УИД 77RS0007-02-2024-017466-94
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 апреля 2025 года Замоскворецкий районный суд адрес в составе председательствующего судьи Мусимович М.В. при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №02-0800/2025 по иску ФИО1 к адрес о признании кредитных договоров недействительными,-
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 (далее истец) обратилась в суд с вышеназванным иском к адрес (далее ответчик, Банк) о признании кредитных договоров недействительными.
В обоснование заявленных требований истец указала, что 15.08.2024 неустановленными лицами от имени истца оформлены кредитные договоры адрес на сумму сумма и на сумму сумма
Истец ссылается на тот факт, что указанные договоры истец не заключала, с заявлением об их заключении не обращалась, от адрес денежных средств не получала.
Истцу неизвестно кто, как и каким образом заключил от ее имени указанные договоры и на какие банковские реквизиты направлялись денежные средства.
По данному факту истец обратилась в правоохранительные органы с заявлением о совершении в отношении нее мошеннических действий.
Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями о признании кредитных договоров от 15.08.2024 недействительными.
Истец также просит обязать адрес передать информацию в Бюро кредитных историй об аннулировании записей по кредитным договорам от 15.08.2024, а также взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма
Истец в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Представитель ответчика адрес в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении заявленных требований просил отказать.
В силу п.3 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В связи с этим суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1).
Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (пункт 2).
Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
На основании пункт 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2).
В силу пункта статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с частью 7 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Согласно части 1 статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» электронной подписью признается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт ее формирования определенным лицом.
Таким образом, при разрешении спора о действительности заключения и исполнения сделки, оформленной посредством электронной подписи, должно быть установлено, позволяет ли используемый способ обмена информацией достоверно определить выразившее волю лицо, произведена ли идентификации заемщика, а также то ли лицо, которое названо в качестве заемщика, выразило свою волю на заключение договора.
Судом установлено, что 15.08.2024 между истцом и ответчиком заключены кредитные договоры, в соответствии с условиями которых банк предоставил заемщику денежные средства в размере сумма и в размере сумма, всего на сумму сумма
Из доводов искового заявления следует, что 15.08.2024 неизвестные лица похитили у истца мобильный телефон путем кражи телефона из салона автомобиля истца. По данному факту истец обратилась в Железнодорожный отдел полиции адрес, что подтверждается талонами-уведомлениями, а также постановлениями о возбуждении уголовный дел и признании ФИО1 потерпевшей.
16.08.2024 истцу стало известно о том, что на ее имя оформлены кредитные договоры от 15.08.2024 договоры в адрес на сумму сумма и на сумму сумма
Истец ссылаясь на тот факт, что указанные договоры не заключала, с заявлением об их заключении не обращалась, от адрес денежных средств не получала, в силу чего просит признать кредитные договоры от 15.08.2024 недействительными, а также обязать адрес передать информацию в Бюро кредитных историй об аннулировании записей по кредитным договорам от 15.08.2024, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере сумма
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в связи со следующим.
В силу положений ст.ст. 845, 848, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи.
Из материалов дела следует, что истцу принадлежит номер телефона телефон.
15.08.2024 истец совершила следующие действия для получения кредитных денежных средств в Банке: прошла авторизацию в Приложении Яндекс, путем ввода логина и пароля (далее - Приложение Яндекс, доступно по ссылке: https://bank.vandex.ru): сформировала заявку на получение потребительского кредита; подписала Кредитный договор № CL20240815549498714250 от 15.08.2024 в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий; получила кредитные денежные средства путем выдачи распоряжения Банку о перечисление суммы кредита посредством Системы быстрых платежей (далее - СБП) на счётпривязанный к номеру мобильного телефона телефон, открытый в адрес; подписала Кредитный договор N2 КС20240815590663800637 от 15.08.2024 в офертно-акцептном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий и получила банковскую карту «супер Сплит»; использовала предоставленную Банком банковскую карту «супер Сплит» для оплаты товаров на сервисе Яндекс.Маркет (далее - Сервис, доступно по ссылке: http://market.yandex.ru).
Также материалами дела подтверждается, что Кредитный договор-1 был заключен исходя из Общих условий договора нецелевого потребительского кредита через СБП, расположенных в публичном доступе: https://vandex.ru/leeal/foranypurposeloan (далее - Общие условия) и Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия).
