Дело № 2-291/2025
УИД 13RS0020-01-2025-000371-13
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
с. Кемля 29 декабря 2025 г.
Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Мамаевой Е.С.,
при секретаре судебного заседания Тихоновой О.А.,
с участием в деле:
истца публичного акционерного общества «Совкомбанк», его представителя ФИО1, действующей на основании доверенности № 1699/ФЦ от 8 июня 2021 г.,
ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с указанным исковым заявлением. В обоснование требований указано, что 19 марта 2025 г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 900 000 рублей, с возможностью увеличения лимита, под 35,9%, сроком на 60 месяцев.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, 20 мая 2025 г. возникла просроченная задолженность по ссуде.
На 22 ноября 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 82 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 марта 2025 г., на 22 ноября 2025 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 83 дня.
В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 278 519 руб. 72 коп.
Общая задолженность составляет 1 903 106 руб. 31 коп., из них: ссудная задолженность 891 000 руб., просроченные проценты 207 963 руб. 73 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 296 руб. 55 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 руб. 54 коп., неустойка на просроченные проценты 1 330 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду 160 руб. 93 коп., неразрешенный овердрафт 75 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 3 353 руб. 42 коп., причитающиеся проценты 722 818 руб. 38 коп., иные комиссии 1 180 руб.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное уведомление ответчик не исполнил. До настоящего времени задолженность не погашена.
С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 20 мая 2025 г. по 22 ноября 2025 г. в размере 1 903 106 руб. 31 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 031 руб. 06 коп.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом и своевременно извещены о дате, времени и месте судебного заседания.
В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» участия не принимал. Представитель истца ФИО1 в исковом заявлении просила также рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился. При этом представил заявление о рассмотрении дела без его участия, указав, что исковые требования признает частично.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с частью 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех сторон.
В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Как следует из статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).
Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.
При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.
Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации. Такая возможность предусмотрена ст. 7, 9, 12, 13 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно статьям 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из материалов гражданского дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого банк предоставил ответчику лимит кредитования в сумме 900 000 рублей, под 19,9 % годовых (при выполнении заемщиком совокупности условий), с увеличением процентной ставки до 35,9 % годовых при невыполнении условий, сроком на 60 месяцев (л.д. 6 об.-12).
При этом пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение заемщиком условий договора - 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. №353 «О потребительском кредите (займе)».
Заемщик надлежащим образом был ознакомлен с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, сроками погашения платежей и периодичностью их внесения на счет истца.
Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету № № за период с 19 марта 2025 г. по 22 ноября 2025 г. (л.д. 17).
Данное обстоятельство свидетельствует о том, что договор является заключенным и обязательным для исполнения между сторонами.
Судом также установлено, что в период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, не осуществлял его погашение должным образом.
Согласно представленному истцом расчету задолженность ФИО2 по кредитному договору <***> от 19 марта 2025 г. составляет 1 903 106 руб. 31 коп., из них: ссудная задолженность 891 000 руб., просроченные проценты 207 963 руб. 73 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 296 руб. 55 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 2 руб. 54 коп., неустойка на просроченные проценты 1 330 руб. 76 коп., неустойка на просроченную ссуду 160 руб. 93 коп., неразрешенный овердрафт 75 000 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 3 353 руб. 42 коп., причитающиеся проценты 722 818 руб. 38 коп., иные комиссии 1 180 руб. (л.д. 18-19).
Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и её размер проверен судом и является верным, он произведен на основании положений действующего законодательства и индивидуальных условий договора потребительского кредита. Своего расчета ответчик не представил и приведенный истцом расчет не опроверг.
Согласно представленному расчету заемщиком нарушались условия договора потребительского кредита в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами в порядке и сроки, установленные индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В силу статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Руководствуясь указанными нормами, учитывая, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, суд разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.
В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.
Таким образом, судом установлено, что ответчик ненадлежащим образом осуществлял исполнение принятых на себя обязательств по возврату денежных средств, что привело к образованию просроченной задолженности.
Учитывая изложенные выше фактические обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 19 марта 2025 г. в размере 1 903 106 руб. 31 коп., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно в исключительных случаях с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Принимая во внимание, что истцом к взысканию заявлены проценты, подлежащие уплате за пользование кредитом, в соответствии с условиями договора, которые не являются мерой ответственности, такие проценты не могут быть снижены судом по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Исключительных обстоятельств явной несоразмерности заявленной неустойки последствиям нарушений обязательств и дающих основания для снижения их размера, судом также не установлено.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 34 031 руб. 06 коп., что подтверждается платежным поручением № 33 от 25 ноября 2025 г. (л.д. 28)
С учетом полного удовлетворения исковых требований, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в указанном размере.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>,) задолженность по кредитному договору <***> от 19 марта 2025 г. в размере 1 903 106 (один миллион девятьсот три тысячи сто шесть) руб. 31 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 031 (тридцать четыре тысячи тридцать один) руб. 06 коп.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его объявления путем подачи апелляционной жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.
Судья Е.С. Мамаева