РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 января 2023 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,
при секретаре Шевкиной М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-707/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО2, требуя взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 78 200-16 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 546 руб. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк: выпустить на её имя банковскую карту, открыть ей банковский счет в рублях РФ, используемый в рамках договора о карте, для учета операций и проведения расчетов в соответствии с договором о карте, для осуществления операций с использованием карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты и с этой целью установить ей лимит кредита в соответствии с условиями по картам. На основании вышеуказанного предложения клиента, в соответствии с нормами действующего законодательства, банк открыл ей счет карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях и тарифах по картам и тем самым, заключил договор о карте №. Акцептовав оферту клиента о заключении договора о карте путём открытия счёта карты, банк, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки, что также подтверждается распиской клиента, и активировал её. Банком был установлен лимит кредита. Клиент неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимально платежа, что также подтверждается выпиской из счета карты №. Банк потребовал погашения клиентом задолженности по договору о карте, сформировав ДД.ММ.ГГГГ заключительный счет-выписку, содержащий сведения о размере задолженности клиента в сумме 78 200-16 руб. и сроке ее погашения - ДД.ММ.ГГГГ. Погашение задолженности на основании выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете карты денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности. По настоящее время задолженность клиента перед банком по договору о карте не погашена, денежные средства в объеме, достаточном для погашения задолженности, на счет карты не поступали, что также подтверждается выпиской из счета карты №. Таким образом, сумма задолженности клиента по договору о карте в соответствии с расчетом задолженности составляет 78 200-16 руб., включающая в себя задолженность: по основному долгу 59-731-06 руб., по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12 891-64 руб., по плате за выпуск и обслуживание карты - 900 руб.; по комиссии за организацию страхования – 477-46 руб., по неустойке за неоплату процентов – 4 200 руб.
Стороны, извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО3 представила заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ регламентировано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ней договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила выпустить на ее имя банковскую карту, указанную в разделе «Информация о карте» анкеты, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, в валюте, указанной в графе «Валюта счета» раздела «Информация о карте» анкеты, для осуществления операций по счету, суммы которые превышают остаток денежных средств на счете, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитования счета.
Согласно заявлению от ДД.ММ.ГГГГ о внесении изменений в базу данных банка ФИО изменила фамилию на «Микова».
Согласно заявлению ФИО2 понимает и соглашается с тем, что:
- принятие банком ее предложения о заключении с ней договора о карте являются действия банка по открытию ей счета;
- размер лимита будет определен банком самостоятельно, при этом размер лимита не будет превышать 450 000 руб.;
- составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать;
- информация о номере открытого ей банковского счета и размере установленного ей лимита будет доведена до нее в порядке, определенном условиями;
- с момента заключения договора о карте к ее взаимоотношениям с банком в рамках договора о карте применятся тарифный план (являющийся составной частью Тарифов), указанный в графе «Тарифный план» раздел «Информация о карте» анкеты;
В заявлении ответчик также подтверждает, что:
- ознакомлена и полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ею настоящего заявления, их содержание понимает;
- подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте;
- полностью ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте;
- получила на руки экземпляр Условий и Тарифов.
Согласно Тарифному плану, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного с ФИО2, размер лимита кредитования установлен в сумме 450 000 руб., полная стоимость кредита – 42,91 % годовых, размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36 % годовых; минимальный платеж - 5 % от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 500 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й подряд - 2 000 руб., плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9%, плата за выпуск и обслуживания основной карты – 900 руб., комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячно – 0,8%.
Пунктом 2.2.1 Условий предоставления и обслуживания карт определено, что договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. В этом случае договор считается заключенным с даты принятие (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Принятие (акцептом) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия банка по открытию клиенту счета.
Согласно п. 1.12 Условий предоставления и обслуживания карт договор - заключенный между банком и клиентом договор о предоставлении и обслуживании карты, включающий а себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, настоящие Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт».
С момента заключения договора к взаимоотношениям банка и клиента в рамках договора применяется Тарифный план, определенный в заявлении (п. 2.19 Условий предоставления и обслуживания карт).
Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.3 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользованием кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользованием кредита начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начала операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарного дня в году (365 или 366 дней соответственно).
В соответствии с п. 2.14 Условий предоставления и обслуживания карт в рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению банка на основании информации, предоставляемой клиентом в анкете.
При окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку. Счет-выписка передается банком клиенту (доводится банком до сведений клиента (п. 6.7 Условий предоставления и обслуживания карт).
В соответствии с п. 6.12 Условий счет-выписка содержит: информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчётного периода, баланс на начало расчетного периода и конец расчетного периода, сумму минимального платежа, дату окончания льготного периода, прочую информацию, который банк считает необходимым довести до сведения клиента.
Согласно п. 6.17 Условий сумма минимального платежа в расчетном периоде рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.
Подпись ФИО2 на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствует о том, что Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» ею получены и она согласилась с ними.
На основании поданного ответчиком заявления банк открыл ФИО2 счет, выпустил на ее имя кредитную карту, установил лимит кредита в размере 450 000 руб.
Карта ФИО2 получена и активирована, о чем свидетельствует расписка в получении карты/пина, выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, заключенный между ФИО2 и банком договор о предоставлении и обслуживании карты состоит из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифов по картам «Русский Стандарт»». Данный договор является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора,
Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.
В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.
В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.
Как следует из выписки из лицевого счета №, ФИО2 активировала карту и получила по ней денежные средства. Однако в нарушение условий заключенного кредитного договора обязанности по кредитному договору, включая оплату процентов за пользование кредитом, в установленный срок ответчиком не исполнялись.
Данное обстоятельство стороной ответчика в ходе судебного разбирательства не оспорено.
Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно индивидуальным условиям срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением клиенту заемщиком заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком заемщику заключительной счета-выписки является день формирования и направления заемщику.
Заключительный счет-выписка сформирован банком ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 предложено внести сумму задолженности 78 200-16 руб. на ее счет в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Какие-либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком суду не представлены, в материалах дела отсутствуют.
Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.
За нарушение роков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиент может производить путем размещения суммы неустойки на счете и ее списание банком без распоряжения клиента со счета в соответствии с очерёдностью, установленной п. 6.26 Условий (6.29 Условий).
Как следует из расчета задолженности, размер задолженности ФИО2 по кредитному договору составляет 78 200-16 руб. в том числе основной долг – 59 731-06 руб., плата за выпуск и обслуживания карты – 900 руб., проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 12 891-64 руб., комиссия за участие в программе страхования – 477,46 руб., неустойка за неоплату процентов – 4 200 руб.
Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.
Расчет АО «Банк Русский Стандарт» ответчиком ФИО2 не оспорен, иной расчет задолженности по кредитному договору суду не представлен, равно как и не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.
Вместе с тем, суд не усматривает законных оснований для удовлетворения исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» по причине пропуска срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как разъяснено в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (п. 2 ст. 200 ГК РФ).
Срок исполнения обязательств по кредитному договору № определен моментом востребования кредита банком путем формирования и направления клиенту заключительного счета-выписки (п. 4.21 Условий).
ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Русский Стандарт» сформирован заключительный счет-выписка, ФИО2 предложено внести сумму задолженности в размере 78 200 руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ.
Соответственно, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ.
Учитывая, что АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском только ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о пропуске АО «Банк Русский Стандарт» срока исковой давности.
В абз. 1 п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (абз. 2 п. 18 Постановления).
Судом установлено, что АО «Банк Русский Стандарт» первоначально обратилось за судебной защитой путем подачи заявления о выдаче судебного приказа в декабре 2016 года.
ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> и <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ данный судебный приказ отменен по заявлению должника ФИО2
На момент обращения в ДД.ММ.ГГГГ года за выдачей судебного приказа срок исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» не был пропущен, неистекшая часть срока исковой давности составила 1 год 9 месяцев.
Однако после отмены судебного приказа (ДД.ММ.ГГГГ) банк обратился в суд с исковым заявлением лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами срока исковой давности, через 3 года 3 месяца 2 дня после отмены судебного приказа.
При таких обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» не подлежат удовлетворению в полном объеме по причине пропуска срока исковой давности
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.
Председательствующий
Мотивированный текст решения изготовлен 17.01.2023.