Решение по делу № 2-780/2023 от 28.06.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июня 2023 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

при ведении протокола помощником судьи Шурыгиной А.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-780/2023 по иску ФИО3 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, признании обязательств по кредитному договору прекращенными надлежащим исполнением, взыскании убытков,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 (фамилия изменена с Чупраковой на Кирюшкина на основании свидетельства о расторжении брака) обратилась в Жигулевский городской суд Самарской области с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, требуя:

- признать обязательства истца, как заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, прекращенными надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ;

- обязать ответчика возместить причиненный убыток в размере 257 987 руб. 46 коп..

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с ответчиком кредитный договор № на сумму 390 792 рублей под 13,5% годовых на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика поступило предложение о рефинансировании указанного кредита на условиях предоставления кредита в размере 355 708 рублей под 5,9 % годовых сроком на 48 месяцев. Истица, усмотрев в данном предложении ответчика выгодные для себя условия, при котором она закрывает первоначальный кредит и возвращает кредитные средства на приемлемых для себя условиях, согласилась и заключила кредитный договор №.

По платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ полученная по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № денежная сумма в размере 295 534 рублей была направлена на погашение кредита по договору №.

Однако ответчик не исполнил досрочное погашение кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ. Поступившая на момент ДД.ММ.ГГГГ на текущий счет денежная сумма осталась находиться на данном счете, откуда ежемесячно списывалась сумма по кредитным обязательствам истца по первому кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительного документа ФССП № №, выданного ДД.ММ.ГГГГ по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ с текущего счета № ответчиком была удержана (списана) сумма в размере 184 104 рублей и направлена в ФССП.

Узнав о данных обстоятельствах, истица обратилась к ответчику с претензией о полном досрочном погашении кредита от ДД.ММ.ГГГГ и об отмене всех начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ, на что от ответчика был получен отказ.

В результате действий ответчика, выразившихся в не списании суммы по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в счет досрочного погашения и закрытии кредитного договора, у истицы образовалась по требованию ответчика задолженность по кредитному договору № в сумме 251 647 руб. 67 коп., что является убытком.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (пункт 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом (пункт 3).

Если злоупотребление правом повлекло нарушение права другого лица, такое лицо вправе требовать возмещения причиненных этим убытков (пункт 4).

Учитывая, что погашение денежной суммы по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ должно было произойти на основании заявления истицы о полном досрочном погашении кредита при получении денежной суммы в кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а ответчик не исполнил досрочное полное погашение, имеет место нарушение прав истицы как потребителя банковский услуг.

Кроме того, ответчик обратился с исполнительным документом в ФССП о возбуждении исполнительного производства для принудительного взыскания 257 987 руб. 46 коп., чем истице был причинен убыток в виде реального ущерба.

Из указанных обстоятельств следует, что истицей был совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита – подано заявление о досрочном погашении и внутри банка ответчика с одного текущего счета по кредитному договору поступили денежные средства на предусмотренный договором счет для погашения кредитных обязательств, однако в результате действий ответчика поступившие на счет заемные денежные средства остались на счету и сумма долга таким образом не была погашена.

В силу ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере (п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Ссылаясь на перечисленные выше обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком прав истицы, как потребителя банковских услуг, ФИО3 предъявляет перечисленные выше требования.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ОСП г. Жигулевска Главного управления ФССП по Самарской области.

Истица ФИО3 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истицы - ФИО2 в судебном заседании требования и доводы иска поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика – ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. В предъявленном суду письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие. Одновременно выразил возражения по заявленным требованиям иска, указывая, что между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 390 792 рублей, сроком на 60 месяцев.

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств, ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которое не исполнено заемщиком.

ДД.ММ.ГГГГ Банком на основании заявления № получена исполнительная надпись нотариуса ФИО5, зарегистрированная за № № о взыскании с ФИО1 задолженности в общей сумме 257 987 руб. 46 коп., которая не оспорена.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена.

Также между Банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 355 708 рублей, сроком на 48 месяцев, на любые цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

В ответ на обращение заемщика о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за счет денежных средств, предоставленных кредитором на счет заемщика по кредитному договору №, Банком ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ были направлены ответы о том, что по договору № сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляла 297 7740 руб. 83 коп.. Сумма денежных средств на счету для погашения на ДД.ММ.ГГГГ составляла 282 547 рублей, что недостаточно для полного досрочного погашения задолженности Банк предлагал заемщику довнести на счет необходимую сумму в размере 5 206 руб. 83 коп..