Согласно п. 3.1. Общих условий для получения Кредита Заёмщик в Приложении Яндекс оформляет заявку, и предоставляет Кредитору сведения, необходимые для её рассмотрения.
Исходя из 3.2. Общих условий не позднее рабочего дня, следующего за днём получения Кредитором заявки Заёмщика, Кредитор с использованием интерфейсов Приложения Яндекс формирует и предоставляет Заёмщику Индивидуальные условия кредитования или информирует Заёмщика об отказе в предоставлении Кредита.
Согласно п. 3.3. Общих условий не позднее пяти рабочих дней с даты получения Индивидуальных условий кредитования Заёмщик подписывает их простой электронной подписью. Индивидуальные условия кредитования в электронном виде признаются равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному Заёмщиком собственноручной подписью, и в случае возникновения споров являются надлежащим доказательством.
Исходя из п. 3.6. Общих условий в целях исполнения Кредитного договора-1 Заёмщик открывает Счёт в Яндексе на Условиях использования Счёта в Яндексе (расположены в публичном доступе: https://bank.yandex.ru/documents/account).
Кредитор вправе отказать Заёмщику в закрытии Счёта в Яндексе до момента расторжения настоящего Договора.
Согласно п. 4.6. Общих условий способом предоставления Кредита является перечисление суммы Кредита на счёт физического лица, привязанный к номеру мобильного телефона, указанный Заёмщиком, открытый в российской кредитной организации, путем перевода денежных средств посредством СБП.
СБП — Система быстрых платежей — сервис быстрых платежей платёжной системы Банка России (https://sbp.nspk.ru).
Денежные средства были перечислены по следующим реквизитам:
Номер мобильного телефона:телефон.
Сумма: сумма
ФИО получателя: ФИО1 Банк получателя: адрес.
Таким образом, истец сформировала заявку на получение потребительского кредита в следующем порядке: предоставила Банку необходимые данные с использованием единой системы идентификации и аутентификации (далее - ЕСИА) путем авторизации на сайте «Госуслуги» https://esia.gosuslugi.ru/login; разрешила использовать данные ЕСИА Банку; приняла условия Соглашения об использовании простой электронной подписи https://vandex.ru/legal/bank signature agreement (далее - Соглашение); предоставила Банку разрешение на запрос кредитной истории в Бюро кредитных историй (далее -БКИ); приняла Тарифы Счёта в Яндексе и Условия использования Счёта в Яндексе (далее - Условия использования сервиса) https://vandex.ru/legal/bank account terms of use/; предоставила информацию о номере мобильного телефона для перечисления суммы Кредита посредством СБП, а именно номер мобильного телефона: телефон.
Идентификатором получателя средств является номер мобильного телефона получателя денежных средств, позволяющий однозначно установить получателя денежных средств среди множества клиентов в банке и определить реквизиты для осуществления перевода получателю с использованием сервиса СБП.
В качестве идентификатора получателя средств применяется номер телефона, указанный самим истцом.
Банк направлял истцу смс-сообщения с кодом для двухфакторной аутентификации на номер телефона истца, полученный Банком из ЕСИА, после чего истец производил ввод соответствующего кода.
Также материалами дела подтверждается, что Кредитный договор-2 был заключен исходя из условий банковского продукта «Карта улучшенного Сплита» (супер Сплита/ Сплита), определенных Общими условиями договора потребительского кредита (с лимитом кредитования) адрес, расположенным в публичном доступе: https://vandex.ru/legal/creditlimit (далее - Общие условия) и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита адрес (далее - Индивидуальные условия).
Исходя из п. 3.7. Общих условий в целях исполнения Кредитного договора Заёмщик открывает счёт в Яндексе на Условиях использования Счёта в Яндексе.
По Кредитному договору-2 Заемщик оформил Карту супер Сплита (Карта Улучшенного Сплита, Карта Сплита) - электронное средство платежа, предназначенное для совершения Операций Заёмщиком в пределах установленного Кредитором Лимита кредитования. Карта супер Сплита предоставляется в формате реквизитов карты (номер, срок действия, трёхзначный код безопасности) (п. 1.6 Общих условий).
Согласно п. 2.1. Общих условий Кредитор обязуется предоставить Заёмщику денежные средства в момент совершения Операции (далее — Кредит), в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным Договором, а Заёмщик обязуется возвратить Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом и все иные платежи, предусмотренные настоящим Кредитным договором в дату востребования.
Исходя из п. 1.10 Общих условий под операцией понимается безналичная оплата товаров, работ (услуг), результатов интеллектуальной деятельности в организациях торговли (услуг) с использованием Карты супер Сплита (реквизитов Карты супер Сплита).
Денежные средства по Кредитному договору-1 перечислены на счет истца в иной кредитной организации, соответственно, суд приходит к выводу, что Банк не является ответственным лицом перед истцом за операции по распоряжению денежными средствами, расположенными на его счете в иной кредитной организации.
Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 по смыслу п. 1 ст. 316 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, по денежным обязательствам, исполняемым путем безналичных расчетов, местом исполнения обязательства является место нахождения банка (его филиала, подразделения), обслуживающего кредитора (получателя средств). При этом моментом исполнения данного обязательства является момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего кредитора, либо банка, который является кредитором.
Если должника и кредитора по обязательству, исполняемому путем безналичных расчетов, обслуживает один и тот же банк, моментом исполнения такого обязательства является зачисление банком денежных средств на счет кредитора.
Соответственно, денежное обязательства исполняемое путем безналичного расчета считается исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, обслуживающего получателя денежных средств.
Поскольку денежные средства переводились истцом на свой же счет в ином банке, у ответчика не имелось безусловных оснований отнести совершенные операции по получению кредитов к подозрительным.
Кроме того, поскольку при подписании Кредитного договора простой электронной подписью истца, полученной после подтверждения им личности посредством ЕСИА, у Банка также отсутствовали основания полагать, что действия по подписанию Кредитного договора осуществляются не истцом, а третьими лицами с противоправной целью.
Последовательное введение истцом СМС-кодов позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Приложения Яндекс распоряжения по заключению Кредитного договора исходили именно от истца.
Суд согласен с доводами Банка в той части, что ответчику не представлялось возможным сделать вывод о том, что у истца отсутствовало волеизъявление на заключение Кредитных договоров, так имелись установленные последовательные действия клиента по неоднократному введению верных кодов, полученных в смс-сообщениях, на принадлежащий истцу абонентский номер, содержащих предупреждающую информацию о неразглашении, что указывает на понимание совершаемых истцом действий.
Из представленных суду скриншотов следует, что СМС-сообщения содержали предупреждающую информацию на русском языке о неразглашении СМС-кода.
При таких обстоятельствах, у Банка имелись объективные основания полагать, что согласие на заключение кредитных договоров дано уполномоченным лицом в соответствии с процедурами дистанционного банковского обслуживания, предусмотренными банковскими правилами и соглашениями, заключенными сторонами для идентификации владельца счета.
Возбуждение уголовного дела и признание истца потерпевшей не свидетельствует о незаконности действий Банка при заключении кредитных договоров или об осведомленности Банка о заключении истцом кредитных договоров под влиянием обмана третьих лиц.
Судом установлено, что кредитные договоры заключены истцом с использованием электронной подписи, являющейся аналогом собственноручной подписи.
Подтверждение личности истца посредством авторизации в ЕСИА, последовательное введение СМС-кодов, направленных Банком на телефонный номер истца, не давали Банку основания полагать, что Кредитные договоры заключаются третьим лицом.
В соответствии со ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (абз. 1 п. 1).
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2).
При разрешении заявленных требований, суд исходит из того, что поскольку кредитные договоры заключены и подписаны сторонами предусмотренным законом способом, основания для признания их недействительной сделкой отсутствуют.
Каких-либо доказательств нарушения ответчиком требований закона при заключении кредитных договоров истцом не представлено и судом не установлено. Выполняя свои обязательства по кредитным договорам, Банк исполнил распоряжение клиента по списанию денежных средств.
Факт заключения договора и получение денежных средств заемщиком подтверждаются представленными в дело документами, а указание истца о том, что спорные операции были совершены неустановленным лицом не являются основанием для признания сделки недействительной.
С учетом изложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес о признании кредитного договора недействительным – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд адрес в течение месяца со дня изготовления решения в окончательном виде.
Решение изготовлено в окончательном виде 24 мая 2025 г.
Судья: