Дело (номер обезличен)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 ноября 2022 года г. Кстово

Кстовский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Выборнова Д.А., при секретаре Решетниковой А.Е., с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ФИО4 ФИО8, ФИО1 ФИО9, ООО СК Сбербанк Страхование жизни о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка обратился в суд с исковыми требованиями к ФИО4 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, по следующим основаниям.

ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк или кредитор) и ФИО5 ФИО10заемщик или должник) (дата обезличена) заключили между собой кредитный договор (номер обезличен), по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 51,547.00 рублей под 19.90000% годовых, на срок по (дата обезличена).

Счет (номер обезличен)**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете (номер обезличен)****.

В соответствии с кредитным договором (номер обезличен) от (дата обезличена) кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящим Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее - Условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Однако, начиная с (дата обезличена) гашение кредита прекратилось.

Впоследствии истцу стало известно, что (дата обезличена) Заемщик умер.

Предполагаемым наследником умершего Заемщика является - ФИО4 ФИО11

Согласно расчету, по состоянию на 18.01.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 50887,63 руб., в том числе: основной долг – 40 626,06 руб.; проценты за пользование кредитом - 10261,57 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 11.11.2020 по 18.01.2022 года.

В порядке, предусмотренном п. 4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) не исполнены.

В связи с тем, что обязательства по своевременному возврату суммы кредита, уплате процентов не исполнены, Кредитор, в силу ст. 330 ГК РФ и пунктом 12 кредитного договора (номер обезличен) от (дата обезличена) имеет право требовать от уплаты неустойки 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В своем иске первоначально истец просил расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенный с ФИО2 и взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества, с надлежащего ответчика, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию (дата обезличена) включительно в размере 50 887,63 руб., в том числе основной долг 40 626,06 руб., проценты в размере 10 261,57 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 726 руб. 63 коп.

Судом к участию в деле в качестве соответчиков были привлечены - ФИО1 ФИО12 как наследник, принявший наследство умершего должника, а также ООО СК Сбербанк Страхование жизни, с которым у заемщика был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика.

В ходе рассмотрения дела с учетом поступившей страховой выплаты, Банк уточнил свои требования и окончательно просил расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена) заключенный с ФИО2 и взыскать, в пределах стоимости наследственного имущества с наследников, принявших наследство, в пользу ПАО Сбербанк: задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 13 896,88 руб., в том числе основной долг 12 620,03 руб., проценты в размере 1 276,85 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7 726 руб. 63 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, в своем заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики: ФИО4, ФИО1, представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», представитель третьего лица – МРИ ФНС России (номер обезличен) по (адрес обезличен), в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещались надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3, в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений признала частично, просила снизить сумму процентов.

Суд считает возможным рассмотреть дело без участия не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.309 Гражданского Кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 Гражданского Кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.330 Гражданского Кодекса РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

2. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 (дата обезличена) заключили между собой кредитный договор (номер обезличен), по которому Банк обязался предоставить заемщику кредит, в сумме 51,547.00 рублей под 19.90000% годовых, на срок по (дата обезличена).

Счет (номер обезличен)**** - это счет физического лица в банке, который открывается и закрывается по заявлению физического лица для осуществления текущих операций по зачислению и списанию денежных средств.

Задолженность по кредитному договору, заключенному с клиентом, отражается на ссудном счете (номер обезличен)****.

В силу абз.3 п.1 Информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 г. N 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, они используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии с кредитным договором (номер обезличен) от 11.07.2020 года кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящим Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с " Общими условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц" (далее - Условия кредитования). Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указание в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредиторе Заемщику на адрес электронной почты, указанный в Заявлении-анкете, и/или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении Заемщика.

Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении Кредита и его части (п.3.2. Общих условий кредитования).

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1 Общих условий кредитования).

В соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условий кредитования.

Порядок предоставления кредита определен разделом 2 Общих условий кредитования и п.17 Индивидуальных условий кредитования, в соответствии с которыми Банк зачислил Заемщику сумму кредита на счет, исполнив, таким образом, обязательство по предоставлению кредита.

Согласно материалов дела, начиная с 11.11.2020 года гашение кредита прекратилось, поскольку (дата обезличена) Заемщик умер.

Согласно материалам наследственного дела, наследником, принявшим наследство умершей ФИО2 являются: ФИО4 ФИО14 сын умершей, и ФИО1 ФИО13, мать умершей, которая также привлечена судом к участию в деле в качестве соответчика (л.д.67-69).

Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В силу ст.418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

Из принципа универсальности наследственного правопреемства вытекает, что актом принятия наследства охватывается всё наследство, причитающееся наследнику, который его принял, в чем бы оно ни заключалось и где бы ни находилось. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии со статьей 1153 ГК РФ пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя.

Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Ст. 1112 ГК РФ определяет состав имущества, имущественных прав и обязанностей, входящих в наследство. Обязательства по кредитному договору неразрывно не связаны с личностью наследодателя и поэтому смертью должника не прекращаются. Из смысла ст. 1175 ГК РФ следует, что наследник, приняв наследство, отвечает по всем обязательствам наследодателя. Среди них могут быть как обязательства, срок исполнения которых наступил до открытия наследства, так и обязательства, срок исполнения которых наступит в будущем. Исходя из этого, в связи со смертью заемщика размер его ссудной задолженности не фиксируется.

Также судом установлено, что при жизни ФИО2 приняла участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДСЖ-5/2007 (л.д.126-135).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 18.01.2022 года включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляла 50 887,63 руб., в том числе: основной долг – 40626,06 руб.; проценты за пользование кредитом – 10261,57 руб.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 11.11.2020 года по 18.01.2022 года.

В процессе рассмотрения дела сумма указанной задолженности была частично погашена за счет средств перечисления страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 40 736,51 коп., что подтверждается справкой-расчетом (л.д.121), в связи с чем истец уточнил исковые требования и по состоянию на 07.09.2022 года задолженность составляет 13896, 88 руб., в том числе: основной долг – 12 620,03 руб.; проценты за пользование кредитом – 1276,85 руб.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю.

Также судом установлено, что в порядке, предусмотренном п.4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора.

Однако, обязательства по вышеуказанному кредитному договору на настоящую дату в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии со ст.1153 Гражданского Кодекса РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов дела, наследственное имущество состоит из денежных сумм страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 10810 руб., квартиры по адресу: (адрес обезличен) (адрес обезличен), стоимость которого, согласно сведениям наследственного дела, превышает сумму задолженности.

Таким образом, судом установлено, что стоимость наследственного имущества, принятого наследниками, превышает размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ и 4.2.3. «Общих условий кредитования» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. При этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования Поручителю.

В порядке, предусмотренном п.4.2.3. Общих условий кредитования, потенциальному наследнику было направлено требование о досрочном погашении задолженности перед ПАО Сбербанк и расторжении кредитного договора.

Однако до настоящего времени данные обязательства по кредитным договорам не исполнены. Доказательств обратного суду не представлено.

Согласно статье 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу статьи 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст.1175 Гражданского Кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчики ФИО4, ФИО1 как наследники, принявшие наследство после смерти ФИО15., несут перед Банком ответственность по долгам умершего в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость доли наследственного имущества, перешедшего к наследникам, покрывает имеющийся размер задолженности.

Таким образом, исковые требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности являются обоснованными, у ответчиков ФИО4, ФИО1 возникла обязанность по возмещению в пользу истца суммы задолженности, исковые требования подлежат удовлетворению.

При этом, в требованиях истца к ООО СК Сбербанк Страхование жизни надлежит отказать, поскольку материалами дела установлено исполнение обязательств по выплате страхового возмещения в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом были понесены судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 7726,62 руб., в связи с чем данная сумма подлежит взысканию с ответчиков ФИО4, ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194 – 199, 233, 234, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка, ИНН <***>, к ФИО4 ФИО16, (дата обезличена) г.р., паспорт (номер обезличен), выдан (адрес обезличен) (дата обезличена), ФИО1 ФИО17 (дата обезличена) г.р., паспорт (номер обезличен), выдан УВД (адрес обезличен) (дата обезличена), ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ОГРН <***>, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор (номер обезличен) от (дата обезличена), заключенный с ФИО5 ФИО18

Взыскать с ФИО4 ФИО19, ФИО1 ФИО20 солидарно в пользу ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка сумму задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) включительно в размере 13 896 руб. 88 коп., в т.ч.: основной долг 12 620 руб. 03 коп., проценты в размере 1 276 руб. 85 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 7 726 руб. 63 коп., всего 21 623 (двадцать одна тысяча шестьсот двадцать три) руб. 51 (пятьдесят одна) коп.

В части исковых требований ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка к ООО СК Сбербанк Страхование жизни отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд.

Судья Выборнов Д.А.