Дело №2-2077/2025
УИД 58RS0027-01-2025-003201-79
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
г. Саранск 11 декабря 2025 года
Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия в составе:
председательствующего судьи Митрошкиной Е.П.,
при секретаре судебного заседания Базаевой А.И.,
с участием в деле:
истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк»,
ответчика – Межрегионального территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области,
ответчика – ФИО1,
ответчика – ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области, ФИО1, ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в Октябрьский районный суд г. Пензы с иском к наследственному имуществу П.А.В. о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору.
В обоснование заявленных требований указано, что 13 декабря 2021 г. между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и П.А.В. был заключен кредитный договор №2387972641 (10552432735), по условиям которого П.А.В. предоставлен кредит в сумме 394 840 руб. под 5,9% годовых, сроком на 60 месяцев.
7 апреля 2025 г. завершился процесс реорганизации ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
21 октября 2024 г. П.А.В. умерла.
По состоянию на 20 июня 2025 г. общая задолженность по кредитному договору составляет 215 737 руб. 50 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 210 793 руб. 45 коп., просроченные проценты – 3 982 руб. 78 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 195 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду – 662 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты – 100 руб.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать за счет наследственного имущества П.А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 215 737 руб. 50 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7472 руб. 13 коп.
Определением Октябрьского районного суда г. Пензы, занесенным в протокол судебного заседания от 01 августа 2025 г., произведена замена ненадлежащего ответчика наследственного имущества П.А.В. на Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области (далее – МТУ Росимущества).
Определением Октябрьского районного суда г. Пензы от 14 августа 2025 г. гражданское дело передано на рассмотрение по подсудности в Ленинский районный суд г.Саранска Республики Мордовия.
Определением Ленинского районного суда г.Саранска Республики Мордовия от 20 октября 2025 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель ответчика МТУ Росимущества, ответчики ФИО1, ФИО2 не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены своевременно и надлежаще, о причинах неявки суд не известили, при этом представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 представила заявления о рассмотрении дела с участием представителя Банка.
На основании частей 3, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав имеющиеся доказательства по делу, и, оценив их в совокупности, суд находит, что исковые требования подлежат оставлению без удовлетворения по следующим основаниям.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что 13 декабря 2021 г. между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и П.А.В. заключен договор №2387972641 (10552432735), согласно которому заемщику выдан кредит в размере 392 840 руб., в том числе: сумма к выдаче – 305000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» - 87840 руб., с условием уплаты процентов по ставке 5,90% годовых, сроком на 60 календарных месяцев (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).
Согласно пункту 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита погашение кредита производится ежемесячно, равными платежами в размере 7 676 руб. 90 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 13 число каждого месяца.
Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа - с 1 до 150 дня.
В соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик подключен за отдельную плату к программе «Финансовая защита», стоимость услуги составляет 87840 руб. за срок кредита. При этом подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие на подключение к программе.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и предоставил заёмщику кредит в полном объёме, что подтверждается выпиской по счету.
Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту, что подтверждается расчётом задолженности и выпиской по текущему счету.
В соответствии с расчетом по состоянию на 20 июня 2025 г. общая задолженность по кредитному договору составляет 215 737 руб. 50 коп., из них: просроченная ссудная задолженность – 210 793 руб. 45 коп., просроченные проценты – 3 982 руб. 78 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 195 руб. 73 коп., неустойка на просроченные проценты – 2 руб. 57 коп., неустойка на просроченную ссуду – 662 руб. 97 коп., неустойка на просроченные проценты – 100 руб.
Данный расчет проверен и не вызывает сомнений у суда, поскольку составлен с учетом условий договора о порядке и сроках возврата суммы кредита, а также с учетом фактического исполнения обязательств П.А.В.
22 сентября 2023 г. П.А.В. заключила брак с К.А.В., ей присвоена фамилия К..
21 октября 2024 г. К.р.А.В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № от 23 октября 2024 г.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Исходя из положений статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.
Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.
Пунктом 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В силу статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 58, 59 постановления № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с разъяснениями, данными Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 60 постановления № 9 от 29 мая 2012 г. «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследникам заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и его достаточность данного имущества для погашения истребуемого долга.
Согласно наследственному делу № с заявлением о принятии наследства после смерти К.р.А.В. обратилась в установленный срок ее мать ФИО1.
Наследственное имущество состоит из 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.
Супруг К.р.А.В. – К.А.В., а также ее сын ФИО2 отказались по всем основаниям наследования от причитающегося наследства в пользу ее матери ФИО1
22 июля 2025 г. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на 1/3 долю в праве общей долевой собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>.
Согласно сведениям, представленным отделом адресно-справочной работы УВМ МВД по Республике Мордовия 9 октября 2025 г., К.р.А.В. была зарегистрирована по адресу: <адрес> по месту жительства с 30 апреля 1993 г. по 21 октября 2024 г. Совместно с ней на дату смерти были зарегистрированы: ФИО1 (мать), П.А.В., ФИО2 (сын).
По информации УМВД России по Пензенской области от 10 октября 2025 г. сведения о зарегистрированных транспортных средствах на П.А.В. отсутствуют.
По данным ЕИС ГИМС МЧС России от 26 сентября 2025 г. сведений о регистрации маломерных судов за П.А.В. не имеется.
В соответствии с выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от 26 сентября 2025 г., К.р.А.В. принадлежали (принадлежат) следующие объекты недвижимости: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес>, право собственности прекращено 23 июля 2025 г.; 1/3 доли в праве общей долевой собственности на нежилое здание, расположенное по адресу: <адрес>, право собственности прекращено 26 января 2010 г.; 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, право собственности прекращено 26 января 2010 г.
Кадастровая стоимость жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, по состоянию на 3 января 2024 г. составляет 3263809 руб. 81 коп., что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости о кадастровой стоимости объекта недвижимости от 4 декабря 2024 г.
Следовательно, стоимость принадлежащей К.р.А.В. 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение по адресу: <адрес>, составляет 1087936 руб. 60 коп.
Согласно ответу Управления Федеральной налоговой службы по Республике Мордовия от 2 октября 2025 г., на К.р.А.В. открыты следующие банковские счета (текущие):
№, № в ПАО «Совкомбанк»;
№, № в ПАО «Сбербанк России»;
№, № в Банке ВТБ (ПАО);
№ в АО «Альфа-Банк».
ПАО «Совкомбанк» в ответе на запрос суда от 01 ноября 2025 г. сообщило, что остаток денежных средств на счетах №, №, №, № составляет 0, 00 руб.
Исходя из ответа ПАО Сбербанк от 31 октября 2025 г. на запрос суда следует, что на счете № остаток денежных средств на дату смерти и на 29 октября 2025 г. составляет 644 руб. 59 коп., на счетах №, №, № остаток денежных средств составляет 0,00 руб.
Согласно сведениям АО «Альфа-Банк» от 7 ноября 2025 г. на имя К.р.А.В. открыты счета №, №, №, остаток на дату смерти наследодателя и на 5 ноября 2025 г. составляет 0,00 руб.
По информации Банка ВТБ (ПАО) от 10 ноября 2025 г. на имя К.р.А.В. открыты счета №, №, на которых остаток на дату смерти наследодателя и на 2 ноября 2025 г. составляет 0,00 руб.
Наличия иного имущества на день открытия наследства у К.р.А.В. суду установить не удалось.
На день рассмотрения дела судом сроки для принятия наследства после смерти К.р.А.В. истекли.
Согласно ответам ПАО «Совкомбанк» от 01 октября 2025 г., 14 ноября 2025 г. на запросы суда П.А.В. при заключении кредитного договора не была застрахована по договору страхования. Программа «Финансовая защита», к которой была подключена К.р.А.В. при заключении кредитного договора, предоставляет возможность заемщику/родственнику/наследнику/представителю обратиться с заявлением о подключении опций «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита», «Отказ от взыскания», «Кредитные каникулы», «Пропуск платежа» с предоставлением подтверждающих документов, предусмотренных опцией. Применение всех опций Программы на основании заявления заинтересованного лица является правом банка.
Судом установлено, что К.р.А.В. при жизни обратилась в Арбитражный суд Пензенской области с заявлением о признании ее банкротом.
Определением Арбитражного суда Пензенской области от 17 сентября 2024 г. по делу №А49-9946/2024 заявление К.р.А.В. принято к производству.
Решением Арбитражного суда Пензенской области от 26 ноября 2024 г. заявление К.р.А.В. о признании ее банкротом признано обоснованным, в отношении должника введена процедура реализации имущества сроком до 26 мая 2025 г. Из решения следует, что у К.р.А.В. имеются неисполненные обязательства перед кредиторами – ПАО «Сбербанк России», АО «Альфа-Банк», ПАО «Совкомбанк», Банком ВТБ (ПАО) в размере 1316262 руб. 49 коп.
Определением Арбитражного суда Пензенской области от 12 декабря 2024 г. постановлено перейти к рассмотрению дела о несостоятельности (банкротстве) гражданки К.р.А.В. по правилам параграфа 4 главы X Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с ее смертью 21 октября 2024 г.
6 февраля 2025 г. ПАО «Совкомбанк» обратилось в Арбитражный суд Пензенской области с заявлением о включении в реестр требований кредиторов должника требования в размере 747283 руб. 19 коп.
Определением арбитражного суда от 12 февраля 2025 г. заявление кредитора оставлено без движения по причине несоблюдения требований подпункта 9 пункта 1 статьи 333.21 Налогового кодекса Российской Федерации, то есть непредставления доказательств уплаты государственной пошлины, либо вступившего в законную силу судебного акта, подтверждающего заявленное требование. Судом установлен срок для устранения выявленных недостатков – до 14 марта 2025 г.
Определением арбитражного суда от 17 марта 2025 г. заявление ПАО «Совкомбанк» о включении требования в реестр требований кредиторов возвращено.
Определением Арбитражного суда Пензенской области от 10 июня 2025 г. завершена процедура реализации имущества К.р.А.В. с 3 июня 2025 г. в связи с невозможностью сформировать конкурсную массу (из-за отсутствия таковой), и она освобождена от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина и реализации имущества гражданина.
Отношения, связанные с банкротством граждан, регулируются главой X Федерального закона № 127-ФЗ от 26 октября 2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве), а в случае отсутствия в ней каких-либо положений - главами I - III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI указанного Закона (пункт 1 статьи 213.1 Закона о банкротстве).
В соответствии с пунктами 5 - 7, 10 статьи 223.1 Закона о банкротстве, если после возбуждения производства по делу о банкротстве гражданина он умер либо объявлен умершим, финансовый управляющий в течение пяти рабочих дней с даты, когда ему стало известно о смерти гражданина или об объявлении его умершим, информирует об этом нотариуса по месту открытия наследства, а также заявляет в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина, ходатайство о применении в деле о банкротстве гражданина правил настоящего параграфа и переходе к реализации имущества (для крестьянских (фермерских) хозяйств - к конкурсному производству) в случае, если в деле о банкротстве гражданина применяется реструктуризация долгов гражданина.
В конкурсную массу включается имущество, составляющее наследство гражданина (часть 7 статьи 223.1 Закона о банкротстве).
При этом с учетом положений части 7 статьи 223.1 Закона о банкротстве такие требования заявляются к наследству умершего гражданина.
Таким образом, по правилам параграфа 4 X главы Закона о банкротстве банкротится наследственная масса.
Поскольку банкротство умершего гражданина, по сути, является применением конкурсных процедур в отношении обособленного имущества, применение специальных правил параграфа 4 главы X Закона о банкротстве обусловлено, прежде всего, сохранением возможности разграничения имущества, то есть сепарацией наследственной массы на часть, за счет которой кредиторы наследодателя в деле о банкротстве могут удовлетворить свои требования, и часть унаследованного имущества.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан», в случае смерти лица, в отношении которого возбуждено дело о банкротстве, в силу пункта 1 статьи 223.1 Закона о банкротстве, суд выносит определение о дальнейшем рассмотрении дела по правилам параграфа 4 главы X Закона. В этом случае лица, указанные в пункте 2 статьи 223.1 Закона о банкротстве, привлекаются судом к участию в деле о банкротстве в качестве заинтересованных лиц по вопросам, касающимся наследственной массы, с правами лица, участвующего в деле о банкротстве. Указанные лица должниками по смыслу Закона о банкротстве не становятся.
Имущество наследников, не составляющее наследственное имущество, в конкурсную массу не включается (статья 1175 ГК РФ, пункт 3 статьи 223.1 Закона о банкротстве).
Указанная правовая позиция отражена в Определении Верховного Суда Российской Федерации №305-ЭС18-3299(8) от 29 марта 2021 г.
Таким образом, погашение задолженности по кредитному договору должно производится именно посредством банкротных процедур, то есть посредством реализации имущества, включенного в конкурсную массу, и последующим удовлетворением требований кредиторов за счет денежных средств, вырученных от реализации имущества, включенного в конкурсную массу, а не посредством взыскания задолженности с наследников К.р.А.В.
Принимая во внимание, что ПАО «Совкомбанк» не реализовало свое право на удовлетворение требования о взыскании задолженности по кредитному договору в рамках дела о банкротстве, оснований для взыскания задолженности с наследника К.р.А.В. – ФИО1 не имеется.
МТУ Росимущества и ФИО2 не являются надлежащими ответчиками по делу, поскольку имущество после смерти К.р.А.В. не является выморочным, а ФИО2 отказался от наследства в установленном порядке.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований расходы истца, связанные с оплатой государственной пошлины при обращении в суд, возмещению не подлежат.
Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия,
решил:
исковые требования публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Республике Мордовия, Республике Марий Эл, Чувашской Республике и Пензенской области, ФИО1, ФИО2 о взыскании за счет наследственного имущества задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ленинский районный суд г. Саранска Республики Мордовия.
Судья Ленинского районного суда
г. Саранска Республики Мордовия Е.П. Митрошкина
Мотивированное решение суда составлено 25 декабря 2025 года.