Решение суда изготовлено в окончательной форме 12 сентября 2025 года

УИД 78RS0006-01-2024-008720-26

№ 2-2028/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Санкт-Петербург 4 сентября 2025 года

Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе председательствующего судьи Москвитиной А.О.,

с участием

ответчика ФИО1

при секретаре Силантьевой Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

истец публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратился в Кировский районный суд г. Санкт-Петербурга с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитной карте № 0 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 636 341 руб. 95 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 563 руб. 42 коп..

В обоснование заявленных требований истец указывает на те обстоятельства, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным на ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта 220220хххххх8072 по эмиссионному контракту № 0. Также ответчику был открыт счет № 0 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее – Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее – Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом 17,9% годовых. Согласно Условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 22 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 3.10 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в связи с чем по состоянию на 00.00.0000 образовалась задолженность в размере 636 341 руб. 95 коп., из которых: 539 948 руб. 56 коп. – пророченный основной долг, 81 812 руб. 16 коп. – просроченные проценты, 14 581 руб. 23 коп. – неустойка. Поскольку задолженность ответчиком не погашена, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением (л.д. 4-6).

Определением Кировского районного суда г. Санкт-Петербурга от 23 сентября 2024 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины передано по подсудности в Пушкинский районный суд г. Санкт-Петербурга (л.д. 70-71).

Истец ПАО Сбербанк о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в том числе с учетом требований ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) (л.д. 78, 105, 129, 130, 140, 141, 142, 143), в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д. 5).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, против удовлетворения требований не возражал, сумму задолженности не оспаривал, при этом пояснил, что ввиду наличия заболевания и необходимости постоянного прохождения лечения возможность трудоустроиться отсутствует, в связи с чем погасить задолженность в настоящее время не представляется возможным.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела.

При таких обстоятельствах судом в порядке статьи 167 ГПК РФ постановлено определение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав представленные по делу письменные доказательства, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого из доказательств в отдельности, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 00.00.0000 ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк (ранее – ОАО «Сбербанк России») с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold кредитная с лимитом кредита в рублях 200 000 руб. 00 коп. (л.д. 21-22).

На основании вышеуказанного заявления между ПАО Сбербанк (ранее – ОАО «Сбербанк России») (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) заключен договор (эмиссионный контракт) № 0, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты, согласно которым Банк предоставил ФИО1 возобновляемый лимит кредита для проведения операций по карте в размере 200 000 руб. 00 коп. под 17,9% годовых, сроком на 36 месяцев, длительностью льготного периода 50 дней, процентной ставкой по кредиту в льготный период 0,0% годовых, с минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга 5,0 % от размера задолженности, датой платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, полной стоимостью кредита – 19,20% годовых (л.д. 16).

00.00.0000 ФИО1 обратился ПАО Сбербанк (ранее – ОАО «Сбербанк России») с заявлением о перевыпуске кредитной карты Visa Gold (л.д. 23).

00.00.0000 между ПАО Сбербанк (ранее – ОАО «Сбербанк России») (кредитор) и ответчиком ФИО1 (заемщик) заключен договор (эмиссионный контракт) № 0, в соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк России», Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, согласно которым Банк предоставил ФИО1 возобновляемый лимит кредита для проведения операций по карте в размере 346 000 руб. 00 коп. под 17,9% годовых (л.д. 9-15, 19-20).

В соответствии с п. 1.4 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания карты ОАО «Сбербанк России», лимит кредита может быть увеличен по инициативе Банка с предварительным информированием клиента не менее чем за 30 календарных дней до даты изменения. Банк информирует клиента обо всех изменениях размера лимита кредита путем размещения соответствующей информации в отчете, путем направления смс-сообщения по указанному клиентом телефону или через Удаленные каналы обслуживания. О своем согласии / несогласии с увеличением лимита кредита, клиент должен уведомить Банк до планируемой даты изменений одним из следующих доступных способов путем направления сообщения через удаленные каналы обслуживания или позвонив в Контактный центр Банка. В случае, если клиент не уведомил Банк о своем согласии / несогласии с увеличением кредита, лимит кредита увеличивается, о чем клиент уведомляется Банком путем направления смс-сообщения.

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты (всех дополнительных карт) (возврат в Банк карты Credit Momentum не требуется) или подача заявления об ее утрате; погашение в полном объеме Общей задолженности, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка; завершение мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты (п. 2 Индивидуальных условий).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п. 6 Индивидуальных условий).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета карты (п. 8 Индивидуальных условий).

