РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 марта 2025 года <...>
Комсомольский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего судьи Морозовой Ю.А.,
при ведении протокола помощником судьи Кузенковой Е.И.,
в присутствии представителя истца – помощника прокурора .... ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 63RS0030-01-2024-005795-47 (производство № 2-445/2025) по иску заместителя прокурора .... в интересах ФИО2 к АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») о признании кредитного договора недействительным,
установил:
заместитель прокурора .... обратился в суд с иском в интересах ФИО2, в котором просил признать недействительным кредитный договор от ... о выпуске и обслуживании кредитной карты ..., заключенный между ФИО2 и АО «Тинькоффбанк», применить последствия недействительности сделки.
В обоснование своих требований истец указал, что .... изучены материалы уголовного дела ..., возбужденного ... по ч. 2 ст. 159 УК РФ по заявлению ФИО2 о хищении денежных средств с ее банковских счетов, открытых в АО «Тинькоффбанк». Из обращения ФИО2 и материалов уголовного дела установлено, что ... между ФИО2 и АО «Тинькоффбанк» заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты .... В соответствии с Договором от ... выпущена Кредитная карта ... сроком действия до .... Кредитный лимит по карте составляет 130000 рублей. О заключении данного договора ФИО2 стало известно из приложения банка. По результатам изучения уголовного дела установлены основания для признания заключенного с АО «Тинькоффбанк» договора недействительным и применении последствий недействительности сделки. Из материалов уголовного дела следует, что ФИО2 ... посредством телефонного разговора с неизвестным лицом, введенная в заблуждение относительно продажи бытовой техники через приложение «Авито», последовательно сообщала коды из смс-сообщений, поступающих на ее сотовый телефон. Далее, заподозрив, что в отношении нее совершаются незаконные действия, ФИО2 позвонила на горячую линию «Тинькоффбанк», и оператор сообщил ей о том, что на ее имя оформлена кредитная карта АО «Тинькоффбанк», кредитные деньги переведены на дебетовую карту ФИО2, а затем на другие банковские карты третьих лиц. После получения сведений о наличии кредитного договора, который ФИО2 по своей воле не заключала, она сообщила специалисту Банка о мошеннических действиях, а также обратилась с заявлением в полицию. ФИО2 является пенсионером, трудовую деятельность не осуществляет, ее единственным доходом является пенсия в размере 13000 руб. Заключенный с АО «Тинькоффбанк» кредитный договор является недействительной сделкой в связи с тем, что сама ФИО2 волевых действий, направленных на установление гражданских прав и обязанностей, не предпринимала. Кредитные средства были предоставлены не ФИО2 и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени. Из обстоятельств заключения кредитного договора установлено, что денежные средства последовательно перечислялись различными суммами на счета физических лиц, что исключает возможность распоряжения кредитными средствами в потребительских целях как предусмотрено условиями кредитных договоров. При этом такая заявка поступила от гражданки преклонного возраста, которая длительное время не пользовалась услугами Банка, а в данном случае дистанционно выразила волю заключить кредитный договор на общую сумму свыше 100000 руб., которые она заведомо возвратить Банку возможности не имеет. Однако, при таких обстоятельствах, с учетом имеющихся признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, Банк не принял мер по блокировке сомнительных операций. Также сама ФИО2 не была ознакомлена с общими условиями потребительского кредита, согласование индивидуальных условий договоров потребительского кредита с ней не осуществлялось, с окончательными условиями кредитных договоров она не была ознакомлена, договор не подписывала, заемные денежные средства в свое распоряжение не получала. Оспариваемый договор заключен дистанционным способом с использованием простой электронной подписи и персональных данных ФИО2 без законных к тому оснований, без ее участия, кредитные средства были предоставлены не ФИО2 и не в результате ее действий, а неустановленному лицу, действовавшему от ее имени. С учетом изложенного, истец полагает, что действия Банка, являющегося профессиональным участником правоотношений в сфере кредитования, не отвечают требованиям добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договоров, а у ФИО2 не было намерения заключить оспариваемый договор.
