Решение по делу № 2-3581/2024 от 15.01.2025

УИД31RS0016-01-2024-004515-94 Дело № 2-82/2025(2-3581/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 15.01.2025

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи Жигуловой Е.Н.,

при секретаре Колесниковой В.С.,

в отсутствие сторон по делу,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

установил:

20.08.2012 между Банк ВТБ 24 (ПАО) (на момент заключения договора имевший наименование ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Банк) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № 633/1016-0005169 путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее – Правила). Срок действия договора 30 лет. ФИО1 была получена банковская карта №. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт» процент 17% годовых.

12.08.2013 между Банком и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № 633/1016-0007164 путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)». Срок действия договора 30 лет. ФИО1 была получена банковская карта №. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт» процент 18% годовых.

05.07.2017 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, сумма кредита 258637,56 руб., на срок 120 месяцев, под 18 % годовых.

Ссылаясь на нарушение заемщиком условий договоров в части своевременного погашения долга и уплаты процентов, Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным иском, просит с учетом уточнения заявленных требований взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по состоянию на 15.01.2025 в общей сумме 656312,68 руб., из которых:

- сумма задолженности по договору № 633/1016-0005169 от 20.08.2012 в размере 348568,51 руб., в том числе: сумма основного долга овердрафта (кредита) – 302365,60 руб., сумма плановых процентов – 38259,11 руб., пени – 7943,80 руб.;

- сумма задолженности по договору № 633/1016-0007164 от 12.08.2013 в размере 305320,73 руб., в том числе: сумма основного долга овердрафта (кредита) – 299180,13 руб., пени – 6140,60 руб.;

- сумма задолженности по кредитному договору <***> от 05.07.2017 в размере 2423,44 руб., в том числе: сумма пени за нарушения срока уплаты процентов – 1247,20 руб., сумма пени за нарушение срока уплаты основного долга – 1176,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11493 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, предоставил ходатайство об отложение судебного заседания, в обоснование сослался на то, что после лечения в ОГБУЗ «БОКБ Святителя Иоасафа» ему рекомендовано ограничение физической нагрузки в течение 2 месяцев, представил выписной эпикриз.

Судом было отказано в удовлетворении ходатайства ФИО1 об отложении слушания дела, поскольку это повлечет затягивание сроков рассмотрения дела, а также нарушение разумного срока судебного разбирательства, так как ответчиком неоднократно заявлялись ходатайство об отложении слушания, с учетом нахождения ответчика на лечении <данные изъяты> на основании определения Октябрьского районного суда г. Белгорода от 28.10.2024 производство по делу было приостановлено, в связи с тем, что обстоятельства, послужившие основанием для приостановления производства по делу, отпали, производство по делу было возобновлено. Обращаясь с ходатайством об отложении слушания дела, ответчик представил выписной эпикриз, из которого следует, что он находился на стационарном лечении в <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ, выписан, в связи с выздоровлением. Ссылка ответчика на то, что ему рекомендовано ограничение физической нагрузки в течение 2 месяцев, не свидетельствует о том, что у него отсутствует возможность участвовать в судебном заседании по состоянию здоровья, из представленного ответчиком выписного эпикриза также не следует, что рекомендован постельный режим, в связи с чем, у ответчика отсутствует возможность принять участие в судебном заседании. В силу положений ч. 1 ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. В материалы дела представлена доверенность от 19.04.2022, выданная ФИО1 на представление его интересов ФИО8. и ФИО9., сроком на 5 лет. Кроме того, при несогласии с заявленными требованиями ответчик мог предоставить письменные возражения на иск в порядке ст. 56 ГПК РФ. С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для отложения слушания дела.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав обстоятельства дела по представленным доказательствам и оценив их в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

Судом установлено, что 20.08.2012 между Банк ВТБ 24 (ПАО) (на момент заключения договора имевший наименование ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Банк) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № 633/1016-0005169 путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)».

Договор заключен в соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ посредством подписания и направления ответчиком банку анкеты-заявления на получение международной банковской карты, получив банковскую карту, ответчик заключил с Банком договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения, условия данного договора определены в Правилах и Тарифах, с которыми согласился ответчик.

В соответствии с п.п. 1.10, 2.2 Правил данные Правила, тарифы, анкета-заявление и расписка в получении карты являются в совокупности договором о предоставлении и использовании банковской карты, заключенный между Банком и ФИО1 посредством присоединения ответчика к условиям Правил путем подачи анкеты-заявления и расписки в получении карты.

В соответствии с п. 10.2 Правил срок действия договора 30 лет.

ФИО1 была получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты.

Согласно п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Согласно п. 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, сумма овердрафта представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

В силу п. 7.2.3 Правил в случае несогласия со списанием со счета (зачисления на счет) какой-либо суммы ответчик обязан обратиться в Банк с соответствующим заявлением в течение 40 календарных дней со дня совершения операции, приложив к заявлению выписку по счету с указанием оспариваемой суммы, другие документы, подтверждающие неправомерность списания. При не предъявлении клиентом Банку письменной претензии по операции, операция считается подтвержденной клиентом.

Согласно п. 3.8 Правил заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, до даты, установленной договором для возврату включительно по ставке, установленной тарифами.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт» проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляли 17% годовых.

Согласно п. 5.4, п. 5.5 Правил, условий погашения, указанных в расписке в получении карты, заемщик обязан возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячно, не позднее 20 числа месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (месяцем пользования кредитом), внести и обеспечить на счете сумму в размере суммы минимального платежа; не позднее последнего дня срока действия кредита, указанного в расписке о получении карты, погасить всю сумму задолженности по кредиту (овердрафту) и проценты за пользование кредитом.

В силу п. 5.7 Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам считается просроченной, заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользования кредитом неустойку в размере, установленном тарифами.

С марта 2023 года ответчик перестал выполнять свои обязательства по договору, что подтверждается представленными истцом расчетами задолженности.

Как следует из иска, Банк, пользуясь предоставленным ему право, снизил сумму штрафных санкций, предусмотренных договором до 10% от общей суммы штрафных санкций.

Как следует из заявления истца об уточнении заявленных требований, по состоянию на 15.01.2025 сумма задолженности по договору № 633/1016-0005169 от 20.08.2012 составляет 348568,51 руб., в том числе: сумма основного долга овердрафта (кредита) – 302365,60 руб., сумма плановых процентов – 38259,11 руб., пени – 7943,80 руб.;

12.08.2013 между Банк ВТБ 24 (ПАО) (на момент заключения договора имевший наименование ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Банк) и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании банковской карты № 633/1016-0007164 путем присоединения к условиям «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)».

В соответствии с п. 10.2 Правил срок действия договора 30 лет.

Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 500000 руб.

Таким образом, сумма овердрафта представляет собой предоставленный Банком ответчику кредит.

В соответствии с «Тарифами по обслуживанию кредитных карт» проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляли 18% годовых.

Как следует из заявления истца об уточнении заявленных требований, по состоянию на 15.01.2025 сумма задолженности по договору № 633/1016-0007164 от 12.08.2013 составляет 305320,73 руб., в том числе: сумма основного долга овердрафта (кредита) – 299180,13 руб., пени – 6140,60 руб.

05.07.2017 между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, сумма кредита 258637,56 руб., на срок 120 месяцев, под 18 % годовых.

Возврат кредита и уплата процентов должна осуществляться ежемесячно, 15 числа каждого календарного месяца равными платежами по 4718,53 руб. согласно п. 1.1. Индивидуальных условий кредитного договора и п. 2.1 – 2.3 Общих условий кредитного договора.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, 05.07.2017 ответчику были предоставлены денежные средства в размере 258637,56 руб.

С июля 2023 года ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем Банк потребовал погасить задолженность по основному долгу, по процентам за пользование кредитом, предусмотренную кредитным договором неустойку.

После обращения Банка с иском в суд, ответчиком была погашена задолженность по кредитному договору <***> от 05.07.2017 по основному долгу в сумме 116679,68 руб. и по процентам в сумме 2269,51 руб., а в общей сумме 118949,19 руб.

В этой связи Банком были уточнены требования в данной части, согласно заявлению об уточнении заявленных требований, по состоянию на 15.01.2025 сумма задолженности по кредитному договору <***> от 05.07.2017 составляет 2423,44 руб., в том числе: сумма пени за нарушения срока уплаты процентов – 1247,20 руб., сумма пени за нарушение срока уплаты основного долга – 1176,24 руб.

На основании решения общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность, в связи с реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

С 01.01.2018 Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и заемщиков, что подтверждается Уставом Банка ВТБ (ПАО).

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

В силу положений ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, кредитором по обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных с ВТБ 24 (ПАО) и ответчиком является Банк ВТБ (ПАО).

Расчет основного долга, процентов, пени, представленный истцом по договорам, заключенным со ФИО1, суд считает верным, поскольку представленные расчеты произведены Банком в соответствии с требованиями заключенных договоров. Ответчиком расчеты задолженности не опровергнуты, иных расчетов суду не предоставлено.

Доказательства, представленные Банком, являются относимыми, допустимыми, достоверными и в совокупности достаточными для удовлетворения заявленных требований в части размера основного долга, процентов и пени. Учитывая, что Банк снизил размер штрафных санкций до 10 % самостоятельно, оснований для снижения размера пени с учетом положений ст. 333 ГК РФ суд не находит.

С учетом изложенного суд полагает, что требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст.ст. 88, 96, 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 9763,13 руб. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН №, ИНН №) к к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов – удовлетворить в части.

Взыскать со ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по состоянию на 15.01.2025 в общей сумме 656312,68 руб., из которых:

В остальной части заявленных требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Мотивированное решение суда составлено 14.01.2025.

Судья подпись Е.Н. Жигулова