Мотивированное решение изготовлено 02 августа 2022 года Дело № 2-3771/2022

66MS0063-01-2022-001140-08

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 26 июля 2022 года

Чкаловский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Прокопенко Я.В.,

при секретаре судебного заседания Голдыревой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии.

В обоснование исковых требований указано, что 15.05.2020 между ФИО1 и ПАО «ВТБ Банк» заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 791139 рублей, срок возврата до 15.05.2024 г. Одновременно с оформлением кредитного договора заключен договор страхования жизни и здоровья (полис № № от 15.05.2020) с условием страховой суммы в размере равном суме кредита, указанной в кредитном договоре и страховой премии в размере 91 139 руб. Срок страхования по договору установлен с15.05.2020 по 15.05.2024. Согласно справки из банка задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 15.05.2020 по состоянию на 07.10.2021 полностью погашена, договор закрыт 10.04.2021 г. 08.10.2021 ФИО1 направила в АО «СОГАЗ» заявление с требованием о расторжении договора страхования жизни (полис № № от 15.05.2020) и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 70 563 рубля 09 копеек. 10.10.2021 АО «СОГАЗ» направило ответ на заявление, которым сообщило, что между ФИО1 и страховщиком заключен договор страхования № № от 15.05.2020 на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 01.08.2019 г. Согласно 483-ФЗ О внесении изменений в статьи 7 и 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и статью 9-1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» положения закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенным после дня вступления в законную силу настоящего закона, то есть после 01.09.2020 г. В ответе указано, что с учетом даты заключения договора страхования действие положений закона на ситуацию с заявлением ФИО1 на расторжение договора страхования не распространяется. В удовлетворении требования о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Требования ФИО1 о расторжении договора страхования жизни и возврате неиспользованной части страховой премии до настоящего момента не исполнены. 30.11.2021 ФИО1 направлена претензия с требованием о расторжении договора и возврате неиспользованной части страховой премии. 06.12.2021 претензия получена ответчиком, до настоящего времени ответа на претензию не поступило, требования претензии добровольно не исполнены. ФИО1 направлено обращение к Финансовому уполномоченному с требованием признать отказ АО «СОГАЗ» необоснованным, обязать произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 70 563 рубля 09 копеек. Решением от 10.02.2022 отказано в удовлетворении требований.

Просит признать договор страхования жизни и здоровья (полис № № от 15.05.2020) прекратившим свое действие, взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 70 563 рубля 09 копеек.

Истец ФИО1 в судебном заседании настаивала на требованиях, указанных в исковом заявлении, просила их удовлетворить.

Ответчик, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены судом о судебном заседании надлежащим образом.

Судом определено о рассмотрении дела при установленной явке.

Суд, заслушав объяснения лиц, явившихся в судебное заседание, исследовав имеющиеся в деле доказательства, приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.05.2020 между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 791 139 руб. 00 коп.

При заключении кредитного договора между истцом ФИО1 и АО «СОГАЗ» также заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Оптима" полис «Финансовый резерв» (версия 2.0) № № от 15.05.2020, по условиям которого страховая сумма установлена в размере 791 139 рублей, страховая премия составляет 91 139 руб. 00 коп. Срок действия договора с 15.05.2020 года по 15.05.2024 года.

Размер страховой премии является фиксированным и не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни».

Застрахованным лицом выступает истец ФИО1, выгодоприобретателем – застрахованное лицо, в случае его смерти – наследники.

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 07.10.2021 задолженность по кредитному договору № от 15.05.2020 полностью погашена, договор закрыт 10.04.2021.

08.10.2021 истец ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим свое действие с 10.04.2021, возврате страховой премии в размере 70 563 рубля 09 копеек. Данное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения (ответ от 15.10.2021 № №

30.11.2021 истец ФИО1 направила в адрес АО «СОГАЗ» претензию о признании договора страхования жизни и здоровья прекратившим свое действие с 10.04.2021, возврате страховой премии в размере 70 563 рубля 09 копеек. Претензия оставлена без ответа.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 10.02.2022 № У-22-6970/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья отказано.

В связи с указанными обстоятельствами, истец, полагая, что ее права нарушены, обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции от 21.08.2017) установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 6.4 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае истечения срока его действия (пункт 6.4.1 Условий страхования); исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по Договору страхования в полном объеме (пункт 6.4.2 Условий страхования); прекращения действия Договора страхования по решению суда (пункт 6.4.3 Условий страхования); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации (пункт 6.4.4 Условии страхования); Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4.5 Условий страхования); Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после ею вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 6.4.6 Условий страхования).

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 6.4.6 Условий страхования.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее.

Пунктом 6.5.2 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от Договора страхования но истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 с заявлением о досрочном расторжении договора страхования обратилась 08.10.2021, то есть по истечении 14 календарных дней с даты его заключения.

Отказ застрахованного лица от страхования по причине досрочного погашения кредитных обязательств не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Досрочное исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору не может являться основанием для возврата со страховой компании страховой премии за неиспользованный период, поскольку кредитный договор и договор страхования жизни заключались истцом в виде самостоятельных соглашений и не носили между собой взаимосвязанного характера.

Истец после погашения кредита также продолжает быть застрахованным от несчастных случаев и болезней. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования. Выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо его наследники, Банк выгодоприобретателем не указан. В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Руководствуясь положениями ст. 420, 421, 422, 927, 934, 935, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, принимая во внимание позицию Верховного Суда Российской Федерации, изложенную в определении от 05.03.2019 г. №, учитывая фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о том, что действие договора страхования не поставлено в зависимость от действия кредитного договора, размер страховой суммы является фиксированным и не зависит от размера задолженности по кредитному договору, положений о возврате страховой премии при досрочном погашении кредита или досрочном расторжении договора по инициативе страхователя договор страхования не содержит, заявитель обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном расторжении договора по истечении четырнадцати календарных дней, независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть, возможность наступления страхового случая не отпала, прекращение действия кредитного договора не исключает возможности наступления страховых случаев по указанным в договоре страховым рискам, суд приходит к выводу об отсутствии у страхователя права на возврат уплаченной страховой премии и не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, в иске истцу ФИО1 надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к АО «СОГАЗ» о признании договора страхования прекратившим свое действие, взыскании страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме с подачей жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Я.В. Прокопенко