Истец ФИО2 в судебном заседании ... на удовлетворении своих требований настаивала, пояснив, что не заключала кредитный договор с АО «ТБанк», это произошло в момент, когда она общалась с предполагаемым покупателем по объявлению, размещенному ею на сайте Авито. Намерений на заключение кредитного договора она не имела, сообщила поступившие на ее телефон коды «покупателю», в этот момент в приложение банка не заходила.
Представитель истца – помощник прокурора .... ФИО4 в судебном заседании просила исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика АО «ТБанк» направил в адрес суда отзыв, в котором просил в удовлетворении требований истцу отказать по изложенным в письменном виде доводам.
Суд, исследовав материалы дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит иск обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:
В соответствии с ч. 1 ст. 45 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) прокурор вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов граждан, неопределенного круга лиц.
Заявление в защиту прав, свобод и законных интересов гражданина может быть подано прокурором только в случае, если гражданин по состоянию здоровья, возрасту, недееспособности и другим уважительным причинам не может сам обратиться в суд.
... ФИО2 обратилась в прокуратуру .... с просьбой обратиться в защиту ее интересов в суд.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).
В силу пункта 1 статьи 435 этого же кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно пункту 1 статьи 160 указанного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
Федеральный закон от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусматривает, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (пункт 2 статьи 5).
В соответствии с пунктом 2 статьи 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.
Из приведенных норм закона следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи.
Вместе с тем, согласно статье 8 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).
Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).
Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Статьей 5 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.
Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Из материалов дела следует, что ... между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 был заключен договор расчетной карты ....
Также из материалов дела следует, что ... между ФИО2 и АО «Тинькоффбанк» (в настоящее время АО «ТБанк») был заключен кредитный договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты .... В соответствии с Договором от ... выпущена Кредитная карта ... сроком действия до .... Кредитный лимит по карте составляет 130000 рублей.
Из представленных банком документов видно, что указанный кредитный договор был заключен дистанционным способом с использованием личного кабинета посредством мобильного приложения банка со своего мобильного телефона.
... в 13:25ч. (далее по банковским операциям указано московское время) клиентом в мобильном приложении банка была оформлена заявка на заключение договора кредитной карты ... в соответствии с тарифным планом ТП 21.1 (Рубли) с использованием простой электронной подписи путем сообщения смс-кода, направленного банком в смс-сообщении на номер мобильного телефона, ... в 13:29ч. заявка была одобрена банком, и был заключен кредитный договор с предоставлением максимального лимита задолженности 1000000 рублей, с текущим лимитом задолженности 130000 рублей, со сроком действия – без ограничения.
... в период времени с 13:30ч. до 13:39ч. кредитные средства с кредитной карты в общем размере 129102 рублей были перечислены на договор расчетной карты ....
Далее, ... с 13:31ч. до 13:44ч. согласно движению денежных средств по кредитному договору поступившие на счет кредитные денежные средства были переведены в счет оплаты в ... в общем размере 129000 рублей. Для совершения указанных операций на сторонних сайтах были введены реквизиты банковской карты, а именно: номер карты, срок ее действия и CVC-код. Также для подтверждения указанных операций были отправлены коды в СМС на мобильный номер, указанный клиентом при заключении договора расчетной карты ....
... по заявлению ФИО2 возбуждено уголовное дело в отношении неизвестных лиц по признакам состава преступления, предусмотренного частью 2 статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (л.д. 13).
Из протокола опроса ФИО2 следует, что она ... посредством телефонного разговора с неизвестным лицом, введенная в заблуждение относительно продажи бытовой техники через приложение «Авито», последовательно сообщала коды из смс-сообщений, поступающих на ее сотовый телефон. Далее, заподозрив, что в отношении нее совершаются незаконные действия, ФИО2 позвонила на горячую линию «Тинькоффбанк», и оператор сообщил ей о том, что на ее имя оформлена кредитная карта АО «Тинькоффбанк», кредитные деньги переведены на дебетовую карту ФИО2, а затем на другие банковские карты третьих лиц. После получения сведений о наличии кредитного договора, который ФИО2 по своей воле не заключала, она сообщила специалисту Банка о мошеннических действиях, а также обратилась с заявлением в полицию (л.д. 45-47).
Из пояснений истца в судебном заседании ... следует, что она разместила объявление на сайте «Авито» в целях продажи холодильника, после чего ей позвонил предполагаемый покупатель, который готов был перевести деньги сразу. В ходе телефонного разговора предполагаемый покупатель неоднократно указывал, что перевел денежные средства на указанную ею карту, однако этого не происходило, и она называла все коды, которые приходили ей через смс указанному «покупателю». После телефонного разговора, через приложение «Тинькофф Банк», которое ранее уже было установлено в связи с наличием у истца расчетной карты, ей стало известно о выпуске на ее имя кредитной карты и перечислении денежных средств на неизвестные ей счета.
Истец пояснила суду, что намерения оформлять кредит у нее не было, кредитная карта на ее имя была выпущена в момент телефонного разговора с предполагаемым покупателем выставленного ею на продажу холодильника через сайт Авито, кредитными средствами она не воспользовалась.
Согласно детализации по номеру телефона ..., принадлежащего истцу, ... в период с 14.21ч. (время местное, т.е. в 13.21ч. московское) на ее номер телефона был осуществлен входящий звонок длительностью 22 мин. 39 сек., и параллельно в момент телефонного разговора истцу приходили смс-сообщения от Тинькофф банка в количестве 15 штук (л.д. 35-43).
Согласно справке об операциях по дебетовой карте истца ... ... в период времени с 13:31ч. до 13:42ч. (московское время) была произведена оплата услуг ... десятью платежами на общую сумму 129000 рублей (л.д. 18-19).
Таким образом, операции по карте производились в момент телефонного разговора истца с предполагаемым покупателем, в том числе приходили смс-сообщения с кодами, которые были введены в приложении банка, оформлена кредитная карта, и произведена оплата услуг с помощью кредитных средств.
Согласно представленному отчету по IP-адресам до ... все операции в мобильном приложении истцом производились с помощью версии браузера и ...0, а ... в 13:46:06ч. с помощью ..., и далее снова ....
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.
В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).
При этом, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1, 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7, 8 вышеупомянутого постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1, 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.
Суд, опровергая доводы представителя ответчика, исходит из того, что фактические обстоятельства свидетельствуют о том, что вход в мобильное приложение банка истца происходил с другого устройства, отличного от ранее используемого телефона, заключение договора происходило дистанционным способом с использованием мобильного приложения и простой электронной подписи, поэтому банк должен был учитывать эти обстоятельства, учитывать используемое другое мобильное устройство, и принять меры к установлению наличия действительной воли заемщика на заключение кредитного договора. Однако, Банк не представил доказательств, подтверждающих, что такие меры были им предприняты, не учитывал происходящие действия по заключению договора, переводу денежных средств. Последовательность произошедших действий в данном случае свидетельствовала о заключении договора мошенническим способом, об отсутствии воли истца на заключение кредитного договора.
При таких фактических данных, отклоняя доводы представителя ответчика, суд полагает, что факт одобрения распоряжений не может подтверждаться тем обстоятельством, что на номер истца направлялись подтверждающие коды. Руководствуясь приказом Банка России от ... ..., суд считает, что в данном случае банк должен был проверить на предмет наличия признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, однако этого не сделал.
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от ... ..., к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).
Разрешая спор, судом установлено, что кредитный договор от имени ФИО2 был заключен от ее имени без ее участия путем совершения одного действия - введения цифрового кода, направленного банком СМС-сообщением.
Из Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2015) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ...) следует, что поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств или других вещей, определенных родовыми признаками, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату заемных средств либо безденежность такого займа.
Учитывая последующее поведение истца, немедленно обратившейся в правоохранительные органы с заявлением о совершении с ее банковской карты хищения денежных средств, принимая во внимание наличие сведений о перечислении кредитных денежных средств в период с 13.30ч. до 13:39ч. на расчетный счет истца тремя переводами 45000 рублей, 45000 рублей и 38000 рублей, которые в последующем были направлены на оплату ... (десятью) платежами на общую сумму 129000 рублей в период времени с 13.31ч. до 13:42ч., когда истец разговаривала по телефону, в суммах, не характерных для денежного оборота истца, и оплатой услуг, которыми ранее истец не пользовалась, короткий промежуток времени, в течении которого была оформлена кредитная карта и произошло списание с нее, суд приходит к выводу об отсутствии волеизъявления ФИО2 на заключение с банком кредитного договора и получения заемных денежных средств и, как следствие, их распоряжением. Доказательств того, что истец действовала совместно с неустановленным лицом в целях завладения денежными средствами без их последующего возврата банку, материалы гражданского дела не содержат.
