Дело №2-2192/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г. Казань

Московский районный суд г. Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гарявиной О.А.,

при секретаре Фархутдиновой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Ренессанс жизнь» о защите прав потребителей и просил взыскать сумму страховой премии в размере 279 990,01 рублей, убытки в виде процентов за пользование кредитом в размере 131 134,57 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, неустойку в порядке ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» в размере 279 990,01 рублей, штраф в размере 355 557,30 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 468 990,01 рублей под 12,99% годовых, срок кредитования установлен 60 месяцев. Одновременно с кредитным договором между истцом и ООО СК «Ренессанс жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В счет оплаты страховой премии произведено списание денежных средств в размере 279 990,01 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в страховую компанию ООО СК «Ренессанс жизнь» с заявлением о возврате страховой премии в период «охлаждения», однако в выплате отказано в связи с пропуском срока. Поскольку истец считает отказ в выплате страхового возмещения незаконным и необоснованным он вынужден обратиться в суд с заявленными требованиями.

В судебном заседании истец и его представитель исковые требования поддержали, просили их удовлетворить. Дополнительно суду пояснили, что конверт, в котором была получена претензия ответчиком, истец не заполнял, не направлял его, т.к. на указанном конверте указано, что письмо является заказным, а он направлял претензию простым письмом. Вместе с тем, истец также пояснил, что поскольку судебные разбирательства с банком и со страховой компанией длятся уже на протяжении четырех лет, все заявления, претензии, жалобы по искам ФИО1 могли быть подписаны и направлены в адрес ответчиков, как им самим, так и по его просьбе иными лицами, представителями, либо знакомыми.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также возражения по существу заявленных требований, просил в удовлетворении иска отказать, по основаниям, изложенным в отзыве.

Представитель третьего лица АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Почта России» в суд не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, а также материалы гражданского дела № по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителей, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу абзаца 1 пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 1 468 990,01 рублей сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 12,99% годовых за период с даты заключения договора и по ДД.ММ.ГГГГ, а с ДД.ММ.ГГГГ и до конца срока возврата кредита - 16,99% годовых.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № сроком действия 53 месяца. Данный договор заключен на основании Полисных условий, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Ренессанс Жизнь» №-од от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по указанному договору составила 279 990,01 рубль и была оплачена истцом за счет кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету, и списана на основании банковского ордера.

Факт предоставления заемных средств и оплаты страховой премии сторонами не оспаривался.

В судебном заседании установлено, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ являются самостоятельными договорами, были заключены на добровольных основаниях. Клиент был согласен с условиями договоров, о чем свидетельствует его подпись в договорах.

В силу пункта 6.3 Полисных условий, страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой или курьерской службы.

Указанным правом на своевременный отказ от договора страхования истец не воспользовался, и обратился с данным требованием за пределами установленного срока.

Как следует из материалов дела, истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования жизни и выплате суммы страховой премии в размере 279 990,01 рубль, в связи с отказом от предоставления ему услуг по личному страхованию.

Из указанной претензии усматривается, что она датирована ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, согласно представленным ответчиком подлинникам почтового конверта, содержащего почтовый идентификатор №, и претензии истца, а также отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, указанная претензия была направлена в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ (принято в отделение связи) и получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (вручение адресату почтальоном), что также подтверждается штампом на конверте и подлинником накладной № оператора связи 1 класса (ОПС) от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, заявление об отказе от договора направлено истцом в адрес ответчика по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Поскольку претензия истца была подана в адрес страховой компании за пределами срока обращения с требованием об отказе от договора страхования, регламентированного Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У и Полисными условиями, ООО СК «Ренессанс Жизнь» письмом исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ отказало истцу в аннулировании договора и возврате страховой премии.

В соответствии с пунктом 11.1.3 Полисных условий действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.3 указанных Условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 настоящих Полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

С учетом изложенного, суд полагает, что у страховщика отсутствовало обязательство по возврату оплаченной страховой премии по претензии истца о досрочном расторжении Договора страхования в одностороннем порядке по причинам отказа от предоставления ему услуг по страхованию.

При этом, суд исходит из того, что при заключении кредитного договора и договора страхования, ФИО1 была предоставлена полная и достоверная информация, как о кредитном договоре, так и о договоре страхования, истец ознакомлен с условиями страхования, содержащими все условия и основания для расторжения договора и возврата уплаченной страховой премии при отказе от страхования. Условия Договора страхования истцом не оспорены, истец не обращался к ответчику за заключением дополнительного соглашения, об изменении условий договора.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования жизни может быть расторгнут в любое время по письменному заявлению страхователя. При этом страховая премия возвращается, если это предусмотрено договором или правилами страхования.

Как следует из пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхования от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, учитывая, что ФИО1 обратился к ответчику лишь ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14-ти дневного срока, установленного пунктом 6.3 Полисных условий, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии и производных от них требований о взыскании в его пользу неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, не имеется.

Доводы истца о том, что представленный ответчиком конверт с содержащейся в нем претензией, он не заполнял и не направлял в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» суд находит несостоятельными, поскольку сам истец в судебном заседании пояснил, что корреспонденция по рассматриваемым искам ФИО1 могла быть подписана и направлена также иными лицами по его просьбе. Кроме того, на исследованном в ходе судебного заседания конверте, в котором была направлена апелляционная жалоба ФИО1 на решение суда по гражданскому делу №, указанное на нем почтовое учреждение идентичны тем, что и на представленном ответчиком конверте с почтовым идентификатором №.

Таким образом, истцом вопреки статьи 56 ГПК РФ относимых и допустимых доказательств направления претензии в адрес ответчика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, суду не представлено.

Также судом отклоняется довод истца о праве потребителя отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг с возмещением фактически понесенных издержек со ссылкой на статью 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ввиду специального регулирования правоотношений сторон по договору страхования нормами статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, иск удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт №) к обществу с ограниченной ответственностью СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №, ОГРН №) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд г. Казани.

Судья Московского

районного суда г. Казани Гарявина О.А.

Решение21.10.2022