Дело № 62RS0004-01-2023-003148-63

(производство № 2-3191/2023)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань 06 декабря 2023 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лопоухове Р.Ю.,

с участием представителя ответчика адвоката Головкиной Т.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между ВТБ (ПАО) и ответчиком был заключен договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ПАО) с разрешенным овердрафтом», Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ24 (ПАО) и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт», посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах: ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта №, согласно расписке установлен лимит в размере 300 000 руб. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 26% годовых. Согласно условиям договора, заемщик обязан ежемесячно не позднее даты, установленной в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, рассчитываемого согласно Тарифам, и уплатить проценты за пользование кредитом (овердрафтом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно по ставке, установленной Тарифами. Ответчик в нарушение условий кредитного договора в установленные сроки не произвел возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов Банк в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена. Исходя из условий кредитного договора, заёмщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки неустойку в размере, установленном Тарифами. По состоянию на дд.мм.гггг. общая сумма задолженности по кредитному договору составила 390 268 руб. 90 коп. (с учётом снижения суммы штрафных санкций).

На основании изложенных обстоятельств истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в общей сумме 364 970 руб. 30 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 289 599 руб. 36 коп., задолженность по плановым процентам – 72 559 руб. 99 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 2 810 руб. 95 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 6 850 руб. 00 коп.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ (ПАО), извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом по последнему известному месту жительства, в судебное заседание не явился, причины его неявки неизвестны. Согласно справке отдела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Рязанской области от дд.мм.гггг., ответчик ФИО1, ранее зарегистрированный по адресу: <адрес>, дд.мм.гггг. был снят с регистрационного учета, в настоящее время регистрации не имеет.

Назначенный судом для представления интересов ответчика адвокат Головкина Т.Б. в судебном заседании иск Банка ВТБ (ПАО) не признала, просила в удовлетворении исковых требований отказать, ссылаясь на то, что ей неизвестна позиция ответчика по заявленному иску.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика адвоката Головкиной Т.Б., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьёй 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно путём совершения лицом, получившим оферту (письменное предложение заключить договор на указанных в нём условиях), в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В силу пункта 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. ФИО1 обратился в филиал № ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-заявлением на выпуск и получение международной банковской карты, в котором просил выдать ему «Золотую кредитную карту ВТБ24», открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 600 000 руб.

дд.мм.гггг. между сторонами было подписано Согласие на установление кредитного лимита в рамках Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ24 (ПАО) к Договору от дд.мм.гггг. № (индивидуальные условия договора), согласно которому сумма предоставляемого кредита составляет 300 000 руб., процентная ставка - 26% годовых, срок действия договора - 360 месяцев (до дд.мм.гггг.).

Согласно условиям договора, заемщик обязался возвратить сумму кредита, уплатить начисленные проценты в сроки, предусмотренные договором; порядок определения размера платежа определен схемой расчета платежа в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24(ПАО), размер платежа указан в Тарифах на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО). В случае ненадлежащего исполнения условий Договора предусмотрена ответственность заемщика в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

В рамках заключенного Договора Банком был открыт ФИО1 счёт карты № и выдана кредитная карта MasterCardGold №, сроком действия по ноябрь 2018 года, а также конверт с ПИН-кодом к ней, что подтверждается Распиской в получении международной банковской карты ВТБ24 (ПАО).

Указанные действия сторон в соответствии со статьями 160, 421, 432, 434, 435 и 438 ГК РФ свидетельствуют о заключении между ними Договора о карте, которому был присвоен №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим, в том числе, элементы договора банковского счёта, который регулируется нормами главы 45 ГК РФ, и элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ.

Согласно пункту 1 статьи 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).

В силу статьи 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (пункт 1 статьи 851 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (статьями 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

По условиям заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 договора Банк обязался открыть на имя клиента банковский счёт в целях осуществления расчётов по операциям с использованием банковских карт, под которыми понимаются любые финансовые операции по счёту в использованием банковской карты, проводимые по требованию клиента или без такового, в том числе платежи, переводы, конвертация, снятие или взнос наличных средств, влекущие списание средств со счёта или зачисление средств на счёт; для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на карточном счёте предоставить клиенту кредит в форме овердрафта в сумме, не превышающей лимит овердрафта, установленный в индивидуальных условиях (пункт 3.5 Правил). На сумму овердрафта банк начисляет проценты, установленные договором, за период с даты, следующей за датой возникновения овердрафта, по дату её фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности (пункт 3.9 Правил).

В силу пункта 1.21 Правил, под задолженностью понимаются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая: сумму овердрафта; сумму перерасходов; начисленные, но неуплаченные проценты за пользование овердрафтом; неустойка, а также иные платежи, предусмотренные договором, в рамках которого установлен лимит овердрафта.

С августа 2016 года ФИО1 начал совершать расходные операции по счёту карты, открытому ему в соответствии с заключенным договором, за счёт кредитного лимита, и производил расходные операции.

