Дело № 2-977/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2022 года город Озерск

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Медведевой И.С.

при секретаре Потаповой Е.Р.

с участием представителя истца ФИО1

ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» ПАО «Челиндбанк» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита

УСТАНОВИЛ:

Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» (далее по тексту – АКБ «Челиндбанк, ПАО, истец) обратился в суд с иском к ФИО3, ФИО2 о взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по договору потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 165642 руб. 09 коп., в том числе: 153274 руб. 90 коп. суммы основного долга, 11157 руб. 67 коп. - процентов за пользование кредитом, 947 руб. 05 коп. – неустойки за несвоевременный возврат кредита, 262 руб. 47 коп. – неустойки по процентам. Также банк просит взыскать с ответчика в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 4512 руб. 84 коп., проценты по кредитному договору, представляющие собой плату за кредит, на непогашенную часть кредитав размере 15% годовых, начиная с 26 марта 2022 года по день уплаты суммы основного долга (л.д. 4).

В обоснование исковых требований указано, ДД.ММ.ГГГГ года между истцом и ответчиком ФИО3 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 400000 руб. под 15% годовых, сроком по 18 сентября 2023 года. В обеспечение принятых заемщиком обязательств ДД.ММ.ГГГГ года заключен договор поручительства с ФИО2 Ответчик ФИО3 в нарушение обязательств по договору не производит уплату суммы кредита и процентов, график погашения кредита не соблюдается, в связи с чем, образовалась задолженность, о взыскании которой заявлено как с заемщика, так и с поручителя в солидарном порядке.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 (полномочия в доверенности л.д. 88-89) исковые требования поддержала в полном объеме, дополнив, что банк не намерен заключать с ответчиками мировое соглашение, вносить изменения в договор потребительского кредита. По состоянию на 14 июля 2022 года погашений по задолженности не осуществлялось, в подтверждение чего представлена справка (л.д.86).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании против исковых требований возражала, указав, что кредит брался в период брака с ответчиком ФИО3, который после расторжения брака выехал в другое место жительства, от уплаты кредита уклоняется.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился.

Согласно адресной справке Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по Челябинской области, ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, с 24 января 2020 года зарегистрирован по адресу: <адрес> (л.д. 65).

Направленные ответчику судебные извещения о дате, месте и времени судебного заседания возвращены с указанием причины: «Истек срок хранения» (л.д.76, л.д.85).

Согласно ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с разъяснениями, содержащими в п.п.67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ФИО3, применив положения ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ, который несет риск неполучения поступившей корреспонденции, который о причинах неявки суд не проинформировал, ходатайств об отложении судебного заседания в адрес суда не направил.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд удовлетворяет исковые требования.

В соответствии с п.1, п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей статьи, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.9 ст. 5, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе) - "Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.п.1, ст.809 Гражданского кодекса РФ – «если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как установлено судом по материалам дела,14 сентября 2018 года ФИО3 обратился в ПАО «Челиндбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере 400000 руб. на приобретение земельного участка (л.д.33-35).

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №№, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 400000 руб. на срок по 18 сентября 2023 года под 15% годовых (л.д.38-39).

Расходный кассовый ордер №45 от 19 сентября 2018 года подтверждает, что Банк надлежащим образом исполнил свое обязательство по выдаче кредита, заемщику выдано 400000 руб. (л.д.41).

В соответствии с п. 6 договора и графика платежей, являющегося неотъемлемой частью договора потребительского кредита, ответчик обязался производить платежи по основному долгу и процентам ежемесячно в срок с 1 числа по 30 (28,29,30) числа каждого месяца (последний платеж 18 сентября 2023 года) (л.д. 40).

Согласно п.4 договора потребительского кредита, ставка банковского процента за пользование кредитом составляет 15 % годовых.

Согласно п. 12 договора при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05 % от просроченной суммы за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ с ФИО2 был заключен договор поручительства №№, в соответствии с условиями которого, поручитель обязуется отвечать за ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств перед банком, возникающих из договора (п.1.1) (л.д.36).

В силу п.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления, (п. 2 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п. п.12 ст.322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Согласно положениям ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства. Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, сопоручители, ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части. Сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право потребовать от других лиц, предоставивших обеспечение основного обязательства совместно с ним, возмещения уплаченного пропорционально их участию в обеспечении основного обязательства.

При утрате существовавшего на момент возникновения поручительства обеспечения основного обязательства или ухудшении условий его обеспечения по обстоятельствам, зависящим от кредитора, поручитель освобождается от ответственности в той мере, в какой он мог потребовать возмещения (статья 365) за счет утраченного обеспечения, если докажет, что в момент заключения договора поручительства он был вправе разумно рассчитывать на такое возмещение. Соглашение с поручителем-гражданином, устанавливающее иные последствия утраты обеспечения, является ничтожным.

Судом установлено, что в нарушение обязательств ФИО3 производил платежи по договору потребительского кредита не надлежащим образом, неоднократно допускал просрочки. Последний платеж поступил 25 октября 2021 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 42-45), в период производства по делу денежные средства не вносились, что следует из справки банка.

15 декабря 2021 года в адрес ответчиков направлялись уведомления о погашении задолженности, с требованием добровольного погашения в установленный срок (л.д.46-47). На момент рассмотрения дела задолженность ФИО3 перед банком не погашена даже частично, материалы дела доказательств обратного не содержат.

АКБ «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» просит взыскать с ответчиков задолженность по договору потребительского кредита по состоянию на 25 марта 2022 года в общей сумме 165642 руб. 09 коп., в том числе: 153274 руб. 90 коп. суммы основного долга, 11157 руб. 67 коп. - процентов за пользование кредитом, 947 руб. 05 коп. – неустойки за несвоевременный возврат кредита, 262 руб. 47 коп. – неустойки по процентам (расчет, л.д. 10-13).

Проверяя расчет задолженности, установлено, что ответчику предоставлен кредит в размере 400000 руб., за указанный период пользования оплачено в счет погашения основного долга по кредиту в общей сумме 246725 руб. 10 коп., следовательно, долг составил153247 руб. 90 коп. (400000 – 246725,10).

Задолженность по процентам за пользование кредитом за период с 25 октября 2021 года по 25 марта 2022 года включительно составляет 11157 руб. 67 коп.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «сумма задолженности» х «процентную ставку» х «количество дней» : 100 : 365 (366), ставка банковского процента 15 % годовых.

За период с 20 сентября 2018 года по 25 марта 2022 года начислено процентов139218 руб. 57 коп., ответчиком погашено 128060 руб. 90 коп., следовательно, задолженность по процентам составит 11157 руб. 67 коп. (139218,57 – 128060,90).

Требования о взыскании процентов за пользование кредитом, начиная с 26 марта 2022 года и по день вынесения судебного решения, а также на будущее время на непогашенную часть основного долга в размере 15 % годовых, являются обоснованными, подлежат удовлетворению.

В силу п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве). Размер процентов, начисленных за периоды просрочки, имевшие место с 1 июня 2015 года по 31 июля 2016 года включительно, определяется по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, а за периоды, имевшие место после 31 июля 2016 года, - исходя из ключевой ставки Банка России, действовавшей в соответствующие периоды после вынесения решения.

Таким образом, размер процентов за период с 26 марта 2022 года по 14 июля 2022 года (на дату вынесения решения) составит:

с 26 марта 2022 года по 31 марта 2022 года: 153274,90 (сумма долга) х 15% (банковская ставка процента) : 365 (дней в году) х 6 (дней в месяце) = 377 руб. 93 коп.

за апрель 2022 года: 153274,90 х 15% : 365 х 30 = 1889,69 руб.

за май 2022 года: 153274,90 х 15% : 365 х 31 = 1952,68 руб.

за июнь 2022 года : 153274,90 х 15% : 365 х 30= 1889,69 руб.

с 01 по 14 июля 2022 года: 153274,90 х 15% : 365 х 14 =881,85 руб.

Всего проценты за период с 26 марта 2022 года по 14 июля 2022 года составят: 6991 руб. 84 коп. (377,93 + 1889,69 + 1952,68 + 1889,69 + 881,85).

Общий размер процентов за период с 25 октября 2021 года по 14 июля 2022 года составит 18149 руб. 51 коп. (11157,67 + 6991,84).

С ответчика за несвоевременную уплату сумм кредита подлежит взысканию неустойка за несвоевременный возврат кредита за период с 26 ноября 2021 года по 25 марта 2022 года в сумме 947 руб. 05 коп.

Расчет неустойки по просроченному возврату кредита производится по формуле «сумма просроченного кредита» х «количество дней просрочки» х 0,05% : 100.

Всего сумма неустойки за несвоевременный возврат кредита составила 1004 руб. 10 коп., ответчиком погашено 57 руб. 05 коп., следовательно, задолженность составит 947 руб. 05 коп. (1004,10 – 57,05).

С ответчика за несвоевременную уплату сумм процентов за пользование кредитом подлежит взысканию неустойка по просроченным процентам за период с 01 декабря 2021 года по 25 марта 2022 года – 262 руб. 47 коп.

Неустойка по просроченным процентам производится по формуле: «сумма просроченных процентов» х «количество дней просрочки» х 0,05% : 100.

Всего сумма неустойки по просроченным процентам составила 262 руб. 47 коп., ответчиком в счет погашения неустойки выплат не производилось. Таким образом, общий размер неустоек составит 1209 руб. 52 коп. (947,05 + 262,47).

Установив, что ответчиком ФИО3 нарушены условия кредитного договора, он в одностороннем порядке уклонился от его исполнения, в связи с чем, образовалась задолженность, исковые требования банка о досрочном возвращении кредита, процентов и неустойки, в том числе, с поручителя ФИО2, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 4512 руб. 84 коп. (л.д.5), в доход местного бюджета – 120 руб. 88 коп. (171686,88 - 100000 * 2 % + 3 200 – 4512,84).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «Челиндбанк» (ПАО) в лице филиала «Синегорье» ПАО «Челиндбанк» к ФИО3, ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, паспорт РФ серия № номер № выдан ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>, №, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт РФ серия № номер № выдан ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» в лице филиала «Синегорье» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 171686 руб. 88 коп., в том числе, основной долг 153 274 руб. 90 коп., проценты за период с 25 октября 2021 года по 14 июля 2022 года – 18149 руб. 51 коп., неустойку за несвоевременный возврат кредита за период с 26 ноября 2021 года по 25 марта 2022 года - 947 руб. 05 коп., неустойку по просроченным процентам за период с 01 декабря 2021 года по 25 марта 2022 года – 262 руб. 47 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4512 руб. 84 коп.

Взыскать солидарно с ФИО3, ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Челиндбанк» в лице филиала «Синегорье» проценты по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года, представляющие собой плату за кредит, на непогашенную часть основного долга в размере 15 % годовых, начиная с 15 июля 2022 года по день уплаты основного долга.

Взыскать с ФИО3, ФИО2 в доход местного бюджета госпошлину 120 руб. 88 коп., по 60 руб. 44 коп. с каждого.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Озерский городской суд Челябинской области.

Председательствующий И.С. Медведева

Мотивированное решение суда изготовлено 20 июля 2022 года