Дело № 2-1718/2022 78RS0012-01-2022-002038-31

Мотивированное решение изготовлено 21.11.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«7» ноября 2022 года Санкт-Петербург

Ленинский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Хворова Е.Д.,

при секретаре Петровой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Страховому акционерному обществу «ВСК» (далее – САО «ВСК») о взыскании суммы страховой выплаты по договору страхования № от 03.12.2019 года в размере 600 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 79 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что 03.12.2019 года между сторонами был заключен договор страхования от несчастных случаев, полис № сроком с 00 часов 00 минут 04.12.2019 по 03.12.2020. Страховая премия в размере 6 698 рублей была оплачена истцом в полном объеме 03.12.2019 года. На дату заключения договора страхования у истца каких-либо заболеваний диагностировано не было, на учете истец не состояла. 09.12.2019 года истцу было диагностировано заболевание – онкология. 12.12.2019 – произведена операция по удалению опухоли. В период с 10.01.2020 по 19.02.2020 истец проходила стационарное лечение. По истечение нахождения на больничном, 08.04.2020 года истец была направлена на медико-социальную экспертизу, где ей была установлена 3 группа инвалидности. Истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, заявление зарегистрировано за №. Далее истцу было указано на предоставление дополнительных документов. 27.05.2020 года истец подала в офис ответчика дополнительные документы. Ввиду ухудшения состояния здоровья с июня 2020 года по ноябрь 2020 года обратиться повторно в офис страховой компании и предоставить банковские реквизиты для истца было невозможно. У истца диагностированы метастазы в лимфоузлах, в связи с чем, она была вынуждена ехать на лечение в г. Санкт-Петербург. С января 2021 года истцу снова пришлось пройти несколько курсов химеотерапии, что тяжело сказалось на состоянии здоровья. Поскольку истцу была установлена 3 группа инвалидности, то сумма страховой выплаты, исходя из условий плиса и правил, составляет 600 000 рублей. Ответчиком сумма страховой выплаты истцу не произведена, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель ФИО2 требования поддержали, просили их удовлетворить. Представитель истца пояснил суду, что основанием для производства выплаты является факт установления истцу 3 группы инвалидности, что, по мнению стороны истца, является несчастным случаем.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований, ссылаясь на то, что случай истца не является страховым, также указала на то, что выгодоприобретателем по договору страхования является супруг истца ФИО4, в случае удовлетворения иска просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к штрафу, также полагала, что размер компенсации морального вреда и судебных расходов чрезмерно завышен.

Третье лицо – ФИО4, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился.

Прокурор Гофман А.О. в судебном заседании дала заключение, согласно которого установления истцу 3 группы инвалидности вследствие лечения злокачественного образования не относится к застрахованному истцом риску, а именно несчастному случаю, не является событием, предусмотренным договором, то есть не является страховым случаем в рамках договора, заключенного между истцом и ответчиком.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав истца и его представителя, представителя ответчика, заслушав заключение прокурора, полагавшего требования подлежащими отклонению, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Судом установлено, что 03.12.2019 года между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования, оформленный полисом №. Срок страхования с 00 часов 00 минут 04.12.2019 по 24 часов 00 минут 03.12.2020.

В соответствии с условиями страхования страховым случаем является:

- смерть Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, страховая сумма 1 000 000 рублей, размер страховой выплаты 100% страховой суммы;

- установление Застрахованному инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, страховая сумма 1 000 000 рублей, размер страховой выплаты 1 гр. - 100% страховой суммы, 2 гр. - 80%, 3 гр. - 60%;

- причинение вреда здоровью Застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного, страховая сумма 500 000 рублей, размер страховой выплаты - по таблице размеров страховых выплат;

- экстренная госпитализация по неотложным показаниям при впервые диагностированных заболеваниях (состояниях) в период страхования, требующих проведения внепланового оперативного лечения (первичная обработка раны не считается оперативным лечением), или интенсивной терапии, при условии продолжительности интенсивной терапии не менее 5 дней, или реанимации, страховая сумма 500 000 рублей, размер страховой выплаты - 0,2% от страховой суммы за каждый день стационарного лечения, но не более 25% по одному страховому случаю.

Страховая премия в размере 6 698 рублей была оплачена истцом в полном объеме.

Согласно полису страхования объектом страхования является: имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая.

Истец указывает, что 09.12.2019 года ей было диагностировано заболевание – онкология. 12.12.2019 года – произведена операция по удалению опухоли.

В период с 10.01.2020 по 19.02.2020 истец проходила стационарное лечение. По истечение нахождения на больничном, 08.04.2020 года истец была направлена на медико-социальную экспертизу, где ей была установлена 3 группа инвалидности.

В этой связи истец обратилась с заявлением о наступлении события, на что страховщик отказал в выплате страхового возмещения.

Довод ответчика о том, что выгодоприобретателем по договору страхования является супруг истца – ФИО4 в связи с чем истец не является надлежащим истцом по настоящему делу, судом отклоняется как несостоятельный, исходя из следующего.

На основании ст. 34 Семейного кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 256 Гражданского кодекса Российской Федерации любое имущество, приобретенное супругами во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено признается общим имуществом супругов, владение, пользование и распоряжение которым в силу п. 1 ст. 35 Семейного кодекса Российской Федерации, осуществляются по обоюдному согласию супругов.

В силу п. 2 ст. 35 Семейного кодекса Российской Федерации, при совершении одним из супругов сделки по распоряжению общим имуществом супругов предполагается, что он действует с согласия другого супруга.

Таким образом, действующее семейное законодательство исходит из презумпции того, что действия одного из супругов по распоряжению общим имуществом происходят с согласия обоих супругов, а значит - производятся в общих интересах семьи.

Доказательств, свидетельствующих о достижении супругами соглашения об ином режиме распоряжения совместным имуществом, материалы дела не содержат. Таким образом, действуя в интересах семьи, ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском о взыскании суммы страховой выплаты.

Суд, доводы истца о том, что виду установления ей 3 группы инвалидности вследствие лечения злокачественного образования наступил страховой случай, и, соответственно, ответчик обязан выплатить страховое возмещение, считает необоснованными, заявленные требования не подлежащими удовлетворению исходя из следующего.

Так, согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться не только способами, перечисленными в главе 23 ГК, но и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из положений ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из условий правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № САО «ВСК», утвержденных 14.11.2017 года (далее – Правила) несчастный случай - внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ, если иное не оговорено Договором страхования.

В рамках настоящих Правил к несчастным случаям также относятся неправильные медицинские манипуляции (операции и медицинские процедуры); заболевания Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом); полиомиелитом; патологические роды или внематочная беременность, приведшие к инвалидности или смерти; а также события, при которых вследствие физического перенапряжения у Застрахованного лица происходит вывих отделов позвоночника или суставов конечностей либо растяжение или разрыв мышц, сухожилий, связок или суставных сумок (кроме грыж белой линии живота, грыж межпозвонковых дисков и паховых грыж).

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита /клещевого энцефаломиелита/, полиомиелита), если иное не оговорено Договором страхования.

Заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования.

Временная нетрудоспособность – неспособность Застрахованного вследствие нарушения здоровья выполнять работу в соответствии с трудовым договором (контрактом). Документом, удостоверяющим временную нетрудоспособность граждан, является листок нетрудоспособности, выданный медицинской организацией, имеющей соответствующую лицензию

Лечение в условиях поликлиники – совокупность мероприятий, проводимых на дому или в условиях поликлиники (здравпункта, травмпункта), направленных на восстановление здоровья продолжительностью более одного дня.

Для расчета суммы страховой выплаты при амбулаторно-поликлиническом лечении учитываются дни оказания амбулаторной помощи, лечебных манипуляций (инъекции, перевязки, физиопроцедуры, наложение отвердевающих повязок, шин, хирургические, гинекологические, урологические, офтальмологические, отоларингологические процедуры). Интенсивная терапия – это лечение больных и пострадавших, у которых в связи с тяжелым заболеванием, травмой, операцией или интоксикацией возникли опасные для жизни функциональные или метаболические расстройства организма, осуществляемое в отделениях анестезиологии и реанимации или в специализированных отделениях, палатах и блоках интенсивной терапии.

Инвалидность – признание гражданина инвалидом в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

Порядок установления инвалидности определяется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Датой установления диагноза заболевания (травмы) считается дата регистрации впервые выявленного заболевания (травмы) на основании результатов проведенного обследования в соответствии с приказами Минздрава Российской Федерации и стандартами оказания медицинской помощи с надлежащим оформлением соответствующих документов. Дорожно-транспортное происшествие (ДТП) - происшедшее в период страхования событие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, если иное не оговорено Договором страхования.

Госпитализация – помещение в стационар лечебно-профилактического учреждения с целью лечения.

Хирургическая операция – комплекс механических воздействий на ткани или органы человека, проводимый врачом с целью лечения, диагностики, коррекции функций организма, выполняемых с помощью различных способов разъединения и соединения тканей. Первичная хирургическая обработка раны и закрытая репозиция не относятся к хирургическим операциям в рамках настоящих Правил (п. 2.4 Правил).

Как следует из п. 6.3.3 Правил в случае установления Застрахованному инвалидности в результате несчастного случая, инвалидности в связи с заболеванием, либо в результате ДТП страховая выплата определяется в процентах от страховой суммы, обусловленных Договором в соответствии с установленной Застрахованному группы инвалидности.

20.04.2022 года истец обратилась к САО «ВСК» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Из полученных страховщиком документов к заявлению о страховой выплате усматривается, что заявленное событие наступило в результате заболевания: рак (плоскоклеточный неороговевающий) боковой поверхности языка слева 2 ст. (протокол МСЭ от 09.04.2020 года).

При этом, согласно справочнику Международной классификации болезней (МКБ) диагноз установленный ФИО1 – С02.1. Злокачественное образование боковой поверхности языка, является болезнью и входит в группу злокачественные новообразования губы, полости рта и глотки (С00-С14).

Согласно п. 2.4 Правил страхования, с которыми истец при заключении договора страхования была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью, не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита /клещевого энцефаломиелита/, полиомиелита), если иное не оговорено Договором страхования.

Таким образом, событие произошло по причине заболевания, и не может быть отнесено к понятию «Несчастный случай», соответственно, не предусмотрено Договором страхования в качестве страхового риска.

Причинение вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с Застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности работающего Застрахованного или к лечению в условиях поликлиники или стационара неработающего Застрахованного подразумевает под собой последствия произошедшего несчастного случая, в то время, как в рассматриваемом деле речь идет об установлении заболевания.

Экстренная госпитализация по неотложным показаниям при впервые диагностированных заболеваниях (состояниях) в период страхования, требующих или проведения внепланового оперативного лечения (первичная обработка раны не считается оперативным лечением), или интенсивной терапии, при условии продолжительной интенсивной терапии не менее 5 дней или реанимации.

Вместе с тем, как следует из представленных истцом медицинских документов, жалобы на опухоль в области языка появились у истца в октябре 2019 года в связи с чем ФИО5 обратилась в медицинское учреждение 02.12.2019 года, после проведения обследования 12.12.2019 года выполнено оперативное лечение резекции языка с реконструкции дефектов лоскутом с цеки на питательной ножке (копии протоколов осмотра из абулаторной карты №, выпиской эпикриз к истории болезни №).

Таким образом, оперативное вмешательство, на которое в том числе, истец ссылается как на основание для выплаты страхового возмещения, было произведено истцу планово, экстренная госпитализация или интенсивная терапия при которых страховщик выплачивает страховое возмещение в данном случае отсутствует.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку не имеется оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем, соответственно не наступили основания для выплаты страхового возмещения.

Поскольку судом отказано в удовлетворении основного требования о взыскании страхового возмещения, отсутствуют основания для удовлетворения производных от него требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страхового возмещения, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.Д. Хворов