Решение по делу № 2-6631/2022 от 29.11.2022 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению потребителя финансовых услуг <ФИО>.

66RS0007-01-2022-005189-67

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2022 г. № 2-6631/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «22» ноября 2022 года

Чкаловский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Шарычевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Россельхозбанк» в лице Свердловского регионального филиала об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг по обращению потребителя финансовых услуг ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Свердловского регионального филиала обратилось в суд с заявлением о приостановлении исполнения решения от ДД.ММ.ГГГГ № финансового уполномоченного ФИО2 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ. № ФИО1, до вступления в законную силу решения суда; признании незаконным и отмене решения от ДД.ММ.ГГГГ № финансового уполномоченного ФИО2 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1, о взыскании с АО «Россельхозбанк» суммы 49902 руб. 10 коп.

В обоснование иска указано, что решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1, АО «Россельхозбанк» считает его незаконным и подлежащим отмене по следующим основаниям:

Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с которым Банком были выполнены обязательства по предоставлению кредита в сумме 8 500 000 руб. Срок возврата кредита 16.03.2037 г., ставка 25% годовых.

Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий Кредитного договора, в связи с наличием согласия Заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия

Кредитного договора процентная ставка составляет 25% годовых при условии соблюдения заемщиком обязанности по личному страхованию. При несоблюдении указанной обязанности процентная ставка составляет 26% годовых.

Заемщик по своему добровольному выбору, убеждениям и экономическим расчетам выбрал кредит со страхованием.

Как видно из документов, разница между данными процентными ставками является разумной, недискриминационной. Кроме того, решение Банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, поскольку при выдаче кредита, учитывается необходимая совокупность факторов (критериев), например, таких как, платежеспособность, возраст, семейное положение, достаточность обеспечения и т.д. Наличие согласия Заемщика застраховать свою жизнь и здоровье могло повлиять только лишь на размер процентной ставки, а не на положительное решение о выдаче кредита в целом.

В связи с наличием согласия осуществить личное страхование п. 10.2 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрена обязанность Заемщика заключить договор личного страхования.

Включение в договор условий о страховании не противоречит законодательству. В соответствии с пунктом 8 Информационного письма от 13.09.2011 № 146 Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», а также п. 4.4 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации по гражданским делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 включение в кредитный договор с аёмщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заёмщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и "ез названного условия.

Подписывая Заявление на присоединение к Программе страхования № 3 (далее - Заявление) Заемщик: 1) подтвердил своё добровольное согласие быть Застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РС"ХБ - Страхование» (пункт 3 Заявления). 2) уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 3 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 1 является для Заёмщика добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 1 является дополнительной услугой Банка. Заёмщик подтвердил, что Страховщик выбран им добровольно и что до подписания им настоящего Заявления, он был уведомлен Банком о своём праве выбрать любую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения Договора страхования (пункт 4 Заявления). Список страховых компаний, сотрудничающих с Банком размещен на информационных стендах и официальном сайте, а также есть у каждого сотрудника. На текущую дату это: АО СК «СОГАЗ», АО СК «РСХБ- страхование». ПАО СК «Росгосстрах», АО «АльфаСтрахование», САО «РЕСО-Гарантия», ГАО «ВСК», СПАО «Ингосстрах». Заёмщик может выбрать любую страховую компанию, з том числе и не сотрудничающую с Банком. 3) заёмщик подтверждает, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в течение 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования. При этом Банк обязан осуществить возврат платы за присоединение к программе страхования в полном объеме (пункты 7, 8, 9 Заявления).

Таким образом Заемщик обладал всей необходимой информацией, в том числе:

об условиях страхования, предусмотренной программой страхования №3;

о возможности воспользоваться дополнительной услугой Банка по подключению к вышеуказанной программе страхования;

о стоимости дополнительных услуг Банка;

о праве выбрать любую другую страховую компанию либо отказаться от заключения Договора страхования;

о праве отказаться от страхования в «период охлаждения».

Услуга по сбору, обработке и технической передаче информации о Заёмщике, связанной с распространением на него условий Программы страхования была оказана Банком единовременно и в полном объёме - результат Заемщик застрахован. Данная услуга является самостоятельной дополнительной услугой Банка, создает имущественное благо для Заемщика, поскольку он является застрахованным и выгодоприобретателем, а также позволяет пользоваться кредитом по сниженной процентной ставке.

Банк оказал Заёмщику комплекс услуг различной направленности:

собрат, обработал и передал информацию о Заёмщике в страховую компанию:

проверил соответствие Заёмщика требованиям программы страхования; перечислил страховой компании страховую премию.

Данные услуги являются возмездными в силу положений п. 3 ст. 432 и ст. 972 ГК РФ. Заемщик поставил собственноручную подпись в Заявлении на присоединение к Программе страхования № 1, приняв на себя обязательство, в том числе, и по уплате Банку денежных средств, в соответствие с согласованным тарифом, за оказание услуги по присоединению к Программе страхования.

Досрочное прекращение договора страхования регламентировано ст. 958 ГК РФ, согласно которой при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при соблюдении соответствующих условий ст. 958 ГК РФ законодательством и п. 7 Заявления предусмотрено право, на возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Заемщику возращена часть страховой премии в размере 31 988 рублей 53 копейки. Возврат комиссии Банка за оказанные в полном объеме услуги (при пропуске периода охлаждения) ни законодательством, ни соглашением сторон не предусмотрен.

Задолженность по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена заемщиком 15.04.2022.

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ. страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного. страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к срочному прекращению такого договора страхования.

Во исполнение требований п. 3 ст. 958 ГК РФ АО «Россельхозбанк» в пользу заемщика был осуществлен 28.04.2022 г. возврат части страховой премии по заявлению клиента в размере 31 988 руб. 53 коп..

Таким образом, АО «Россельхозбанк» выполнило все действия в соответствии действующим законодательством, никаких нарушений требований действующего законодательства в действиях Банка нет, поэтому решение Финансового упомоченного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № о взыскании с Банка пользу ФИО1 49 902 руб. 10 коп. незаконно, идет в разрез с нормами действующего законодательства.

Представитель заявителя ФИО3 требования поддержал по доводам и основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО4 возражал против удовлетворения заявления АО «Россельхозбанк», считает, что решение финансового уполномоченного законное. ФИО1 приобретал квартиру как физическое лицо, не для предпринимательских целей.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 ФИО5 поддержал письменные пояснения по доводам и основаниям, изложенных в них, в которых указал, что решение финансового уполномоченного является законным и не подлежит отмене.

Определением суда от 21.10.2022г., в порядке подготовки к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Заинтересованное лицо АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание представителя не направило, извещено о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, направило в суд с письменными пояснениями ходатайство о рассмотрении дела без своего участия.

С учетом мнения сторон, в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ФИО1 (Заемщик) и АО «Россельхозбанк» (Кредитор) заключен ДД.ММ.ГГГГ. кредитный договор № в соответствии с условиями которого ФИО1 представлен кредит в размере 8500000 руб. сроком на 180 мес. до 16.03.2037 г. для приобретения 4-хкомнатной квартиры общей площадью 144,5 кв.м. на 13 этаже многоквартирного жилого дома по <адрес> с кадастровым №

Оплата по кредиту производиться 15-го числа каждого месяца, аннуитетными платежами согласно Графику платежей (п. 7 Индивидуальных условий).

Денежные средства перечислены на счет Заемщика №.

Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе № 3 коллективного комбинированного ипотечного страхования. Страховщик по договору – АО СК «РСХБ-Страхование».

В п. 5 Заявления на страхование указано, что Заявитель обязан единовременно уплатить финансовой организации плату за присоединение в размере 89760 руб., из которых 35062 руб. 50 коп. страховая премия и 54697 руб. 50 коп. вознаграждение финансовой организации за оказание услуги за присоединение.

Обязательства по кредитному договору исполнены ФИО1 в полном объеме 15.04.2022 г., что подтверждается справкой от 30.05.2022г. и выпиской по счету.

ФИО1 обратился 26.04.2022 г. в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате денежных средств в размере 54000 руб. удержанной Банком в качестве комиссии, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

АО «Россельхозбанк» вернуло 16.05.2022 г. денежные средства в размере 31988 руб. 53 коп. за услугу по присоединению к программе страхования, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.; в возврате комиссии за подключение было отказано.

Пунктом 3 Заявления на страхование предусмотрено, что срок страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней начинается с даты подачи Заявителем Заявления на страхование, но не ранее даты выдачи кредита по кредитному договору. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении заявителем задолженности по Кредитному договору датой окончания в отношении него действия Договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. В отношении застрахованных лиц, которые в течение срока действия Кредитного договора достигают 75 летнего возраста, датой окончания договора страхования является дата достижения ими 75 полных лет.

Согласно п. 8 Заявления на страхование действие Договора страхования в отношении Заявителя и застрахованного объекта недвижимости может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору. Финансовая организация на основании заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязана осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица и застрахованного объекта недвижимости, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Финансовой организацией указанного заявления.

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования Заявителю подлежит представлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые АО СК «РСХБ-Страхование», а также услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.

Как следует из обращения, требование ФИО1 не связано с возвратом страховой премии по договору страхования, а направлено на возврат платы за услугу по организации страхования, оказываемую Финансовой организацией.

В соответствии с п. 2 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что услуга по присоединению ФИО1 к программе страхования является длящейся.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к Программе страхования за время, когда ФИО1 уже не является ее участником.

Оставление финансовой организацией комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу п. 3 и 4 ст. 1 ГК РФ.

Таким образом, обоснованным является удержание Финансовой организацией платы в связи с оказанием услуги по присоединению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором ФИО1 участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора).

В соответствии с выпиской из Бодеро, представленной Финансовой организацией в ответ на запрос, дата начала оплаченного периода страхования в отношении ФИО1 – 14.03.2022г. дата окончания оплаченного периода страхования в отношении ФИО1 – 13.03.2023г.

Таким образом, период страхования заявителя составляет 365 дней.

ФИО1 являлся застрахованным лицом по договору страхования 32 дня (с 14.03.2022 по 15.04.2022).

В связи с этим, неиспользованный период страхования составляет 333 дня (365 дней - 32 дня).

По результатам рассмотрения обращения ФИО1 финансовым уполномоченным ФИО2 принято решение от ДД.ММ.ГГГГ № об удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «Россельхозбанк» денежных средств в размере 49902 руб. 10 коп. (54697 руб. 50 коп./365 дней х 333 дня), удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.

Согласно ст. 1 Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Федерального закона N 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25.04.2002 N 40-ФЗ (ред. от 08.12.2020) "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу ч. 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от дата N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Предусмотренный законом срок для судебного оспаривания решения финансового уполномоченного заявителем АО «Россельхозбанк» соблюден.

Исходя из вышеизложенного, заявитель просит признать незаконным решение Финансового уполномоченного ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № поскольку 28.04.2022г. ФИО1 был осуществлен возврат страховой премии в размере 31988 руб. 53 коп.

Из п. 8 Заявления следует, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору Финансовая организация на основании заявления обязана осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица и застрахованного объекта недвижимости, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

Между тем, в силу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных исполнителем расходов, связанных с исполнением обязательств.

При досрочном расторжении договора оказания банковских услуг и при досрочном расторжении договора страхования оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора, приведет к неосновательному обогащению банка.

АО «Россельхозбанк» не представлены в дело доказательства несения фактических расходов по исполнению услуги по присоединению к программе страхования, за которую Кредитором взята плата.

В рассматриваемом случае требования ФИО1 удовлетворены финансовым уполномоченным законно и обоснованно, а потому суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявления АО «Россельхозбанк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ. № ФИО2 по обращению потребителю финансовых услуг ФИО1

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Свердловского регионального филиала об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья <данные изъяты>