном возврате суммы кредита ответчиками оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил расторгнуть кредитный договор <***> от 03 января 2022 года, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору <***> от 03 января 2022 года за период с 03 марта 2022 года по 13 октября 2022 года в размере 55424,07 руб., в том числе просроченный основной долг – 48731,72 руб.; просроченные проценты – 6692,35 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1862,72 руб.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, несовершеннолетней ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, в обоснование которого указало следующее.

Между истцом и ФИО3 (заемщик) был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России», подписания Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Индивидуальные условия) и ознакомления его с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» (далее – Общие условия), Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России» (далее – Памятка держателя), Памяткой по безопасности при использовании карт (далее – Памятка по безопасности), Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк Росси» физическим лицам (далее – Тарифы Банка). Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта, выпущенная по эмиссионному контракту от 29 июня 2017 года № №, и открыт счет № № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Кредит по карте предоставлялся заемщику в размере кредитного лимита под 25,9 % годовых на условиях, определенных Тарифами Банка. Поскольку платежи в счет погашения задолженности по кредиту заемщиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, по состоянию на 13 октября 2022 года за заемщиком образовалась задолженность в размере 306595,46 руб., из которых: просроченный основной долг – 260000 руб., задолженность по процентам – 46595,46 руб.

21 февраля 2022 года ФИО3 умерла.

Наследниками ФИО3 являются ФИО1 и несовершеннолетняя ФИО2

Жизнь и здоровье ФИО3 застрахованы не были.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчиков задолженность по кредитной карте Gold MasterCard по эмиссионному контракту № № счет № № по состоянию на 13 октября 2022 года в размере 306595,46 руб., из которых: просроченный основной долг – 260000 руб., задолженность по процентам – 46595,46 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6265,95 руб.

Кроме того, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1, несовершеннолетней ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало следующее.

01 марта 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 посредством использования электронной подписи был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ФИО3 был выдан кредит в сумме 500000 руб. на срок 37 месяцев под 16,45% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

21 февраля 2022 года ФИО3 умерла.

Наследниками ФИО3 являются ФИО1 и несовершеннолетняя ФИО2

За период с 01 марта 2022 года по 13 октября 2022 года (включительно) образовалась задолженность в размере 433285,83 руб., в том числе просроченный основной долг – 390655,64 руб.; просроченные проценты – 42630,19 руб.

Жизнь и здоровье ФИО3 застрахованы не были.

Требование о досрочном возврате суммы кредита ответчиками оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил расторгнуть кредитный договор № № от 01 марта 2021 года, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору № № от 01 марта 2021 года за период с 01 марта 2022 года по 13 октября 2022 года в размере 433285,83 руб., в том числе просроченный основной долг – 390655,64 руб.; просроченные проценты – 42630,19 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7532,86 руб.

Определением суда гражданские дела по вышеуказанным исковым заявлениям объединены в одно производство.

Истец ПАО «Сбербанк России» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Руководствуясь положениями ст. ст. 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом согласия представителя истца на рассмотрение дела в порядке заочного производства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства, на основании доказательств, представленных представителем истца.

Суд, исследовав материалы дела, основываясь на конституционном принципе состязательности сторон и обязанности предоставления сторонами доказательств в обоснование заявленных требований и возражений, оценив доказательства, каждое в отдельности и в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Пунктом 2 ст. 453 ГК РФ предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Исходя из требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг, родители.

В соответствии с п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Положениями ст. 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии с п. 4 ст. 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как следует из разъяснений, изложенных в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58); ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п. 60); стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61); при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63).

При таких обстоятельствах, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Анализ приведенных норм и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ по их применению дает основания полагать, что для наступления правовых последствий, предусмотренных п. 1 ст. 1175 ГК РФ, имеет значение факт принятия наследником наследства.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 34 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу (п. 36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 03 января 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 посредством использования электронной подписи был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ФИО3 был выдан кредит в сумме 50000 руб. на срок 36 месяцев под 19,9% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее – УКО) предусмотрена договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона № 63-ФЗ от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, пописанному собственноручной подписью.

Согласно Порядку предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через Удаленные каналы обслуживания Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» (далее – Порядок), в случае если у клиента уже имеется действующая основная дебетовая банковская карта ПАО Сбербанк, выпущенная к счету в рублях, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (УКО). Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе подключение клиента к системе «Сбербанк Онлайн». Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента (п. 1.3 Порядка).

В силу п. 3.2 Порядка система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по поручению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документом аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента. Аналогом собственноручной подписи клиента, используемой для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9 Порядка).

Подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.6 Порядка).

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и аутентификации на основании постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных Банка (п. 3.7 Порядка).

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн» либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо вводы команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить в SMS – сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.8 Порядка).

В соответствии с положениями п. 3.9 Порядка при подаче заявлений – анкет потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или ссылки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом Банку заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по договору.

Кроме того, клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10 Порядка).

Согласно п. 3.12 Порядка клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с положениями п. 3.20 Порядка Банк не несет ответственность за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что 03 июля 2010 года ФИО3 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключённым между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское облуживание и Условия банковского облуживания в совокупности.

Пунктом 1.2 Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая заявление на банковское облуживание, ФИО3 подтвердила свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком.

06 ноября 2020 года ФИО3 обратилась в банк с заявлением на получение дебетовой карты.

С условиями выпуска и обслуживания карт, являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ФИО3 была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять.

В качестве мобильного телефона клиентом банку был указан номер: №.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Инициирование заключения кредитного договора производится путем нажатия владельцем личного кабинета системы «Сбербанк Онлайн» на интерактивную кнопку – «получить кредит», что является направлением клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее по тексту – Общие условия кредитования), опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий кредитования.

Как следует из материалов дела, 26 февраля 2021 года в 17 час. 55 мин. с использованием номера заемщика №) через систему «Сбербанк Онлайн» была оформлена заявка на получение кредита.

По вышеуказанной заявке Банком принято положительное решение и выложены Индивидуальные условия кредитования (кредитный договор) в электронном виде в личный кабинет ФИО3 в системе «Сбербанк Онлайн».

26 февраля 2021 года в 17 час. 57 мин. согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом в соответствующее поле системы «Сбербанк Онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке по счету клиента, протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 01 марта 2021 года в 12 час. 14 мин. Банком выполнено зачисление кредита, о чем заемщику было направлено смс-сообщение.

Таким образом, 01 марта 2021 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 посредством использования электронной подписи был заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого ФИО3 был выдан кредит в сумме 500000 руб. на срок 37 месяцев под 16,45% годовых.

Кроме того, как следует из материалов дела, 03 января 2022 года в 14 час. 35 мин. с использованием номера заемщика №) через систему «Сбербанк Онлайн» была оформлена заявка на получение кредита.

03 января 2022 года в 14 час. 36 мин. согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента, протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 03 января 2022 года в 14 час. 44 мин. Банком выполнено зачисление кредита, о чем заемщику было направлено смс-сообщение.

Таким образом, 03 января 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 посредством использования электронной подписи был заключен кредитный договор <***>, согласно условиям которого ФИО3 был выдан кредит в сумме 50000 руб. на срок 36 месяцев под 19,9% годовых.

Кроме того, 29 июня 2017 года между истцом и ФИО3 был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России», подписания Индивидуальных условий и ознакомления его с Общими условиями, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности, Тарифами Банка.

Во исполнение заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта, выпущенная по эмиссионному контракту от 29 июня 2017 года № №, и открыт счет № № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми документами заемщик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение кредитной карты.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 25,9% годовых.

Согласно общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется по частям (оплата сумму обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 11 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

На основании п. 12 Индивидуальных Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В соответствии с п. 5.8 Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи ФИО3 в счет погашения задолженности по кредиту производились с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств, по состоянию на 13 октября 2022 года за заемщиком образовалась задолженность в размере 306595,46 руб., из которых: просроченный основной долг – 260000 руб., задолженность по процентам – 46595,46 руб.

Согласно свидетельству о смерти серии № от 25 февраля 2022 года ФИО3 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Жизнь и здоровье ФИО3 застрахованы не были.

Судом установлено и подтверждается материалами наследственного дела № № копия которого представлена нотариусом ФИО4 по запросу суда в материалы гражданского дела, наследниками, вступившими в наследство после смерти ФИО3, являются мать ФИО1 и несовершеннолетняя дочь ФИО2, действующая с согласия законного представителя (отца) ФИО14.

Супруг наследодателя ФИО5 отказался от принятия наследства.

Кроме того, из материалов наследственного дела следует, что наследники уведомлялись нотариусом о поступлении претензии кредитора наследодателя ПАО «Сбербанк России», в связи с имеющимися неисполненными кредитными обязательствами ФИО3

Из материалов наследственного дела следует, что наследственное имущество состоит из: квартиры с кадастровым номером: 64:48:060227:207, расположенной по адресу: <...>, площадью 77,2 кв.м; прав на денежные средства с причитающимися процентами, компенсации на оплату ритуальных услуг и всех причитающихся компенсаций, внесенных:

- во вклад по счету № №, код подразделения банка: №, доп. офис № 8622/0311 Саратовского отделения ПАО «Сбербанк»;

- во вклад по счету № №, код подразделения банка№, доп. офис № 8622/0311 Саратовского отделения ПАО «Сбербанк»;

- во вклад по счету № №, код подразделения банка: №, доп. офис № 8622/0313 Саратовского отделения ПАО «Сбербанк»;

- во вклад по счету № №, код подразделения банка: № доп. офис № 8622/0301 Саратовского отделения ПАО «Сбербанк»;

- по закрытому счету № № (старый номер счета №), код подразделения банка: № Саратовского отделения ПАО «Сбербанк».

Наследники ФИО3 – ФИО1 (1/3 доля в праве на указанное имущество у наследника), несовершеннолетняя дочь ФИО2, действующая с согласия законного представителя (отца) № (2/3 доли в праве на указанное имущество у наследника) получили свидетельства о праве на наследство по закону.

Так как наследодатель ФИО3 приняла на себя обязательства по возврату денежных средств, полученных по вышеуказанным кредитным договорам и по эмиссионному контракту на получение кредитной карты, то эти обязательства в пределах стоимости полученного наследства перешли к наследникам заемщика ФИО1 и ФИО2 (в лице законного представителя (отца) ФИО6).

На момент смерти ФИО3 обязательства по погашению кредитной задолженности в полном объеме исполнены не были.

Как следует из материалов дела, после смерти ФИО3 обязательства по погашению кредитной задолженности ответчиками ФИО1 и ФИО2 (в лице законного представителя (отца) ФИО6) не исполнены, просроченная задолженность на момент рассмотрения дела ответчиками также не погашена.

Согласно представленному истцом расчету, просроченная задолженность составляет:

- по кредитному договору <***> от 03 января 2022 года за период с 03 марта 2022 года по 13 октября 2022 года задолженность в размере 55424,07 руб., в том числе просроченный основной долг – 48731,72 руб.; просроченные проценты – 6692,35 руб.,

- по эмиссионному контракту № № счет № № задолженность по состоянию на 13 октября 2022 года в размере 306595,46 руб., из которых: просроченный основной долг – 260000 руб., задолженность по процентам – 46595,46 руб.,

- по кредитному договору № № от 01 марта 2021 года за период с 01 марта 2022 года по 13 октября 2022 года задолженность в размере 433285,83 руб., в том числе просроченный основной долг – 390655,64 руб.; просроченные проценты – 42630,19 руб.

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями договоров и с учетом внесенных заемщиком платежей, иной расчет размера задолженности ответчиками ФИО1 и ФИО2 (в лице законного представителя (отца) ФИО6)не представлен, расчет истца не оспорен, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности по данным кредитным договорам и по эмиссионному контракту на получение кредитной карты в вышеуказанном размере.

Главный принцип наследования долгов наследодателя содержится в п. 1 ст. 1175 ГК РФ: наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

При определении стоимости наследственного имущества, а также предела размера ответственности, суд учитывает положения п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», согласно которому стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В п. 60 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ содержатся, в частности, следующие разъяснения. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников, и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.

Таким образом, долг не распределяется строго в соответствии с долями наследников. Вместе с тем ограничения его выплаты связаны со стоимостью наследуемого имущества.

Сторонами не представлено доказательств, позволяющих установить рыночную стоимость вышеуказанного наследственного имущества. Стороны о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества на время открытия наследства не заявляли. Наряду с этим, отсутствие сведений о рыночной стоимости наследственного имущества на время открытия наследства не может являться основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, в связи с чем, суд полагает возможным при определении стоимости вышеуказанного наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости данной недвижимости.

Как следует из выписки из ЕГРН от 22 августа 2022 года, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> с кадастровым номером: №, площадью 77,2 кв.м, составляет 4019057,48 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества, в права которого вступили ФИО1 (1/3 доля в праве на указанное имущество у наследника), несовершеннолетняя дочь ФИО2, действующая с согласия законного представителя (отца) ФИО15. (2/3 доли в праве на указанное имущество у наследника), превышает размер обязательств наследодателя перед кредитором на момент смерти.

При таких обстоятельствах, с учетом положений вышеуказанного законодательства и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации по его применению, исходя из круга наследников, состава наследственного имущества, его стоимости, размера задолженности умершего должника, суд приходит к выводу о том, что ответчики ФИО1, несовершеннолетняя ФИО2 в лице законного представителя ФИО6 обязаны отвечать перед Банком за исполнение наследодателем обязательств по договору кредитной карты в пределах стоимости наследственного имущества, в связи с чем, с них солидарно подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №8622 задолженность:

- по кредитному договору № № 03 января 2022 года за период с 03 марта 2022 года по 13 октября 2022 года задолженность в размере 55424,07 руб., в том числе просроченный основной долг – 48731,72 руб.; просроченные проценты – 6692,35 руб.,

- по кредитному договору <***> от 01 марта 2021 года за период с 01 марта 2022 года по 13 октября 2022 года задолженность в размере 433285,83 руб., в том числе просроченный основной долг – 390655,64 руб.; просроченные проценты – 42630,19 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению от 28 октября 2022 года № 800913 истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в размере 1862,72 руб. (по требованию по кредитному договору <***> от 03 января 2022 года); согласно платежному поручению от 25 октября 2022 года № 397709 – государственная пошлина в размере 6265,95 руб. (по требованию эмиссионному контракту № № счет № № согласно платежному поручению от 26 октября 2022 года № 534345 – государственная пошлина в размере 7532,86 руб. (по требованию по кредитному договору № № от 01 марта 2021 года).

Пленум Верховного Суда РФ в абз. 2 п. 5 постановления от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснил, что если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 4 ст. 1 ГПК РФ, ст.ст. 323, 1080 ГК РФ).

Суммы, отнесенные к судебным издержкам, перечислены в ст. 94 ГПК РФ. Государственная пошлина, исходя из положений ст. 88 ГПК РФ, к таковым не относится.

Следовательно, в случае удовлетворения иска о взыскании задолженности по договорам займа, расходы истца в виде государственной пошлины подлежат взысканию с ответчиков в долевом порядке, а иные судебные издержки – в солидарном.

Поскольку требования истца о взыскании задолженности по договору удовлетворены, суд на основании ст. 98 ГПК РФ, полагает необходимым взыскать расходы по оплате государственной пошлины:

- по требованию по кредитному договору № № от 03 января 2022 года – в размере 1862,72 руб. по 931,36 руб. с каждого;

- по требованию эмиссионному контракту № № счет № № – в размере 6265,95 руб. по 3132,97 руб. и 3132,98 руб. соответственно;

- по требованию по кредитному договору № № от 01 марта 2021 года – в размере 7532,86 руб. по 3766,43 руб. с каждого.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 к ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО18 о взыскании кредитной задолженности – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО21 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 в солидарном порядке задолженность:

- по кредитному договору № от 03 января 2022 года за период с 03 марта 2022 года по 13 октября 2022 года задолженность в размере 55424,07 руб., в том числе просроченный основной долг – 48731,72 руб.; просроченные проценты – 6692,35 руб.,

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 расходы на оплату государственной пошлины:

- по требованию по кредитному договору № № от 03 января 2022 года – в размере 931,36 руб.;

- по требованию эмиссионному контракту № № счет № № в размере 3132,97 руб.;

- по требованию по кредитному договору № № от 01 марта 2021 года – в размере 3766,43 руб.

Взыскать с ФИО2 в лице законного представителя ФИО25 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк России» в лице Саратовского отделения № 8622 расходы на оплату государственной пошлины:

- по требованию по кредитному договору № № от 03 января 2022 года – в размере 931,36 руб.;

- по требованию эмиссионному контракту № № счет № № – в размере 3132,98 руб.;

- по требованию по кредитному договору № № от 01 марта 2021 года – в размере 3766,43 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. Мотивированное заочное решение изготовлено 29 декабря 2022 года.

Судья Ю.В. Павлова