Решение по делу № 02-6483/2022~М-5131/2022 от 29.08.2022 - о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора, недействительным обновленный график платежей, обязании произвести перерасчет графика платежей.

77RS0021-02-2022-008890-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес

Резолютивная часть решения объявлена 29 августа 2022 года

Мотивированное решение составлено 05 сентября 2022 года

29 августа 2022 года Пресненский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Жребец Т.Е., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-6483/2022 по иску ФИО1 к адрес о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора, недействительным обновленный график платежей, обязании произвести перерасчет графика платежей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к адрес о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора <***> от 15.08.2012 г. в части увеличения срока кредитования на 180 месяцев, признании недействительным обновленного графика платежей, возложении обязанности произвести перерасчет.

Требования мотивированы тем, что 15.08.2012 г. между ОАО «Акционерный банк Пушкино» и истцом был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 2200000 руб. для целевого использования - приобретения квартиры № 216, находящейся по адресу: адрес. Согласно п. 1.1. кредитного договора, кредитор предоставил заемщику денежные средства сроком на 163 месяца считая от даты фактического предоставления кредита. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа. При заключении кредита Решением Арбитражного суда адрес от 03.12.2013 г. ОАО «Акционерный банк Пушкино» признано несостоятельным (банкротом), в связи с чем владельцем закладной, удостоверяющей права кредитора по кредитному договору, стал АО «ДОМ.РФ». В настоящее время владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем является адрес.

Вместе с тем, ФИО1 о смене владельца закладной ничего не было известно, каких-либо документов от ответчика заемщик не получал. После обращения в банк, в ... г. истцу были представлены: кредитный договор, график погашения платежей, сведения об уплаченной сумме основного долга, сведения об изменении процентной ставки, сведения об уплаченной сумме процентов. Из полученных документов, ФИО1 стало известно о том, что в период с 30.11.... г. по 30.11.2016 г. вся сумма платежа была распределена только в процентную часть ежемесячного платежа, увеличен срок возврата кредита на 180 месяцев.

Таким образом, по мнению истца, в результате односторонних действий ответчика, на заемщика незаконно возложена обязанность по выплате сверх предусмотренных первоначальными условиями кредитного договора в пользу ответчика дополнительных денежных средств и увеличение сроков действия кредитного договора, а равно возврата кредита, с чем ФИО1 категорически не согласен. Действия ответчика повлекли за собой увеличение срока кредитования, а также увеличение размера существующего денежного обязательства по кредитному договору, что прямо противоречит действующему законодательству.

Истец в судебное заседание не явился, извещался. Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явилась, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, иск не признал, просил в его удовлетворении отказать по доводам, изложенным в отзыве.

Третье лицо - Управление Роспотребнадзора - представителя в суд не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявляло.

Исследовав материалы дела, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, выслушав объяснения представителей сторон, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 407, п. 1 ст. 408 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное (ч. 1 ст. 452 ГК РФ).

Частью 14 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных Федеральным законом.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) в срок возврата потребительского кредита (займа); процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона № 353-ФЗ; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени), или порядок их определения.

Пунктом 5 ст. 9 Закона № 353-ФЗ установлено, что при изменении размера предстоящих платежей по договору потребительского кредита (займа) кредитор направляет заемщику обновленный график платежей по договору потребительского кредита (займа) (если он ранее предоставлялся заемщику) в порядке, установленном этим договором.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, что 15.08.2012 г. между ОАО «Акционерный банк Пушкино» и ФИО1 был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит в размере 2200000 руб. сроком на 163 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных настоящим договором, для целевого использования - приобретения квартиры № 216, находящейся по адресу: адрес.

15.08.2012 г. между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор № 1205/00047136 целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту, в соответствии с которым целевой жилищный займ предоставлен в размере 765000 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения по адресу: адрес, а также для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика.

07.09.2012 г. между фио, фио и ФИО1 был заключен договор купли-продажи квартиры № 216, расположенной по адресу: адрес. Квартира была приобретена ФИО1 за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа № 1205/00047136 от 15.08.2012 г., заключенному между покупателем и займодавцем, а также за счет кредитных средств, предоставляемых ОАО «Акционерный банк Пушкино» по кредитному договору<***> от 15.08.2012 г., собственных средств.

Права ОАО «Акционерный банк Пушкино» по кредитному договору удостоверены закладной.

Решением Арбитражного суда адрес от 03.12.2013 г. ОАО «Акционерный банк Пушкино» признано несостоятельным (банкротом), права на закладную, равно как и права требования по кредитному договору, переданы ОАО «Агентство по ипотечному жилищном кредитованию». Согласно распоряжению Росимущества от 02.03.2018 г. № 97-р адрес по ипотечному жилищном кредитованию» переименовано в АО «ДОМ.РФ».

