№2-794/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 27 марта 2023 года
Коптевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сало М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-794/2023 об исковых требованиях ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании договора страхования недействительным и взыскании денежных средств по договорам страхования.
В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что между ней и ответчиком 06.08.2020 г. был заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370231324 на сумму сумма 22.01.2021 г. между сторонами заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370306403 на сумму сумма 22.01.2021 г. вместе с договором страхования по программе «Гармония инвестиций между сторонами заключен договор № 6370233956 на сумму сумма После заключения договоров страхования истица рассчитывала на получение инвестиционного дохода, но после поняла, что была введена в заблуждение и указанные условия в договорах страхования для истца ФИО1 более не представляли выгоду. 04.08.2022 г. в адрес ответчика истцом было направлено заявление о расторжении договоров страхования с последующим получением денежных средств, однако письмом от 04.08.2022 г. № 10312/2021 был получен отказ в удовлетворении заявления. Путем введения в заблуждение истца относительно природы договоров, вместо договора банковского вклада с гарантированной доходностью, были заключены договоры с инвестиционной составляющей, которые несут для истца финансовые риски и не гарантируют доходность, даже минимальную. Истец является пенсионером, не пользуется интернетом на продвинутом уровне и не является профессиональным участником инвестиционного рынка. Истица была вынуждена обратиться с заявлением в службу финансового уполномоченного. В связи с изложенным, истец просит взыскать денежные средства, уплаченные по договорам страхования, а также компенсацию морального вреда в размере сумма, расходы на юридические услуги в сумме сумма, штраф.
Истец в судебное заседание не явилась, извещалась о явке в суд надлежащим образом, причины неявки неизвестны.
Представитель истца в судебное заседание явился, на исковых требованиях настаивал, просил суд иск удовлетворить в полном объеме по изложенным в нем основаниям.
Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, извещался о явке в суд надлежащим образом.
Суд, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
В силу ст. 12, ст. 56, ст. 57 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, доказательства предоставляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.
Согласно ч. 1 ст. 1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно ст. 422 ГК договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязательное страхование может быть возложено в силу закона на указанных в нем лиц, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (статья 935 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
При этом, в соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 06.08.2020 г. между истцом ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370231324.
Срок действия договора страхования с 07.08.2020 г. по 06.08.2025 г.
В рамках договора страхования истцом уплачены денежные средства в размере сумма
Исходя из условий договора, первый страховой взнос составил сумма, последующие страховые взносы в размере сумма, должны быть уплачены не позднее 07.08.2021 г., 07.08.2022г., 07.08.2023 г., 07.08.2024 г.
22.01.2021 г. между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370306403.
Срок действия договора страхования с 23.01.2021 г. по 22.01.2026 г.
В рамках указанного договора страхования истцом уплачены денежные средства в размере сумма
Исходя из условий данного договора, первый страховой взнос составил сумма, последующие страховые взносы в размере сумма, должны быть уплачены не позднее 23.01.2022 г., 23.01.2023г., 23.01.2024 г., 23.01.2025 г.
22.01.2021 г. между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» № 6370233956.
Срок действия договора страхования с 23.01.2021 г. по 22.01.2026 г.
В рамках указанного договора страхования истцом уплачены денежные средства в размере сумма
Исходя из условий данного договора, первый страховой взнос составил сумма, последующие страховые взносы в размере сумма, должны быть уплачены не позднее 23.01.2022 г., 23.01.2023г., 23.01.2024 г., 23.01.2025 г.
Из представленных документов усматривается, что ФИО1 собственноручно подписала Договоры страхования, в которых указаны все существенные условия, тем самым подтвердив свое согласие на их заключение в соответствии с Полисными условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования.
В заключенном договоре страхования содержатся условия, на которых он заключается, страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования по программе страхования «Гармония инвестиций», подтверждает достоверность утверждений в вышеуказанной декларации.
