Дело № 2-225/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Ики-Бурул 5 июля 2023 г.

Приютненский районный суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего - судьи Лиджиева Р.С.,

при ведении протокола секретарем - Никишкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк»» (далее – ООО «ХКБ Банк», Банк) обратилось в суд с указанным иском, мотивируя следующим.

<дата> между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер> на сумму 399 000 руб. под 19,90% годовых. Денежные средства перечислены Банком на открытый на имя заемщика в ООО «ХКБ» счет <номер> и выданы через кассу офиса Банка.

Погашение задолженности по кредиту определено путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Сумма ежемесячного платежа составила 10 652,56 руб. В нарушение условий договора ответчиком допущены неоднократные просрочки уплаты платежей по кредиту. В связи с указанным <дата> Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности в срок до <дата> Данное требование ответчиком не исполнено. Общая сумма задолженности ответчика по состоянию на <дата> составляет 443 336,21 руб., включая: основной долг – 304 779,61 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 136 384,27 руб., штраф – 1 776,33 руб., комиссия за направление извещений – 396 руб.

В соответствии со статьями 309, 310, 330, 434, 450, 809, 810, 811, 819, 820 ГК РФ, условиями кредитного договора просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере 443 336,21 руб. и государственную пошлину в размере 7 633,36 руб.

Представитель истца ФИО2 просила рассмотреть дело в ее отсутствие, требование поддержала.

Ответчик ФИО1 ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, заявила о том, что взыскание процентов в размере 136 384,27 руб. необоснованно, поскольку возможность взыскания процентов, начисленных как плата за пользование кредитом, на будущий период законом не предусмотрена.

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении искового требования по следующим основаниям.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно статьям 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 819, пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 <дата> заключен кредитный договор <номер> на сумму 399 000 руб. под 19,90 % годовых на 60 месяцев. Кредитные денежные средства в сумме 399 000 руб. перечислены Банком на открытый на имя заемщика счет <номер>, что подтверждается выпиской по счету.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику денежные средства согласно условиям договора, однако ответчик погашала кредитную задолженность несвоевременно и не в полном объеме.

Сумма ежемесячного платежа 15 числа каждого месяца определена в размере 10 652,56 руб. в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии с пунктом 12 договора Банк вправе взимать неустойку в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 по 150 день.

В связи нарушением условий договора <дата> в адрес ответчика Банком направлялось требование о досрочном погашении долга в течение 30 дней. Данное требование оставлено ответчиком без рассмотрения.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 2 Приютненского судебного района РК от 28 июня 2022 г. с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» взыскана задолженность по вышеуказанному кредитному договору <номер> от <дата> в размере 443 336,21 руб. Данный судебный приказ по возражениям ФИО1 отменен определением мирового судьи от 15 сентября 2022 г.

Согласно Общим условиям договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Размер ежемесячного платежа по кредиту включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при их наличии), часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Из Общих условий договора следует, что обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании статьи 329, 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности, с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам неустойку в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В силу пункта 4 раздела 3 Общих условий договора банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

Согласно расчету истца, по настоящему иску задолженность по состоянию на <дата> составляет 443 336,21 руб., включая: основной долг – 304 779,61 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 136 384,27 руб., штраф – 1 776,33 руб., комиссия за направление извещений – 396 руб.

Проверяя представленный расчет, суд приходит к выводу об исключении из него убытков Банка в размере 136 384,27 руб. по следующим основаниям.

Поскольку договор заключен между сторонами после <дата>, то на него распространяют свое действие положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с частью 21 статьи 5 Федерал ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, части 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В пункте 12 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.

Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления потребительского кредита и по день его полного погашения включительно.

Начисление процентов на непогашенную сумму потребительского кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по потребительскому кредиту.

По условиям договора, банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

По утверждению представителя банка, изложенному в исковом заявлении, и как видно из копии требования о досрочном погашении долга, оно направлено заемщику <дата>

Как следует из расчета задолженности, требуемые банком убытки представляют собой начисленные проценты за пользование кредитом в размере 19,9 % годовых за период, начиная с даты выставления требования (<дата>) по <дата>

Предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Поскольку банк воспользовался своим правом, выставив требование о полном досрочном исполнении обязательств, график погашения задолженности применению не подлежит, указанная задолженность является просроченной.

Кроме того, предусмотренное договором право кредитора на получение неустойки 0,1% в день исключает возможность начисления процентов на просроченный основной долг за соответствующий период, иное свидетельствовало бы о включении банком в договор потребительского кредита условий, противоречащих части 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку банком требование о полном досрочном погашении кредита было выставлено <дата>, то начисление процентов после его выставления является необоснованным и нарушающим права заемщика как потребителя финансовых услуг, взыскание убытков в виде неполученных процентов не предусмотрено нормами гражданского законодательства и условиями кредитного договора.

С учетом вышеизложенного в силу положений статей 809, 810, 811, 819 ГК РФ, статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования банка о взыскании убытков в виде неполученных процентов после выставления требования в размере 136 384,27 руб.

В связи с этим возражения ответчика в этой части являются состоятельными, а требование истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов не подлежащим удовлетворению.

Таким образом, установленные обстоятельства в своей совокупности подтверждают факт невыполнения ответчиком принятых на себя по договору обязательств. В этой связи суд признает требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности подлежащим удовлетворению. При этом банк не лишен в дальнейшем права обращения в суд с иском о взыскании процентов за определенный период.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Оснований для освобождения ответчика от ее уплаты с учетом положений статей 333.35 и 333.36 Налогового кодекса РФ не имеется. В связи с этим с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6 270 руб. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> всего в размере 306 951 (триста шесть тысяч девятьсот пятьдесят один) руб. 94 коп., включая: основной долг – 304 779,61 руб., штраф – 1 776,33 руб., комиссия за направление извещений – 396 руб.

В удовлетворении требования о взыскании с ФИО1 убытков в размере 136 384 (сто тридцать шесть тысяч триста восемьдесят четыре) руб. 27 коп. отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 6 270 (шесть тысяч двести семьдесят) руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия через Приютненский районный суд Республики Калмыкия в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий