№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п.Золотухино Курской области 29 мая 2023 года

Золотухинский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Умеренковой И.Г.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Зяббаровой Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 14.03.2018 между АО «ОТП Банк» и ФИО2 заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты №, в соответствии с которым Банк выдал заемщику кредит, а ФИО1 приняла на себя обязательства возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии, в размере и сроки, указанные в договоре.

23.06.2020 между Банком и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому ООО «Феникс» переданы принадлежащие Банку права (требования) по кредитным договорам, в том числе к ФИО2, которая свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, в результате чего за период с 14.05.2018 по 23.06.2020 образовалась задолженность.

Истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность за период с 14.05.2018 по 23.06.2020 в размере 125 637,52 рублей, из которых: сумма основного долга – 64 884,99 рублей, проценты на непросроченный основной долг – 60 515,53 рублей, комиссия – 237 рублей, а так же судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3712,75 рублей.

23.06.2020 ООО « Феникс» направило ответчику требование о погашении задолженности, однако требования ФИО2 не исполнены.

Истец ООО «Феникс», извещенный о времени и месте рассмотрения дела по правилам, предусмотренным ст.113 ГПК РФ, своего представителя в суд не направил, в заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии истца.

Ответчик ФИО2 исковые требования ООО «Феникс» не признала, просила в их удовлетворении отказать, сославшись на то, что данный кредитный договор не заключала, кредитную карту не получала, а так же просит применить срок исковой давности.

При таких обстоятельствах, с учётом положений ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников судебного разбирательства.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав объяснения ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 статьи 1, пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.2).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности, предусмотренному п.3 ст.1 ГК РФ (п.3).

В соответствии с ч.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 ГК РФ кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептном порядке.

В силу пункта 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Возможность уплаты неустойки (штрафа, пеней) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, предусмотрена ст.330 ГК РФ.

Таким образом, кредитором, требующим взыскания с должника задолженности по кредитному договору, в подтверждение возникновения у последнего обязательств по возврату суммы займа, должен быть представлен либо кредитный договор, подписанный сторонами, либо иной документ, подтверждающий волеизъявление участников сделки на заключение такого договора на оговоренных сторонами условиях, к которому может относиться заявление клиента на предоставление займа (оферта), его акцепт банком, который может быть выражен путем предоставления денежных средств заемщику на открытый для него ссудный счет.

Заявленные исковые требования истец мотивирует тем, что заключенный 14.03.2018 между АО «ОТП Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме кредитный договор о предоставлении и использовании кредитной карты № является договором присоединения, состоящим из индивидуальных условий (далее – Условия), Тарифов и Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее – Правила), являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, и включающий в себя элементы договора банковского счета, по условиям которого, ФИО2 получила кредитную карту.

Истец ссылается на то, что заемщик с условиями и правилами предоставления банковских услуг, а также Тарифами банка, которые были предоставлены ФИО2 для ознакомления при заключении кредитного договора в письменной форме, была ознакомлена и выразила согласие их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись на заявлении.

При этом указано, что во исполнение заключенного договора была выпущена кредитная карта и получена ФИО2.

В подтверждение своих доводов ООО «Феникс» представлена выписка по договору № от 14.03.2018, из которой усматривается, что операции с денежными средствами по выдаче кредита производились со счета (не указан вид счета, его номер) по карте 19.03.2018 в сумме 32000 рублей, 21.03.2018 в сумме 5000 рублей, 29.03.2018 в сумме 2000 рублей, 05.04.2018 в сумме 2000 рублей, 10.04.2018 в сумме 200 рублей, 12.04.2018 в сумме 500 рублей, 16.04.2018 в сумме 9600 рублей (л.д.9-10), а так же Правилах выпуска и обслуживания банковских карт АО « ОТП Банк» (л.д.11-16).

Ссогласно указанным Правилам, Банки вправе предоставить клиенту услуги по кредитованию путем предоставления Кредитного лимита, данные Правила вместе с заявлением клиента на предоставление кредита и Тарифами являются договором между Банком и клиентом, при получении кредитной карты держатель обязан проставить на ней собственноручную подпись ( п. 2.1-2.8, 5.1.1). Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи, размеры которых определяются Тарифами. Сроки погашения задолженности определяются Договором. В случае несвоевременного погашения Кредита и выплаты процентов за пользование кредитными средствами, плат и комиссий Клиент уплачивает Банку неустойку и платы в соответствии с Тарифами ( п.5.1.2-5.1.5).

Для отражения текущей задолженности по Кредиту Банк открывает Клиенту Ссудный счет, датой выдачи кредита считается дата зачисления кредитных средств на банковский счет с отражением задолженности на ссудном счете, погашение кредита осуществляется перечислением денежных средств на ссудный счет клиента. Наличие Льготного периода кредитования определяется Тарифами ( 5.2.1- 5.2.4).

Порядок погашения Кредитов и уплаты процентов, плат и комиссий, предусмотренных Тарифами, осуществляется на дату окончания каждого расчетного периода, рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате Клиентов в течение соответствующего платежного периода. Сумма минимального платежа за соответствующий расчетный период рассчитывается в дату окончания расчетного периода после окончания проведения всех операций по Банковскому счету (отражения операций по карте), что следует из Приложения № к указанным Правилам (л.д. 15 оборот-16).

Однако, данные Правила не содержат в себе все обязательные условия такой сделки, волеизъявление заемщика на заключение договора, а также не подтверждают факт предоставления кредитором должнику заемных денежных средств, сведения об ознакомлении ФИО2 с указанными документами Банка и их относимости к заявленным исковым требованиям, суду не представлены.

15.06.2020 г. между АО «ОТП Банк» и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав требования №, согласно которому ООО «Феникс» переданы принадлежащие Банку права (требования) по кредитным договорам, в том числе к ФИО2 по договору № ( л.д.21-30).

Истцом представлен расчет задолженности за период с 14.05.2018 по 23.06.2020 в размере 125 637,52 рублей, состоящей из суммы основного долга – 64 884,99 рублей, процентов на непросроченный основной долг – 60 515,53 рублей, комиссии – 237рублей (л.д.8-10).

Статьей 55 ГПК РФ установлено, что доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда (ч. 2).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Однако, истцом, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ, в подтверждение своих доводов не представлены доказательства, позволяющие суду проанализировать условия предоставленных банковских услуг, достигнутых соглашением сторон, а именно заявление ФИО2, с указанием видов банковских карт, выпущенных на ее имя в рамках кредитного договора №, заключенного 14.03.2018 с АО « ОТП Банк»» в офертно-акцептной форме, и сроке их действий; о Тарифах, условиях и правилах предоставления банковских услуг по предоставленной банковской карте и ее получения ФИО3; о сумме (лимите) предоставленного ФИО3 кредита по кредитному договору и сроке его возврата, льготном периоде; о размере и сроке внесения минимального ежемесячного платежа, о виде и размере предусмотренной условиями кредитного договора комиссии; доказательства о предоставлении кредита в процентной ставке, из размера которой произведен расчет образовавшейся кредитной задолженности, согласно исковым требованиям, тогда, как бремя доказывания возникновения обязательств заемщика по возврату суммы займа лежит на кредиторе, поскольку именно он заинтересован в обеспечении надлежащих доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора.

Таким образом, указанные обстоятельства не позволяют суду убедиться в обоснованности заявленных исковых требований, правильности произведенного истцом расчета образовавшейся кредитной задолженности.

Ответчик ФИО2 не признала обстоятельства, на которые указывает истец в исковом заявлении, которые бы можно было принять в силу ст.68 ГПК РФ, как признанные другой стороны и не требующие доказывания, представления доказательств. Ответчик наоборот указывает на отсутствие доказательств заключения ею кредитного договора.

В свою очередь судом у истца истребовалась недостающая информация, в том числе заявление на предоставление банковских услуг и тарифов банка по предоставленной ФИО2 карте, документы, подтверждающие получение последней кредитной карты, однако, как следует из сообщения истца, таковых документов у него не имеется.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права ( п.1).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п.24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Как следует из обстоятельств, указанных истцом в исковом заявлении и представленного расчета задолженности, ежемесячные платежи по кредиту, с 14.05.2018 не осуществлялись, в суд истец обратился 28.03.2023, т.е. за пределами трехлетнего срока исковой давности, об уважительности причин пропуска срока исковой давности не заявлено, доказательств тому не представлено.

Как разъяснено в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При этом, суд обращает внимание, что с заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» обращалось к мировому судье 13 января 2022 года, уже за пределами срока исковой давности.

При таких обстоятельствах, оценив доводы сторон и представленные доказательства по правилам ст.ст.12, 56, 67 ГПК РФ, руководствуясь законодательством, регулирующим спорные правоотношения, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом требований.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворению не подлежат, правовых оснований для взыскания с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины, уплаченной истцом при подаче иска в суд в размере 3 712,75 рублей, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198,199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.03.2018 отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Курского областного суда через Золотухинский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 01 июня 2023 года.

Председательствующий ( подпись) И.Г. Умеренкова