Таким образом, представленные документы свидетельствует, что истец в полном объеме обладала информацией о заключенном договоре, получи при его заключении истец получила всю необходимую информацию, доказательств обратного истцом не представлено.
В силу ст. ст. 8, 9, 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель имеет право на получение предоставления необходимой и достоверной информации об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).
Положениями ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), то он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В ответ на обращения ФИО1 в Службу финансового уполномоченного, в адрес истца было направлено уведомление от 06.10.2022 г. об отказе в принятии ее обращения относительно выплаты денежных средств к рассмотрению.
04.08.2022 г. в адрес ООО "СК "Ренессанс Жизнь" поступило заявление ФИО1 о возврате денежных средств, уплаченных по договорам страхования.
04.08.2022 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказало ФИО1 в выплате денежных средств со ссылкой на п. 11.3 Полисных условий.
При этом, из п. 11.3 Полисных условий следует, что в случае досрочного расторжения договора страхования, страхователю выплачивается: выкупная сумма, которая определяется как сумма гарантированной выкупной суммы и дополнительной выкупной суммы. Гарантированная выкупная сумма указана в Приложении к договору страхования и определяется на дату последнего оплаченного взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней; по дополнительным программам страхования часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы произведенных расходов страховщика.
Указанные пункты договора соответствуют требованиям п. 7 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в соответствии с которым, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Наличие подписи ФИО1 в договоре страхования (страховом полисе) подтверждает добровольность его заключения истцом, а также отсутствие каких-либо иных факторов подтверждающих неправомерность действий ответчика при заключении договора страхования.
В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.
Оспариваемые договоры, заключенные между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" представляют собой договоры страхования, в которых осуществляется защита застрахованного лица от неблагоприятных событий, возникших в его жизни в момент действия договора страхования.
Страхователь, проставляя свою подпись в договоре страхования (страховом полисе), подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования изложенными в настоящем Страховом полисе (включая приложения) и Полисных условиях. Страхователь подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования; порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода (в т.ч. случаями, когда инвестиционный доход может не начисляться); положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а также основаниями для отказа в страховой выплате.
Учитывая изложенное, суд не может согласиться с доводами истца о том, что в момент подписания оспариваемого договора она была введена в заблуждение сотрудниками страховой компании о правовой природе заключаемой сделки и ее существенных условиях, и с тем, что ей не была предоставлена вся необходимая, достоверная информация.
Договоры страхования были заключены истцом самостоятельно и оплачены первые страховые взносы в размере 200 000 + 100 000 + 100 000 (сумма).
С учетом изложенного, суд исходит из того, что при заключении договоров страхования, истцу была предоставлена полная и достоверная информация, после чего истец добровольно выразила желание на его заключение.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.
Кроме того, истец имела возможность, согласно Указаниям Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. от 01.06.2016 г., на дату заключения договора страхования), в течение пяти рабочих дней со дня заключения договоров страхования, отказаться от них.
Данным правом истец по зависящим от нее причинам не воспользовалась.
Доводы истца, изложенные в иске о том, что банк не вправе заниматься страховой деятельностью, поскольку банки имеют, как общеустановленную п. 1 ст. 49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься лишь производственной, торговой и страховой деятельностью.
При этом, суд отмечает, что из существа правоотношений, возникающих между банком и клиентами, страхование последних в рамках программы страхования ни к одному из указанных запрещенных видов деятельности не относится. Непосредственно банк страховую деятельность не осуществляет, в правоотношениях по страхованию не выступает.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что истцом не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании услуги страхования либо о введении ее в заблуждение о правовой природе заключаемой сделки, тогда как из представленных материалов следует, что действия по заключению указанного договора осуществлялось истцом исключительно на добровольной основе.
В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.
Поскольку судом принято решение об отказе в удовлетворении требования о признании договора страхования недействительным, вытекающие требования о взыскании суммы страхового взноса также подлежат отклонению.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Страхование» о защите прав потребителей - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Коптевский районный суд адрес в течение месяца.
Судья М.В. Сало