Решение по делу № 2-1-4872/2023 от 24.08.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-1-4872/2023

64RS0042-01-2023-005413-31

Заочное решение

именем Российской Федерации

24 августа 2023 года г. Энгельс

Энгельсский районный суд Саратовской области в составе: председательствующего судьи Пириевой Е.В.,

при секретаре Вачаевой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования обоснованы тем, что 26.04.2021 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***>. По условиям данного кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 283 377 руб. 12 коп. под 18,9% годовых, сроком на 84 месяцев. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им. Банк исполнил надлежащим образом свои обязательства. Однако, ответчик надлежащим образом обязательства по договору не исполнял, в результате чего образовалась задолженность. По состоянию на 29.06.2023 года задолженность заемщика по кредитному договору <***> от 26.04.2021 года составляет 248 431 руб. 37 коп. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору является залог недвижимости: квартира, общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> Истец просит расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 248 431 руб. 37 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 684 руб. 31 коп., проценты за пользование кредитом по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 30.06.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 30.06.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, путем реализации публичных торгов, установив начальную продажную цены в размере 1 080 000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен в установленном законом порядке. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена установленном законом порядке.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам и по следующим основаниям.

Судом установлено, что 26.04.2021 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.

Согласно условиям данного кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 283 377 руб. 12 коп. под 18,9% годовых, сроком на 84 месяцев.

Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору является залог недвижимости: квартира, общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, расположенная по адресу: <адрес>.

Банк исполнил надлежащим образом свои обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут судом при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в указанный в предложении срок.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчиком надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнялись.

По состоянию на 29.06.2023 года задолженность заемщика по соглашению о кредитовании счета <***> от 26.04.2021 года составляет 248 431 руб. 37 коп., в том числе: иные комиссии – 2 360 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., просроченные проценты – 4 339 руб. 44 коп., просроченная ссудная задолженность – 240 246 руб. 31 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 667 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду – 154 руб. 26 коп., неустойка на просроченные проценты – 67 руб. 51 коп.

Из материалов дела следует, что истцом в адрес ответчика было направлена досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору.

Доказательств исполнения обязательств по договорам надлежащим образом ответчиком не представлено.

При изложенных обстоятельствах, суд считает требования о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика суммы задолженности в размере 248 431 руб. 37 коп., процентов за пользование кредитом по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 30.06.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 30.06.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

По смыслу приведенной нормы, обращение взыскания на предмет залога возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть в данном случае по договору займа.

В силу п. 1, п. 2 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, п. п. 2 и 3 ст. 348 ГК РФ, не отменяя закрепленного в п. 1 этой же статьи ГК РФ общего принципа обращения взыскания на предмет залога только при наступлении ответственности должника за нарушение основного обязательства, содержат уточняющие правила, позволяющие определить степень нарушения основного обязательства, необходимую для предъявления требований залогодержателя.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, а целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Из материалов дела следует, что сумма задолженности по основному долгу и процентам по кредитному договору <***> от 26.04.2021 года составляет – 248 431 руб. 37 коп., из чего следует, что сумма неисполненного обязательства не может считаться незначительной и несоразмерной стоимости заложенного имущества.

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены ст. 401 ГК РФ.

По общему правилу, в соответствии с п. 1 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Поскольку обеспеченное залогом имущества обязательство ответчиками не выполняется, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства составляет более чем 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца), требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 3.1 кредитного договора залоговая стоимость предмета залога: квартиры, общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, на момент заключения договора составляет 1 080 000 руб.

Таким образом, суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 864 000 руб. (80 % от суммы 1 080 000 руб.), определив способ реализации заложенного недвижимого имущества путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствие со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд взыскивает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Следовательно, с ответчика в пользу истца должны быть взысканы расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 11 684 руб. 31 коп.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 26.04.2021 года по состоянию на 29.06.2023 года в размере 248 431 руб. 37 коп., в том числе: иные комиссии – 2 360 руб., комиссия за смс-информирование – 596 руб., просроченные проценты – 4 339 руб. 44 коп., просроченная ссудная задолженность – 240 246 руб. 31 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 667 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду – 154 руб. 26 коп., неустойка на просроченные проценты – 67 руб. 51 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 684 руб. 31 коп., всего – 260 115 (двести шестьдесят тысяч сто пятнадцать) руб. 68 коп.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>) проценты за пользование кредитом по кредитному договору <***> от 26.04.2021 года по ставке 21, 65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 30.06.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН: №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН: <***>) неустойку по кредитному договору <***> от 26.04.2021 года в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 30.06.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1 – квартиру, общей площадью 32,2 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 864 000 (восемьсот шестьдесят четыре тысячи) руб.

В остальной части иска – отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: