Решение по делу № 2-5282/2022 от 13.10.2022 | Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга (Свердловская область)

Категория дела О взыскании задолженности по договору кредитной карты Гражданское Удовлетворено

Краткое содержание дела Все четыре части решения кратко

Вводная частькто, когда и о чём судился

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») предъявило <ФИО> иск о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 02.11.2020 г. по 01.05.2021г. включительно в размере 137626 руб. 22

Описательная частьчто требовал истец и что отвечал ответчик

Судом установлено, что <ФИО> (Клиент, Заемщик) и АО «Тинькофф Банк» (Банк) заключили <дата> договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000,00 рублей. Из материалов дела следует, что

Мотивировочная частьчем суд руководствовался и почему так решил

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с <ФИО> в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № от <дата> за период за период

Резолютивная частьитоговое решение суда

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к <ФИО> о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить: взыскать с <ФИО> в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору

Суды по аналогичным делам принимают разные решения

Посмотреть все аналогичные дела →

Мотивированное решение изготовлено 13.10.2022 г. дело № 2-5282/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «6» октября 2022 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Пироговой М.Д.

при секретаре Шарычевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк») предъявило ФИО1 иск о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с 02.11.2020 г. по 01.05.2021г. включительно в размере 137626 руб. 22 коп., из которых: 109519 руб. 30 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 25910 руб. 77 коп. – просроченные проценты, 2196 руб. 15 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истец также просил взыскать расходы на уплату государственной пошлины - 3952,52 руб.

В обоснование иска указано, что ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключили ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.

Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная ФИО1, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

ФИО1 была проинформирован Банком о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 г. «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. № ЗБЗ-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей Ответчика (см. Приложение). Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 01,05.2021 г. путем выставления в адрес ФИО1 Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор). На момент расторжения Договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплатить ФИО1 в течение 30 дней после даты его формирования. ФИО1 не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Истец АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменных дополнениях указано, что в соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным, содержащим в себе договор кредитной линии с лимитом задолженности, а также условия об оказании услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ, в том числе с применением правил ст. 779 о платности оказываемых услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» Банк своевременно предоставил потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

До заключения Договора (активация кредитной карты) ФИО1 получила всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте информация была представлена ФИО1 в наглядной и доступной форме.

Кредитная карта была передана ФИО1 не активированной. Это позволяет клиенту еще раз ознакомиться с Общими условиями и Тарифами и после этого активировать кредитную карту.

Подпись ФИО1 в Заявлении- Анкете доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора в том числе с Полной стоимостью кредита, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банка».

Полная стоимость кредита (далее по тексту – ПСК) была доведена до ФИО1 до момента заключения Договора путем указания в Заявлении - Анкете.

В расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с Заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора.

После проверки представленной ответчиком информации в заявлении на выпуск кредитной карты, Банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, который в соответствии с договором может быть увеличен или уменьшен в зависимости от финансового поведения ФИО1.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного Лимита Задолженности в Счете-выписке.

п. 5.5. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности

п. 7.3. Банк имеет право: 7.3.3. Отказать в совершении операции сверх Лимита Задолженности (право не предполагает обязательное действие).

Банк, согласно условиям заключенного сторонами договора, ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты

Увеличение Лимита задолженности означает, что клиент Банка имеет возможность использовать большее количество денежных средств, чем было представлено ранее, при этом задолженность формируется из тех денежных средств, которые фактически были использованы Клиентом.

Увеличение Лимита задолженности происходит в случае, если клиент Банка долгое время пользуется кредитной картой, своевременно оплачивает Минимальные платежи и соблюдает все условия договора.

То есть, увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересны ФИО1, поскольку направлено на предоставление возможности использовать больше денежных средств, предоставляемых Банком в рамках Договора кредитной карты, при этом увеличение Лимита задолженности не влияет на размер задолженности, а определяет количество денежных средств, которые может использовать клиент в личных целях.

График погашения не составляется, поскольку заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, т.к. он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку не известно, сколько денежных средств ФИО1 будет использовано в рамках кредитной линии, в каком размере ФИО1 будет осуществлять их погашение.

В рамках данного договора клиенту предоставляется кредитная карта с пополняемым балансом, т.е. клиент может уменьшать баланс при осуществлении расходных операций и восстанавливать его при пополнении.

Расчет задолженности осуществляется ежедневно программой, на которую Банк получил Сертификат Центрального Банка Российской Федерации - (Prime4, поставщик Вендор - TSYS).

Информация о сумме начисленных процентов и ином движении денежных средств отражается в ежемесячно направляемых клиенту Банком Счетах-выписках.

При расчете процентов учитывается не только размер Задолженности, но и количество календарных дней в периоде, за который произведен расчет.

В конце Расчетного периода (в дату формирования Счета-выписки по Счету) программный комплекс Банка проверяет выполняется ли условие Беспроцентного периода или нет. Если выполняется - то все рассчитанные на день проценты аннулируются, если не выполняется – то эти проценты суммируются и прибавляются к общей сумме долга.

Проценты, согласно ГК РФ, рассчитываются Банком ежедневно - на остаток Задолженности, чем больше сумма погашения, тем, меньше сумма рассчитанных процентов в следующем расчетном периоде.

Расчет задолженности будет повторять хронологию транзакций по договору с указанием изменения балансов по основному долгу, процентам, штрафным санкциям и оплате за пользование кредитной картой.

Комиссия за снятие наличных денежных средств. ФИО1 могла воспользоваться уже предоставленными денежными средствами различными способами: оплатить товары и услуги безналичным способом с помощью кредитной карты, оплачивать товары и услуги через Интернет Банк или получить денежные средства через Банкомат. ФИО1 из предоставленных ей способов использования кредитного лимита выбрал наиболее дорогостоящий.

Как видно из Общих условий и тарифов, использование карты преимущественно рассчитано на безналичные расчеты. ФИО1 не была лишена возможности распоряжения денежными средствами безналичным путем. Однако, ФИО1 снимая наличные денежные средства, сделала выбор из возможных операций, имеющей более высокую стоимость, в данном случае она реализовал свое право.

При этом само по себе требование об уплате комиссии за выдачу наличных денежных средств еще не свидетельствует о том, что гражданин полностью лишен возможности распоряжения денежными средствами. Так, он может их использовать, в том числе, в безналичных расчетах (Определение Конституционного Суда РФ от 18.01.2011 года №7-0-0).

В данном случае, на отношения между сторонами, распространяется действие Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24 12.2004 года №266-П.

Доводы ФИО1 о том, что условие о комиссии за снятие наличных денежных средств является ничтожным, сделано на основании неправильного применения и толкования норм материального права. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты.

Счет-выписка - документ, ежемесячно формируемый Банком и направляемый Клиенту, содержащий информацию об операциях, совершенных по Кредитной карте, комиссиях/платах /штрафах, процентах по Кредиту в соответствии с Тарифами, Задолженности по Договору кредитной карты, Лимите задолженности, а также сумме Минимального платежа и иную информацию по Договору кредитной карты (по усмотрению Банка).

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО). Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Согласно п. 5.9. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

По условиям п. 5.10 договора при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета -выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору

Период образования задолженности указанный в иске, соответствует действующему законодательству РФ и нормативно - правовым актами ЦБ РФ: начало указанного периода означает переход задолженности из категории срочной в категорию просроченной, а окончание периода означает расторжение договора кредитной линии, то есть начало периода просроченной задолженности начинается с момента когда клиент не смог в полном объеме исполнять обязательства по договору и погасить предыдущую имеющуюся у него задолженность по ранее неоплаченным расчетным периодам.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор, выставив и направив в адрес ФИО1 заключительный счет, который подлежит оплате в течение 30 дней.

На момент расторжения Договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, т.е. началом течения исковой давности следует считать дату выставления заключительного счета.

ВС РФ и ВАС РФ разъяснили, что перечень оснований перерыва течения срока исковой давности, установленный ч. 2 ст. 198 ГК РФ и иных федеральных законах, не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон и не подлежит расширительному толкованию (п. 14 постановления ВС РФ и ВАС РФ N 15/18).

Также просим учесть суд, что был вынесен судебный приказ, который прерывает срок исковой давности.

Два обстоятельства способны прервать исковую давность: предъявление иска в установленном порядке и совершение обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, своевременно и надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направила, о причинах неявки не уведомила.

Представитель ответчика ФИО2 в суд не явился, надлежаще был извещен о времени и месте судебного разбирательства, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменных возражениях на иск указал, что в связи с неблагоприятным стечением обстоятельств ФИО1 перестала исполнять кредитные обязательства, а именно: ФИО1 потеряла дополнительный источник дохода, вследствие чего уменьшился ее совокупный доход. Соответственно, это негативным образом сказалось на ее финансовом положении. До возникновения неблагоприятных обстоятельств М.Т.КБ. добросовестно и ежемесячно вносила платежи в счет погашения задолженности.

О том, что ФИО1 находится в затруднительном финансовом положении, она уведомила АО «Тинькофф Банк» в письменном виде путем направления заявления об изменении либо расторжении кредитного договора, заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных и смс-рассылку кредитного договора, которые были направлены по почте ДД.ММ.ГГГГ (получено ДД.ММ.ГГГГ). Ответа АО «Тинькофф Банк» на заявление по настоящее время не последовало.

ФИО1 направила 16.12.2020 г. (получено 24.12.2020 г.) в адрес АО «Тинькофф Банк» с заявлением об исключении из расчета представленного банком, суммы задолженностей (процентов, пеней) за период с 16.12.2020 по 16.06.2021. Ответа на заявление не последовало.

В соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» определенные заемщики, заключившие до «З» апреля 2020 года кредитный договор, были вправе обратиться с требованием об установлении «кредитных каникул» не позднее 30 сентября 2020 года.

Банк России в Информационном письме от 30.09.2020 № ИН-06-59/141 «О реструктуризации кредитов(займов) физическим лицам и субъектам МСП» рекомендует банкам и микрофинансовым институтам реструктурировать займы граждан, столкнувшихся с существенным сокращением доходов и (или) заболевших коронавирусной инфекцией, с 01.10.2020 по 31.12.2020.

На основании п.п. 1, 3, 4, 6, 12, 13 ст. 6 ФЗ № 106-ФЗ, заемщик - физическое лицо, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий: 1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления; 2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год; 3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)»

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, должно содержать указание на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) или в случае, предусмотренном частью 2 настоящей статьи, на уменьшение размера платежей в течение льготного периода. В требовании заемщик указывает, что льготный период устанавливается в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода. Дата начала льготного периода не может отстоять более чем на 14 дней, предшествующих обращению с требованием, указанным в части 1 настоящей статьи.

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком.

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанною в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 6 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода.

В течение льготного периода не допускаются начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, обеспечивающий обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа), и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту). Сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа), не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

Суд должен прийти к выводу о том, что поскольку требования об предоставлении ФИО1 кредитных каникул направлены кредитору ДД.ММ.ГГГГ. ответ банка на требование заемщиком не получен, то льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, то льготный период считается установленным со дня направления кредитору требования, то есть с 16.12.2020 по 16.06.2021. Соответственно из общего размера задолженности должны быть исключены суммы начисленные в период с 16.12.2020 по 16.06.2020.

ФИО1 направила ДД.ММ.ГГГГ (получено ДД.ММ.ГГГГ) в адрес АО «Тинькофф Банк» заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором через представителя

Таким образом. ФИО1 была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом по погашению задолженности по договору потребительского займа посредством внесения ежемесячных платежей.

ФИО1 просит применить ст. 333 ГК РФ снизив размер неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, применяя ключевую ставку, установленную Банком России на дату вынесения решения суда.

В удовлетворении требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать; в случае удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору применить положения Федерального закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», положения Рекомендации Центрального банка РФ (Информационное письмо ЦБ РФ от 30.09.2020 № ИН-06-59/141), исключая периоды задолженности с 16.12.2020 по 16.06.2020; в случае удовлетворения исковых требований АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании сумм по кредитному договору применить положения ст. 333 ГК РФ к сумме начисленной неустойки в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательств, применяя ключевую ставку, установленную Банком России на дату вынесения решения суда.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав и оценив письменные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 428 данного Гражданского кодекса Российской Федерации договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом признается договором присоединения.

Пунктом 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

На основании статьи 435 данного Кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по договору кредитной карты применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу положений пункта 1 статьи 809, пункта 1 статьи 810 данного Кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 данного Кодекса если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ФИО1 (Клиент, Заемщик) и АО «Тинькофф Банк» (Банк) заключили ДД.ММ.ГГГГ договор кредитной карты № с лимитом задолженности 105 000,00 рублей.

Подпись ФИО1 в Заявлении- Анкете доказывает факт ознакомления ее со всеми существенными условиями договора в том числе с полной стоимостью кредита, Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банка».

Полная стоимость кредита была доведена до ФИО1 до момента заключения Договора путем указания в Заявлении - Анкете.

Обстоятельства заключения договора кредитной карты, согласие с условиями данного договора, получение денежных средств по кредитной карте, стороной ответчика не оспаривается.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266- П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестра платежей ФИО1. Заемщик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий (УКБО) Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Согласно п. 5.9. Счет-выписка направляется Клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете.

По условиям п. 5.10 договора при неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, Банком ежемесячно направлялись ФИО1 счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Из материалов дела следует, что ФИО1 неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11,1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес ФИО1 Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения Договора размер задолженности ФИО1 был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ФИО1 на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

Задолженность ФИО1 перед Банком составляет 137 626.22 рублей, из которых: сумма основного долга 109519,30 рублей, проценты - 25 910.77 рублей, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 2196,15 рублей.

Представленные истцом расчеты суммы иска проверены в судебном заседании, произведены арифметически верно, соответствуют материалам дела.

В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 г. N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 г. обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 г. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В письменном возражении на иск ФИО1 ссылается на незаконный отказ банка предоставить кредитные каникулы при обращении в Банк «ДД.ММ.ГГГГ (заявление о расторжении или изменения договора в связи с затруднительным финансовым положением) и ДД.ММ.ГГГГ (заявление о предоставлении отсрочки по исполнению обязательств на срок 3 месяца, остановить начисление процентов, предоставить рассрочку исполнения обязательств оп договору, с фиксированным платежом в 1000 рублей). Данные доводы не обоснованы, неправомерности действий со стороны кредитора судом не было установлено, поскольку изменение условий кредитного договора по требованию заемщика - физического лица, которому кредит предоставлен не в связи с осуществлением предпринимательской деятельности, в соответствии с положениями Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", заключается в приостановлении исполнения обязательств заемщика (льготный период) на срок, указанный в требовании заемщика, но не более чем на 6 месяцев, при условии обращения с этим требованием не позднее 30 сентября 2020 года.

Таким образом, с заявлением о приостановлении исполнения обязательств заемщика ФИО1 обратилась после указанного в Федеральном законе от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ срок (после 30.09.2020 г.); ФИО1 не входят в категорию заемщиков (физических лиц), имеющих право требовать предоставление кредитных каникул, поскольку доказательств, подтверждающих снижение дохода, ответчиком не представлено.

Также суд обращает внимание на то, что условия договора, заключенного АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 не предусматривают обязанность Банка реструктурировать долг по желанию и усмотрению заемщиков, кредитный договор не относится к числу публичных договоров, соответственно, кредитная организация не только не обязана изменять его условия по требованию заемщика, за исключением предусмотренных законом случаев, но и вправе самостоятельно принимать решение о заключении и об отказе в заключении кредитного договора с гражданином.

Основания для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ у суда не имеется, поскольку заявленные ко взысканию Банком штрафные проценты за указанный в иске период ниже ключевой ставки установленной Банком России.

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период за период с 02.11.2020 г. по 01.05.2021г. включительно в размере 137626 руб. 22 коп., из которых: 109519 руб. 30 коп. –задолженность по основному долгу, 25910 руб. 77 коп. – просроченные проценты, 2196 руб. 15 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит также взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в сумме 3952,52 руб..

На основании изложенного и руководствуясь статьями 196 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить:

взыскать с ФИО1 (паспорт РФ №) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН <***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период за период с 02.11.2020 г. по 01.05.2021г. включительно в размере 137626 (сто тридцать семь тысяч шестьсот двадцать шесть) руб. 22 коп.; расходы на уплату государственной пошлины - 3952 (три тысячи девятьсот пятьдесят два) руб. 52 коп..

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

<данные изъяты>

Судь

В ряде случаев суды приходят к противоположным выводам

Актуальная практика 2025–2026 →