Дело <№>
УИД 77RS0<№>-05
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
<адрес> 16 марта 2023 года
Ковровский городской суд <адрес> в составе председательствующего судьи Рябининой М.В., при секретаре Алфимовой В.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк <данные изъяты> к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора <№> от <дата>, заключенного ПАО Сбербанк в лице филиала - Московский Банк ПАО Сбербанк и ФИО3, взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
Определением Чертановского районного суда <адрес> произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО2 на надлежащего ФИО4, гражданское дело передано по подсудности на рассмотрение Ковровского городского суда.
В обоснование исковых требований указано, что между ПАО «Сбербанк России» (кредитор, истец) и ФИО3 (заемщик) <дата> заключен кредитный договор <№>, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> на срок 48 мес. под 18,5% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Денежные средства на счет заемщика зачислены банком <дата>. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик ежемесячно обязался вносить аннуитетные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов. В течение всего срока действия договора заемщик неоднократно нарушал сроки внесения платежей в счет погашения кредита. <дата> ФИО3 умер. Поэтому ПАО Сбербанк просит расторгнуть заключенный с ФИО3 кредитный договор, взыскать образовавшуюся на <дата> (включительно) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> в том числе: <данные изъяты>- просроченные проценты; <данные изъяты> просроченный основной долг, с наследника по завещанию ФИО4 Кроме того, истец просит взыскать ответчика понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещался о дате, времени и месте рассмотрения дела заблаговременно надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Судебные извещения, направленные по месту регистрации ответчика: <адрес>, возвращены в суд с отметкой почтового отделения об истечении срока их хранения.
В силу п. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 2 п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения отделением связи. В п. 68 названного постановления разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Таким образом, суд предпринял все предусмотренные гражданским процессуальным законодательством меры для извещения ответчика о месте и времени рассмотрения дела, и, не усматривая оснований для отложения судебного разбирательства, полагает возможным в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).
На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с абзацем 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу положений ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединении к предложенному договору в целом.
Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом, существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Положения ст. ст. 809, 810 ГК РФ предусматривают обязанность заемщика по возврату заимодавцу суммы займа и процентов в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии со ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе, долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества, которые (наследники), в случае принятия ими наследства, отвечают по долгам наследодателя солидарно, но каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.
В соответствии с п. 5 ст. 1118 ГК РФ завещание является односторонней сделкой, которая создает права и обязанности после открытия наследства.
В соответствии с пунктами 1 и 2,4 статьи 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
В соответствии с п. 1,2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В силу ст.1110 ГК РФ при наследовании имущества, имущественные права и обязанности умершего переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58,59,61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Из разъяснений, данных в п. 63 указанного постановления Пленума постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 следует, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.
Судом установлено, что <дата> между <данные изъяты> и ФИО3 заключен кредитный договор <№>, согласно которому заемщику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> на срок 48 мес. под 18,5% годовых, с уплатой ежемесячных аннуитетных платежей.
Согласно графику платежей ФИО3 обязался вносить платежи в срок до <дата> в размере <данные изъяты> с <дата> по <дата> в размере <данные изъяты> в срок до <дата> в размере <данные изъяты>
Из движения основного долга и процентов по данному кредиту по состоянию на <дата> следует, что последний платеж в счет погашения кредита заемщик внес <дата>, платежи в счет погашения кредита не осуществлялись с <дата>.
Согласно свидетельству о смерти <данные изъяты> <№>, выданному <дата>, заемщик ФИО3 умер <дата>.
Следовательно, просрочка исполнения обязательств по кредиту возникла только после смерти заемщика.
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на <дата> по кредитному договору ФИО3 <№> от <дата> образовалась задолженность в размере <данные изъяты> из которых: <данные изъяты>- просроченная ссудная задолженность; <данные изъяты> просроченные проценты.
Согласно наследственному делу к имуществу ФИО3 <№>, открытого нотариусом Московской городской нотариальной палаты ФИО5 следует, что с заявлением о принятии наследства никто из наследников в установленный законом 6-ти месячный срок со дня открытия наследства не обратился.
<дата> к нотариусу с заявлением обратилась дочь ФИО3- ФИО2, которая указывая на осуществление за свой счет похорон отца, просила нотариуса выдать ей постановление о возмещении расходов на похороны наследодателя за счет денежных средств, хранящихся на его счетах в <данные изъяты>
По запросу нотариуса <данные изъяты> предоставлены сведения о наличии у наследодателя ФИО3 следующих счетов <№> с остатком на дату смерти <данные изъяты> <№> с остатком на дату смерти <данные изъяты> а также сведения о наличии у наследодателя кредитных договоров в <данные изъяты> 94723878 от <дата> и <№> от <дата>.
В силу ст. 1174 ГК РФ необходимые расходы, вызванные предсмертной болезнью наследодателя, расходы на его достойные похороны, включая необходимые расходы на оплату места погребения наследодателя, расходы на охрану наследства и управление им, а также расходы, связанные с исполнением завещания, возмещаются за счет наследства в пределах его стоимости.
Требования о возмещении указанных расходов могут быть предъявлены к наследникам, принявшим наследство, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.
Такие расходы возмещаются до уплаты долгов кредиторам наследодателя и в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества. При этом в первую очередь возмещаются расходы, вызванные болезнью и похоронами наследодателя, во вторую - расходы на охрану наследства и управление им и в третью - расходы, связанные с исполнением завещания.
Для осуществления расходов на достойные похороны наследодателя могут быть использованы любые принадлежавшие ему денежные средства, в том числе во вкладах или на счетах в банках.
Банки, во вкладах или на счетах которых находятся денежные средства наследодателя, обязаны по постановлению нотариуса предоставить их лицу, указанному в постановлении нотариуса, для оплаты указанных расходов.
Размер средств, выдаваемых на основании настоящего пункта банком на похороны наследнику или указанному в постановлении нотариуса лицу, не может превышать сто тысяч рублей.
По смыслу приведенных норм наследственного права расходы, направленные на достойные похороны наследодателя, возмещаются лицу, понесшему такие расходы, за счет наследственного имущества и не входят в состав наследства.
Постановлением нотариуса <адрес> от <дата> заявление ФИО2 удовлетворено, постановлено выплатить последней для возмещения расходов на достойные похороны ФИО3 денежные средства наследодателя в сумме <данные изъяты> находящиеся в Публичном акционерном обществе <данные изъяты> на принадлежащих наследодателю счетах.
В наследственном деле ФИО3 имеется претензия кредитора с просьбой сообщить наследникам о наличии у наследодателя обязательств перед банком по указанным кредитным договорам.
Нотариусом <адрес> ФИО5 <дата> в <данные изъяты> дан ответ об отсутствии наследников, принявших наследство после ФИО3
В наследственном деле к имуществу ФИО3 имеется также завещание наследодателя от <дата>, составленное в пользу супруги ФИО4, которым он завещал последней все свое имущество, какое ко дню его смерти окажется ему принадлежащим в чем бы такое не заключалось и где бы оно не находилось.
Согласно актовой записи о расторжении брака <№> от <дата> брак между ФИО3 и <данные изъяты> был расторгнут.
С заявлением о принятии наследства к нотариусу в установленный законом срок ФИО4 не обращалась.
Доказательств фактического принятия кем-либо из наследников наследства в соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ судом не установлено.
В собственности ФИО3 на дату смерти недвижимого имущества, транспортных средств не имелось, что подтверждено уведомлением об отсутствии сведений в <данные изъяты> сведениями <данные изъяты> от <дата>, а также сведениями <данные изъяты> от <дата>.
На дату смерти, то есть на <дата> наследодатель ФИО3 проживал и был зарегистрирован в квартире, принадлежащей на праве собственности его сестре ФИО6 по адресу: <адрес>.
По состоянию на <дата> (то есть на дату смерти) у ФИО3 отсутствовали счета и вклады в <данные изъяты>
Согласно информации, предоставленной ПАО Сбербанк от <дата>, на дату смерти у ФИО3 имелись следующие счета <№> с остатком на дату смерти <дата> в размере <данные изъяты> <№> с остатком на дату смерти <данные изъяты> <№> с остатком на дату смерти в размере <данные изъяты>
По состоянию на <дата> остаток по указанным счетам составляет <данные изъяты>
Таким образом, судом не установлено наличия у ФИО3 на дату смерти имущества, которое могло бы составлять наследственную массу, и наследников, принявших наследство после смерти ФИО3
Кроме того, согласно выписке из страхового полиса по Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика (<данные изъяты> <дата>, по которому ФИО3 был застрахован до <дата> на сумму <данные изъяты> (сумма задолженности по кредиту), выгодоприобретателем по договору страхования является по всем страховым рискам, в том числе в случае смерти заемщика - <данные изъяты> в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, в остальной части застрахованное лицо либо его наследники (п.8.1).
В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования <данные изъяты> от <дата> его сторонами являются - страховщик <данные изъяты> Застрахованное лицо стороной договора не является.
В соответствии с п. 9.7.1 указанного Соглашения страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в течение 30 календарных дней, когда страхователю стало известно о его наступлении. При наступлении страхового случая именно страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.9 Соглашения, необходимые страховщику для решения вопроса о страховой выплате.
В силу п. 9.11 Соглашения Страховщик вправе запросить недостающие документы/сведения/информацию (из числа указанных в п. 9.9) у Выгодоприобретателя/Страхователя в течение 30 календарных дней с момента получения Страховщиком документов по событию, имеющему признаки страхового случая. В случае если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая.
Из запроса ООО «Сбербанк Страхование жизни» наследникам ФИО3 от <дата> следует, что страховой компании о наступлении и страхового случая стало известно <дата>, следовательно, размер задолженности ФИО3, умершего <дата>, по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превысил размер страхового возмещения.
Недостающие документы для урегулирования страхового случая у заявителя страховой компанией запрошены <дата>, то есть с нарушением срока, установленного п. 9.11 Соглашения <данные изъяты> от <дата>. Кроме того, доказательств того, что при отсутствии недостающих документов Страховщик запросил их в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях не представлено.
Поскольку после смерти застрахованного лица по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика ФИО3 у <данные изъяты>, являющегося единственным выгодоприобретателем по договору страхования, возникло право на получение суммы страховой выплаты в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, банк не лишен возможности требовать выплаты страхового возмещения со страховщика <данные изъяты>
При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк следует отказать.
В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, в соответчики со ст. 98 ГПК РФ, не подлежит взысканию с ответчика и оплаченная при подаче иска государственная пошлина.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Московский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий М.В. Рябинина
Мотивированное решение изготовлено 20 марта 2023 года