Банк, действуя с должной степенью заботливостью и осмотрительности, учитывая применяемые способы дистанционного банковского обслуживания, когда решение вопроса о заключенности и действительности кредитного договора определяется достоверной идентификацией заемщика, должен был убедиться о действительном намерении истца заключить кредитный договор и получить заемные денежные средства.
Данная правовая позиция оторажена в определениях Конституционного Суда Российской Федерации от ... ..., Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ... ..., от ... N ....
В частности, Банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, должен принимать во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству обычно используемому клиентом, характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счета, принадлежащие другому лицу, сумму кредитных средств с учетом анкетных данных заемщика о размере его дохода, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.
Заключение договора осуществлено путем введения цифровых кодов, направленных Банком SMS-сообщением. Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите, и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим Федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.
При сопоставлении времени прихода указанных выше сообщений банка на номер телефона истца с временем сообщений и входящих звонков, поступающих на данный номер согласно детализации входящих соединений, усматривается, что все указанные выше сообщения от банка приходили в период, когда истец разговаривала по телефону.
Обстоятельства того, что истец была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитного договора, давала свое волеизъявление на его заключение, давала распоряжение на перевод с данного счета кредитных денежных средств на свой счет и в последующем на оплату услуг, знала о поступающих на ее номер мобильного телефона смс-паролях и кодах и иной информации от банка, не подтверждены.
В системе действующего гражданского законодательства сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума N 25).
В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.
В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).
В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кредитный договор, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, не может подтверждать соблюдение его сторонами обязательной письменной формы кредитного договора при отсутствии волеизъявления истца на возникновение кредитных правоотношений.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
Из содержания Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи" следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.
Однако для заключения сделки необходимо волеизъявление стороны сделки на ее заключение.
Установив, что на заключение сделки истец свою волю не выражал, суд приходит к выводу, что кредитный договор, подписанный от имени истца, согласия на заключение которого истец не давал, является недействительным.
Анализируя изложенное, суд, руководствуясь положениями статей 10, 15, пункта 1 статьи 160, статьи 168, пункта 1 статьи 432, пункта 2 статьи 434, пункта 1 статьи 807, статьи 808, статей 8, 10 Закона о защите прав потребителей, части 9 статьи 5, статьи 7 Закона о потребительском кредите, статей 5, 6 Федерального закона от ... N 63-ФЗ "Об электронной подписи", разъяснениями, содержащимися в пунктах 12, 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", приходит к выводу о том, что существующий у банка упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, урегулированному Законом о потребительском кредите, АО «ТБанк», являясь экономически сильной стороной, обладающий специальной системой защиты, обязан учитывать интересы потребителя и обеспечить безопасность дистанционного предоставления услуг, вместе с тем, в отношениях с ФИО2 данные обязательства соблюдены им не были.
Поскольку в силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, кредитный договор признан судом недействительным, поэтому имеются основания для применения последствия недействительности сделки в виде освобождения ФИО2 от исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора от ... о выпуске и обслуживании кредитной карты ....
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 10, 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования заместителя прокурора .... в интересах ФИО2 удовлетворить.
Признать недействительным кредитный договор от ... о выпуске и обслуживании кредитной карты ..., заключенный между ФИО2 (... года рождения, паспорт ...) и АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькоффбанк») (ИНН <***>).
Применить последствия недействительности сделки по кредитному договору от ... о выпуске и обслуживании кредитной карты ..., заключенному между ФИО2 (... года рождения, паспорт ...) и АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькоффбанк»): освободить ФИО2 от исполнения обязательств, вытекающих из кредитного договора от ... о выпуске и обслуживании кредитной карты ....
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Комсомольский районный суд г.о.Тольятти в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Судья Морозова Ю.А.
Решение в окончательной форме изготовлено 26 марта 2025 года.
Судья Морозова Ю.А.