Согласно п. 3.11 Условий выпуска и обслуживания карты Сбербанк России, датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления денежных средств на счет карты (л.д. 38-45).

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,8 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

При подписании договора (эмиссионного контракта) № 0, ответчик подтвердил, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памяткой Держателя, Памяткой по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (п. 14 Индивидуальных условий).

Согласно п. 22 Индивидуальных условий, клиент подтвердил получение экземпляров заявления, Индивидуальных условий и Тарифов Банка.

Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта № 0 по эмиссионному контракту № 0 и открыт счет № 0 для отражений операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, что ответчиком не оспаривается.

Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

По состоянию на 00.00.0000 задолженность ответчика по договору составила 636 341 руб. 95 коп., из которых: 539 948 руб. 56 коп. – пророченный основной долг, 81 812 руб. 16 коп. – просроченные проценты, 14 581 руб. 23 коп. – неустойка (л.д. 27-37).

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

В связи с изменением организационно-правовой формы наименование с ОАО «Сбербанк России» изменено на ПАО Сбербанк.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, заявления на получение кредитной карты, Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России для карты, информации о полной стоимости кредита по кредитной карте, Тарифов банка по кредитным картам, расчета задолженности, общедоступных сведений ЕГРЮЛ.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что Банк принял оферту ответчика, ознакомил последнего с информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту № 0 по эмиссионному контракту № 0 и открыл счет № 0, установив по ней лимит кредитования, карта получена ответчиком и активирована им для дальнейшего ее использования, что подтверждается выписками со счета по карте № 0 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000, согласно которым осуществлялись регулярные платежи и пополнения со счета № № 0, принадлежащего ФИО1, для погашения задолженности по кредитной карте (л.д. 28-34).

Таким образом, договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте между ФИО1 и ПАО Сбербанк (ранее – ОАО «Сбербанк России») заключен путем принятия (акцепта) предложения (оферты) (эмиссионный контракт № 0), что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

При этом, суд полагает необходимым обратить внимание на те обстоятельства, что термин «эмиссионный контракт» используется банком в рамках, предоставляемых им различных банковских услуг, например, при выпуске на имя клиента пластиковой банковской карты, то есть эмиссионный контракт – это договор, который заключается между банком и клиентом на оформление банковской карты в платежной системе. В рамках данного контракта банк не выдает клиенту кредитные средства, а предоставляет доступ к средствам, которые находятся на счете заемщика с возобновляемой кредитной линией.

Стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (ст. 421 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора, банковского счета, а также договора на выпуск и обслуживание карты.

Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК РФ).

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (ч. ч. 1, 3 ст. 861 ГК РФ).

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденным Банком России 00.00.0000 за № 0-П.

В соответствии с пунктом 1.5. Положения № 0-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу пункта 1.8. Положения № 0-П предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам.

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку обязательства по договору ответчиком не исполнялись надлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат долга по частям, а обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, указанное обстоятельство обоснованно послужило основанием для истребования банком всей оставшейся суммы кредита.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету, произведенному в соответствии с условиями договора, просроченная задолженность ФИО1 на 00.00.0000 составляет 636 341 руб. 95 коп., из которых: просроченный основной долг – 539 948 руб. 56 коп., просроченные проценты – 81 812 руб. 16 коп., неустойка – 14 581 руб. 23 коп. (л.д. 27-37).

Суд, проверив представленный истцом расчет, произведенный с учетом применения в расчете соответствующих кредитному договору ставок и периодов начисления процентов за пользование кредитом, находит его арифметически правильным.

Доказательств исполнения обязательств по договору в полном объеме или в большем размере, чем указано истцом, суду со стороны ответчика не представлено.

При таких обстоятельствах, когда факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязанности по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования в силу пункта 1 статьи 809, абзаца 1 пункта 1 статьи 810, пункта 2 статьи 811 и пункта 2 статьи 819 ГК РФ подлежат удовлетворению в полном объеме.

Удовлетворение требований истца сопряжено с наличием предусмотренных статьей 98 ГПК РФ оснований для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 563 руб. 42 коп. (л.д. 24).

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Северо-Западный Банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 , паспорт № 0, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк, ИНН <***>, задолженность по кредитной карте № 0 за период с 00.00.0000 по 00.00.0000 в размере 636 341 рубль 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 563 рубля 42 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Пушкинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.О. Москвитина