№ Э-2-76/2023 (№ Э-2-635/2022)

УИД 46RS0007-01-2022-000726-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

пос. Золотухино

Курской области 13 января 2023 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Емельяновой Л.Ф.,

при введении протокола судебного заседания секретарем Умеренковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Курского отделения № публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту, возникшей в рамках наследственных правоотношений,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала – Курского отделения № ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту, возникшей в рамках наследственных правоотношений.

Исковые требования мотивированы тем, что 15 января 2014 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 путем оформления публичной оферты был заключен эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. В связи с чем, согласно условиям, ответчику была выдана банковская карта с возобновляемым лимитом кредита в размере 30 000 рублей с процентной ставкой - 18,9% годовых, установлена неустойка в размере 36% годовых. По условиям заключенного договора ФИО2 приняла обязательства по обеспечению возврата предоставленного кредита путем внесения ежемесячных платежей с уплатой процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. На момент ее смерти образовавшаяся задолженность по кредитному договору осталась не погашенной.

При подаче искового заявления истцом был установлен круг наследников, которым является дочь должника ФИО1

ПАО Сбербанк просит взыскать с установленного наследника ФИО1, обязанной, по мнению истца, нести ответственность по долгам наследодателя, за счет стоимости наследственного имущества должника образовавшуюся за период с 06 декабря 2021 г. по 18 ноября 2022 г. просроченную задолженность в сумме 31 867,02 руб., из которой: 27 693,54 руб. – просроченный основной долг, 4 173,48 руб. – просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 156,01 руб.

Представитель истца - ПАО Сбербанк, будучи надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрении дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ. В адрес суда направила письменное заявление о признании исковых требований в полном объеме, а также ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п.3 ст.1 ГК РФ (п.3).

В силу абзаца 1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ, в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу п.3 ст.438 ГК РФ, для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме (п.13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора»).

Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статья 810 ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из статьи ст.819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 15 января 2014 г. между ПАО Сбербанк и ФИО2 путем оформления публичной оферты был заключен эмиссионный контракт № на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи банковской карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты, путем оформления ФИО2 заявления на получение кредитной карты ПАО Сбербанк и ознакомления его с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условиями в совокупности с Памяткой держателя карты ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, что подтверждается копией заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ

Во исполнение заключенного договора ФИО2 была выдана кредитная карта «Visa Credit Momentum» с возобновляемым лимитом кредита в размере 30 000 рублей с процентной ставкой - 18,9% годовых, установлена неустойка в размере 36% годовых за несвоевременное погашение заемщиком обязательных платежей, условия предоставления и возврата которого изложены в условиях, информации о полной стоимости кредита, прилагаемой к условиям и в тарифах ПАО Сбербанк. При этом минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга составляет 5% от размера задолженности и была определена жата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

ФИО2 был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, тарифами банка ФИО2 была ознакомлена, согласна и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении и в эмиссионном контракте.

На основании ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Заключенный между истцом и ФИО2 договор, по своему существу, является договором присоединения, основные положения которого, в одностороннем порядке сформулированы Сбербанком в условиях.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. При этом проценты начисляются с даты отражения по операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка (п.3.5).

Способы погашения задолженности по карте перечислены в п.3.7 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк.

В соответствии с п.4.1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк заемщик обязан выполнять положения этих условий, требования Памятки держателя карты и Памятки по безопасности и досрочно погасить по требованию банка оставшуюся сумму основного долга вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, комиссии и неустойку (в случае наличия), указанные в соответствующем письменном уведомлении, направленном посредством почтовой связи по адресу, указанному заемщиком, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им договора (п.4.1.4). Ответственность сторон договора закреплена в п.7 названных Условий, одним из которых согласно п.7.1 предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей в соответствии с законодательством Российской Федерации и условиями заключенного договора.

Из представленной истцом выписки по счету следует, что заемщик ФИО2 воспользовалась предоставленным ей кредитом, однако в нарушение условий заключенного договора обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 06 декабря 2021 г. по 18 ноября 2022 г. просроченную задолженность в сумме 31 867,02 руб., из которой: 27 693,54 руб. – просроченный основной долг, 4 173,48 руб. – просроченные проценты, которая не оспаривалась ответчиком в ходе рассмотрения настоящего дела и до настоящего времени погашена не была.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью. Права и обязанности по кредитному договору переходят к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В силу положений ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, не связаны неразрывно с личностью должника, поскольку банк может принять исполнение от наследников, поэтому такие обязательства смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии с п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как разъяснено в п.14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» предусмотрено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п.59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Соответственно, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.1 ст.416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, при этом принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из свидетельства о смерти серии №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС <данные изъяты>, следует, что ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Из истребованных судом материалов наследственного дела № к имуществу ФИО2, представленного нотариусом <данные изъяты>, следует, что в установленный законом срок, ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства ФИО2 обратилась ее дочь ФИО1, являющаяся наследником по завещанию, составленным ФИО2

Наследственная масса состоит из жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, которые были приняты ФИО1, что усматривается из материалов наследственного дела.

В ходе рассмотрения дела судом было установлено, что при заключении кредитного договора ФИО2 с заявлением на страхование по программе добровольного страхования своей жизни и здоровья не обращалась, в связи с чем, смерть заемщика не может рассматриваться как страховой случай ввиду отсутствия договора страхования.

После смерти заемщика обязательства по возврату кредитных денежных средств в полном объеме исполнены не были, за период с 06 декабря 2021 г. по 18 ноября 2022 г. образовалась просроченная задолженность, которая по расчету истца составляет 31 867,02 руб., из которой: 27 693,54 руб. – просроченный основной долг, 4 173,48 руб. – просроченные проценты, а также истец просит взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1156,01 руб.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь выше приведенными нормами права, оценив представленные по делу доказательства, учитывая, что не оспаривался факт принятия наследства и соразмерность его стоимости цене иска, что подтверждается материалами наследственного дела, суд находит наличие между банком и наследодателем кредитного (заемного) правоотношения, кредитором в котором выступает истец, а должником - заемщик, и обязательства которого (заемщика) не исполнены надлежащим образом, ответственным за исполнение которых, является ответчик, принявший наследство, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору.

Таким образом, оценив доводы сторон и представленные доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь законодательством, регулирующим общие положения исполнения обязательств, недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.ст.309, 310 ГК РФ), положения о кредитном договоре (ст.ст.810, 811, 819 ГК РФ), положения закона об ответственности наследников по долгам наследодателя (п.1 ст.1175 ГК РФ), суд приходит к выводу, что с ФИО1 подлежит взысканию образовавшая по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПА Сбербанк и ФИО2, кредитная задолженность в сумме 31 867,02 руб., находящаяся в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований, в связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 1 156,01 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Курского отделения № публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по эмиссионному контракту, возникшей в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк сумму задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся по состоянию на 18 ноября 2022 года, в сумме 31 867 (тридцать одна тысяча восемьсот шестьдесят семь) рублей 02 (две) копейка, из которых: 27 693 (двадцать семь тысяч шестьсот девяносто три) рубля 54 (пятьдесят четыре) копейки – просроченный основной долг; 4 173 (четыре тысячи сто семьдесят три) рубля 48 (сорок восемь) копеек – просроченные проценты.

Взыскать солидарно с ФИО1 (ИНН №) в пользу ПАО Сбербанк судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 1 156 (одна тысяча сто пятьдесят шесть) рублей 01 (одна) копейка.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд Курской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме – 18 января 2023 года.

Судья Л.Ф. Емельян