21.06.... г. права по закладной на основании договора купли-продажи закладных от 20.06.... г. № 21-06-.../ВИ переданы в пользу адрес.

Истцом, ФИО1, в обоснование предъявленных требований представлен оспариваемый график ежемесячных платежей по кредиту, который был получен им в ... году.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, заключенного между ОАО «Акционерный банк Пушкино» и ФИО1 размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита, и по 31.12.2012 г. составляет 17100 руб.

Размер ежемесячного платежа с 1 января каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору определяется как сумма 1/12 размера накопительного взноса участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год (далее - 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС).

Целевой жилищный заем предоставляется на погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) в соответствии с графиком погашения этого кредита (займа), определенным соответствующим договором, а также на досрочное полное (частичное) погашение кредита (займа) (ч. 5 ст. 14 Закона о накопительно-ипотечной системе).

При этом в Законе о накопительно-ипотечной системе прямо не определены максимальные срок и размер ипотечного кредита (займа). При расчете этих величин за основу принимаются предельные размер и срок целевого-жилищного займа (далее - ЦЖЗ), так как погашение обязательств по ипотечному кредиту (займу) осуществляется за счет средств ЦЖЗ.

Предельный размер ЦЖЗ не может превышать общую сумму расчетного суммарного взноса и учтенных на именном накопительном счете доходов от инвестирования накоплений для жилищного обеспечения на день предоставления ЦЖЗ (ч. 4 ст. 14 Закона о накопительно-ипотечной системе).

При этом под расчетным суммарным взносом понимаются накопительные взносы, поступающие из федерального бюджета и учитываемые на именном накопительном счете участника за период военной службы участника НИС до наступления законодательно установленного предельного возраста пребывания его на военной службе, соответствующего присвоенному воинскому званию (без учета дохода от инвестирования) (п. 9 ст. 3 Закона о накопительно-ипотечной системе).

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона о накопительно-ипотечной системе, размер накопительного взноса на одного участника устанавливается федеральным законом о федеральном бюджете на год внесения накопительного взноса в размере не менее чем накопительный взнос, полученный путем индексации фактически начисленного и перечисленного накопительного взноса предыдущего года с учетом уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации на очередной год.

Для целей расчета Графика ежемесячных платежей размер ежемесячного платежа на годы, следующие за годом, на который утвержден размер накопительного взноса и до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору, определяется путем индексации накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития РФ на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития РФ.

В п. 3.12 кредитного договора сторонами согласовано, если расчетный ежемесячный платеж в последние 12 месяцев до окончания погашения текущей задолженности будет превышать 1/12 размера накопительного взноса участника НИС, то возникшую разницу между расчетным ежемесячным платежом и 1/12 размера накопительного взноса участника НИС заемщик погашает за счет собственных средств.

Таким образом, сторонами кредитного договора согласовано, что при заключении договора и расчета погашения кредита (займа) на годы, следующие за годом выдачи кредита (займа), учитывалась будущая индексация накопительного взноса по значению уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития РФ на долгосрочный период и предоставленный Министерством экономического развития РФ.

В соответствии с п. 3.10.1 договора, размер ежемесячного платежа указывается в Графике платежей, который передается заемщику по факту предоставления кредита, а также ежегодно направляется заемщику в соответствии с п. 3.10.2 настоящего договора.

Согласно п. 3.10.2 договора, График платежей, рассчитанный в соответствии с перерасчетом процентной ставки и пересмотром размера ежемесячного платежа, предусмотренными настоящим договором, предоставляется кредитором заемщику ежегодно, до 25 января текущего года

При этом стороны договорились, что последующий график платежей применяется с 1 января каждого года при выполнении сторонами (по усмотрению кредитора) одного из нижеуказанных условий:

- подписания сторонами последующего графика платежей;

- получения заемщиком последующего графика платежей в порядке, установленном п. 8.13 настоящего договора. В этом случае последующий график платежей подписывается только кредитором.

В п. 8.13 договора указано, что вся корреспонденция в адрес заемщика (уполномоченного лица) осуществляется кредитором почтовыми отправлениями с уведомлением о доставке либо телеграммой, либо иным доступным кредитору способом или вручается лично заемщику (уполномоченному лицу).

В последующем графике платежей на очередной год указывается:

- размер процентной ставки по кредиту и ежемесячных платежей за предыдущие годы;

- размер процентной ставки по кредиту на очередной и последующие годы;

- размер ежемесячных платежей на очередной и последующий годы;

- остаток текущей задолженности на начало каждого процентного периода.

ФИО1 указывал на то, что до ... г. не имел возможности ознакомиться с Графиками платежей, несмотря на то, он неоднократно обращался в банк с требованием предоставить надлежащую информацию.

Вместе с тем, доводы истца суд не принимает, поскольку всю актуальную информацию по состоянию задолженности, изменению ежемесячного платежа, изменению графика платежей заемщик может получить посредством сервиса «Личный кабинет заемщика», который доступен для всех клиентов банка.

В ... году истцом получен обновленный График погашения ипотечного кредита (займа), который составлялся таким образом, что на начальном этапе погашения ипотечного кредита (займа) основная часть ежемесячного платежа, поступавшего от ФГКУ «Росвоенипотека», направлялась на уплату процентов по договору ипотечного кредита (займа), и лишь незначительная часть - на погашение основной суммы долга.

Согласно Постановлению Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации от 28.03.2018 г. № 91-СФ «Об итогах совместного заседания Комитета Совета Федерации по обороне и безопасности, Комитета Совета Федерации по социальной политике и Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам на тему «О состоянии и проблемах накопительно-ипотечной системы кредитования военнослужащих»», в результате ошибки в прогнозе увеличения размера ежегодного накопительного взноса фактическая величина ежемесячного платежа от ФГКУ «Росвоенипотека» могла быть менее величины, заложенной в графике погашения ипотечного кредита (займа). Как следствие, замедлялся темп погашения основной суммы долга, а вместе с этим начинался рост разницы между запланированными в графике и фактическими величинами подлежащих уплате процентов. Эту разницу согласно п. 3.12 договора обязан погашать заемщик за счет собственных средств.

В п. 3.13 кредитного договора сторонами согласовано, что при отсутствии просрочки в исполнении обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, полученного кредитором, в первую очередь погашаются обязательства по выплате начисленных на текущую задолженность процентов за соответствующий процентный период, во вторую очередь - обязательства по погашению текущей задолженности.

адрес принято решение об отмене начисления процентов на накопленную причисленную задолженность для всех кредитов. Таким образом, с даты выдачи кредита в первую очередь производилось погашение начисленных процентов, во вторую очередь - погашение основного долга по кредиту.

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора, график платежей подлежит пересчету на ежегодной основе и действует, начиная с 1-го января каждого календарного года.

Как указано в Постановлении Совета Федерации Федерального Собрания Российской Федерации от 28.03.2018 г. № 91-СФ «Об итогах совместного заседания Комитета Совета Федерации по обороне и безопасности, Комитета Совета Федерации по социальной политике и Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам на тему «О состоянии и проблемах накопительно-ипотечной системы кредитования военнослужащих»», прогноз социально-экономического развития РФ на долгосрочный период и предоставленного Министерством экономического развития РФ не сбылся.

Банк, являясь организацией, предоставляющей займы, не несет риски наступления тех или иных неблагоприятных последствий государственных программ, в том числе, не является ответственным за несбывшийся прогноз социально-экономического развития РФ.

В этой связи, ежемесячные платежи, поступавшие от ФГКУ «Росвоенипотека», направлявшиеся изначально на уплату процентов по кредитному договору, расходовались в основном на уплату процентов, в связи с чем сумма основного долга практически не погашалась.

Из графика ежемесячных платежей по кредиту, составленному на ... год, видно в каком размере ежемесячно поступали денежные средства и каким образом они распределялись (на погашение процентов по кредиту, а также на погашение суммы основного долга).

Указанный график получен истцом, доказательства перечисления денежных средств в адрес адрес в количестве большем, чем указано в графике, истцом не представлено.

Таким образом, учитывая, что сторонами при заключении договора было согласовано, что график платежей ежегодно составляется новый, поскольку подлежит пересчету на ежегодной основе и действует, начиная с 1 января каждого календарного года, а также условиями договора предусмотрена возможность подписания данного графика только кредитором и направления его в адрес заемщика, суд считает, что требование фио о признании незаконным одностороннее изменение условий договора в части увеличения срока кредитования и увеличения суммы кредита предъявлено необоснованно и удовлетворению не подлежит.

Увеличение срока кредитования и суммы кредита также возможно, исходя из условий договора, согласованных сторонами, поскольку к данному увеличению приводит увеличение суммы процентов за пользование суммой кредита, так как график ежегодно корректируется с учетом изменений процентной ставки и размера накопительного взноса.

В связи с тем, что условия договора были согласованы сторонами, истец ранее, на протяжении восьми лет осуществлял ежемесячные платежи, условия договора не оспаривал, в настоящее время они также недействительными не признаны, суд считает, что оснований, предусмотренных законом, для признания обновленного графика платежей по кредитному договору недействительным и возложении обязанности произвести перерасчет не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании незаконным одностороннее изменение условий кредитного договора, недействительным обновленный график платежей, обязании произвести перерасчет графика платежей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Пресненский районный суд адрес.

Судья Жребец Т.Е.