Решение по делу № 2-2513/2023 от 11.05.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-2513/2023

УИД 21RS0025-01-2023-001279-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Тарановой И.В.,

при секретаре судебного заседания Каргиной Н.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 (далее Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 658 965 рублей 73 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 471 910,68 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 20 240,40 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 165 139,29 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 675,36 рублей,

а также расходы по оплате государственной в размере 9 789 рублей 66 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 500 000 рублей. Процентная ставка по кредиту - 15,90 %.

Выдача произведена путем перечисления денежных средств в размере 500 000 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банке». В последующем, по распоряжению Заемщика, денежные средства выданы ответчику через кассу офиса Банка.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, который состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. Требование Банка до настоящего времени, Заемщиком не исполнено.

Ссылаясь на ст.ст.309-310, 811, 819-820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) просят взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 658 965,73 рублей, из которых:

- сумма основного долга - 471 910,68 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 20 240,40 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 165 139,29 рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 675,36 рублей,

а также расходы по оплате государственной в размере 9 789 рублей 66 копеек.

В судебное заседание истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» явку представителя не обеспечили, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело без участия их представителя (л.д. 4-5).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск признала частично, о чем в судебном заседании представила заявление о частичном признании иска. Иск признала в части сумма основного долга - 471 910,68 рублей; суммы процентов за пользование кредитом - 20 240,40 рублей; штрафа за возникновение просроченной задолженности - 1 675,36 рублей; расходов по оплате государственной в размере 9 789 рублей 66 копеек с учетом удовлетворенных требований. В части убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования) - 165 139,29 рублей суду пояснила, что заявленная Банком сумма убытков является чрезмерно завышенной, просила в этой части иска отказать, в суде представила справки о доходах и суммах налога физического лица, как подтверждение низкого уровня ежемесячного дохода;

Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.6 ст.8 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие отношения сторон по договору займа (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д.12 оборот) в котором просила Банк заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, кредитный договор, в рамках которого открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 500 000 рублей на срок 60 календарных месяцев под 15,90 % годовых.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, ответчик ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и полностью согласна с Общими условиями договора, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в интернете.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее ИУ) № ответчику был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей (л.д.11-12).

П.6 Договора предусмотрено, что ответчик вносит денежные средства равными платежами в размере 12 234,01 рублей в соответствии с графиком погашения по Кредиту, количество ежемесячный платежей 60. Дата ежемесячного платежа 16 число каждого месяца.

Пунктом 12 Договора предусмотрена ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет:

Так, 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать: за просрочку оплаты Ежемесячного платежа - с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам (л.д. 11 оборотная сторона).

Согласно пункту 1.2 раздела I, пункту 1 раздела II Условий Договора, по Договору Банк обязуется предоставить клиенту деньги (кредиты), а клиент обязуется возвратить банку полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях установленных договором. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (л.д. 44).

В силу пункта 3 Раздела III Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора (л.д. 45 оборот).

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 435, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются заявление о предоставлении кредита, договор, содержащий Индивидуальные условия, Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS-пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно - кассовому обслуживанию счетов физических лиц, график погашения по кредиту. Все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, заемщиком ФИО1 были приняты.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Зачисление кредита в сумме 500 000 рублей произведено путем перечисления денежных средств на счет, открытый на имя заемщика №, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 10).

Как видно из выписки по счету №, расчетов истца, ответчиком производились платежи по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата последней оплаты по кредиту ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 000 рублей) (л.д. 10, 50). При этом в счет погашения основного долга оплачено 28 089 рублей 32 копейки, 42 585 рублей 73 копейки в счет плановых процентов.

При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ответчик систематически нарушает сроки платежей в счет погашения кредита и оплаты процентов, суд признает обоснованными.

ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ввиду нарушения сроков оплаты, которое оставлено ответчиком без исполнения.

При таких обстоятельствах, исковые требования о взыскании с заемщика ФИО1 суммы основного долга - 471 910,68 рублей; проценты за пользование кредитом - 20 240,40 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50); штраф за просроченную задолженность в размере - 1 675,36 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50-51), подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск. В судебном заседании ответчик ФИО1 сумму основного долга в размере 471 910,68 рублей; сумму процентов за пользование кредитом в размере 20 240,40 рублей, штраф за просроченную задолженность в размере - 1 675,36 рублей признала в полном объеме.

Последствия признания иска, предусмотренные ст. 173 ГПК РФ ответчику судом разъяснены. Признание иска не нарушает права и интересы третьих лиц, не противоречит закону, выражено добровольно и в письменной форме. В связи с чем, признание иска ответчиком принимается судом.

Что касается взыскания убытков Банка (неоплаченных процентов после выставления требования).

Рассматривая вопрос о взыскании заявленных Банком единовременно убытков в размере 165 139,29 руб., по сути являющихся процентами на весь период выдачи кредита, т.е. по ДД.ММ.ГГГГ, суд учитывает, что при взыскании с заемщика таких убытков за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинной связи между причиненными убытками и неисполнением обязательства.

Из представленного в материалы дела расчета убытков следует, что он произведен по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с учетом процентов из ставки 15,90% годовых, срок уплаты которых еще не наступил.

Пунктом 3 раздела III Общих условий договора предусмотрена возможность взыскания убытков в виде процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В силу частей 1, 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в установленных законом случаях кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования займом.

При этом Гражданский кодекс Российской Федерации (п.2 ст.810) и Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ также предусматривают право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяют, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По мнению суда, в соответствии статьями 15 и 393 ГК РФ, пунктом 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», исходя из характера потребительского кредита (займа), допускающего возможность возврата займа заемщиком в любое время, имеются основания для взыскания реальных убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. с даты очередного платежа по кредиту до момента принятия судом решения, поскольку денежные средства и проценты за пользование ими по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращены.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами, в связи с чем, отсутствуют доказательства, что истцу причинен ущерб в виде упущенной выгоды на будущее время вплоть по ДД.ММ.ГГГГ.

Досрочное взыскание процентов по потребительскому кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, суд полагает требования Банка о возможности единовременного взыскания убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом по договору за весь заявленный период необоснованными и не подлежащими удовлетворению без факта доказанности их размера.

Таким образом, нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период по состоянию на момент вынесения решения суда.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, а проценты по кредитному договору банком именуются как «убытки», суд, руководствуясь вышеуказанными положениями закона и учитывая отсутствие поступления денежных средств от заемщика в погашение процентов, приходит к выводу о взыскании убытков в сумме 59 504,89 рублей (5 769,43 + 5 875,78 + 5 791,25 + 5 521,54 + 5 616,28 + 5 349,92 + 5 436,62 + 5 346,17 + 4 745,99 + 5 154, 71 + 4 897,20), исходя из графика погашения процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до момента принятия судом решения, отказав истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании убытка в остальной части.

При этом суд отмечает, что Банк не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период до фактического возврата кредита.

Итак, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 553 331 рубль 33 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 471 910,68 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 20 240,40 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 59 504,89 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 675,36 рублей.

Что касается обеспечения иска.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ ходатайство представителя истца ООО «ХКФ Банк» ФИО2 об обеспечении иска удовлетворено.

Судом принять меры по обеспечению иска и наложен арест на имущество ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения соразмерно цены иска в размере 668 755,39 рублей (л.д.58).

Согласно ст.144 ГПК РФ обеспечение иска может быть отменено тем же судьей или судом по заявлению лиц, участвующих в деле, либо по инициативе судьи или суда.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банка» в пределах 553 331, 33 рублей, суд считает, что для надлежащего исполнения решения суда, принятые ранее обеспечительные меры необходимо сохранить.

Что касается расходов по оплате государственной пошлины.

Согласно части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска Банк уплатил госпошлину в размере 9 789,66 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). С учетом частичного удовлетворения исковых требований с ответчика ФИО1 подлежит взысканию госпошлина в размере 8733 рублей.

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 195-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения №) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 553 331 (пятьсот пятьдесят три тысячи триста тридцать один) рубль 33 копейки, из которых:

- сумма основного долга - 471 910,68 рублей;

- сумма процентов за пользование кредитом - 20 240,40 рублей;

- убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 59 504,89 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 675,36 рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 8 733 рублей.

Обеспечительные меры, принятые определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ в виде наложения ареста на имущество ответчика ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, соразмерно цены иска в размере 668 755,39 рублей, сохранить до полного исполнения решения суда. После полного погашения задолженности обеспечительные меры отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Московский районный суд гор.Чебоксары Чувашской Республики.

Председательствующий, судья И.В. Таранова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.