ДД.ММ.ГГГГ Банком в ответ на обращение заемщика было сообщено, что к счету поступил исполнительный лист для принудительного взыскания долга и Банк не может производить расходные операции по счетам, в том числе списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. При этом Банк не несет ответственность за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом. Взыскателем по исполнительному листу являлось третье лицо.

Исходя из представленных документов и сведений, не усматривается нарушение Банком прав истца, связанных с исполнением ею принятых на себя обязанностей. Обязанность по контролированию денежных средств, зачислений/поступлений/списаний в счет погашения имеющейся задолженности являются обязанностью заемщика. Банк в свою очередь, предоставлял всю необходимую информацию о наличии задолженности по кредиту, её размере. Истец же, заявляя требования к Банку, фактически перекладывает принятые на себя как заемщика обязательства на кредитора, что не предусмотрено ни законом, ни заключенными между сторонами договорами.

Представитель третьего лица – ОСП г. Жигулевска Главного управления ФССП по Самарской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд в известность не поставил.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

Согласно ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

В силу ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основание и предмет иска определяет истец. Суд не обладает правом без согласия истца изменять основания или предмет исковых требований, заявленных истцом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу положений ст. 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО6 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого последней предоставлена сумма кредита в размере 390 792 рублей с процентной ставкой 13,5 % годовых (с 3 по 12 месяц) и в размере 20 % годовых (с 13 месяца), сроком на 60 месяцев, с установлением ежемесячного платежа в размере 8 018 рублей, с 13 месяца (кроме последнего) – 9 052 рублей, со сроком уплаты 11-го числа каждого месяца (кроме последнего платежа в размере 9 423 руб. 34 коп.).

Пунктом 9 индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; медицинское страхование выезжающих за рубеж.

В соответствии с пунктом 11 индивидуальных условий договора целями использования кредита являются – любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности; на рефинансирование кредитов.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченного обязательства за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Заемщик выразила согласие с общими условиями договора (пункт 13 индивидуальных условий договора), а также с открытием текущего счета и специального карточного счета (СКС) (пункт 18 индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 20 индивидуальных условий договора стороны достигли согласия относительно права банка на взыскание задолженности в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи, совершаемой нотариусом. Под задолженностью в рамках применения данного пункта понимается задолженность по основному долгу, неуплаченным процентам и расходам банка, понесенным в связи с совершением исполнительной надписи.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, заемщик своей подписью подтвердила, что согласна с настоящими индивидуальными условиями, индивидуальные условия составлены в 2 (двух) экземплярах, оба подписаны со стороны заемщика и кредитора, также подтвердила наличие у неё вторых экземпляров документов: индивидуальных условий, графика платежей и ПСК, Условий по карте и Условий, Тарифов по карте, Тарифов по текущему счету и тарифов по кредиту, памятки по безопасному использованию банковской услуги.

Заемщику Банком в соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий договора был открыт текущий счет/СКС №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в ПАО Банк «ФК Открытие» подано заявление на перевод денежных средств в размере 25 792 руб. 00 коп. в счет оплаты страхового взноса по договору страхования № № Лайт по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ с текущего счета № произведена оплата страхового взноса по договору страхования № ЗК Лайт, заключенному между ФИО6 и ПАО СК «Росгосстрах» по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 25 792 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ с текущего счета № произведена оплата по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному ФИО6 с СК АО «АльфаСтрахование», в размере 15 000 рублей.В соответствии с выпиской из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Банком ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в размере 184 104 рублей в счет взыскания по исполнительному документу – исполнительному листу № №, выданному ДД.ММ.ГГГГ, по исполнительному производству №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденному в отношении должника ФИО6.

В соответствии с пунктом 5.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов (далее – Условия) кредит, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойки и иные платежи подлежат уплате Банку в соответствии с кредитным договором.

В соответствии с пунктом 5.8 Условий заемщик имеет право осуществить частичное досрочное погашение основного долга и полное досрочное погашение задолженности в любую дату предоставив в Банк заявление на полное/частичное досрочное погашение кредита, установленной Банком формы, не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до желаемой даты частичного погашения основного долга или полного досрочного погашения задолженности, если более короткий срок не установлен Банком.

В соответствии с пунктом 5.9 Условий заемщик до даты полного погашения, указанной в заявлении на полное/частичное досрочное погашение кредита, вносит на текущий счет и (или) СКС денежные средства в размере:

- неустоек, указанных в индивидуальных условиях (при наличии);

- иных неуплаченных, в том числе просроченных, платежей, предусмотренных кредитным договором (при наличии);

- неуплаченных, в том числе просроченных процентов за пользование кредитом (при наличии), начисленных по дату полного досрочного погашения задолженности (включительно);

- непогашенной, в том числе просроченной суммы основного долга по состоянию на дату полного досрочного погашения задолженности (при наличии).

В соответствии с пунктом 5.15 Условий в случае, если внесенная на текущий счет и (или) СКС сумма недостаточна для исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, то погашение задолженности осуществляется в порядке, предусмотренном п. 5.5 и п. 5.16 настоящих условий.

В соответствии с пунктом 5.5 Условий в случае недостаточности денежных средств на текущем счете и (или) СКС для списания в полном объеме суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей и ПСК на дату платежа, Банк осуществляет списание с текущего счета и (или) СКС имеющихся денежных средств. Часть основного долга, начисленные за расчетный период проценты за пользование кредитом становятся просроченными в той части, в которой они не были погашены в результате списания имеющихся на текущем счете и (или) СКС денежных средств в очередности, предусмотренной п. 5.16 настоящих Условий.

Пунктом 5.16 Условий предусмотрено, что погашение Банком обязательств заемщика по кредитному договору осуществляется в очередности, предусмотренной законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 5.18 Условий в случае наличия просроченной задолженности Банк осуществляет списание денежных средств в счет погашения просроченной задолженности без дополнительного распоряжения заемщика, при предоставлении заранее данного акцепта, не позднее дня, следующего за днем их поступления на ткущий счет и (или) СКС.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО6 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор потребительского кредита по программе «Нужные вещи с 01.07.2014» №, по условиям которого последней предоставлена сумма кредита в размере 355 708 рублей с процентной ставкой 5,9 % годовых (базовая процентная ставка), сроком на 48 месяцев, с установлением ежемесячного платежа в размере 8 340 рублей (кроме последнего платежа в размере 8 301 руб. 74 коп.), со сроком уплаты 15-го числа каждого месяца.

Пунктом 9 индивидуальных условий договора предусмотрена обязанность заемщика не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного лица онкологического заболевания, инфаркта, инсульта; телесные повреждения застрахованного лица в результате несчастного случая или неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования (полиса) трудового договора между застрахованным лицом и работодателем застрахованного лица по указанным в договоре страхования (полисе) основаниям.

Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) – любые цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности – пункт 11 индивидуальных условий договора.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора по уплате ежемесячного платежа в виде неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченных обязательств за каждый день просрочки исполнения обязательств.

Заемщик выразила согласие с общими условиями договора (пункт 14 индивидуальных условий договора), а также с открытием текущего счета (пункт 18 индивидуальных условий договора).

Заемщику Банком в соответствии с пунктом 18 индивидуальных условий договора был открыт текущий счет №.

В соответствии с выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 произведена выдача кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 292 534 рублей; ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата страхового взноса по договору страхования «ЗК Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 174 рублей; ДД.ММ.ГГГГ произведена оплата в счет кредита по договору № в размере 292 534 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением на полное досрочное погашение кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму досрочного погашения в размере 297 740 руб. 83 коп.. Дата досрочного погашения – ДД.ММ.ГГГГ. Заявление со стороны ФИО6 подписано лично, принято сотрудником Банка ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с декларацией заемщика/представителя заемщика, включенной в состав заявления на полное/частичное досрочное погашение кредита, настоящим заявлением ФИО6 предоставила ПАО Банк «ФК Открытие» право направлять списанные суммы в погашение задолженности/кредита в размере и в порядке (включая очередность погашения), определяемые по усмотрению Банка в соответствии с условиями кредитного договора. В случае если на конец рабочего дня, определенного в качестве даты полного/частичного досрочного погашения, остаток денежных средств на текущем счете/СКС (без учета суммы планового ежемесячного/очередного платежа) будет меньше суммы, указанной как сумма для полного/частичного досрочного погашения, ФИО6 уведомлена о том, что Банк не исполняет настоящее заявление. Кроме того, ФИО6 осведомлена, что для изменения суммы частичного погашения, указанной в настоящем заявлении, клиенту необходимо предоставить в Банк одновременно новое заявление на полное/частичное досрочное погашение кредита и заявление об аннулировании настоящего заявления на полное/частичное досрочное погашение. При этом новое заявление на полное/частичное досрочное погашение кредита должно быть предоставлено в Банк не позднее сроков, предусмотренных кредитным договором.

Денежные средства в размере 292 534 рублей в счет оплаты кредита по договору № были переведены с текущего счета № на счет №, открытый на имя ФИО6 в ПАО Банк «ФК Открытие», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением, в котором просила проверить правильность оформления рефинансирования, а также компетентность сотрудника Банка, указывая, что с ДД.ММ.ГГГГ рефинансирование не произведено, о чем заявитель в известность поставлена не была.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с просьбой произвести полное погашение кредита по кредитному договору задним числом в связи с рефинансированием, при получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» в ответ на обращение ФИО6 посредством смс-сообщения сообщило, что по кредитному договору № сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляла 297 740 руб. 83 коп.. Сумма денежных средств на счету для погашения на ДД.ММ.ГГГГ составляла 282 547 рублей, в связи с чем Банк готов вернуться к рассмотрению возможности закрытия договора, после довнесения необходимой суммы в размере 5 206 руб. 83 коп.. Сообщение доставлено ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» в ответ на обращение ФИО6 посредством смс-сообщения сообщило, что договор № не был закрыт, так как на счетах было недостаточно денежных средств на ДД.ММ.ГГГГ. По договору № сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составляла 297 740 руб. 83 коп.. Сумма денежных средств на счету для погашения на ДД.ММ.ГГГГ составляла 282 547 рублей, в связи с чем Банк готов вернуться к рассмотрению возможности закрытия договора, после довнесения необходимой суммы в размере 5 206 руб. 83 коп.. Сообщение доставлено ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» с претензией, в которой просила произвести полное досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, а также отменить все начисленные проценты с ДД.ММ.ГГГГ, указывая, что сотрудник банка при оформлении договора на рефинансирование внутреннего кредита ошибся в расчете суммы, необходимой для полного досрочного погашения, а также не известил истицу о необходимости сформировать заявку на полное досрочное погашение кредита. Претензия получена представителем Банка ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ФК Открытие» в ответ на обращение ФИО6 посредством смс-сообщения сообщило, что Банк производит арест/взыскание средств со счета клиента на основании Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве". Банком получен исполнительный лист о взыскании денежных средств со счетов, на сумму взыскания по счетам установлены ограничения. Для получения детальной информации по исполнительному листу необходимо обратиться непосредственно в ОСП г. Жигулевска УФССП по Самарской области. Банк не может производить расходные операции по счетам, в том числе списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору. При этом Банк не несет ответственности за ущерб, причиненный в результате наложения ареста или обращения взыскания на денежные средства клиентов, за исключением случаев, предусмотренных законом. При этом Банк готов вернуться к рассмотрению вопроса после урегулирования вопроса с ФССП и повторного обращения в Банк. Сообщение доставлено ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО3 перед ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 246 392 руб. 88 коп. – сумма основного долга, что подтверждается справкой ПАО Банк «ФК Открытие» о полной задолженности по кредиту («Нужные вещи с ДД.ММ.ГГГГ»).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО3 перед ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 246 512 руб. 36 коп., из которых: 246 392 руб. 88 коп. – сумма основного долга, 119 руб. 48 коп. – проценты за пользование кредитом, что подтверждается справкой ПАО Банк «ФК Открытие» о полной задолженности по кредиту («Нужные вещи с ДД.ММ.ГГГГ»).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес нотариуса ФИО5 представителем ПАО Банк «ФК Открытие» было направлено заявление о совершении исполнительной надписи о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 257 987 руб. 46 коп., из которых: 236 647 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 19 111 руб. 79 коп. - проценты. Срок, за который производится взыскания – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО5 была совершена исполнительная надпись, зарегистрированная в реестре за № У-0000238972 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 257 987 руб. 46 коп., из которых: 236 647 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 19 111 руб. 79 коп. – проценты, 2 228 рублей – сумма расходов, понесенных взыскателем в связи с совершением исполнительной надписи, срок, за который производится взыскание – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В ходе рассмотрения спора судом установлено и сторонами не оспаривалось, что указанная выше исполнительная надпись в установленном законном порядке не оспорена и незаконной не признана.

ДД.ММ.ГГГГ на основании исполнительной надписи нотариуса ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ, зарегистрированной за № У-0000238972, в ОСП г. Жигулевска Главного управления ФССП России по Самарской области в отношении ФИО1 возбуждено исполнительное производство №.

Из ответов ведущего судебного пристава-исполнителя ОСП г. Жигулевска Главного управления ФССП по Самарской области от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на запросы суда следует, что ДД.ММ.ГГГГ в ОСП г. Жигулевска возбуждено исполнительное производство № на основании исполнительной надписи нотариуса № № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО Банк «ФК Открытие» задолженности в размере 257 987 руб. 46 коп.. Постановление о возбуждении исполнительного производства направлено сторонам исполнительного производства согласно ст. 30 ФЗ от 02 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». В рамках исполнительного производства судебным приставом-исполнителем направлены запросы в регистрирующие органы на предмет наличия движимого, недвижимого имущества, расчетных и иных счетов, зарегистрированных за должником. Судебным приставом-исполнителем ОСП г. Жигулевска вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства, находящиеся в Поволжском банке ПАО «Сбербанк России», в филиале № Банка ВТБ (ПАО), АО «Почта Банк», АО «Райффайзенбанк», ПАО «Балтинвестбанк», а также постановление об обращении взыскания на доходы должника с ежемесячным удержанием в размере 50 %, направленное в адрес работодателя ООО «Лукойл-Уралнефтепродукт». Денежные средства взысканы частично в размере 6 864 руб. 39 коп.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток долга составляет 251 123 руб. 07 коп..

Таким образом, судом установлено, что ПАО Банк «ФК Открытие», в связи с тем, что поступивших денежных средств было недостаточно для полного досрочного погашения кредита по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, денежные средства на полное досрочное погашение кредита не направляло, разместило их на счете ФИО3. В дальнейшем Банк списывал денежные средства в соответствии с графиком платежей. В 2023 году ПАО Банк «ФК Открытие» ФИО3 выставлено требование об имеющейся у неё по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженности перед Банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 251 309 руб. 28 коп..

Для осуществления полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в согласованную сторонами дату – ДД.ММ.ГГГГ, истица должна была обеспечить наличие на счете денежных средств в размере 297 740 руб. 83 коп., указанной в распоряжении на полное досрочное погашение кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п. 6 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" достаточность денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, для исполнения его распоряжения определяется в порядке, установленном нормативными актами Банка России. При недостаточности денежных средств, находящихся на банковском счете клиента, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации и договором, а также направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

Согласно п. 10 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента исполняется оператором по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов в размере суммы, указанной в распоряжении клиента.

В соответствии с пунктом п. 2.10 Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 N 64765) при недостаточности денежных средств на банковском счете плательщика - физического лица распоряжения, если иное не предусмотрено законодательством или договором, не принимаются банком к исполнению и возвращаются (аннулируются) не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления распоряжения. Очередь не исполненных в срок распоряжений к банковским счетам плательщиков - физических лиц не ведется.

Поскольку из установленных при рассмотрении заявленного спора обстоятельств следует, что при исполнении Банком обязанности по зачислению суммы в счет полного досрочного погашения кредита требовалось внести сумму 297 740 руб. 83 коп., которой оказалось недостаточно для полного погашения кредита, в связи с чем распоряжение клиента на осуществление полного досрочного погашения кредита Банком исполнено не было, что соответствует условиям заключенного между сторонами договора, суд приходит к выводу о том, что у Банка отсутствовали установленные законом и кредитным договором основания для списания со счета клиента денежных средств 14 декабря 2021 г.. При этом Банк неоднократно уведомлял заемщика о недостаточности денежных средств на счете для полного погашения кредита и исполнения кредитных обязательств.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Принимая во внимание, что истица не обеспечила наличие на своём счете в согласованную дату полного досрочного погашения кредита (ДД.ММ.ГГГГ) всей суммы задолженности (297 740 руб. 83 коп.), банк в соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации продолжил исполнение условий кредитного договора. Каких-либо иных соглашений между истицей и ответчиком относительно погашения кредитного договора не заключалось, с новым заявлением на полное досрочное погашение кредита истица в Банк не обращалась. Кроме того, после внесения денежных средств на счет для осуществления погашения задолженности истица имела возможность своевременно получить информацию о состоянии задолженности по кредитному договору, обратившись к ответчику с соответствующим заявлением, однако данным правом не воспользовалась.

Из материалов дела следует, что заключенный между ФИО3 и ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в настоящее время является неисполненным и действующим. Доказательств обратного, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не предоставлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО3 перед ПАО Банк «ФК Открытие» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляла 257 987 руб. 46 коп., из которых: 236 647 руб. 67 коп. – сумма основного долга, 19 111 руб. 79 коп. - проценты, 2 228 рублей – государственная пошлина, что подтверждается справкой ПАО Банк «ФК Открытие» о полной задолженности по кредиту («Нужные вещи с ДД.ММ.ГГГГ»).

Оценивая перечисленные выше обстоятельства, суд оснований для удовлетворения заявленных ФИО3 требований о признании обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ прекращенным надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ не находит.

Поскольку в удовлетворении основного требования о признании обязательства по кредитному договору прекращенным надлежащим исполнением судом отказано, то не подлежит удовлетворению производное требование (о взыскании убытка в сумме 257 987 руб. 46 коп.), заявленное истцом.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

ФИО3 в удовлетворении требований иска, предъявленного к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителя, признании обязательств по кредитному договору прекращенными надлежащим исполнением, взыскании убытков, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение в окончательной форме изготовлено 05 июля 2023 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова