Дело №2-226/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 августа 2022 года пгт. Апастово

Апастовский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Л.Ф. Гафиатуллиной,

при секретаре судебного заседания М.Р. Хузягалиевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице Волго-Вяткого Банка к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество (далее ПАО) Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в обосновании указав, что ПАО "Сбербанк России" на основании заключённого 16 сентября 2020 года кредитного договора №816950 выдало кредит ФИО1 в сумме 236 835 рублей 70 копеек на срок 60 месяцев под 15,6% годовых. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 16 декабря 2021 года на основании ст. 129 ГПК РФ. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п.1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания (прилагаются) в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, записанного собственноручной подписью Клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п.1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО. Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. Согласно пункту Общих условий заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными ануитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п. Общих условий уплата процентов также должна производиться ежемесячно, повременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 16 октября 2020 года по 24 мая 2022 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 290 833 рубля 63 копейки, в том числе: просроченные проценты - 52 560 рублей 49 копеек, просроченный основной долг - 236 835 рублей 70 копеек, неустойка за просроченный основной долг 672 рубля 22 копейки, неустойка за просроченные проценты 765 рублей 22 копейки. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено, в связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор №816950, заключённый 16 сентября 2020 года, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору №816950, заключённому 16 сентября 2020 года, за период с 16 октября 2021 года по 24 мая 2022 года (включительно) в размере 290 833 рубля 63 копейки, в том числе: просроченные проценты - 52 560 рублей 49 копеек, просроченный основной долг - 236 835 рублей 70 копеек, неустойка за просроченный основной долг – 672 рубля 22 копейки, неустойка за просроченные проценты – 765 рублей 22 копейки, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 108 рублей 34 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещены надлежащим образом, в своем заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал в полном объеме, пояснив, что кредит не брал, со стороны неустановленных лиц были мошеннические действия. 16 сентября 2020 года ему поступали московские звонки и представлялись сотрудниками Сбербанка, которые говорили, что с его счета могут быть списаны денежные средства и для предотвращения этого необходимо ему сообщить смс-коды, что он и делал. Также ему приходили сообщения, что ему одобрен кредит в сумме 236835,70 рублей. Об обращался в отдел полиции Авиастроительного района г. Казани, но пришло письмо, что дело прекращено, поскольку он сам сообщил все коды. На обращения в Сбербанк ему отказались дать информацию, куда перечислены денежные средства.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пункт 2 вышеназванной статьи предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются нормы статьей 809-818 ГК РФ.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор займа, путем акцептования оферты.

По общему правилу, оферта должна содержать существенные условия договора, а также выражать намерение лица, сделавшего предложение (оферента), считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (абзац второй пункта 1 статьи 432, пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

При заключении договора путем обмена документами для целей признания предложения офертой не требуется наличия подписи оферента, если обстоятельства, в которых сделана оферта, позволяют достоверно установить направившее ее лицо (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

Акцептовать оферту может лицо или лица, которым адресована оферта. Акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй пункта 1 статьи 438 ГК РФ). Акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон (пункт 1 статьи 433, пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

По смыслу пункта 3 статьи 438 ГК РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что 16 сентября 2020 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №816950 на сумму 236 835 рублей 70 копеек сроком на 60 месяцев под 15,6% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Согласно п.6 индивидуальных условий «потребительского кредита», 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 5 709 рублей 17 копеек производится 16 числа месяца.

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий «Потребительского кредита», за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору(включительно).

При анализе условий настоящих договоров, суд исходит из статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принимает во внимание правила пункта 1 статьи 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации, которые предусматривают обязательное соответствие договора императивным нормам права, действующим в момент его заключения.

В судебном заседании установлено, что ответчиком ФИО1 неоднократно нарушались условия договора, касающиеся срока возврата полученного им кредита и уплаты процентов.

Суд приходит к выводу, что поскольку ФИО1, в нарушение условий договора не вносились в установленные сроки суммы в счёт погашения кредита, суммы по процентам за пользование кредитом, то данное обстоятельство является основанием для требований кредитора о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа и соответствующих процентов.

Как следует из расчета, сумма задолженности за период с 16 октября 2020 года по 24 мая 2022 года составила 290 833 рубля 63 копейки, из которых просроченный основной долг – 236 835 рублей 70 копеек, просроченные проценты - 52 560 рублей 49 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 672 рубля 22 копейки; неустойка за просроченные проценты – 765 рублей 22 копейки.

Банк направлял в адрес ответчика (по месту жительства и по месту регистрации) требования о досрочном возврате образовавшейся задолженности, уплате процентов и иных сумм, предусмотренных договором. Однако ответчик на данные требования не отреагировал.

Истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением от 16 декабря 2021 года вынесенный судебный приказ был отменен.

Сведений об исполнении требования истца ответчиком суду не представлено.

Поскольку предъявленные требования ответчиком не исполнены, на основании статей 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации суд считает необходимым удовлетворить исковые требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что в нарушение условий кредитного договора и прилагаемого к нему графика погашения кредита и уплаты процентов, заемщик не уплачивал кредитору проценты за пользование кредитом, нарушил сроки погашения очередной части кредита. Суд признает данные обстоятельства существенным нарушением договора, считает возможным его расторгнуть.

Поскольку имеет место существенное нарушений условий договора со стороны заемщика, требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.

Доводы ответчика о том, что им не заключался данный договор, ничем не подтверждаются и опровергаются материалами дела. Более того, сам ответчик приобщил к материалам дела скрины СМС-сообщений Банка о получении им кредита и перечислении ему денежных средств по кредиту, где также указано никому не сообщать пароли и коды. Кроме того, согласно выписки по лицевому счету, ответчиком частично погашались суммы кредиты.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 12 108 рублей 34 копейки, что подтверждается платежными поручениями №563628 от 18 ноября 2021 года, № 548163 от 2 июня 2022 года, которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №816950, заключенный 16 сентября 2020 года между ПАО Сбербанк России и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №816950, заключенному 16 сентября 2020 года, образовавшуюся за период с 16 октября 2020 года по 24 мая 2022 года, в размере 290 833 рубля 63 копейки, из которых просроченный основной долг – 236 835 рублей 70 копеек, просроченные проценты -52 560 рублей 49 копеек; неустойка за просроченный основной долг – 672 рубля 22 копейки; неустойка за просроченные проценты – 765 рублей 22 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 108 рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Апастовский районный суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение суда будет изготовлено – 08 августа 2022 года.

Председательствующий: Л.Ф. Гафиатуллина

Решение16.08.2022