Дело № 2-117/2023

УИД: 11RS0001-01-2022-009875-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 февраля 2023 года

Сафоновский районный суд Смоленской области

В составе:

председательствующего (судьи): Дроздова С.А.,

при секретаре : Кайченковой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее также по тексту – ПАО «Сбербанк», Банк) обратилось в Сыктывкарский городской суд Республики Коми к предполагаемому наследнику умершего дд.мм.гггг заемщика ФИО4 – ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, в обоснование которого указало, что дд.мм.гггг между ПАО «Сбербанк» и ФИО4 заключен кредитный договор № ххх, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 292 056,07 руб. под 19,9 % годовых. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Вместе с тем, заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. Исходя из расчета цены иска за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг по кредитному договору № ххх от дд.мм.гггг сформировалась задолженность в размере 197 492,10 руб., в том числе: 168 170,23 руб. – просроченная ссудная задолженность; 29 321,87 – просроченные проценты. В связи с частичным погашением задолженности истцом уточнены заявленные требования. Исходя из расчета цены иска по состоянию на дд.мм.гггг просит взыскать в пределах стоимости наследственного имущества с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности за период с дд.мм.гггг по дд.мм.гггг в размере 41 756,12 руб., из которых: 39 865,90 руб. – просроченная ссудная задолженность; 1 890,22 руб. – просроченные проценты; судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 149,84 руб.; расторгнуть кредитный договор № ххх от дд.мм.гггг.

Определением Сыктывкарского городского суда Республики Коми от дд.мм.гггг дело передано на рассмотрение в Сафоновский районный суд Смоленской области (вх. № ххх от дд.мм.гггг).

Определением от дд.мм.гггг к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО2, ФИО3

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. В ходатайстве об уточнении исковых требований просил о рассмотрении дела в свое отсутствие вне зависимости от даты судебного заседания.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, ходатайствовали о рассмотрении гражданского дела без своего участия. Просили отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.

Представитель ответчика ФИО1 адвокат Шевелев А.Л., представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченного определением от дд.мм.гггг к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суд не уведомили.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 этой же нормы закона).

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По общим положениям Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (пункт 1 статьи 418 ГК РФ).

Пунктом 1, подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ) (пункт 14).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 61).

Таким образом, поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства (статья 1110 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Согласно пункту 1 статьи 1114 данного Кодекса временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Из материалов дела следует, что дд.мм.гггг между ПАО «Сбербанк» и ФИО4 заключен договор потребительского кредита № ххх, в соответствии с условиями которого последнему предоставлен кредит в сумме 292 056,07 руб. сроком на 48 месяцев под 19,9% годовых. Согласно индивидуальным условиям кредитования и общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов, погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться ежемесячно (20 число каждого месяца) аннуитетными платежами в размере 8 871,82 руб. с оговоркой, что заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону.

дд.мм.гггг ФИО4 умер (запись акта о смерти № ххх от дд.мм.гггг).

Согласно сведениям, содержащимся в реестре наследственных дел на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты наследственные дела к наследственному имуществу ФИО4, дд.мм.гггг года рождения, умершего дд.мм.гггг не открывались.

В то же время, на момент смерти совместно с умершим по адресу: <адрес> были зарегистрированы, проживали и проживают по настоящее время его супруга ФИО2, дочь ФИО1, сын ФИО3

Как разъяснено в пункте 36 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежащее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

В абзаце 4 пункта 36 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года также разъяснено, что в целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 ст. 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежащего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

Из абзаца 3 пункта 60 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Согласно сведениям, представленным на судебный запрос налоговым органом, банковские счета, открытые на имя ФИО4 на дату его смерти, отсутствуют.

Исходя из ответа Отдела ГИБДД УМВД России по <адрес> на дату смерти (дд.мм.гггг) за ФИО4 с дд.мм.гггг было зарегистрировано транспортное средство <данные изъяты>, VIN № ххх, государственный регистрационный знак <***>. При этом указано, что данное транспортное средство дд.мм.гггг было перерегистрировано на нового собственника (дочь умершего ФИО1).

Согласно представленному Банком заключению о стоимости имущества № ххх от дд.мм.гггг рыночная стоимость данного транспортного средства на дату смерти составляла 309 000 руб.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о фактическом принятии наследства ФИО2, ФИО1, ФИО3

Между тем, в материалах дела представлено заявление ФИО4 на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в Северо-Западный банк с просьбой заключить в отношении него договор страхования со страховой суммой по риску «Смерть» - 292 056,07 руб.

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиента; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Сторонами договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В соответствии с п. 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1-3.2.1.6, 3.2.2.1 настоящих Условий, клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк перечисленные в п. 3.10.1-3.10.5 документы.

Согласно п. 3.11 Условий участия в программе добровольного страхования при непредставлении документов из числа указанных в п. 3.10.1-3.10.5 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия страховщиком решения информацию, страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В силу положений пунктов 1 и 2 статьи 934, статьи 961 ГК РФ, страхователем и единственным выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО4, является истец ПАО «Сбербанк». Именно на последнего, как на лицо, обладающее правом на получение страховой выплаты, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Поскольку банк, как выгодоприобретатель, принял на себя права и обязанности страхователя, то в силу пункта 2 статьи 939 ГК РФ несет риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее.

Аналогичная позиция подтверждена разъяснениями, содержащимися в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», о том, что обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя).

Исследованными доказательствами подтверждается, что на момент смерти должника просроченная задолженность отсутствовала. Имеющийся долг наследодателя по кредитному договору был застрахован. Задолженность, указанная в уточненном расчете Банка, сложилась за период после смерти заемщика, то есть в связи с несвоевременной уплатой страхового возмещения, которое при своевременной выплате покрывало задолженность по кредитному договору.

В силу ст. 10 ГК РФ не допускается заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав.

Правоотношения между выгодоприобретателем (ПАО «Сбербанк») и страховщиком (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права, законные интересы ответчиков, наследников умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

Как указывалось выше, согласно представленному Банком расчету просроченная задолженность на дату смерти ФИО4 отсутствует. Остаток по текущим платежам на дату смерти по основному долгу и процентам составил 170 187,35 руб. С этим согласуются и сведения, указанные в справке-расчете Банка, направленной в страховую компанию.

При этом суд также принимает во внимание тот факт, что Банк своевременно был уведомлен ответчиком ФИО1 о смерти заемщика (заявление от дд.мм.гггг с просьбой прекратить начисление процентов и неустоек по кредитам в связи со смертью заемщика с приложением свидетельства о смерти, зарегистрировано за № ххх от дд.мм.гггг, офис банка № ххх, сотрудник ФИО5) и, как выгодоприобретатель, имел возможность своевременно обратиться к страховщику за страховым возмещением, а страховщик, в свою очередь, в силу п. 3.11 Условий участия в программе добровольного страхования, вправе был запросить недостающие документы.

В соответствии с п. 6.1 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

К наследникам заемщика перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследники вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения. Так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован, при своевременном исполнении обязательства страховщиком путем выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

При таких установленных по делу обстоятельствах, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении иска отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, также не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) к ФИО1 (СНИЛС № ххх), ФИО2 (паспорт № ххх), ФИО3 (СНИЛС № ххх) о расторжении кредитного договора от дд.мм.гггг № ххх, взыскании задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Сафоновский районный суд Смоленской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: /подпись/ С.А. Дроздов

Копия верна.

Судья Сафоновского районного суда

Смоленской области С.А. Дроздов