Таким образом, Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором.

В силу статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода.

Согласно пункту 5.4 Правил, клиент обязан ежемесячно не позднее даты окончания платежного периода, установленного в Расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа. При этом в случае, если дата окончания платежного периода, определенная в Расписке, приходится на нерабочий день, дата платежа переносится на ближайший рабочий день.

По условиям кредитного договора ответчик обязался до 20 числа месяца, следующего за отчетным месяцем пользования кредитом, уплачивать Банку ежемесячный минимальный платёж в размере 5% от задолженности на последний рабочий день месяца плюс сумма процентов, выставленных к погашению (в соответствии с Тарифами).

В соответствии с пунктом 5.7 Правил в случае непогашения клиентом задолженности по кредиту в сроки, установленные Договором, задолженность объявляется просроченной с даты, следующей за датой окончания платежного периода, установленной в индивидуальных условиях.

Как установлено в судебном заседании, и подтверждается представленным истцом расчётом, а также выпиской по контракту клиента за период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг., ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял путём внесения денежных средств на счёт, однако делал это нерегулярно, нарушая сроки внесения и размеры минимальных платежей, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем у него образовалась задолженность. Последний платёж в погашение задолженности был внесён ФИО1 в январе 2021 года, после чего платежи им не производились, задолженность списывалась Банком самостоятельно со счетов ответчика в незначительных суммах.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от дд.мм.гггг., а также решением Общего собрания акционеров ВТБ 24 (ПАО) от дд.мм.гггг. № Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил свою деятельность в связи реорганизацией в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО), в связи с чем к истцу в силу пункта 2 статьи 58 ГК РФ перешли в порядке универсального правопреемства все права и обязанности Банка ВТБ 24 (ПАО), в том числе права требования по заключенным с клиентами кредитным договорам.

дд.мм.гггг. Банком ответчику было направлено заказным письмом Уведомление о досрочном истребовании задолженности №, в котором предлагалось в связи с допущенными нарушениями условий кредитного договора досрочно вернуть всю оставшуюся сумму кредита по трем кредитным договорам, в том числе по кредитному договору от дд.мм.гггг. №, а также уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и иные суммы, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее дд.мм.гггг.. В Уведомлении указывалось, что общая сумма задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 372 418 руб. 97 коп.

Указанное Уведомление было оставлено ответчиком без ответа и удовлетворения.

По состоянию на дд.мм.гггг. по кредитному договору № имелась задолженность в сумме 390 268 руб. 90 коп., из которых основной долг – 289 599 руб. 36 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 72 559 руб. 99 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 28 109 руб. 55 коп.

Банк ВТБ (ПАО) обратился к мировому судье судебного участка № судебного района Рыбновского районного суда Рязанской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на дд.мм.гггг. включительно 362 159 руб. 35 коп.

дд.мм.гггг. мировым судьёй был вынесен судебный приказ № о взыскании с ответчика в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженности по указанному кредитному договору в заявленной сумме, из которой 289 599 руб. 36 коп. – основной долг по кредиту, 72 559 руб. 99 коп. – плановые проценты.

В связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно исполнения вышеуказанного судебного приказа определением мирового судьи от дд.мм.гггг. судебный приказ № был отменен.

Изложенные обстоятельства подтверждаются исследованными судом письменными доказательствами, в том числе представленным истцом расчетом, правильность которого судом проверена и ответчиком не оспорена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что заёмщиком ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по кредитному договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у него перед истцом существовала задолженность в сумме 390 268 руб. 90 коп.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Заявляя иск, Банк ВТБ (ПАО) самостоятельно снизил размер пени, рассчитанных с учётом условий договора, до 10% начисленной суммы – до 2 810 руб. 95 коп., и просил взыскать с ответчика задолженность с учётом указанного снижения в размере 364 970 руб. 30 коп.

Суд, исходя из принципа диспозитивности, не вправе выходить за рамки заявленных требований, а потому иск Банка ВТБ (ПАО) в части взыскания с ФИО1 пени подлежит удовлетворению в пределах заявленных требований.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что иск Банка ВТБ (ПАО) подлежит удовлетворению в полном объёме, и с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. по состоянию на дд.мм.гггг. в сумме 364 970 руб. 30 коп.

Доказательств, подтверждающих наличие обстоятельств, освобождающих от обязанности по исполнению кредитных обязательств и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в размере 6 850 руб. 00 коп., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг..

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>) к ФИО1 (<...>) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от дд.мм.гггг. в общей сумме по состоянию на дд.мм.гггг. включительно 364 970 руб. 30 коп., из которых 289 599 руб. 36 коп. – основной долг, 72 559 руб. 99 коп. – плановые проценты за пользование кредитом, 2 810 руб. 95 коп. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 850 руб. 00 коп., всего – 371 820 руб. 30 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья - подпись