Решение по делу № 2-83/2023 от 11.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины.

Дело № 2-83/2023

УИД: 41RS0006-01-2023-000281-62

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

село Мильково Камчатского края 11 мая 2023 года

Мильковский районный суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Курданова В.О.,

при секретаре Сергиевской Е.А.,

ответчике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец - общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 346 700 руб. 90 коп., а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 667 руб. 01 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 29.07.2013 года между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, согласно которому ответчик принял на себя обязательства в установленные договором сроки возвратить заемные средства, выплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы. Ответчик воспользовался предоставленными Банком средствами, однако взятые на себя обязательства не исполнил, в связи с чем за период с 09.08.2016 года по 19.12.2018 года у него образовалась задолженность в размере 346 700 руб. 90 коп., что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требований. 19.12.2018 года Банк уступил права требования указанной выше задолженности ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требований № 04-08-04-03/92, о чем ответчик уведомлен, в указанный день ему также было направлено требование об уплате долга, однако денежные средства в счет погашения задолженности ответчиком не вносилось.

Истец ООО "Феникс" о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебное заседание не направил, представитель ООО «Феникс» ФИО2 просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца исковые требования поддержал в полном объеме. По поводу ходатайства ответчика о применении срока исковой давности в заявлении суду пояснил, что Банк в соответствии с условиями заключенного договора расторг договор путем выставления в адрес ответчика требования о погашении задолженности. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности на дату расторжения договора Банком указан в требовании о погашении, то есть началом течения срока исковой давности следует считать дату выставления направленного требования. В адрес ответчика направлено уведомление об уступки прав требования. ООО «Феникс» не может представить реестр почтовых отправлений, подтверждающий направление ответчику заключительного счёта, так как рассылка уведомлений об уступки прав требования осуществляется контрагентами простой почтовой рассылкой.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что ранее направил заявление о пропуске срока исковой давности истцом, ссылаясь на положения ст. ст. 195, 196, 199, 200 ГК РФ просил суд применить последствия пропуска срока исковой давности, по заявленным истцом исковым требованиям отказать, кроме того в иске указан номер договора, который он не подписывал, цессию не разрешал, деньгами банка пользовался путем их съёма с кредитной карты пришедшей по почте, но всю задолженность не погасил, так как возникли сложные жизненные обстоятельства.

Третье лицо АО «ОТП Банк», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, извещено надлежащим образом, своего представителя в судебное заседание не направило, в письменном сообщении подтвердило факт уступки ООО «Феникс» прав требований по договору № 04-08-04-03/92 от 19.12.2018г. и передачу обществу полного пакета документов, подтверждающих права требования по договору.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), дело рассмотрено в отсутствие сторон по делу.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений ст. 811 ГК РФ, ответственность заемщика, предусмотренная в кредитном договоре, может состоять в уплате пени или повышенных процентов в случае несвоевременного возврата кредита. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании кредитной задолженности.

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из материалов дела, 20 апреля 2013 года ответчиком ФИО1 в АО «ОТП Банк» подано заявление (оферта) № 2576798329 на получение потребительского кредита в сумме 47 420 рублей на приобретение товара (л.д. 12).

В данном заявлении также содержалась оферта на получение потребительского кредита с лимитом 150 000 рублей с открытием счета и выдачей банковской карты и заключении с ним договора дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТПдирект». Ознакомившись с Правилами о выпуске и обслуживании банковских карт, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц посредством системы «ОТП Директ», Тарифами, Графиком платежей, о чем ответчик поставил подпись.

Согласно п. 2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» Настоящие правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания Клиентом заявления.

Решение о предоставлении Клиенту услуги по кредитованию принимается Банком на основании заявления или заявления о предоставление (изменение, закрытие) кредитного лимита (Типовые формы заявлений. Приложение №) (п. 5.1.2 Правил).

Решение о выпуске карты (положительное или отрицательное) принимается Банком в течение 4 месяцев с даты подписания Клиентом заявления. Карта выпускается Банком и предоставляется (выдается) Клиенту в течение 50 календарных дней с момента принятия Банком положительного решения о выпуске карты Клиенту. Для начала совершения Держателем операций с использованием карты Клиент должен обратиться в Банк для проведения Активации полученной карты лично (при условии предъявления Клиентом документов, удостоверяющих личность) или по телефону в КЦ (активация проводится сотрудником КЦ при условии успешного прохождения Клиентом процедуры идентификации). Активация карты может также осуществляться, путем направления смс-сообщения, установленного Банком формата (п. 2.7 Правил).

Согласно пункту 8.4.8 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» Банк имеет право уступить полностью или частично свои права требования по Договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно скриншоту сведений по карте, на имя ФИО1 14.06.2013 года выпушена карта Master Gold по договору №, данная карта активирована ответчиком 29.07.2013 года (л.д. 70).

В соответствии с выпиской по лицевому счету, расчетом задолженности по основному долгу АО «ОТП Банк» предоставлены денежные средства в безналичном расчете, которые выданы ответчику 01.08.2013, 02.08.2013, 08.08.2013, 16.08.2013,19.08.2013, 09.09.2013, 21.10.2013, 01.11.2013, 23.12.2013, 10.02.2014, 07.03.2014, 07.04.2014, 17.04.2014,29.04.2014, 26.05.2014, 28.05.2014, 03.07.2014, 29.09.2014, 01.12.2014, 22.01.2015, 10.03.2015, 13.03.2015, 19.03.2015, 20.03.2015, 20.03.2015, 30.03.2015, 02.04.2015, 12.05.2015, 01.06.2015, 04.06.2015, 05.06.2015, 29.06.2015, 14.09.2015 в общей сумме 194 912 руб. 29 коп. Ответчиком осуществлялись платежи в счет погашения основного долга и процентов путём внесения с денежных средств на карту и списания Банком данных средств счета карты (л.д. 17-22, 23-26, 92-95).

Таким образом, между АО «ОТП Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***> от 29.07.2013 года. Кредитный договор составлен в письменном виде и подписан сторонами, с лимитом кредитования 150 000 рублей с выплатой 36.6 % годовых.

ФИО1 с условиями договора ознакомился, получил на руки, полностью был согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, а также ознакомлен с графиком платежей, что подтверждается его подписью (л.д. 13).

При заключении указанного кредитного договора ответчиком было подано заявление о добровольном страховании, в связи с чем, был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (л.д. 16).

Факт заключения кредитного договора, получения денежных средств ответчиком не оспорен, контрдоказательства не представлены. При рассмотрении дела установлено, что ответчик воспользовался кредитными средствами, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика.

Таким образом, Банк в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному договору. Доказательств обратного, суду не представлено.

Согласно скриншоту сведений по карте, на имя ФИО1 14.06.2013 года выпушена карта Master Gold по договору <***>, данная карта активирована ответчиком 29.07.2013 года, в связи с чем, последующие периоды платежей определяются датой активации карты.

Свое обязательство по заключенному между сторонами договора о предоставлении и использовании кредитной карты АО «ОТП Банк» исполнил в полном объеме, предоставив ответчику с 29.07.2013 года кредитование счета, открытого согласно ранее заключенному с ответчиком Договору об открытии и обслуживании банковского счета с использованием банковской карты, то есть возможность пользоваться кредитом в пределах лимита в размере 150 000 рублей неоднократно, в течение срока действия договора, что подтверждается выпиской по счету, однако ФИО1 допустил ненадлежащее исполнение обязательств по договору, последний платеж произведён ответчиком 19 августа 2015 года.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации

19.12.2018 года АО «ОТП Банк» уступил права требования по кредитному договору <***> от 29.07.2013 года ООО «Феникс», что подтверждается договором уступки прав (требований) (цессии) № 04-08-04-03/92, актом приема-передачи прав требования от 19.12.2018 года к договору N 04-08-04-03/92 уступки прав (требований) (цессии) от 19.12.2018 года (л.д. 38-40, 41-46).

Как следует из акта приема-передачи прав (требований) от 19.12.2018 года цессионарию перешло право требования с должника ФИО1 по договору <***> от 29.07.2013, задолженность в общем размере 346 700 руб. 90 коп.

О состоявшейся уступке прав требования по кредитному договору ответчик был уведомлен в письменной форме, путем направления по его адресу соответствующего уведомления.

Таким образом, истец ООО «Феникс» имеет право на взыскание задолженности в объеме уступленного ему права требования по договору N 04-08-04-03/92 уступки прав (требований) (цессии) от 19.12.2018 года.

Согласно штемпелю на конверте из материалов дела и отчету заявление истца о взыскании с ответчика мировому судье направлено 27 ноября 2021 года.

14 декабря 2021 года данное заявление поступило на судебный участок.

16 декабря 2021 года вынесен судебный приказ о взыскании задолженности с ФИО1

21 декабря 2021 года судебный приказ отменен.

В связи с этим, истец с настоящим иском обратился в Мильковский районный суд 23 марта 2023 года.

Согласно данным расчета задолженности, выписки по счету на имя ФИО1, ответчик свои обязательства по вышеназванному договору перед Банком исполнял ненадлежащим образом, что ответчиком не оспорено, доказательств обратного не представлено.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с основными условиями кредитного договора, а также Тарифами расчет задолженности по договору <***> от 29.07.2013г. за период с 09.08.2016г. по 19.12.2018 года, из которых следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед банком на указанное число и на момент уступки права требования составляла 346 700 руб. 90 коп. из которой: основной долг – 134 912,03 рублей, проценты на непросроченный долг – 210 115, 27 рублей, комиссии – 1 673, 60 рублей.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется, контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

Однако суд не может согласиться с расчетом в части периода образования задолженности. С учетом выписки из лицевого счета, суд считает, что указанная в иске задолженность у ответчика, образовалась с 9 сентября 2015 года последующим основаниям.

Согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен 1 месяцу, если иное не предусмотрено настоящими Правилами. Первый расчетный период начинается с даты активации Клиентом первой Карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после окончания предыдущего расчетного периода. При этом, начиная с 5 мая 2015 года очередной (текущий) расчетный период, первоначальная дата окончания которого приходилась на 25-31 числа месяца, может быть увеличен в данном случае оканчиваться соответственно в 3-9 числе следующего месяца, что отражается в очередной ежемесячной выписке.

Принимая во внимание Порядок погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк» и тот момент, что карта ответчиком активирована 29 июля 2013 года гашение предоставленного ответчику кредита должно было производиться ежемесячными платежами (периодические платежи) начиная с 28 числа, а начиная с 5 мая 2015 года – 3-9 числа. Так как последний платеж ответчиком произведен 19 августа 2015 года, то следующий платеж, согласно Порядку погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО «ОТП Банк», ответчиком должен быть внесен 9 сентября 2015 года.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчик суду не представил, имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени ответчик в полном объеме не погасил.

В связи с тем, что истцом и третьим лицом не представлены суду, запрашиваемые документы (график платежей, уведомление с требованием к ответчику АО «ОТП Банк» об уплате суммы задолженности), суд принимает решение по имеющимся в деле доказательствам.

Между тем после возбуждения гражданского дела, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока на обращение в суд.

В силу ст. 196, п. 2 ст. 199 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. п. 17, 18 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела обязанность ФИО1 по возврату кредита и процентов за пользование кредитом определена путем внесения платежей в пределах каждого расчетного периода.

Как следует из материалов дела задолженность по основному долгу у ответчика перед Банком образовалась с в размере 134 912,03 копейки с 9 сентября 2015 года по 6 декабря 2018 года, то есть с момента первой просрочки платежа и до последнего момента начисления процентов после передачи АО «ОТП Банк» долга ООО «Феникс», так как последним днем начисления процентов являлось 06.12.2018 года, согласно выписке по лицевому счёту, и после него проценты не начислялись. 19.12.2018 года долг АО «ОТП Банк» передан ООО «Феникс».

Суд приходит к выводу, что срок исковой давности по основной сумме задолженности, в связи с тем, что задолженность перед ОТП «Банк», о чем он не мог не знать, образовалась 09.09.2015 года (ввиду последнего платежа ответчика 19 августа 2015 года), истек 10 сентября 2018 года.

Вместе с тем, согласно расчету задолженности и выписке из лицевого счета, 14.09.2015 года с кредитной карты ответчику вновь выданы наличные денежные средства в размере 4 000 рублей, которые учтены истцом в основной долг 134 912,03 (130 912,03 + 4 000) рублей, следовательно срок исковой давности по данной задолженности будет считаться отдельно.

Согласно п. 5.3.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» наличие льготного периода кредитования определяется Тарифами. Льготный период применяется только в отношении тех операций, на которые согласно Тарифам распространяется действие льготного периода кредитования. Льготный период кредитования действует в случае оплаты Клиентом Банку денежных средств в размере достаточном для погашения Полной задолженности, рассчитанной на конец предыдущего Расчетного периода, и в указанной в выписке, не позднее даты окончания Льготного периода кредитования.

Как следует из представленных Тарифов по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» льготный период кредитования распространяется на получение наличных денежных средств. Льготный период кредитования составляет 55 дней. Суд, в связи с этим применяет срок к исковой давности к выдаче 14.09.2015 года – 4000 рублей судом к данной дате учитывается льготный период 55 дней. Льготный период кредитования закончился у ответчика 8 ноября 2015 года, в связи, с чем платеж на оплату кредита должен быть ответчиком внесен до 9 декабря 2015 года, так как платеж ответчиком 9 декабря 2015 года не внесен, он будет считаться просроченным. Таким образом, срок исковой давности по денежным средствам, взятым в кредит истцом у третьего лица 14.09.2015 года, истек 10 декабря 2018 года.

Тот факт, что истец 27 ноября 2021 года обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа, не прерывает срок исковой давности по спорному периоду, так как истец обратился к мировому судье за вынесением судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности, за пределами срока исковой давности (10.09.2018 года и 10.12.2018 года).

Довод истца, о том, что Банк расторг Договор путем выставления в адрес ответчика требования о погашении задолженности, материалами дело не подтвержден, уведомление, направленное Банком ответчику, запрашиваемое судом, истцом не представлено. Тот довод истца, что им направлено требование о погашении задолженности в адрес ответчика, и его необходимо считать началом течения срока исковой давности не состоятелен в виду того, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года). Переход прав в порядке правопреемства, в данном случае уступка права требования не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Доказательств, свидетельствующих об уважительных причинах пропуска срока исковой давности по взысканию задолженности, а также подтверждающих то, что ответчик до истечения срока исковой давности совершал действия, достоверно свидетельствующие о признании им долга в полном объеме по каждому из месяцев периода взыскания задолженности, истцом суду не представлено, несмотря на представленную возможность и время.

В соответствии с ч. 1 ст. 207 ГК РФ, так как срок исковой давности по основному требованию о взыскании задолженности по основному долгу в размере 134 912,03 рублей истек 10.09.2018 и 10.12.2018 года, то срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, комиссии) тоже считается истекшим.

При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат ввиду пропуска истцом срока исковой давности на обращение в суд.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требования общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины - отказать в связи с истечением срока исковой давности.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Камчатский краевой суд через Мильковский районный суд Камчатского края в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий

судья