Производство № 2-447/2023

УИД 42RS0018-01-2023-000236-21

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 марта 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области - Кузбасса в составе председательствующего судьи Полюцкой М.О.,

при секретаре Трушкине Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Новокузнецке гражданское дело №2-447/2023 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои исковые требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора №... от .. .. ....г. выдал кредит ФИО1 в сумме 200000 руб. на срок 28 мес. под 19.9% годовых. .. .. ....г. был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменен определением суда от .. .. ....г.. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО). .. .. ....г. должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности. Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. В соответствии с п. 1.15 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Должник, с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. .. .. ....г. должник обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты №.... С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО). Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять. В заявлении на получение дебетовой карты от .. .. ....г. должник просил подключить его к номеру телефона услугу «Мобильный банк». Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. в 15:02 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента №... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. в 15:11 банком выполнено зачисление кредита в сумме 200000 руб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с .. .. ....г. по .. .. ....г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 301863,68 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Просит произвести зачет государственной пошлины в размере 3088,54 рублей, уплаченной истцом за подачу заявления о вынесен судебного приказа (платежное поручение №... от .. .. ....г.); расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г.; взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 301863,68 руб., в том числе: просроченные проценты – 102743,31 руб., просроченный основной дог – 199120,37 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 12218,64 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.4 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признал, не возражал против их удовлетворения, суду пояснил, что в январе ....... года его внук ФИО1 сказал, что ему нужны денежные средства на операцию в размере 80000 рублей, а поскольку у него такой суммы не было, просил оформить кредит, который обещал сам выплачивать. Через его личный кабинет банка ФИО2 оформил кредит на сумму 200000 рублей на его имя, однако оплачивать его не собирался. Так, имея доступ к его личному кабинету в банке, оформил еще несколько кредитов. За свои мошеннические действия ФИО2 был осужден приговором суда, и обязан возместить ему сумму ущерба, причиненного преступлением.

Третье лицо ФИО2 в судебном заседании не возражал против удовлетворения требований, суду пояснил, что кредитный договор №... от .. .. ....г. он оформил сам на имя ФИО1, через личный кабинет ответчика в банке ПАО Сбербанк. Кредит не выплачивал. Согласно приговору суда от .. .. ....г. он признан виновным в хищении чужого имущества с банковских счетов, включая денежные средства по данному кредитному договору. Судом с него в пользу ФИО1 взыскана сумма ущерба причиненного преступлением в размере 473426,25 рублей.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав объяснения ответчика и третьего лица, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правоотношения, возникшие после 1 июля 2014 года в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года. Условие договора займа об уплате заемщиком неустойки в размере более двадцати процентов годовых является ничтожным.

Согласно п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Судом установлено, что .. .. ....г. Волков ФИО3 заключил с ПАО Сбербанк договор банковского обслуживания, о чем свидетельствует надлежащим образом заполненное и подписанное заявление, имеющее, в совокупности с условиями банковского обслуживания физических лиц, силу договора банковского обслуживания (л.д.15).

.. .. ....г. ФИО1 обратился в банк с заявлением на получение международной дебетовой карты VISA Classic №....

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Из содержания представленных заявлений, следует, что ФИО4 собственноручной подписью в документах подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт (с Приложениями), памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Банка, обязался их выполнять.

.. .. ....г. к банковской карте VISA Classic (№ счета карты №...) подключена услуга «Мобильный банк» к номерам телефонов №.... Подключение услуги выполнено ФИО1 путем подачи заявления (л.д.16).

Номер мобильного телефона №... принадлежит ФИО1 и указан в индивидуальный условиях (л.д.14).

ФИО1 на сайте банка осуществил удаленную регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №..., подключенному к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщение пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн» с использованием карты VISA Classic (№ счета карты №...) (л.д.9-10).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. в 15:02 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента №... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» .. .. ....г. в 15:11 банком выполнено зачисление кредита в сумме 200000 руб. (л.д.28,30).

Акцепт оферты на кредит, соответствующий достигнутым условиям договора (сумма кредита, сроки, итоговая процентная ставка, стоимость программы страхования) подтвержден ФИО1 аналогичным способом.

Таким образом, между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №... от .. .. ....г., по индивидуальным условиям которого сумма кредита составила 200000 руб., со сроком возврата – по истечении 28 месяцев, с даты его фактического предоставления, под 19.9 % годовых (л.д.11-14).

ФИО2, подписав кредитный договор аналогом собственноручной подписи, подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита, содержанием общих условий кредитования. Заключенный кредитный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Сумма кредита в размере 200000 руб. зачислена на счет заемщика №... (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора), таким образом, банк, выступая кредитором, исполнил перед ответчиком ФИО1 (заемщиком) свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Совершение операций по погашению задолженности в течение действия договора прослеживается из выписки по лицевому счету (л.д.30-40).

По условиям договора, ФИО1 принял на себя обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 8987,09 руб. каждое 20-ое число месяца (п.6 Индивидуальных условий и п. 3.1 Общих условий), а также обязался нести ответственность за ненадлежащее исполнений условий договора в виде неустойки в размере 20 % годовых исчисляемой в порядке, установленном п.12 Индивидуальных условий.

Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела заключение кредитного договора с банком не оспорил, однако пояснил, что спорный кредитный договор, имея доступ, через его личный кабинет на сайте банка оформил ФИО1, который и воспользовался денежными средствами.

Согласно приговору Орджоникидзевского районного суда г.Новокузнецка от .. .. ....г. В.А.И., .. .. ....г. года рождения, признан виновным за совершение преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159 УК РФ, п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, и ему назначено наказание: по ч. 3 ст. 159 УК РФ в виде лишения свободы сроком на 2 года, - по п. «г» ч. 3 ст. 158 УК РФ в виде лишения свободы сроком на 2 года. На основании ч.3 ст. 69 УК РФ по совокупности преступлений путем частичного сложения назначенных наказаний, окончательно назначено наказание в виде лишения свободы сроком на 3 года 6 месяцев. Назначенное наказание согласно ст. 73 УК РФ назначено условно с испытательным сроком 3 года 6 месяцев (л.д. 106-116).

Указанным приговором было установлено, что .......

Таким образом, вступившим в законную силу приговором суда установлен факт получения В.А.И. денежных средств у ответчика под видом займа, путем оформления кредита, но с целью их хищения.

Приговором суда с ФИО2 в пользу ответчика ФИО1 в счет возмещения ущерба, причиненного преступлением взыскана сумма в размере 473426,25 руб., в том числе и задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г..

Предметом настоящего спора являются правоотношения, возникшие из кредитного договора, стороной которого В.А.И. не являлся. Следовательно, вынесенный в отношении данного лица приговор не может служить основанием для признания ничтожным заключенного между банком и ФИО1 кредитного договора и к отказу в иске банку о взыскании задолженности.

При таких обстоятельствах суд усматривает основания для взыскания с ответчика долга в размере 301863,68 рублей в пользу истца.

В пользу ответчика приговором суда взыскана сумма ущерба, а именно задолженность по данному кредитному договору, при этом наличие обязательства по возврату денежных средств в размере 301863,68 рублей перед истцом ответчик не оспаривал, доказательства возврата долга не представил.

Исследованные материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по возврату кредита и уплате процентов, предусмотренных условиями договора, поскольку он неоднократно нарушал обязанность по внесению ежемесячного платежа, чем допустил существенное нарушение условий договора.

Ранее истец обращался к мировому судье ....... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк в размере 297708,88 руб. по кредитному договору №... от .. .. ....г.. .. .. ....г. был вынесен судебный приказ №....

.. .. ....г. вынесено определение об отмене судебного приказа по заявлению ФИО1 (л.д.23).

Между тем, ФИО1 после отмены судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнил, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора №... от .. .. ....г., образовалась задолженность по состоянию на .. .. ....г. в сумме 312713,74 руб., в том числе: просроченный основной долг 199120,37 руб., просроченные проценты по кредиту 102743,31 руб., неустойка 10850,06 руб.

Требований о взыскании неустойки истец не заявляет.

Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности (л.д.29-40), который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями договора, достоверность представленного расчета ответчиком не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

Поскольку судом установлен факт нарушения ФИО1 условий договора по своевременной и полной оплате ежемесячных платежей, в совокупности с не исполнением требования банка о досрочном погашении задолженности в срок не позднее .. .. ....г. (л.д.41), истец, руководствуясь п. 4.2.3 Общих условий, имеет право требовать расторжения кредитного договора и взыскания с ответчика задолженности в судебном порядке.

В связи с этим, кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между банком и ФИО1, признается судом расторгнутым, а с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору по состоянию на .. .. ....г. в сумме 301863,68 руб., в том числе: просроченный основной долг 199120,37 руб., просроченные проценты по кредиту 102743,31 руб.

Как установлено судом, сумма основного долга по данному кредитному договору, согласно приговора Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка от .. .. ....г.., взыскана с В.А.И. (внука) в пользу ФИО1 (заемщика по кредиту). Проценты за пользование кредитом в пользу ФИО1 с осужденного не взыскана, что не препятствует ответчику в дальнейшем обратиться в суд с иском к ФИО2 о возмещении убытков, после фактической выплаты долга банку.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению от .. .. ....г. №... истцом была оплачена государственная пошлина в размере 3088,54 руб. за подачу судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, которая подлежит зачету (л.д.25).

Также согласно платежным поручениям №... от .. .. ....г., №... от .. .. ....г. (л.д.17, 27), истцом при подаче настоящего иска была оплачена государственная пошлина в размере 6000 руб. и 3130,10 руб., то есть всего истцом понесены расходы по оплате государственной пошлины на сумму 12218,64 руб.

Таким образом, суд взыскивает расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, понесенные истцом, с ответчика в размере 12218,64 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от .. .. ....г., заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 20.06.1991 года) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 301863 (триста одна тысяча восемьсот шестьдесят три) рубля 68 копеек, в том числе: просроченный основной дог – 199120 (сто девяносто девять тысяч сто двадцать) рублей 37 копеек, просроченные проценты – 102743 (сто две тысячи семьсот сорок три) рубля 31 копейку.

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации 20.06.1991 года) расходы по оплате госпошлины в сумме 12218 (двенадцать тысяч двести восемнадцать) рублей 64 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области – Кузбасса.

Судья: М.О. Полюцкая

Мотивированное решение изготовлено 28.03.2023 года

Судья: М.О. Полюцкая