Дело № 2-1132/22 14 июня 2022 года

УИД 78RS0001-01-2021-005394-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Левиной Е.В.

при секретаре Адамовой С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Райффайзенбанк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском АО «Райффайзенбанк» признании договора недействительным, ссылаясь на то, что в августе 2021 года ей стало известно о том, что якобы между ней и ответчиком был заключен договор потребительского кредита на сумму 1 000 000 рублей под 12, 99 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Однако данный договор истец с банком не заключала, с заявлением о предоставлении кредита в 2020 году в банк она не обращалась, кредитный договор не подписывала, денежных средств не получала. Кроме этого в августе 2020 года без ведомо истца со счета, открытого в АО «Райффайзенбанк» мошенническим путем были похищены денежные средства в размер 500 000 рублей, и на имя истца был оформлен кредит в размере 1 000 000 рублей, по факту чего было возбуждено уголовное дело, в рамках которого истец признана потерпевшей. О совершении мошеннических действий истец также сообщила ответчику. В связи с чем истец просит признать договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным ввиду его безденежности.

Истец и его представители в судебное заседание явились, требования иска поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание явилась, возражала по иску по основаниям, указанным в письменном отзыве.

Суд, выслушав мнение участников процесса, изучив и оценив представленные в материалы дела доказательства, полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 2 ст. 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами: граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

П. 2 ст. 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

По смыслу Закона, кредитный договор может быть заключен в электронной форме путем обмена электронными сообщениями, имеющими форму документа и содержащими оферту и акцепт.

В силу ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

Положения ст.848 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагают на Банк обязанность совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст.854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст.30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст.6 Федерального закона «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

На основании п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

При соблюдении всех условий соглашения по применению простой электронной подписи она признается аналогом собственноручной подписи и придает электронному документу юридическую силу.

В соответствии с п. 4 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с положениями ст.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №161-ФЗ «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа.

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления-анкеты на открытие текущего сета/выпуск банковской карты был заключен договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты, неотъемлемой частью которого являются Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (далее – Общие условия), Правила использования карт Банка (далее – Правила по картам). Согласно тексту данного заявления истец ознакомлена и согласна с Общими условиями, Правилами, Тарифами по текущим счетам и Тарифами по Пакетам услуг, а также проинформирована банком об условиях использования банковской карты и систем Raiffeisen CONNECT/Телефонный банк как электронных средств платежа в частности, об ограничениях способов, мест использования и случаях повышенного риска использования указанных электронных средств платежа (л.д. 150-153 том 1).

На основании заключенного договора ответчиком истцу был открыт текущий счет № в рублях РФ и текущий счет № в евро. ДД.ММ.ГГГГ истцом были получены банковские карты к указанным счетам, и пин-конверты к ним, что подтверждается распиской истца от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 166, 167 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк подано заявление на регистрацию в Системе Raiffeisen CONNECT (сейчас – «Система Райффайзен-Онлайн», на основании которого истцу банком был предоставлен доступ с указанную систему, присвоены уникальные идентификаторы для использования с системе, а именно: логин для регистрации в системе и защищенный ПИН-конверт с паролем, полученные истцом собственноручно (л.д. 158 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в банк было подано заявление о подключении способа получения одноразового пароля в системе Системе Raiffeisen CONNECT в виде СМС-сообщений на номер мобильного телефона истца <***>, установленного в качестве контактного номера телефона с банком (л.д. 159-160 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в банк с заявлением о внесении изменений в ее персональные данные в связи со сменой фамилии на ФИО1 и получением нового документа, удостоверяющего личность (л.д. 161-162 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ в банк через систему Система Райффайзен-Онлайн, с использованием логина и пароля истца, поступило заявление о предоставлении потребительского кредита, которое было банком одобрено. После чего банком на мобильный телефон, указанный истцом как контактный номер телефона с банком +№, было направлено СМС-сообщение о подписании пакета документов на кредит в размере 1 000 000 рублей со ставкой 12, 99 % годовых на срок 64 месяца с ежемесячным платежом 18 268, 13 рублей, с кодом подтверждения заключения кредитного договора – 6598 (указанный код является аналогом собственноручной подписи клиента). Поскольку данный код был введен успешно, кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ был подписан со стороны истца, после чего банком на счет истца № были зачислены денежные средства в размере 1 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 168-182 том 1).

Истец, в обоснование своей правовой позиции, ссылается на то, что волеизъявления на заключение кредитного договора у нее не было, кредитный договор она не заключала, денежных средств не получала, договор фактически был заключен путем противозаконных действий неустановленными лицами.

По данным фактам истец обращалась в правоохранительные органы, ДД.ММ.ГГГГ следователем СУ УМВД России по <адрес> Санкт-Петербурга возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 158 ч. 4 п. «б» УК РФ в отношении неустановленного лица (л.д. 6 том 1).

ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч.1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 11 том 1).

Истец также ДД.ММ.ГГГГ обращалась к ответчику, который провел проверку изложенных обстоятельств и установил, что денежные операции, с которым не согласна истица, были проведены чрез сеть интернет с использованием полных данных карты истца и подтвержден секретным кодом, направленным банком на номер телефона истца (л.д. 104-106 том 1).

Вместе с тем, в соответствии с п. 10.6.5 Общих условий клиент обязан хранить в секрете и не передавать третьим лицам (в том числе сотрудникам и представителям банка) идентификаторы для использования Системы (логин, пароль, иные идентификаторы), а также одноразовые пароли и кодовое слово. Банк не несет ответственности за последствия любого использования уникальных идентификаторов, одноразовых паролей и/или кодового слова третьими лицам.

П. 10.6.4 Общих условий предусмотрено, что данные, содержащиеся в защищенном ПИН-конверте или предоставленные в вид СМС-сообщения, иные идентификаторы для входа в систему и одноразовый пароль конфиденциальны и известны только клиенту. Стороны обязаны соблюдать конфиденциальность данных, содержащихся в защищенном ПИН-конверте или предоставленные в вид СМС-сообщения, логина для регистрации в системе, иных идентификаторов для входа в систему, и одноразовых паролей.

На основании п. 10.6.6 Общих условий банк не несет ответственность за использование одноразовых паролей третьими лицами, которое стало возможно в результате передачи клиентом третьим лицам любых мобильных устройств, которые зарегистрированы в банке для целей получения клиентом одноразовых паролей.

В силу п. 10.6.7 Общих условий учитывая особенности передачи данных через открытые средства коммуникаций, бане не несет ответственности за убытки, причиненные неполучением клиентом и/или получением неуполномоченным на то лицом указанных выше сведений.

В соответствии с п. 10.6.8 Общих условий клиент полностью осознает, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации при ее передаче через сеть интернет. Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети интернет, доступ к сети интернет, а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае осуществления доступа к услугам системы на не принадлежащих клиенту вычислительных средствах, клиент несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями третьих лиц.

Также в силу п. 10.6.9 Общих условий клиент несет ответственность по операциям, совершенным через систему.

Порядок предоставления и погашения потребительских кредитов регламентирован разделом 8 Общих условий, согласно п. 8.1.1 которых, в случаях, определенных банком, клиент вправе предоставить скан-копии документов, подтверждающих его платежеспособность/доход через системы «Райффайзен-Онлайн» с подписанием документов в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий, которым установлено, что подаваемый клиентом через систему «Райффайзен-Онлайн» пакет электронных документов подписываются клиентом простой электронной подписью с помощью ключа простой электронной подписи с Хэш-кодом. Стороны установили следующий порядок определения лица, подписывающего документы простой электронной подписью клиента при использовании ключа простой электронной подписи с Хэш-кодом: успешный вход клиента в систему в порядке, предусмотренном п. 10.2 Общих условий, введение им в графу «код подтверждения» одноразового пароля, полученного клиентом для подписания пакета электронных документов. Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи с Хэш-кодом.

П. 8.1.4 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет заемщика в полном объеме в дату представления кредита без осуществления дополнительного информирования заемщика об этом. Датой предоставления кредита, в указанном случае, является дата зачисления кредита на счет (п. 1.28 Общих условий).

В силу п. 8.1.5 Общих условий при подаче заявки в системе «Райффайзен-Онлайн» в случаях, определенных банком, зачисление суммы кредита возможно на уже открытый текущий счет в валюте кредита.

В соответствии с п. 8.5.1 Общих условий обязанностью банка является предоставить заемщику кредит в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно распечатки СМС-сообщений, направленных на мобильный телефон № (телефон истца, которым она пользуется, что не отрицалось истцом в ходе рассмотрения дела), после получения через систему «Райффайзен-Онлайн» запроса на предоставление потребительского кредита в размере 1 000 000 рублей, банком истцу было направлено СМС-сообщение о подписании пакета документов, с указанием основных параметров кредитного договора, с кодом подтверждения 6598. Данный одноразовый пароль был успешно введен, в результате чего банком были зачислены денежные средства в полном объеме на счет №, принадлежащий истцу, что подтверждается предоставленной выпиской по указанному счету. Таким образом, денежные средства в размере 1 000 000 рублей поступили в распоряжение истца, которые впоследствии были переведены третьим лицам в результате совершения моментальных переводов с карты на карту, а также квази-кэш операций по карте.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор истцом подписан правильным введением логина и пароля, номер телефона, указанный в договоре совпадает с номером телефона истца. Указанный способ использования аналога собственноручной подписи предусмотрен ст. 160 ГК РФ и согласован сторонами при заключении договора банковского обслуживания. В данном случае нарушений прав истца действиями банка суд не усматривает, правовых оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным не имеется.

Доводы истца о том, что банк при выдаче кредита фактически не осуществил действий по проверке и подтверждению финансового состояния заемщика, его платежеспособности, являются несостоятельными, не свидетельствуют о незаключенности кредитного договора, на банк не возложена данная обязанность. Заемщик при оспаривании договора займа по безденежности вправе ссылаться при не передаче денежных средств на финансовую несостоятельность займодавца, а не наоборот.

Противоправные действия третьих лиц являются основанием для их гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не свидетельствуют о том, что кредитный договор с банком заключен не был.

Учитывая, что договор займа является реальным, только отсутствие документов, подтверждающих получение истцом суммы займа, свидетельствует о безденежности сделки, чего в данной ситуации не представлено, из выписки по счету следует, что в день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на счет истицы поступили денежные средства в указанном размере.

Таким образом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достаточных и достоверных доказательств того, что оспариваемый кредитный договор с ее стороны не заключался и денежные средства получены не были.

Во всяком случае, действия сторон гражданских правоотношений должны носить характер осмотрительный, явствующий из обычного поведения сторон. В данной ситуации, как следует из позиции истца, неустановленные лица попросили истца предоставить удаленный доступ к ее личному кабинету, указанным лицам истец сообщила коды и пароли, приходившие на ее телефон, то есть предоставила конфиденциальную информацию, исходя из чего истец должна была осознавать возможные последствия данных действий, была ознакомлена с Общими условиями, которые в данном случае были ею нарушены. При это истец не лишена возможности отстаивать свои интересы в рамках уголовного дела, истребуя необходимые документы, с правами, предусмотренными УПК РФ, а также вправе предъявить соответствующий иск о взыскании неосновательного обогащения. В рамках же настоящего дела доказательств не заключения кредитного договора не имеется.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ст. 123 п.3 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Оценивая обстоятельства данного дела и представленные доказательства, в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ по своему внутреннему убеждению, суд приходит к выводу о том, что обоснованность требований истца не установлена в ходе судебного разбирательства, в связи с чем заявленные требования удовлетворению не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательном виде путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья