Дело №2-473/2023.
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
гор. Семилуки 28 марта 2023 года.
Семилукский районный суд Воронежской области в составе председательствующего судьи Волотка И.Н., при секретаре Шутейниковой Н.А., рассмотрел в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-473/2023 по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском по тем основаниям, что 28.11.2020 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №0536771900 в офертно-акцептной форме. По условиям данного кредитного договора банк предоставил ответчику кредит, а ответчик в свою очередь обязался добросовестного погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику.
Ответчик обязался добросовестно исполнять условия заключенных договоров (кредитный договор и договор залога).
Между тем ответчик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора.
Банк направил ответчику заключительный счет и потребовал погасить задолженность, которую ответчик не погасил.
Размер задолженности составляет 654105 рублей 26 копеек, их которых: 544939 рублей 35 копеек просроченный основной долг, 63328 рублей 51 копеек просроченные проценты, 23437 рублей 40 копеек пени на сумму не поступивших платежей, 22400 рублей страховая премия.
Просят взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по вышеуказанному кредитному договору в сумме 654105 рублей 26 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 9741 рублей 05 копеек.
В судебное заседание представитель истца не прибыл, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, требование поддерживает (л.д.4-6,142,143).
Из адресных справок следует, что ответчик ФИО1 зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.140,141).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен судом надлежащим образом, заказная почтовая корреспонденция возвращена за истечением срока хранения, что суд считает надлежащим извещением, так как проверка судебной заказной личной корреспонденции по адресу регистрации, указанному, в том числе в кредитном договоре, является правом и одновременно распорядительной обязанностью ответчика при осуществлении им своих гражданских прав в гражданском судопроизводстве, которыми таким образом он распорядилась в своей воле и интересе, ходатайств об отложении не заявлял, письменных возражений не представил, своих представителей не направил, расчет не оспорил (л.д.144,145).
В соответствии со ст. 20 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий, что и имеет место в данном случае.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика, так как последними не представлены сведения о причинах неявки и до судебного заседания доказательства ее уважительности, ходатайств об отложении не заявлено.
Исследовав доказательства имеющиеся в материалах дела №2-473/2023, суд полагает заявленные требования истца подлежащими частичному удовлетворению.
Из представленных документов следует, что 28.11.2020 между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком был заключен договор потребительского кредита №0536771900 в офертно-акцептной форме. По условиям кредитного договора банк предоставил кредит на сумму 640000 рублей, под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог автомобиля, с ежемесячным погашением согласно графика.
Факт предоставления кредита подтверждается заявлением ФИО1, светокопией его паспорта, самим договором, выпиской по счету заемщика (л.д.73-75,102-103,104-115,116-118).
Согласно п. 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3 раздела 4 Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размер и в срок, указные в выписке, в случае неоплаты оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам, погасить всю задолженность в течении 30 календарных дней после даты формирования заключительного счета.
Согласно п. 5.1 раздела 5 Условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц банк вправе в любой момент расторгнуть договор реструктуризации задолженности в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе: в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору реструктуризации задолженности, в этом случае банк направляет клиенту заключительный счет (л.д.17-72).
Из представленных документов следует, что обязанности по кредитному договору заемщик не выполнял надлежащим образом, допускал неоднократные просрочки, что подтверждается выпиской о движении по счету, задолженность составляет 654105 рублей 26 копеек, их которых: 544939 рублей 35 копеек просроченный основной долг, 63328 рублей 51 копеек просроченные проценты, 23437 рублей 40 копеек пени на сумму не поступивших платежей, 22400 рублей страховая премия (л.д.104-115).
Банком был выставлен заключительный счет 15.12.2022 согласно которого ответчику был предоставлен срок для оплаты задолженности в течении 30 календарных дней с момента его отправки в размере 654105 рублей 26 копеек (л.д.93-95).
В соответствии с положениями ст.1,8,9,10,11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) гражданское законодательство основывается на признании, в том числе равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав и их судебной защиты; при этом граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно, никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения; гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности; граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются; защита гражданских прав осуществляется, в том числе возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда и иными способами, предусмотренными законом.
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
В соответствии со статьей 441 ГК, когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени. Когда оферта сделана устно без указания срока для акцепта, договор считается заключенным, если другая сторона немедленно заявила о ее акцепте.
В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК на отношения по кредитному договору, если иное не предусмотрено законом, распространяется положение §1 главы 42 ГК, посвященные отношениям по договору займа.
Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Заемщиком неоднократно нарушались сроки погашения задолженности по кредиту, установленные кредитным договором, согласно выписки из лицевого счета (л.д.104-115).
Со стороны ответчика ФИО1 имеет место ненадлежащее исполнение обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему.
Согласно представленному истцом расчету, задолженность ФИО1 по данному кредитному договору составляет 654105 рублей 26 копеек, их которых: 544939 рублей 35 копеек просроченный основной долг, 63328 рублей 51 копеек просроченные проценты, 23437 рублей 40 копеек пени на сумму не поступивших платежей, 22400 рублей страховая премия, всего 654105 рублей 26 копеек (л.д.96-101), данный расчет судом проверен и он находит его верным и принимает с учетом условия кредитного договора и движения по счету заемщика (л.д.104-115), ответчиком в установленном порядке и надлежащими доказательствами в разрез с требованиями ст. 56 ГПК он не оспорен, очередность погашений сторонами определены в договоре, в связи с чем, сумма основного долга и исчисленных процентов подлежит взысканию в полном объеме.
Истцом также заявлены пени на сумму не поступивших платежей в размере 23437 рублей 40 копеек за период с 05.03.2021 по15.12.2022, в соответствии с Тарифами в виде 0,1% от просроченной задолженности в соответствии с п.3.8 Общих условий кредитования, расчет судом проверен и принимается, ответчиком не оспорен (л.д.12,54,96-101).
Согласно положений ст.330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии со ст.333 ГК, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Конституционный Суд Российской Федерации в Определении от 21.12.2000 № 263-О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу на реализацию требования статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
При таких обстоятельствах, по мнению суда, с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, с учетом фактических обстоятельств дела, суд полагает исчисленную истцом неустойку явно чрезмерной по сравнению с последствиями нарушения обязательств, с учетом самой суммы задолженности, периода ее просрочки и порядка ее начисления, в связи с чем, суд полагает необходимым уменьшить в соответствии со ст. 333 ГК заявленную кредитором неустойку до разумных 15000 рублей, что не будет ниже таковой исчисленной по учетной ставке ЦБ РФ.
Статьей 935 частью 2 ГК предусматривается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Как следует из статьи 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со ст. 428,943,954 ГК под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Согласно статье 329 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст.5,33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции на дату заключения договора, кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Согласие заемщика на страхование включено в его заявление – анкету, с поручением к банку в том числе и удерживать ежемесячно плату по оплате страховой премии, с памяткой застрахованного ознакомлен (л.д.103).
Банком заявлено о взыскании уплаченной страховой премии за истекший период страхования в сумме 22400 рублей (л.д.96-101), что соответствует Памятке застрахованного, Программе страхования и Тарифам (л.д.12,55-72), расчет судом проверен и принимается с учетом и движения по счету заемщика (л.д.104-115), ответчиком он надлежащими доказательствами в разрез со ст.56 ГПК не оспорен, в связи с чем уплаченная банком страховая премия подлежит удовлетворению.
В соответствии со ст. 12, 38, 39, 56, 57,196 ГПК правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались. Истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований. Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и к указанным ответчикам.
Согласно сведениям из Единого федерального реестра сведений о банкротстве, ответчик в них на дату рассмотрения спора не значится (л.д.138).
В соответствии со ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.
Истцом при обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 9741 рублей 05 копеек (л.д.10), исчисленная верно в порядке ст.333.19 НК РФ, в связи с чем, она подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» ОГРН <***>, ИНН <***> с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору №0536771900 от 28.11.2020 в размере 645667 рублей 86 копеек, из которых: 544939 рублей 35 копеек просроченный основной долг, 63328 рублей 51 копеек просроченные проценты, 15000 рублей пени на сумму не поступивших платежей, 22400 рублей страховая премия, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 9741 рублей 05 копеек, а всего 655408 (Шестьсот пятьдесят пять тысяч четыреста восемь) рублей 91 копеек, в остальной части - отказать.
Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Семилукский районный суд в течение месяца со дня его принятия судом в мотивированной окончательной форме.
Судья
В соответствии со ст. 199 ГПК мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 04 апреля 2023 года.